產(chǎn)品發(fā)展的銀行理財論文范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了產(chǎn)品發(fā)展的銀行理財論文參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、我國理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行現(xiàn)狀。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)快速遞增模式，2004年發(fā)行數(shù)量僅為114只，然而在2008年就達(dá)到了6628只。

（二）有關(guān)商業(yè)銀行發(fā)行不同理財產(chǎn)品的統(tǒng)計分析1.非保本浮動收益類理財產(chǎn)品仍然是發(fā)行主力，保本浮動較去年有所提高。在2013年商業(yè)銀行發(fā)行的45825只理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品以非保本浮動收益型為主，發(fā)行數(shù)量為31656占到了總發(fā)行量的69.77%，較去年的63.09%上升了近6個百分點(diǎn)。2.短期理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量增多，超短期和長期理財產(chǎn)品發(fā)行量萎縮。2013年45825只理財產(chǎn)品中短期理財產(chǎn)品占很大比重，其中3個月以下的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為18105只，占總發(fā)行量的39.51%，3-6個月期限的理財產(chǎn)品發(fā)行量為14831只，市場占比2012年的23.17%上升至32.37%，上升了近10個百分點(diǎn)，說明3-6個月理財產(chǎn)品需求量有所增長。3.固定收益類產(chǎn)品增幅明顯，組合投資類占主導(dǎo)地位。將投資結(jié)構(gòu)分為貨幣外匯類、信貸類、固定收益類、結(jié)構(gòu)型、組合投資類及其他類產(chǎn)品。4.人民幣理財產(chǎn)品主導(dǎo)市場，外幣發(fā)行量繼續(xù)萎縮。2013年人民幣幣種理財產(chǎn)品發(fā)行量為44052只，較2012年的92.43%繼續(xù)增加3.7個百分點(diǎn)增至96.13%，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行量為1773只，同比去年下降3.7%個百分點(diǎn)，所占市場比跌至3.87%。

（三）商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品收益趨勢分析1.非保本浮動產(chǎn)品預(yù)期收益率較高，不同類型理財產(chǎn)品預(yù)期收益率均呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。2.理財產(chǎn)品預(yù)期收益率與發(fā)行期限成正比關(guān)系。2013年發(fā)行的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率與發(fā)行期限呈現(xiàn)出正比趨勢，即發(fā)行期限越長，產(chǎn)品預(yù)期收益率也越高。

二、有關(guān)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及政策建議

（一）商業(yè)銀行創(chuàng)新過程中存在的問題1.從宏觀方面來說，金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管不利于理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。在中國金融業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，出于金融市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及風(fēng)險防控的考慮，分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管必不可少，然而隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融體制改革的不斷深化，特別是經(jīng)濟(jì)金融一體化的今天，分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管似乎阻礙了金融市場的發(fā)展模式。2.沒有建立完善的信息披露制度，產(chǎn)品收益率的實(shí)現(xiàn)也存在缺陷?？蛻粼谫徺I理財產(chǎn)品后對于產(chǎn)品的具體投資去向、被投資者收益資信狀況、產(chǎn)品是否實(shí)現(xiàn)投資收益等系列問題了解甚少。3.理財產(chǎn)品發(fā)行存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，種類匱乏。雖然當(dāng)下商業(yè)銀行推出的大量理財產(chǎn)品，但是在功能和投資方向上仍舊和以往相似太過籠統(tǒng)；另一方面，理財產(chǎn)品還存在“重銷售輕設(shè)計”的現(xiàn)象。和國外相比，我國市場上流通的理財產(chǎn)品總類還遠(yuǎn)不能及，投資去向仍然是貨幣市場，這些都不能從根本上滿足客戶的投資需求，也不利于金融市場的良性發(fā)展。

（二）有關(guān)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的政策建議。基于我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行過程中存在的問題，特提出以下幾點(diǎn)建議；1.銀監(jiān)會、商業(yè)銀行和投資者共同監(jiān)管，嚴(yán)格把控資產(chǎn)池類產(chǎn)品風(fēng)險。在2013年1月1日至8月28日有938款到期的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，然而所披露到期收益率的產(chǎn)品僅為348款，披露率僅為37%，但商業(yè)銀行在披露的產(chǎn)品中表明有275款產(chǎn)品達(dá)到預(yù)期最高收益率，所占比重為79%，諸如此類現(xiàn)象不在少數(shù)。2.分業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管模式下，加強(qiáng)商業(yè)銀行不同部門之間的相互聯(lián)系。1995年《商業(yè)銀行法》的頒布確立了我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的模式，然而在如今互聯(lián)網(wǎng)金融崛起、利率市場化及金融脫媒的沖擊下銀行業(yè)亟待進(jìn)行改革，因此銀監(jiān)會可以試行部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與其他金融與非金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)合作。3.培養(yǎng)專業(yè)化人才，注重理財產(chǎn)品的差異化創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)著重培養(yǎng)高素質(zhì)金融領(lǐng)域資深人才，通過“內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)”等措施使得我國理財業(yè)務(wù)相關(guān)人員在產(chǎn)品研發(fā)、金融市場投資工具、金融領(lǐng)域政策等方面有所掌握，通過不斷探究試驗(yàn)不同類別的理財產(chǎn)品和借鑒國外成功的理財產(chǎn)品案例來達(dá)到滿足國內(nèi)客戶的不同投資需求。又有利于督促金融市場其他商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新研究。

此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該制定規(guī)范化的合約條款，對于銀行所吸引客戶的預(yù)期最高收益率誘惑，但實(shí)際運(yùn)行過程中卻存在浮動比的高風(fēng)險行為應(yīng)當(dāng)在合同條款中標(biāo)明理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)，對于可能引起投資者模糊，引誘性的條款進(jìn)行修改，確保投資者是在充分了解該理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行投資。

作者：周潔潔單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院