銀行信貸審查現(xiàn)狀及完善策略范文

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一、組織結構與管理體系的完善

1.有利于信貸風險控制的銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調整

隨著銀行規(guī)模的不斷擴大，市場環(huán)境和業(yè)務產品的不斷更新。銀行戰(zhàn)略發(fā)展的思路必須跟隨改變，以質量效率為核心的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略是目前大多數(shù)商業(yè)銀行的經營主流戰(zhàn)略。戰(zhàn)略一旦確定，各項其他工作就會變得目標明晰、發(fā)展有方向，信貸審查的觀念也將隨之而變。管理戰(zhàn)略的制定還要注意不能一成不變，因為管理戰(zhàn)略的制定必須基于銀行的經營目標、分析外部經濟和金融環(huán)境的變化、內部管理和市場定位的變化等隨時調整和修正。

2.風險管理部門及其管理職能的完善

(1)機構改善

商業(yè)銀行設立一個科學合理、風險可控的內部風險管理組織體系是發(fā)揮信貸審查作用的組織基礎。一般情況下的內部控制層級分為三個層級：①負責制定和實施商業(yè)銀行風險在戰(zhàn)略層面上的事務的風險管理最高層，一般由董事會與風險管理委員會組成，它是商業(yè)銀行風險管理工作方向決策和引導基層管理機構。②負責具體信貸風險管理政策、審查制度、風險計量模型和量化分析標準的制定及具體管理，作為獨立于日常交易業(yè)務部門的風險管理部門，通常它設立于風險管理委員會之下，實施監(jiān)督和控制商業(yè)銀行內部信貸風險評估、評價信貸業(yè)務部門的的風險管理水平等職能。③負責信貸業(yè)務部門的風險管理控制的是信貸業(yè)務部門，它于整個銀行信貸風險管理狀況密切關聯(lián)，它與處于第二級的風險管理部存在著相互獨立，又有機結合的關系。它的職能包括執(zhí)行風險管理制度和策略之外的有關風險管理，具體的工作包括向風險管理部報告、信息反饋等。

(2)人員結構調整，專業(yè)素質提升

我們知道，在具備先進技術和廣泛人力資本基礎的經濟中，專業(yè)人才比掌握多項才能的“全才”更加能夠發(fā)揮作用。要完善銀行的風險管理政策體系，發(fā)揮信貸審查的作用，應當調整人員的結構，采用行內選拔、行外招聘等多種形式，遴選出具備專業(yè)知識和素養(yǎng)的人員，分別授予信貸審批和審查人員崗位。通過培訓、輪崗、獨立審查等形式不斷提高審查審批人員的專業(yè)素質。設置合理和科學的考核機制，評判審查審批人員的工作業(yè)績，采用定期考核淘汰方式不斷優(yōu)化信貸審查審批人員隊伍，從人員思想上提高風險防控的意識，推行健康持續(xù)的信貸風險管理文化。隨著信貸審查審批和人員管理的垂直式管理，在矩陣式組織架構的雙重控制下，信貸風險的控制可以得到顯著的改觀。

(3)審查模式的改變

要提高信貸審查的效率，保證信貸審查的風險識別和防控能力，必須對現(xiàn)有的信貸審查模式進行改變。要求總行盡快推行主審查人制度，簡化信貸審批流程。具體是先按照信貸業(yè)務可能形成的偏向，細分主審查人的工作狀況，再根據(jù)實際業(yè)務的開展情況設置不同的層級和審批權限，按照業(yè)務規(guī)模，至少要配置2-3名權限在常規(guī)范圍內的主審批人。審查人員歸屬總行統(tǒng)一管轄，人員任職、升級、考核和培訓等均由總行統(tǒng)一安排和開展，這樣就可以在較大程度上擺脫信貸審查受制于所處分行的約束，保證信貸審查的獨立性。

二、內部管理制度與操作規(guī)程的完善策略

要使得銀行的信貸審查得到改進，必須形成經營觀念和業(yè)務發(fā)展思路的根本轉變。放棄過去偏重追求規(guī)模增長和信貸數(shù)量擴大的觀念，轉變?yōu)橹貙嵭А⒅v質量的質量型經營觀念。銀行要放緩對總量擴張的要求，加強對質量優(yōu)良和效益持久的經營發(fā)展思路。首要的轉變應該從高層管理者的思想轉變開始，我們知道領導應該具備的條件是對企業(yè)從事的專業(yè)領域的知識具有相當深刻的認識。實際情況無數(shù)次證明，領導的思想意識和工作作風的轉變是企業(yè)整體經營和風險控制的轉變，沒有領導的支持和引導，再合理和科學的工作流程和風險防控機制都會失去執(zhí)行力度，風險防控效果難以展現(xiàn)。

