商業(yè)銀行銀行卡產(chǎn)品范文

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商業(yè)銀行銀行卡的發(fā)行應(yīng)適應(yīng)市場需求變化和發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)施適合自身?xiàng)l件的產(chǎn)品策略。產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行卡的活力源泉，在新的經(jīng)濟(jì)條件下，銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，推動(dòng)卡產(chǎn)品的創(chuàng)新。

一、進(jìn)一步豐富銀行卡產(chǎn)品的功能

銀行要從了解客戶開始，主動(dòng)把握有價(jià)值的客戶群體，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。銀行卡產(chǎn)品，應(yīng)走“兩極化”道路，一是盡可能的功能綜合化，做到一卡多用，一卡通用；二是針對(duì)特定客戶群，開發(fā)特殊概念、特殊趣味、特殊個(gè)性的產(chǎn)品。同時(shí)，立足于技術(shù)進(jìn)步，以商業(yè)銀行自己的特色產(chǎn)品為主導(dǎo)，不斷豐富銀行卡的服務(wù)功能，逐步形成以理財(cái)功能為主的系列化銀行卡產(chǎn)品，并借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)推出適合各中要求的新產(chǎn)品。

二、逐步形成銀行卡產(chǎn)品系列

面對(duì)不同客戶群體地需求，，銀行應(yīng)形成功能各異的銀行卡系列。

1．聯(lián)名卡。聯(lián)名卡是發(fā)卡行與合作伙伴聯(lián)名，吸引社會(huì)公眾，對(duì)持卡人給予折扣優(yōu)惠和積分等獎(jiǎng)勵(lì)措施的卡種。它使銀行通過持卡人的連續(xù)消費(fèi)獲得更多收益，使聯(lián)名企業(yè)擴(kuò)大了知名度、穩(wěn)住了客戶群，也使持卡人得到更多實(shí)惠，形成了銀行、企業(yè)、客戶多贏的局面。

2．認(rèn)同卡。認(rèn)同卡是發(fā)卡行與非贏利的機(jī)構(gòu)合作，對(duì)有著共同意愿的消費(fèi)者發(fā)行的卡種，雖然持卡人獲益不多，但體現(xiàn)對(duì)某項(xiàng)活動(dòng)的認(rèn)同程度，如工行與青少年基金會(huì)聯(lián)合發(fā)行的認(rèn)同卡，持卡人持有該卡充分表明他們對(duì)下一代的關(guān)心和支持，具有很好社會(huì)效應(yīng)。

3．品位卡。品味卡是發(fā)卡銀行針對(duì)特定客戶群體存在某種相同的消費(fèi)習(xí)慣和愛好而發(fā)行的銀行卡，最具代表性就是臺(tái)灣一家銀行為擁有奔馳車的客戶發(fā)行的“奔馳卡”，充分體現(xiàn)對(duì)這部分“白金”客戶的尊重。

4．專用卡。專用卡是發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)某些熱點(diǎn)而對(duì)目標(biāo)客戶群發(fā)行的銀行卡。

三、積極開發(fā)和推廣新產(chǎn)品

銀行卡產(chǎn)品的發(fā)展方面，商業(yè)銀行可以充分利用自己的有利條件，根本改變發(fā)卡、管卡、銀行卡的設(shè)計(jì)、發(fā)行、維護(hù)、管理等自己一肩挑的情況，充分吸取國際信用卡組織豐富的卡基產(chǎn)品，如VISA組織有VISA(金卡、普通卡和公司卡)、VISAInterlink、VisaATM/PLUS、VisaCash和VisaTravelMoney等卡基產(chǎn)品，然后根據(jù)我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，推出適合我國消費(fèi)者使用的銀行卡產(chǎn)品。

1．發(fā)行IC卡

目前最有前途的產(chǎn)品策略是盡快發(fā)行IC卡來替代磁條卡，IC卡替代磁條卡是卡片載體智能化，順應(yīng)了銀行卡的發(fā)展趨勢(shì)。IC卡同磁條卡相比有諸多優(yōu)勢(shì)：

