第三方支付對商業銀行的影響范文
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1．第三方支付本文對第三方支付的基本定義如下：第三方支付是在計算機和互聯網技術的支持下的一個支付平臺，它可以完成消費者、銷售者以及商業銀行之間的資金和貨幣支付等業務。通常，我們把從事第三方支付業務的相關機構稱為第三方支付機構，一般來說，第三方支付機構通常都是有一定的資金實力和信譽度較高的非銀行機構。
2．第三方支付的特點第一，第三方支付機構與銀行不同，它具有一定的中介性。與傳統的只有買家和賣家的支付方式相比較，第三方支付在買家和賣家之間新增了一個環節。這樣一來，買家可以先將資金付給第三方支付平臺，而不用直接向買家付款，賣家無法從買家那里直接獲得貨款，而是從第三方支付平臺獲得。第二，第三方支付屬于中介機構，它與買方和賣方不存在直接的利益關系，這就對網上交易起到了很好的保護作用，其安全性大大增強。這種通過第三方支付機構所進行的交易，可以有效避免傳統的交易方式當中的兩種常見風險：一種是賣家先將貨物發給買家，而買家收到貨物之后不付款，而另一種則相反，買家在收到貨物之前付款，而賣家在收到貨款之后不發貨。第三方支付平臺由于與買賣雙方并不存在直接的利益關系，他可以充分發揮自己的中介作用，對買賣雙方進行有效監督，并且可以通過制定相應的措施對買賣雙方的違法行為進行一定的處罰，從而使得正常交易順利進行。第三，第三方支付的支付方式非常靈活且多樣化。通常這些交易方式都是建立在當今比較發達的計算機和通信技術的基礎上的，買賣雙方不僅可以通過網絡完成交易，還可以通過電話、短信等其他方式進行交易，這些支付方式大大提高了交易完成的效率。第四，第三方支付機構與銀行之間具有密不可分的關系，它們之間即存在著相互合作，也存在著非常激烈的競爭。第三方支付在發揮其自身作用的同時，還需要一定的信譽保障，這就要求其與銀行進行合作。第五，第三方支付行業是一種新興行業，具有非常大的發展潛力，但是其發展過程并不是確定的，其發展具有一定的曲折性。另外，我國對于第三方支付相關的法律法規并不是很完善，甚至有些領域還是一片空白。所以，雖然第三方支付的發展前景較好，但是它也具有一定的風險。
3．第三方支付的商業模式———以支付寶為例從實質上來講，支付寶只為擁有其賬號的用戶實現其資金的轉移，支付寶完成相關義務的基本前提是商業銀行，它是在商業銀行的基礎上發展起來的。根據相關部門的規定，支付寶肯定會將其用戶的資金存到與其具有一定合作關系的商業銀行，讓銀行對其進行資本托管，這就需要及時明確支付寶存放在銀行中的資本數量和使用者存于支付寶中的資本數量，看其是否平衡。這也說明了支付寶的資金流向是以活動保證金的方式存儲在相應的商業銀行當中。
二、第三方支付對商業銀行的影響
1．對商業銀行中間業務的影響對于商業銀行來說，其中間業務包括了代銷、擔保與支付手段等內容，這些內容通常被認為是其常規的支付活動當中最重要的部分。然而，第三方支付平臺的出現，迅速搶占了商業銀行進行支付結算的市場份額，對商業銀行形成了巨大的壓力。另外，第三方支付機構還有效進入了基金代銷等理財活動當中，比如余額寶、天天盈等。除了還沒有獲得相應的開立實體賬戶的資格之外，第三方支付平臺建立起了相對比較獨立的跨行結算賬號機制，它能夠以較少的手續費和相似的服務搶占商業銀行的部分中間業務，對銀行產生了一定的影響。因此，第三方支付平臺已經有效搶占了銀行中間業務的市場份額，形成了替代效應。
