銀行服務(wù)下農(nóng)牧業(yè)發(fā)展探微范文

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特定人文價值制約，生產(chǎn)效益較低。青海省是我國五大牧區(qū)之一，草原面積占全省土地總面積的50%以上，畜牧業(yè)成為全省農(nóng)村經(jīng)濟中的重要支柱產(chǎn)業(yè)。受農(nóng)耕文化和游牧文化的深遠影響，農(nóng)牧民小農(nóng)經(jīng)濟意識過于濃厚，市場經(jīng)濟觀念還未深入人心，農(nóng)牧民小富則安，缺乏自律，滿足于自給自足，部分農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)滿足于“微利經(jīng)營、不虧即有收益”的保守思想，對市場開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)重視不夠，過多地強調(diào)政府的政策扶持和資金激勵，偏重使用政策工具。此外，無論是農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)者還是農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)法人，都存在對公權(quán)力不同程度的依賴，缺乏產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的主觀能動性，生產(chǎn)效益較低。

龍頭企業(yè)發(fā)展滯后，市場發(fā)育緩慢。據(jù)統(tǒng)計，全省60%以上的省級農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和80%以上的地（市）縣級農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)均以作坊式、粗加工式生產(chǎn)起步，技術(shù)裝備落后，難以促成企業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)牧業(yè)科技社會化服務(wù)體系仍處于傳統(tǒng)的管理模式，專業(yè)市場建設(shè)滯后，功能尚不健全，松散的買賣關(guān)系占經(jīng)營主導，信用風險較大。另外，農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟合作組織發(fā)育不良，管理體制和自律機制還不健全，市場監(jiān)管力度不大，規(guī)范經(jīng)營、誠信交易的氛圍不濃厚。部分龍頭企業(yè)的生產(chǎn)基地和專業(yè)市場各自為戰(zhàn)，缺乏有效的聯(lián)結(jié)機制，產(chǎn)銷還不能有機銜接，尚未真正形成供需對接、良性互動的良好局面，一些企業(yè)缺乏抵抗風險的能力。

一、農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸支持情況

1.主要成效

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱“農(nóng)發(fā)行”）自2005年開辦農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款以來，培植了一批帶動能力強、效益好、輻射作用明顯的優(yōu)質(zhì)客戶，有力地推進了全省農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟社會的繁榮與發(fā)展，取得了良好的社會效益和經(jīng)濟效益。截至2011年底，農(nóng)發(fā)行共支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)46家，占全省農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的69%，其中國家級龍頭企業(yè)5家，省級龍頭企業(yè)14家，州（地、市、縣）級龍頭企業(yè)27家。累計投放農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款27.37億元，比2005年增長26.79億元，年均增幅20.43%。信貸資金的強力注入，滿足了企業(yè)的融資需求，助推了企業(yè)的良性健康發(fā)展。截至2011年底，農(nóng)發(fā)行貸款扶持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實現(xiàn)銷售收入118.4億元，建立生產(chǎn)基地30.7萬畝，輻射帶動農(nóng)戶數(shù)量14.8萬戶，有8家企業(yè)榮獲青海省著名商標，4家企業(yè)榮獲國家馳名商標。打造了“江河源”、“柴達木”、“可可西里”、“天露”、“泓大”等一大批國內(nèi)外知名品牌。其中國家級馳名商標“柴達木”羊絨已從單一的山羊無毛絨產(chǎn)品發(fā)展為20多個品牌系列，產(chǎn)品已覆蓋意大利、香港及國內(nèi)29個省市；“可可西里”品牌牦牛肉制品加工系列產(chǎn)品已榮獲“中國農(nóng)產(chǎn)品學會金獎”等20多個榮譽稱號。

