金融對傳統銀行業的影響范文

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一、互聯網金融的主要模式對傳統銀行的挑戰

（一）第三方支付平臺第三方支付平臺的首要服務模式是將多種銀行卡的網上銀行支付方式整合在同一個支付界面上，主要負責在交易過程中完成賣家、買家與銀行的三者之間的銜接。一般多為具備較強信用的獨立機構，通過與銀行簽約合作，提供接口作為支付結算的交易平臺。由于此種平臺出現較早，目前已經進入成熟期，此類平臺在上述服務的基礎上，又派生出了代扣代繳等更為高端的金融電子服務，并逐漸向手機支付移動平臺延伸。作為主要的互聯網交易方式和信用中介，截止到2013年底，國內獲取第三方支付平臺許可證的機構已經超過250家，其第三方支付交易規模已經達到17．9萬億元人民幣。第三方支付平臺對商業銀行最直接的影響就是對其中間業務盈利的巨大沖擊。眾所周知，除去存貸款利息差外，目前商業銀行將中間業務作為未來新的利潤增長點，而支付結算和代扣代繳等手續費收入作為最常見的中間業務，第三方支付平臺直接分流了商業銀行的上述業務，造成相關收入明顯的下降。不過目前這種平臺對商業銀行存款的沖擊較為有限。以支付寶為例，作為最初與淘寶網捆綁的網絡安全功能，使用第三方信用擔保交易模式較早，不僅在網上銀行交易方面具備巨大的優勢，而且在手機移動支付方面，其下載量也占近六成的絕對優勢。

（二）互聯網信貸平臺目前最為流行的網絡貸款模式是P2P融資模式，是點對點信貸的簡稱，英文全稱Peer－to－Peerlending，人民銀行相關文件中，稱為人人貸，是不同于資本市場融資、較為特殊的直接融資方式。傳統的貸款方式是個人閑散資金匯集存在銀行里，然后銀行依據流程統一向符合標準的個人和機構客戶發放貸款，而P2P融資模式改變了傳統的貸款方式，通過P2P投融資平臺，出資方可以不通過實體金融機構自愿將錢借給在平臺上的融資人，平臺需要做好兩方面工作，一方面是制定各種交易制度來確保出資方更及時的將錢借給融資方，并提供相關配套服務，做好借款的管理工作；另一方面則是做好融資方的信用資質和抵押物的審查工作，P2P平臺的風險控制部門一定要對審查不符合要求的融資方加以排除，為出資人的資金提供安全保障。P2P平臺作為第三方，其地位相對獨立，僅提供撮合交易的公開信息和透明數據，不參與具體的交易行為，也不能發表任何傾向性的建議，出資人根據平臺所提供的信息、數據和交易制度為保障，做出出資與否的獨立判斷。P2P平臺所有的相關服務和制度都是圍繞如何更好的搭建投融資平臺來設立，以吸引更多優質的出資人和融資人參與到平臺交易中。由于信用是信貸的基礎，除上述模式之外，其它較為常見的模式是P2P平臺將自己的信用加入到交易行為中，比如為出資方的本金甚至利息提供全額擔保，把P2P平臺的無風險收入變成了有風險收入，成了實際當中的擔保平臺。P2P平臺的模式有點類似于民間借貸，但又與后者又明顯的不同。由于民間借貸多發生于熟人之間，對于通過P2P平臺向陌生的客戶借款，很多出資方還不能接受，由此可以看出P2P平臺能夠運作成功與否，取決于平臺的風險控制技術和是否提供全額資金擔保，而P2P平臺的市場受限于這種先天的劣勢，目前還不能取代商業銀行的傳統信貸中介地位。以2013年設立的愛投資在線投融資平臺為例，愛投資主要為散戶投資人和優質企業融資方服務，從設立至今，它憑借出色的風險控制技術和良好的信譽保障，目前還未有一例發生網絡信貸違約的案例，并且從去年底它成為首個中國金融認證中心安全認證的互聯網金融平臺。其最大的優勢在于它為保護投資者權益設立了三重資金保障制度，具體措施為：風險保障金＋本息全額擔保＋足額資產抵押，其目標是切實保護用戶的每一筆投資，把風險降到最低。（三）互聯網金融理財渠道互聯網金融理財渠道是指借助互聯網渠道，將金融產品與網絡服務相結合，向客戶提供金融相應的服務，跟傳統的理財產品相比，其主要特點是不限制購買門檻、無手續費、隨時贖回等。客戶可以不通過商業銀行來購買貨幣型基金等低風險的短期理財產品，同時這部分理財資金還可以隨時用于轉賬支付、網上購物等，操作非常的便捷。互聯網金融理財渠道的最典型代表是余額寶，它是第三方支付平臺支付寶派生出的最具代表性的余額增值服務。其操作模式是用戶可以通過網絡或手機支付平臺把錢直接轉入余額寶中，或者先轉入支付寶，再轉入余額寶，不收取任何手續費，無最低轉入門檻，轉入當天開始計息，按天返還利息并可以當日或次日取出本金和利息。通過這種方式獲取的收益，要遠高于同期的銀行活期存款利息收益。截止到2014年1月，余額寶的最高七日年化收益率超過了6．7％，截止到2月底，余額寶的規模突破5000億，客戶超過8100萬，并且還在不斷持續增加，而與余額寶合作的天弘基金公司更是成為目前國內最大的基金公司。傳統的商業銀行存款業務是受余額寶影響最大的，由于余額寶的資金主要來源于客戶閑散的小額活期存款，直接導致商業銀行的存款數量明顯減少，致使相應的貸款額度也受到了很大的限制，并且倒逼商業銀行提高短期貨幣理財產品的收益，余額寶多數資產投向銀行協議存款，在貸款成本不增加的前提下，從而間接的壓縮了銀行的存貸款利息差，有效降低了銀行業最為傳統的盈利點，從根本上改變了目前的金融產業的生態。

