銀行業(yè)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理范文

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一、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況分析

通過(guò)評(píng)估結(jié)果來(lái)看，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)尚未將洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)做一項(xiàng)系統(tǒng)化、規(guī)范化的工作來(lái)做，在風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和應(yīng)對(duì)各環(huán)節(jié)中存在不同程度的缺陷。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)狀況總體上看，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)尚處在合規(guī)管理狀態(tài)下，制訂各項(xiàng)反洗錢(qián)工作制度和操作規(guī)程的重點(diǎn)停留在規(guī)避違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)上，而未能將工作思路轉(zhuǎn)到如何識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)客戶和交易的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)上。主要表現(xiàn)為：1.金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制的政策目標(biāo)存在偏差。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)集中在反洗錢(qián)工作合規(guī)性上，而未將識(shí)別和控制洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)做為最終的政策目標(biāo)。2.反洗錢(qián)制度更新頻度與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配。除國(guó)有商業(yè)銀行以外的銀行機(jī)構(gòu)，特別是地方法人機(jī)構(gòu)，反洗錢(qián)內(nèi)控制度或操作規(guī)程的更新與其業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的客戶身份制度仍在執(zhí)行2007年制定的版本，新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品推出未能及時(shí)納入洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)測(cè)的范圍。3.高管缺乏對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和對(duì)員工引導(dǎo)。通過(guò)調(diào)閱被評(píng)估單位的會(huì)議記錄及書(shū)面批示內(nèi)容來(lái)看，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的高管對(duì)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)知放在規(guī)避反洗錢(qián)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)上，對(duì)工作的指導(dǎo)方向與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理相差甚遠(yuǎn)。4.反洗錢(qián)資源配置缺乏合理規(guī)劃。在抽樣機(jī)構(gòu)中，除工行、建行的分支機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作做到了團(tuán)隊(duì)做、專(zhuān)業(yè)做外，其他金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作全部由指定的內(nèi)設(shè)部門(mén)的人員來(lái)兼職反洗錢(qián)工作，且部門(mén)和崗位變動(dòng)頻繁，不利于本機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作開(kāi)展。5.反洗錢(qián)工作內(nèi)容未完全融入機(jī)構(gòu)的合規(guī)文化建設(shè)中。一是反洗錢(qián)內(nèi)控制度和操作規(guī)程多數(shù)獨(dú)立于業(yè)務(wù)條線的操作規(guī)程；二是抽樣評(píng)估的機(jī)構(gòu)中，尚有部分機(jī)構(gòu)未將反洗錢(qián)履職行為納入年度或其他定期的績(jī)效考核范圍；三是員工反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作未能以提高員工業(yè)務(wù)技能為出發(fā)點(diǎn)，從培訓(xùn)記錄的內(nèi)容來(lái)看多數(shù)為應(yīng)對(duì)人民銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查；四是反洗錢(qián)宣傳工作未能發(fā)揮主觀能動(dòng)性，結(jié)合機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況自行設(shè)計(jì)和印制宣傳材料，主動(dòng)履行反洗錢(qián)宣傳義務(wù)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估狀況1.缺乏有利的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與測(cè)量工具。一是從抽樣結(jié)果看，金融機(jī)構(gòu)尚未建立識(shí)別與測(cè)量客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口的統(tǒng)計(jì)工具；二是尚未建立識(shí)別產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)敞口的統(tǒng)計(jì)工具；三是尚未建立識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口的統(tǒng)計(jì)工具；四是尚未建立識(shí)別實(shí)際受益人的識(shí)別和統(tǒng)計(jì)工具。2.缺乏評(píng)估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。評(píng)估期間，所有評(píng)估機(jī)構(gòu)尚未按照《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類(lèi)管理指引》（下稱(chēng)《指引》）的要求建立對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制。3.缺乏有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)。從評(píng)估結(jié)果看，抽樣機(jī)構(gòu)的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)未能參照《指引》的要求，建立綜合性的評(píng)估指標(biāo)，對(duì)客戶實(shí)施動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。4.缺乏科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程。從評(píng)估結(jié)果看，抽樣機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作目前正處于兩個(gè)極端：一是有客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)的全部依靠系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估，缺乏人工審核；二是沒(méi)有客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)的，全部依靠人工主觀判斷，缺少系統(tǒng)客觀指標(biāo)的輔助，這兩種情況均可能導(dǎo)致客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、調(diào)整、審核工作流于形式。