2.存在問題

就農(nóng)發(fā)行服務(wù)青海農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展而言，還不同程度地存在一些自身的局限性。一是體制機制局限，觸角延伸不廣。體現(xiàn)在機構(gòu)布局較窄，貸款模式單純，貸款方式不夠靈活，不能滿足農(nóng)牧區(qū)單個農(nóng)戶分散、小額和急需資金的需求，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足，使得支農(nóng)的廣度、深度不夠。二是資金成本較高，制約信貸投放。目前農(nóng)發(fā)行的資金主要來源于央行再貸款、發(fā)放政策性金融債券、企業(yè)存款和財政撥款等，資金自給率低，資金成本高于其它金融機構(gòu)。三是市場競爭激烈，服務(wù)手段有待優(yōu)化。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)邊界向農(nóng)牧區(qū)擴展的力度加大，金融機構(gòu)對客戶的競爭日益激勵，業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象普遍，農(nóng)發(fā)行除在價格方面處于相對優(yōu)勢外，其它方面優(yōu)勢較弱，且價格競爭也正在逐步弱化，致使農(nóng)發(fā)行競爭能力削弱。同時，目前的金融服務(wù)手段基本上以存、貸、匯為主，中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、銀行卡、理財?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展還較為緩慢，不能全方位滿足客戶的需要。四是隊伍建設(shè)還不能完全適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。年齡老化、知識老化、技能老化的問題還較為突出，雖然近年來相繼補充了一些從院校畢業(yè)的大學生到基層行工作，但從業(yè)務(wù)發(fā)展需求上來看，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)多元化格局的形成和推進，基層行急需一批懂信貸管理、會客戶營銷、精通法律咨詢等一專多能的復合型人才。

二、青海省農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融需求及融資瓶頸分析

隨著青海省農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟市場化改革的整體推進，農(nóng)牧業(yè)已成為農(nóng)牧區(qū)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的主要經(jīng)營主體，同時也是農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品的主要需求者。從青海省農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金需求來看，有90%以上的企業(yè)存在資金緊缺的問題，需要銀行提供信貸支持，但受宏觀經(jīng)濟下行壓力加大，信貸政策從緊的影響，一些金融機構(gòu)主要將貸款投向國家級和省級農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及關(guān)注民生、風險可控、償債能力強、經(jīng)營效益明顯的政府主導項目，部分省級以下農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，由于資產(chǎn)規(guī)模、信用建設(shè)以及現(xiàn)金流相對滯后，大多被銀行視為信貸風險的高發(fā)區(qū)，貸款難的問題已經(jīng)成為企業(yè)融資的“瓶頸”。

（一）金融架構(gòu)缺位，信貸投入不足。近年來，雖然青海省政府出臺了相關(guān)政策，加大了對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持力度，但有限的財政收入和有限的扶持資金對于促進企業(yè)發(fā)展只能是“杯水車薪”，一些農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)仍然面臨著資金不足的經(jīng)營困境。同時，隨著金融業(yè)改革和商業(yè)化進程的加快，農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)缺位的現(xiàn)象也日益凸顯。全省10余家金融機構(gòu)中，除農(nóng)村信用社網(wǎng)點延伸至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)外，其余金融機構(gòu)多集中于縣級以上主要城鎮(zhèn)，大多數(shù)牧區(qū)縣只有農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行而無其它金融機構(gòu)。同時，由于信用環(huán)境差，信貸業(yè)務(wù)很少發(fā)生，農(nóng)村信用社雖然觸角廣泛，但多以農(nóng)戶貸款為主。金融組織體系的不健全，融資渠道的狹窄，信貸投入的不足，影響著農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的發(fā)展。

（二）有效押品不足，阻礙融資準入。當前青海省農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資難的最大障礙是缺乏有效擔保，一些資產(chǎn)質(zhì)量差的企業(yè)不具備擔保能力。一方面，多數(shù)企業(yè)難以向銀行提供有效的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低。抵押擔保的程序冗長，企業(yè)需辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等復雜手續(xù)，涉及許多職能部門，并要提供多種相關(guān)資料。另一方面，金融機構(gòu)對企業(yè)的融資準入門檻要求又相對較高，硬性規(guī)定較嚴。準入條件限制與企業(yè)押品不足的矛盾，致使金融機構(gòu)普遍存在“不愿貸”和“不敢貸”的傾向。