（1）產(chǎn)品物理性能。金融IC卡采用CPU芯片，具有運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力，較磁條卡存儲(chǔ)容量大；由于IC卡的芯片中含有中央處理器、存儲(chǔ)器和操作系統(tǒng)，持卡人的身份認(rèn)證、消費(fèi)額度的授權(quán)、資料的加密以及電子簽章都可以獨(dú)立完成，安全性很高，可以有效的防范偽卡的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行卡今后卡片制作材料的主流質(zhì)地。

（2）拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。卡片有較大存儲(chǔ)容量，一張卡片可以開辟多個(gè)應(yīng)用分區(qū)，生成不同的電子錢包和電子存折，適合多個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)卡。這樣擴(kuò)大了銀行發(fā)展聯(lián)名卡的合作對(duì)象，拓寬了合作渠道。同時(shí)可以切入原有的IC卡市場和新興市場如電子商務(wù)、郵購和電話購物等，從而獲得更大的市場份額。

2．公司銀行業(yè)務(wù)的突破——公司卡

公司卡是由公司發(fā)給雇員的，由公司付賬，用于公司雇員的商務(wù)旅行及娛樂、小額的公款購物等商務(wù)消費(fèi)活動(dòng)銀行卡產(chǎn)品。公司可以根據(jù)員工層次的不同給予不同的信用額度，可限定和修改每張卡片的消費(fèi)限額，可以選擇不同的付款方式，因此它具有很大的發(fā)展空間。通過發(fā)行公司卡，一方面銀行可以幫助公司客戶有效地控制其第三大運(yùn)營成本——旅游與娛樂活動(dòng)，減少消費(fèi)的隨意性；改善對(duì)其旅游娛樂活動(dòng)的管理，從而改善現(xiàn)金流量，監(jiān)督、控制開銷，節(jié)約費(fèi)用和成本，實(shí)現(xiàn)提高財(cái)務(wù)工作效率的目標(biāo)。另一方面銀行可以獲得發(fā)行公司卡的價(jià)值，它的發(fā)卡量較高；品質(zhì)優(yōu)異，保持一定的交易量而且每筆交易額大，年均消費(fèi)額高；風(fēng)險(xiǎn)低，由于是公司客戶為控制自身的財(cái)務(wù)成本而使用，因而出現(xiàn)壞賬和拒付情況不多。發(fā)行公司卡可以成為銀行突破個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)入公司銀行業(yè)務(wù)的一次創(chuàng)舉。它的發(fā)行必將受到公司客戶的歡迎，成為銀行在銀行卡領(lǐng)域再執(zhí)牛耳的利器。

四、明確銀行卡品牌定位

就目前銀行卡廣告來看，銀行卡品牌缺乏獨(dú)特個(gè)性，讓人感受不到各銀行卡品牌之間的差異所在，有相當(dāng)多的客戶無法說清各家銀行的銀行卡之間的差異所在，沒有人能夠回答究竟各家銀行的銀行卡適合什么樣的人。

品牌定位就是要在客戶心目中創(chuàng)造能夠使本銀行的銀行卡與其他競爭對(duì)手區(qū)別開來的服務(wù)差異性。銀行卡品牌可能在無意識(shí)的狀態(tài)下，在目標(biāo)客戶頭腦中已經(jīng)或正在形成某種定位，但這種定位可能未必是銀行所期望的，因此銀行需要有計(jì)劃、有目標(biāo)形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品品牌定位，凸現(xiàn)品牌優(yōu)勢(shì)。在確立品牌定位上，銀行一方面需要了解目標(biāo)客戶的購買動(dòng)機(jī)，找到目標(biāo)客戶關(guān)注的銀行卡品牌的特殊利益點(diǎn)；另一方面需要了解銀行品牌和競爭品牌在目標(biāo)客戶心目中的各自形象，以及這種形象對(duì)目標(biāo)客戶選擇品牌的影響程度；然后再分析銀行和競爭對(duì)手所能提供的獨(dú)特利益點(diǎn)，從而找到本品牌能夠提供的，有別于競爭對(duì)手的，并且與目標(biāo)客戶購買動(dòng)機(jī)相對(duì)應(yīng)的特殊利益點(diǎn)。