配合改進的組織架構和工作職能，信貸審查的操作規(guī)程也要適時跟進，不斷完善。一方面是明確責任，規(guī)范崗位間、人員之間因責任不明晰而帶來的效力喪失。制定統(tǒng)一的信貸審查標準，加強信貸項目審查的效果。如加強新增發(fā)放貸款的擔保要求，對有效降低信貸風險的要求，強制推行必須提供有效擔保措施的包括抵押、質押、保證的貸款，降低信用貸款占全行信貸總量的比例，優(yōu)化信貸資產質量；加大對不良資產的轉化和催收工作，對有條件的不良貸款，可以要求增加有效擔保，追加企業(yè)法人個人擔保等措施，加大企業(yè)信貸違約的成本和約束力。不斷強化內部管理職能，防范信貸風險的爆發(fā)，要求所有審查人員遵循有章可循，有章必循，違章必究。規(guī)范信貸操作規(guī)程。貸前搞好對貸款戶的科學評估，信貸人員要深入貸款戶改進后的操作規(guī)程，嚴格按照總行下發(fā)的分下要求和標準，準確、客觀公正的分析問題、發(fā)現(xiàn)問題并提出解決問題的建議和辦法。操作規(guī)程的優(yōu)化，一方面是配合銀行的經營發(fā)展在符合國家政策和經濟導向的基礎上健康發(fā)展。另一方面就是讓信貸審查程序化、流程化，提高操作規(guī)程的實際操作能力，提高信貸審查工作的基礎內容。

三、信貸審查系統(tǒng)的完善策略

提高信貸審查基礎工作的自動化程度，在信息技術突破性、爆炸性更新?lián)Q代的今天，信息技術在各個行業(yè)、領域得到廣泛的運用，信貸審查的基礎性工作含有大量的模型設計、定量分析和價格核準等計算性工作，如果能夠較好的和信息技術相結合，設置合理的分析模型、采用自動的程序，建立完善的信貸管理系統(tǒng)，一方面可以大大簡化信貸審查的數(shù)據(jù)分析、定量計算的基礎工作，既保證了數(shù)據(jù)分析計算的快速運算，還可以保證計算結果的準確無誤，簡化人員低效的重復勞動和避免手工計算可能產生的人為誤差。具體到銀行的信貸管理系統(tǒng)應該包括：客戶評級、債項評級、審查審批、貸后管理等一系列功能模塊，將貸款管理的全面工作從貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)納入到系統(tǒng)化、自動化的信息技術系統(tǒng)之中。減少認為手工操作的誤差和低效，還可以防止審查人員主觀因素導致的判斷失誤。

系統(tǒng)模塊應該在以下幾個方面得到充分運用：

1.客戶信用評級模塊

客戶信用評級模塊主要由客戶經理信貸調查環(huán)節(jié)發(fā)起，系統(tǒng)根據(jù)客戶的財務比率、行為特征、所屬行業(yè)、經營環(huán)境和交易歷史等信息，由客戶經理收集和整理資料，錄入系統(tǒng)，系統(tǒng)通過預先設定的分析模型和計算公式，結合系統(tǒng)維護參數(shù)，計算出客觀的客戶信用評級等級，作為判斷是否可接受該客戶的判斷依據(jù)。

2.信貸審查審批控制模塊

信貸審查審批模塊需要實現(xiàn)原則為真實、完整、及時性原則，客戶經理必須保證錄入信息的原則性要求。模塊首先應該包括對客戶資料和信貸項目匯報的真實、完整的審查要求，采取客戶經理錄入，信貸審核復核的交叉輸入方式，保證錄入信息的真實有效。其次是，二是以快捷方式下發(fā)審批結論。當信貸審查人員完成審查報告，并存入指定的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，貸款審查委員會委員等具有信貸審批權限的人可以在方便的時候，登錄系統(tǒng)完成審批、否決、完善項目方案再議等多種審批操作功能，在各位委員獨立審批意見達到要求時，系統(tǒng)運用人員將根據(jù)每位貸款審查委員會成員的不同意見，綜合總結出信貸審批的方案。當符合信貸審批標準的結論產生后，系統(tǒng)可以自動判別審批結果是否生效等等。

3.審查審批模塊的內部控制因素

審查審批的內部控制因素以財務報表為核心基礎，按照業(yè)務流程的順序，從初期的信貸調查開始，首先是按照企業(yè)的發(fā)展計劃、依據(jù)了解的企業(yè)管理能力，結合財務報表計算客戶的還款能力，判斷企業(yè)在融資安排上的貸款動機，初步給出風險回報率可否接受的結論。其次，根據(jù)企業(yè)財務報表，分析企業(yè)管理能力和市場競爭力狀況，評估企業(yè)發(fā)展計劃的可信程度，做出定量分析的檢測；再次，依據(jù)定量檢驗的結果，按照定量分析的準則和定價分析標準，做出信用評級和合規(guī)性評審，確定貸款價格；最后，根據(jù)銀行信貸資金的計劃和狀況，審批貸款組合方案，提出后期信貸管理要求和風險防控措施。