金融危機時銀行發展的建議范文

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一、商業銀行收益結構仍顯單一，利息收入占比偏高

由于信貸類資產占了銀行資產的大部分，毋庸置疑地銀行收益很大比例仍然來源于利差收入。近年來，各行逐步認識到收入結構的單一化問題，不少銀行已邁出了戰略轉型的步伐，大力發展中間業務，非利息收入增幅較大。由于中間業務不消耗銀行自身的資本金，同時其受到外界因素的干擾也比較小，各家銀行逐漸把中間業務視為收入的重要來源。目前在西方國家，非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達70%，非利息收入已經成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素，而中間業務在國內銀行收入的占比不是大頭。銀行監管方式和信息披露水平較低目前我國銀行業正式的信息披露政策還不統一，信息透明度未盡如人意。部分銀行的資本結構、管理與經營狀況的真實性未能做到向社會公開披露，相關上級監管機構對銀行風險的控制基本未能發揮作用。披露較為薄弱的項目集中于衍生工具的信用風險和不良貸款的分布情況的披露，而關于內部評級法在銀行的應用信息則缺乏披露。因此，總體來產，我國目前的銀行監管效率低、成本高、不靈活、且絕大多數是事后監管，缺乏及時監控。

二、金融危機對商業銀行的影響分析

1、國外商業銀行為何在此次金融危機中遭受重創

金融危機重擊國際銀行業，各國銀行業都受到了不同程度的損傷，尤其是動搖了美國銀行的主導地位，國際銀行業需要相當長的時間才能恢復元氣。

（1）金融衍生品泛濫促使問題的產生。金融擴張和財富斂取需要渠道和工具，各種衍生工具和產品由此產生。時至今天，金融創新產品其技術含量之高，程序之復雜，已經超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創新品都是衍生產品，它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產品的設計人和使用人才知道它們的風險所在，甚至眾多的金融從業人員，也是不明就里。而這些金融創新產品幾乎都是高杠桿化的產品，當然風險也極大。因為它不像傳統存貸業務，有實體經濟需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財的需要。其結果是，金融各行業互為利用，互相交易，互相賺取傭金和利息，社會經濟隨之動蕩。

（2）混業經營使風險傳遞更快。金融危機擴展得如此迅速，混業經營在一定程度上負很大責任，由于業務的交叉，金融危機更易于在金融機構中傳遞?；鞓I經營，是導致金融業無限擴張和壟斷性金融集團產生的一個重要條件。混業經營的初始理論和動機是增加盈利渠道，分散單一業務產生的經營風險。但是在混業經營下，各部門及各項業務之間的關系處理不好，金融機構的投資沖動會更加強烈，各項業務的風險互相轉移，產生疊加和放大，由此會令風險變得更加不可控。

（3）市場無序和放松監管帶來的風險。由于美國長期的經濟繁榮和市場繁榮，自由主義的理念在美國的金融體系中占據上風，放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價值觀。然而，一個有序市場的基礎是法制和監管。一個健康的金融體系賴以運行的基石，必須要有完善的金融規則及監管制度。市場主體一旦脫離了監管，就會產生過度追求利益，盲目競爭，以致市場出現無序狀態。這次金融危機很重要的一個原因就是金融衍生品過度泛濫，并且缺少監管，金融體系盲目信奉市場自由主義，從而導致了金融市場的系統性崩潰。在這里面，除了政府監管機構監管不力以外，一些評級機構不負責任，將一些高風險的金融產品評以較高等級，對危機的產生也起了推波助瀾的作用。

（4）忽視存款業務帶來的風險。對于商業銀行來說，應該時刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機清晰地表明，無論是對于商業銀行還是投資銀行來說，穩定的資金來源都是至關重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資，一旦市場信心出現問題，流動性危機就有可能馬上顯現。

2、國際金融危機對我國商業銀行的沖擊

（1）直接購買次貸相關產品。由于我國對銀行業投資范圍具有較為嚴格的管制，因此通過直接投資涉及到美國次貸相關產品的銀行并不是很多。從總體來看，我國商業銀行涉及次貸產品的比例較低。其中涉及次貸相關產品最多的中行，其投資總額也只占到中行總資產的1%左右。并且各家銀行出于風險的考慮都對相關投資產品做了充分的計提準備。因此，由于相關投資品出現的虧損對于銀行的穩健性并不會造成很大的影響。

（2）信貸增速過快，銀行資產質量受考驗。國際金融危機發生后，國家為實現“保增長、保穩定、保就業”的目標，實施適度寬松的貨幣政策，要求各商業銀行加大信貸投放，加大對經濟增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間，銀行的放貸總量很大。各大商業銀行為了追求利潤，紛紛采取優惠信貸政策，甚至不計風險，全年放貸規模驚人。然而，如今正處于后金融危機時代，我國經濟仍然增長放緩，我國企業特別是中少企業仍未完全從金融危機中恢愎過來。企業經營依然面臨著復雜的國內外經濟環境。因此，信用風險由此加大。另外，在銀行放出的貸款當中，相當一部分是放給各地方政府的大型項目。而出于中國特定的一些政治原因，政府的投資可能會出現只重視投資規模，并不重視投資回報的問題，這也為銀行增加不良資產埋下了隱患。

（3）通脹預期加大銀行潛在風險。由于我國經濟逐漸觸底回升，通貨膨脹預期增強。為了有效抑制通貨膨脹，國家連續按運用貨幣政策來進行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會對商業銀行的穩健性造成影響。首先，從緊的貨幣政策減少了銀行業資金來源總量，銀行業的流動性風險逐步加大。利率提高，使得銀行吸收存款的成本增加。存款準備金率的提高，使得銀行可支配的資金變少，降低了銀行實際可用的資金來源。其次，從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風險。企業融資成本增加，財務壓力變大，違約風險也會提高。