（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)狀況1.缺少反洗錢(qián)和反恐怖融資黑名單實(shí)時(shí)監(jiān)控功能。多數(shù)地方法人機(jī)構(gòu)未能將反洗錢(qián)和反恐怖融資黑名單置入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，無(wú)法設(shè)置業(yè)務(wù)觸發(fā)點(diǎn)以及對(duì)反洗錢(qián)和反恐怖融資監(jiān)控名單進(jìn)行實(shí)時(shí)更新。2.缺乏有效的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。從抽樣評(píng)估的情況來(lái)看，除上級(jí)機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作審計(jì)報(bào)告能反饋出反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題外，抽樣機(jī)構(gòu)對(duì)本級(jí)以及分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督基本流于形式，未能體現(xiàn)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。3.缺乏對(duì)客戶開(kāi)展持續(xù)調(diào)查的工具。目前抽樣機(jī)構(gòu)全部缺少對(duì)客戶開(kāi)展持續(xù)調(diào)查的輔助工具，不但降低了工作效率，也影響了客戶身份持續(xù)識(shí)別工作的效果。4.缺乏有效的異常交易監(jiān)測(cè)模型。從目前狀況來(lái)看，除工行建立了較為完善的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)模型外，其余機(jī)構(gòu)全部按照可疑交易客觀標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置可疑交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)，需人工判斷的指標(biāo)無(wú)法量化并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)提取。5.缺乏綜合的可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。抽樣機(jī)構(gòu)中，除工行的可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)能基本滿足可疑交易分析過(guò)程能達(dá)到“方便的提取客戶基本信息及交易信息”綜合開(kāi)展甄別分析外，其他機(jī)構(gòu)的可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)均獨(dú)立于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)之外，無(wú)法在技術(shù)手段上提供有效開(kāi)展可疑交易甄別分析的便利條件。

（四）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)狀況1.缺乏對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、客戶的管控措施。多數(shù)機(jī)構(gòu)未能建立對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和客戶的管控措施，在高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生或高風(fēng)險(xiǎn)客戶提交異常交易后缺少有效的控制手段，難以降低洗錢(qián)后果發(fā)生的概率。2.缺乏制度化的風(fēng)險(xiǎn)消化、提升風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力的工作流程。多數(shù)機(jī)構(gòu)特別是地方性法人機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)典型案例進(jìn)行追溯、審查、分析、追責(zé)等工作制度，便于查找自身風(fēng)控漏洞，提出風(fēng)險(xiǎn)提示和采取相應(yīng)改進(jìn)措施的，或采取有效手段予以推行。3.缺乏應(yīng)對(duì)洗錢(qián)案件的應(yīng)急處置措施。抽樣機(jī)構(gòu)全部未建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，難以保證在涉及自身的案件發(fā)生后，能快速做出反應(yīng)。4.缺乏反洗錢(qián)工作的內(nèi)部溝通機(jī)制。多數(shù)的抽樣機(jī)構(gòu)未能建立定期的內(nèi)部溝通機(jī)制，便于反洗錢(qián)部門(mén)定期或不定期與業(yè)務(wù)條線、下級(jí)機(jī)構(gòu)就進(jìn)一步完善反洗錢(qián)內(nèi)控及風(fēng)控措施進(jìn)行回溯性審查、政策研究。5.缺乏與當(dāng)?shù)胤聪村X(qián)監(jiān)管部門(mén)的溝通機(jī)制。多數(shù)的抽樣機(jī)構(gòu)未能建立向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)告重要反洗錢(qián)事項(xiàng)、敏感反洗錢(qián)工作信息的外部溝通機(jī)制。