（三）政策支撐不完善，阻礙信貸投放。從支持經(jīng)濟社會發(fā)展的角度看，近年來，各級政府在政策支撐上側(cè)重于強調(diào)金融機構(gòu)重點支持社會效益明顯、關(guān)注民生的大項目、大企業(yè)，確保重大項目和企業(yè)的信貸規(guī)模，這在一定程度上造成了對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的信用歧視，導致各銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛將信貸投放的目標放在“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶”的營銷上，使農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展形成不了規(guī)模。同時，與大項目、大企業(yè)相比，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)每筆貸款數(shù)額不大，但貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)、貸后管理都大致相同。隨著金融機構(gòu)內(nèi)控機制的日趨完善，不良貸款已成為考核經(jīng)營成果的關(guān)鍵性指標，考慮到農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營弱勢，部分金融機構(gòu)寧愿不貸也不愿意承擔更大的風險，客觀上限制了對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入。

三、農(nóng)業(yè)政策性銀行服務(wù)青海農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的路徑選擇

（一）圍繞服務(wù)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，著力完善長效政策支撐體系。

一是加強與政府部門協(xié)作與溝通，積極向政府匯報農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)拓展情況、信貸支農(nóng)情況，通過舉辦銀政座談會、專題項目推介會等方式爭取政府的重視和支持。進一步建立與政府主管部門的溝通協(xié)作制度，及時了解掌握農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展狀況，為客戶營銷提供第一手資料。二是積極探索農(nóng)發(fā)行信貸資金與政府引導資金的融合機制，完善政府推薦項目、農(nóng)發(fā)行擇優(yōu)扶持、獨立辦貸的業(yè)務(wù)模式，對生產(chǎn)附加值高、技術(shù)和市場比較成熟、農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展迫切的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查評估、優(yōu)先安排資金規(guī)模的原則，積極給予信貸支持。同時，建議政府進一步加強對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持，充分利用財政和稅收杠桿，將涉農(nóng)支出向農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜，擴大貸款貼息額度，落實減稅、免稅、退稅等優(yōu)惠的稅收政策，在資金上給予農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)更大的扶持。三是協(xié)調(diào)配合政府主管部門加強對全省農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化布局的規(guī)劃和引導，制定統(tǒng)一、規(guī)范的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)市場準入門檻。根據(jù)地域特色，培育和扶持具有核心競爭力的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)品牌，擇優(yōu)做強符合農(nóng)發(fā)行融資條件的產(chǎn)業(yè)主體。

（二）發(fā)揮政策性金融導向作用，著力加大農(nóng)牧業(yè)扶持力度。

圍繞青海省“十二五”現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展目標任務(wù)，將政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢與農(nóng)發(fā)行的“融智”、“融資”服務(wù)優(yōu)勢相結(jié)合，秉承因地制宜、一地一策的思路，緊貼全省“四大支柱”、“四大優(yōu)勢”產(chǎn)業(yè)布局，扶持壯大農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)規(guī)模。一是加大對特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金支持。充分利用農(nóng)發(fā)行面向“三農(nóng)”的信貸資源，從產(chǎn)中、產(chǎn)前、產(chǎn)后入手，在農(nóng)牧業(yè)種植、養(yǎng)殖和加工產(chǎn)業(yè)鏈上匹配資金支持鏈，把支持重點農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展作為支持特色農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的重要抓手，以龍頭企業(yè)發(fā)展撬動特色農(nóng)牧業(yè)發(fā)展，加大資金支持和專業(yè)咨詢服務(wù)，發(fā)揮企業(yè)輻射帶動作用，推動全省特色農(nóng)牧業(yè)發(fā)展。二是擇優(yōu)支持特色農(nóng)牧業(yè)主導產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。重點培育扶持油菜、馬鈴薯、蠶豆、中藏藥、特色果品、牛羊肉、奶業(yè)、毛絨、飼草十大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)基地，幫助企業(yè)提高基地規(guī)模化、組織化、市場化程度，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模化發(fā)展與農(nóng)發(fā)行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的良性互動。三是有效推進特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)范運營。大力扶持和培育農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和合作組織，推進農(nóng)畜產(chǎn)品市場建設(shè)和升級改進，形成高效運行的農(nóng)畜產(chǎn)品營銷格局，按照“擇優(yōu)、壯大、扶持”的原則，重點支持起點高、規(guī)模大、帶動性強的骨干龍頭企業(yè)，促其基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)率先突破，推進優(yōu)勢品牌集群發(fā)展。四是加大對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化流通體系的信貸支持。對政府主導的農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)要素市場、交易市場、特色專業(yè)市場，按照農(nóng)發(fā)行有關(guān)信貸政策給予大力支持，促使企業(yè)搞活農(nóng)畜產(chǎn)品流通，參與市場循環(huán)，拓展產(chǎn)品銷售，提高經(jīng)營效益。