（4）高房價增加了銀行的信貸風險。如今我國一線城市的房價高企，二線城市的房價也在迎頭追趕。實際上，一線大城市的房價已經遠遠超出了普通人的消費水平，產生了泡沫。而房地產行業作為資金密集型產業，房地產商的開發資金很大一部分是依賴于銀行業的信貸支持。因此，在前期金融約束放松的情況下，銀行對房地產業信貸支持力度過度，將促使房地產業的非理性投資增加，房地產價格上漲過快，最終導致房地產泡沫。另外，銀行對房地產行業的支持不僅限于開發商，而且還對廣大購房者發放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實面臨著雙重的壓力。一旦房地產泡沫破滅，房地產的資金周轉出現問題，一定會產生連鎖反應，進而危及到整個銀行業的穩健性。

三、后金融危機時代我國商業銀行發展建議

1、積極穩妥地推進業務創新

我們需要辯證地看待金融產品創新。適度的金融創新能夠活躍交易、轉移風險，增加利潤來源。創新過度，盲目追求利益，脫離現實經濟體，它就會對金融機構和金融體系產生破壞性的影響。然而，現階段我國銀行業普遍存在的還是金融產品創新不足的問題。金融產品缺乏，利潤來源單一，仍然是現階段我國銀行業發展的瓶頸。因此，我國商業銀行應積極穩妥地探索金融創新方式，努力擴大商業銀行的生存和發展空間。在金融創新的過程中應該遵循以下幾點：一是要深入市場，了解客戶需求，從客戶需求出發進行開發設計金融創新產品。二是要循序漸進，切忌盲目開發，過度開發，應始終以服務于實體經濟為根本目的。三是國家相關部門應強化對金融創新的聯合監管，對機構、市場進行有效的約束，對投資者進行適當的教育引導。

2、高度重視信貸資產管理，加強風險防范

在后金融危機時期，出口下滑、產能過剩初現的情況下，銀行的不良資產規?？赡茉黾?。各商業銀行要堅持審慎經營的原則，借鑒國際先進的信貸資產管理方法，提早重視風險防范，加強貸后管理防微杜漸，遏制不良貸款增多。

3、抓住機遇，大力發展私人銀行業務

私人銀行業務，是國內銀行業近幾年來才開始發展的，是與中國日益強大、人民日漸富有的國情相適應的。金融危機以前，中國的富人普遍認為外資銀行的私人銀行業務比國內銀行做得好，更加專業。金融危機的爆發，打破了這些人對外資銀行的盲目信奉，因此許多人的財富遭受了嚴重的損失。他們開始認識到，中資銀行在文化和服務上更具認同感，會更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機帶給中資銀行私人銀行業務的一次很好的發展機遇。雖然中國的私人銀行業務剛剛起步，還處于摸索階段，但是如果能夠借此機遇，大力發展私人銀行業務，將能提高銀行的業務能力和整體競爭力。

4、積級穩妥地發展混業經營

現階段，我國商業銀行的利潤來源中，利差收入仍然是占了絕大部分的比例，這體現了我國商業銀行利潤來源的單一性，過于依賴傳統的商業銀行業務。這主要是由于目前我國商業銀行中間業務的拓展力度不夠，業務量小且品種單一；已開辦的中間業務多屬勞動密集型，業務品種的知識技術含量較低，盈利能力差，結構不合理。因此，我國商業銀行要想拓寬利潤來源，有效消除經營風險，做強做大，發展混業是發展的必然趨勢。但是，在借鑒此次金融危機中遭受重創的國際金融巨頭關于混業經營業務開展的經驗教訓，以下兩點需引起中國商業銀行的注意：一是各業務間要實行有效管理，真正發揮好不同業務的規模效應及協同效應。二是要做好風險管理，防范風險在不同業務領域的傳遞。

5、完善銀行業治理結構

完善的公司治理模式，可以使商業銀行更加有效地進行人事激勵、內控管理、風險管理等，這是商業銀行自身發展的內在要求，也是商業銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業的公司治理制度，這是一項系統性的工程，需要國家有關部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業按照公司治理的模式運行，銀行業的業務模式和營運模式將會促進銀行更規范、更高效、更全面地發展。

6、積極進行金融衍生品的風險評估，建立全面的風險管理制度

風險管理是關乎商業銀行核心競爭力、甚至生死存亡的決定性因素。此次金融危機中轟然倒下的金融巨鱷，無一不是風險管理方面存在著各樣的漏洞。金融衍生品由于其高杠桿性及復雜性，風險最大。各商業銀行應對衍生交易各種可能的風險進行事前的評估，采取先進可靠的風險評估模型，準確測量衍生交易風險價值的變化情況，估計可能出現的極端情況下的風險狀況。

商業銀行要根據未來的發展方向、銀行內部的管理要求，建立起全面的風險管理體系，防范各類可能的風險及其相互作用：制定全面的風險管理制度，建立完善的風險管理部門，加強風險追究的連帶責任，加強風險管理；加大風險管理人才的培養，逐步形成一支風險管理的高素質、專業的人才隊伍；借鑒國際風險管理的先進經驗和成果，引進國際先進的風險管理工具，提升風險管理的水平。

作者：陳燮翀陳卉然單位：中國建設銀行股份有限公司廣州天河