二、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作建議

（一）及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)金融機(jī)構(gòu)工作人員特別是金融機(jī)構(gòu)的管理團(tuán)隊(duì)要盡快轉(zhuǎn)變工作理念，樹(shù)立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確立正確的反洗錢(qián)履職意識(shí)和工作目標(biāo)，同時(shí)還要將洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理融入本機(jī)構(gòu)的合規(guī)文化建設(shè)這中，引導(dǎo)本機(jī)構(gòu)的員工在合規(guī)基礎(chǔ)上，著力于加大對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管控的工作力度。

（二）加大成本投入，完善風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)1.完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度架構(gòu)。盡快按照《指引》要求，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理框架下的各項(xiàng)工作制度和操作規(guī)程，提高客戶、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)之間綜合開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的能力。2.優(yōu)化反洗錢(qián)技術(shù)手段。在優(yōu)化完善反洗錢(qián)工作技術(shù)性的輔助系統(tǒng)上加大成本投入，建立綜合性的反洗錢(qián)分析監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與測(cè)量工具，逐步提高對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的綜合監(jiān)測(cè)和分析能力，建立持續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析制度及配套的技術(shù)手段。3.合理配置反洗錢(qián)資源。反洗錢(qián)工作資源的配置要與客戶、產(chǎn)品的市場(chǎng)拓展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接納能力以及所擁有的技術(shù)手段相匹配，有條件的機(jī)構(gòu)要推廣反洗錢(qián)工作團(tuán)隊(duì)作、專(zhuān)業(yè)作，條件有限的情況下要按照風(fēng)險(xiǎn)高低程度合理配置工作資源，在保證質(zhì)量的前提下提高工作效率。

（三）優(yōu)化工作流程，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)能力1.提高員工培訓(xùn)的實(shí)效。員工的反洗錢(qián)意識(shí)、工作能力、制度執(zhí)行力直接影響著反洗錢(qián)工作成效，員工培訓(xùn)要從這三個(gè)方面入手，提高培訓(xùn)工作實(shí)效。2.建立綜合性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)機(jī)制。客戶、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)是關(guān)聯(lián)度較緊密的工作，在實(shí)際工作中要充分利用各種工作資源和工作信息，建立綜合性的評(píng)估指標(biāo)及評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶實(shí)施動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。3.建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程。建立起系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估與人工審核相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程，實(shí)現(xiàn)人機(jī)互補(bǔ)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估質(zhì)量和效率，從而建立對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、調(diào)整、審核工作的動(dòng)態(tài)化持續(xù)化的管理機(jī)制。4.建立科學(xué)的異常交易監(jiān)測(cè)模型。參照人民銀行的可疑交易監(jiān)測(cè)模型，結(jié)合本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)接納能力、客戶群的分布特征，建立適合自身的異常監(jiān)測(cè)模型，將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作落到實(shí)處。5.建立綜合性的可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)要與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)建立聯(lián)系，使系統(tǒng)能達(dá)到“方便的提取客戶基本信息及交易信息”綜合開(kāi)展甄別分析的要求，在技術(shù)手段上為可疑交易甄別分析提供有效的便利條件。

（四）加強(qiáng)內(nèi)外溝通，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)1.強(qiáng)化高風(fēng)險(xiǎn)防控措施。提高對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施有效性，合理限制客戶辦理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類(lèi)型，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目的。2.建立洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案。以便在涉及自身的案件發(fā)生后，能快速做出反應(yīng)，通知分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線采取必要的應(yīng)急處置措施，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。3.建立反洗錢(qián)工作的內(nèi)部溝通機(jī)制。反洗錢(qián)部門(mén)定期或不定期與業(yè)務(wù)條線、下級(jí)機(jī)構(gòu)就完善反洗錢(qián)內(nèi)控及風(fēng)控措施進(jìn)行回溯性審查、政策研究，對(duì)典型案例進(jìn)行追溯、審查、分析、追責(zé)等工作制度，便于查找自身風(fēng)控漏洞，提高消化風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。4.建立反洗錢(qián)工作的外部溝通機(jī)制。建立向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)告重要反洗錢(qián)事項(xiàng)、敏感反洗錢(qián)工作信息的外部溝通機(jī)制，以提高本地區(qū)本行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，有效維護(hù)地方金融穩(wěn)定。

作者：張玉 張宏 單位：中國(guó)人民銀行廊坊市中心支行 中國(guó)人民銀行石家莊中心支行