手機(jī)銀行發(fā)展的策略范文
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（一）支付功能不足，缺乏個(gè)性化服務(wù)。目前，在歐洲，電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用Doo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買簽約商戶商品，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。而在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，開辦的業(yè)務(wù)大多雷同，仍局限于賬戶查詢及管理、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、繳費(fèi)、漫游匯款、貸記卡還款等業(yè)務(wù)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。
（二）推廣手段單一，用戶認(rèn)同度低。目前我國手機(jī)銀行推廣手段多屬利益驅(qū)動型，而非需求驅(qū)動，多采用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等常規(guī)渠道，不少用戶僅是開通了手機(jī)銀行，卻并未真正激活使用。其原因一方面是因?yàn)橛脩魧Ξa(chǎn)品服務(wù)需求度較低，另一方面則是由于銀行提供的收費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)并不能讓用戶滿意。
（三）跨行轉(zhuǎn)賬行號查詢不便，客戶滿意度低。以民勤縣農(nóng)村信用聯(lián)社為例，若在該社辦理一筆手機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，在支付系統(tǒng)中需要按照總分支結(jié)構(gòu)逐級進(jìn)行開戶行查找，過程繁瑣，給客戶帶來很多不便，在一定程度上制約了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
（四）日轉(zhuǎn)賬限額較低，制約手機(jī)銀行發(fā)展。為防范客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，各行對手機(jī)支付單筆轉(zhuǎn)賬或者日累計(jì)轉(zhuǎn)賬均設(shè)有限額，且限制額度普遍較低。如郵政儲蓄銀行的普通手機(jī)銀行客戶，單筆及日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額僅為1萬元，且每次收取1元的手續(xù)費(fèi)，使用戶在使用手機(jī)支付時(shí)局限性較大。
（五）互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患，影響手機(jī)銀行推廣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面由于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行速度慢，很多用戶對手機(jī)銀行的登陸時(shí)間、響應(yīng)速度、頁面操作等存在諸多不滿意之處；另一方面，由于資金和貨幣的電子化，很容易使手機(jī)銀行客戶在辦理轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多客戶對手機(jī)銀行心存疑慮，影響了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣。
二、促進(jìn)手機(jī)銀行發(fā)展的建議
（一）降低準(zhǔn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行要進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間資源共享，同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營商積極協(xié)商，降低信息服務(wù)費(fèi)，簡化操作流程，降低客戶使用成本。
（二）探索差異化發(fā)展之路，持續(xù)滿足客戶需求。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合客戶需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，人機(jī)界面簡潔便捷，對客戶操作的響應(yīng)速度迅速，對操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)糾正操作，防止程序崩潰，嚴(yán)控資金風(fēng)險(xiǎn)。
（三）積極進(jìn)行手機(jī)支付研發(fā)，拓展手機(jī)支付功能。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求高效、切實(shí)可行的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，拓展手機(jī)銀行的功能，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。
（四）適度提高支付限額，滿足客戶支付需求。在進(jìn)一步加大技術(shù)研發(fā)力度，解決客戶資金風(fēng)險(xiǎn)防范問題的前提下，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，提高單筆及日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額，同時(shí)盡快改進(jìn)、完善支付系統(tǒng)的接入及運(yùn)行模式，有效提高跨行業(yè)務(wù)的便捷性。
（五）完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高手機(jī)支付的安全性。手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)要不斷更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行黑客模擬攻擊，以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門的網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行要對客戶遭遇密碼被盜等事件提供保險(xiǎn)補(bǔ)償服務(wù)，從而有效降低客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。
（六）建立健全產(chǎn)業(yè)鏈，拓展移動支付范圍。可以借鑒國外的銀行主導(dǎo)模式，鼓勵(lì)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極與電信運(yùn)營商或其他第三方支付機(jī)構(gòu)合作，積極利用手機(jī)銀行開辦水、電、電話費(fèi)用收繳、購物、訂餐、訂票等支付業(yè)務(wù)，拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能，為用戶提供更加全面、周到的服務(wù)。
作者：崔學(xué)東李俊華單位：中國人民銀行民勤縣支行