（三）建立完善金融服務(wù)體系，著力改善農(nóng)牧業(yè)供給關(guān)系。

結(jié)合青海農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀，進一步改善農(nóng)發(fā)行服務(wù)結(jié)構(gòu)、信貸產(chǎn)品，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系，提高農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理水平和效率，堅持信貸資金向農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和“三農(nóng)”傾斜。加大對龍頭企業(yè)貸款監(jiān)測的廣度和深度，建立對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的監(jiān)測聯(lián)點制度，掌握企業(yè)資金動態(tài)，加大對企業(yè)的信貸投入；對信譽好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)繼續(xù)給予大力支持；對已得到國家財政、稅收或基金支持的科技型龍頭企業(yè)在企業(yè)自籌部分資金的前提下，可發(fā)放配套貸款；對科技含量高、市場競爭力強的項目，爭取信貸資金優(yōu)先支持。要進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強服務(wù)功能，減少中間環(huán)節(jié)，提高貸款審批效率，加快貸款投放進度，努力改善金融供給關(guān)系。

（四）加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，著力增強企業(yè)抗風險能力。

農(nóng)發(fā)行應加強對貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策、區(qū)域政策、產(chǎn)業(yè)政策的研究和指導。對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)堅持區(qū)域信貸管理政策，研究推行“綠色信貸”、“差異化信貸”、“一企一策”的客戶服務(wù)策略，有針對性地加強風險管理。一是著力構(gòu)建防控風險的良好環(huán)境。借助政府和非市場影響力，努力搭建誠信經(jīng)營平臺。建立銀企溝通協(xié)調(diào)機制，共同分析市場和經(jīng)濟運行形勢，在農(nóng)發(fā)行客戶群體中營造穩(wěn)健經(jīng)營、誠實守信的良好氛圍。進一步完善信用評級體系，加強對借款人違約率、信用水平的量化研究，增強各項指標的靈敏度，更加全面、客觀和真實地反映借款人的資信狀況。二是建立嚴格的貸款準入機制。

樹立正確的信貸營銷觀念，正確處理好風險管理與提高效率的關(guān)系，建立有效的信貸決策支持信息系統(tǒng)，減少決策失誤，確保管理有效，防止出現(xiàn)“道德風險”。三是樹立科學的風險管理理念，變防御性的風險管理為積極性的風險管理；變被動服務(wù)、責任服務(wù)為主動服務(wù)、跟蹤服務(wù)，變注重監(jiān)管為服務(wù)與監(jiān)管并重，寓監(jiān)管與服務(wù)之中，形成服務(wù)與管理匹配中推動銀企共同發(fā)展的良好局面。四是充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)整體優(yōu)勢，幫助企業(yè)收集市場信息、捕捉商機、優(yōu)化資源配置、擴大經(jīng)營規(guī)模、建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。五是根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、不同企業(yè)的特點，創(chuàng)新風險防范手段，提升風險控制能力。要在做好農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，適時抓好聯(lián)動對接，跟進企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等各項環(huán)節(jié)，形成全方位、多層次的風險抵御和防范屏障，在促進農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域農(nóng)牧業(yè)可持續(xù)發(fā)展過程中發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的金融引導作用。

作者：宋昌新歐陽長海曹東泰王爾壽 單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行青海省分行課題組