（四）互聯網金融理財門戶互聯網金融理財門戶是指各大金融機構將金融理財產品放在互聯網網站平臺，用戶通過該類網站所提供的各類信息通過對理財產品的用途、金額和期限進行篩選和對比，自行挑選適合自己的理財產品，其關鍵為“搜索與比價”。這種模式的門戶網站更像是第三方理財平信息化臺，或者理財電子超市，這種平臺不是銷售單一公司的理財產品，而是將不同公司的基金、信托和保險理財產品統籌到一個網站平臺上，使投資者可以通過一站式服務了解并購買到市面上幾乎所有的理財產品，并且平臺主要扮演提供信息的中介角色，本身并不參與任何交易與資金的外來。國內經營較為成功的有格上理財、融360、陸金所、好貸網等，在當下多元化的互聯網金融模式下，這些門戶網站每天都吸引著成千上萬的客戶進行咨詢和交易。以目前的形式看，互聯網金融門戶對商業銀行的理財業務的沖擊是較為有限的。由于上述理財產品的門檻相對較高，理財客戶更愿意通過銀行理財經理面對面的了解理財產品，對于理財的后繼服務，銀行網點明顯受信任度更高，而網絡平臺對于準備投入大額資金購買理財產品的客戶而言，似乎缺乏可靠的安全感。能夠接受網絡門戶購買理財產品的客戶需要具備兩點，一是對互聯網的認知和接受程度較高，二是能夠承受一定的風險，往往滿足這兩點的客戶為收入水平相對較低的年輕人。因此，互聯網金融門戶銷售理財產品對商業銀行理財業務影響相對較小。

二、傳統銀行業的應對策略

（一）加快利率市場化的進程利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率價格由市場的供求關系來決定，或者說，利率的決定權交給金融機構，由金融機構根據自身的資金供需狀況和對市場走勢的判斷來自主的調整利率的水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求關系決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。將來隨著互聯網金融接受程度的逐步提高、客戶理財觀念的轉變以及年輕客戶群體財富的逐漸增多，傳統的商業銀行業務受到時代更迭更大的沖擊在所難免，銀行的利率水平只有更好的市場化，尊重市場引導資源配置，才能更好地應對競爭。

（二）加大銀行業務的互聯網化首先，商業銀行需要不斷加大對信息技術系統的升級與改造，提升電子銀行平臺的效率，擴展相關的信息化服務范圍，滿足不同客戶的需求，從而維護住存量的客戶，避免流失。其次，商業銀行需要加大加深與電子商務平臺及第三方支付平臺的合作，從而更好的覆蓋互聯網支付結算領域，在越來越多的客戶使用電子商務平臺購物的趨勢下，這種賺取中間交易費用的模式除了能夠降低互聯網金融沖擊外，也可以使銀行與互聯網金融平臺由競爭轉向合作，還可以成為銀行拓展業務的新途徑。四、總結總體而言，由于以前傳統金融產業鏈的封閉，互聯網金融的迅速興起會對傳統銀行業產生一定的影響，這種影響在其興起的初始階段尤其顯著。由于銀行在整個金融業中始終處于壟斷地位，隨著時間的推移，銀行也會逐漸采取相應的策略也應對這種競爭，所以目前來看，互聯網金融對傳統銀行業的沖擊有限。

（本文來自于《牡丹江師范學院學報哲學社會科學版》雜志。《牡丹江師范學院學報哲學社會科學版》雜志簡介詳見。）

作者：張力多單位：棗莊學院經濟與管理學院