2．分流商業銀行存款資金在2013年6月，支付寶創建了具有一定創新性的增值業務“余額寶”，經過實名驗證之后的支付寶用戶，只要將支付寶中的資金轉入余額寶，就相當于用戶自動購買了一種貨幣基金，這種貨幣基金的利率要比銀行定期存款的利率高的多，并且還可以實現用戶資金的隨時支取和轉出，并且沒有任何的手續費。相應的規定推出之后，余額寶的資金規模得到了迅猛增長，僅僅用了5個月的時間，其資金總額就已經突破了1000億元人民幣，8個月之后其總額達到了4000億元人民幣，其資金規模是相當大的。而據央行相關存款數據顯示：2014年1月人民幣存款額減少了9402億元，而余額寶的總額卻增長了近1500億元。這兩數據說明了什么呢？很明顯，余額寶搶占了銀行的存款來源，有很多的人將自己的活期存款存進了余額寶當中。通常情況下，銀行理財最低需要5萬元的起點購買金額，對于那些擁有少量活期存款的客戶來說，也只能是望而卻步了。而余額寶恰好滿足了小微型客戶的理財需求，因此得到了迅猛發展。
3．沖擊商業銀行貸款業務對銀行來說，由于中小企業信用體系并不完善，如果沒有相應的抵押物或者擔保，銀行是不會向其發放貸款的，而對于中小型企業來說，銀行的貸款手續非常復雜，而且費時費力，很難滿足中小企業的融資需求。第三方支付積累了大量的客戶數據，并且對于中小型企業的融資需求看的非常清楚，因此，在信貸領域其具有非常大的優勢，于是第三方支付又紛紛開始搶占銀行的信貸市場，爭相為中小企業提供資金支持。對于中小型企業貸款來說，其一次的貸款額度并不是很高，但是其貸款的頻率卻非常高，資金總量較大。有相關數據表明，自2010年6月淘寶開始貸款之后，到2014年2月，阿里小貸已經累計向中小型企業發放貸款達1700億元，服務中小型企業的數量達70萬家之多。盡管當前，第三方支付平臺的貸款總量對于銀行來說還是微不足道，但是第三方支付平臺畢竟是一個新興的行業，它很有可能會影響到銀行的未來格局。
4．爭搶商業銀行客戶資源現階段，第三方支付行業的發展仍然處于高速階段，隨著人們生活水平的不斷提高，人們的網上購物量也會隨之增加，這就意味著傳統的交易量會減少，這在一定程度上也會影響到銀行卡的發行量，從而使得銀行卡的客戶源減少。據相關數據顯示，到2013年12月底，已經有超過8億的用戶使用支付寶，支付寶每天的平均交易次數超過1億次，全年成交額總數達1.8萬億元。隨著網絡和通信技術的不斷發展，人們開始越來越多的依靠網絡來解決日常生活問題，網絡購物變得越來越繁榮，而許多實體店卻逐漸開始衰落，面臨倒閉等諸多問題。另外，第三方支付企業還非常重視用戶的個人體驗，其相應的個性化服務能夠很好的滿足客戶需求，因此得到越來越多的人的認可。目前，大多數的第三方支付平臺的客服都是24小時在線的，這使得客戶的問題能夠得到及時的解決。大部分的客戶只要與第三方支付建立相應的聯系，便會產生非常強大的粘性，由于現代的投資者正逐漸開始年輕化，并且現在的網絡滲透率也非常之高，客戶與第三方支付之間的這種粘性就顯得非常的重要。而且第三方支付平臺還可以充分利用其數據優勢，對客戶的潛在需求進行挖掘，從而也會跟銀行爭奪一部分客戶。對于商業銀行來說，它們在用戶的個人體驗方面做的并不是很好，并且面臨客戶流失的危險。
三、商業銀行的對策
1．加強合作尋求共贏商業銀行應充分認識到第三方支付企業的發展潛力，加強與它們之間的交流與合作，從而獲取第三方支付平臺的相關交易數據，并結合自己的信用記錄，作為衡量優質客戶的重要依據，從而確定銀行貸款的發放對象；利用第三方支付平臺提供的客戶交易動態信息和相應的信用記錄，實現信息流和資金流之間的匹配并加強管理，從而降低交易成本，以實現銀行對相關信用風險的掌控。因此，商業銀行應大力加強與第三方支付企業之間的相互合作，進一步開拓市場空間，與現代人們的購物消費模式相結合，實現互利共贏。
2．加強對沉淀資金的管理通常，第三方支付企業在其運營的過程當中都會產生較大數額的沉淀資金，這種沉淀資金不論對于銀行還是第三方支付平臺來說都會產生巨大的影響。例如，第三方支付平臺會將巨額的沉淀資金用于投資，然而投資一旦失敗，那么承受損失的必定是客戶，這會給第三方支付平臺帶來極大的負面影響。另外，對于銀行來說，這些巨額沉淀資金并不屬于銀行而是屬于第三方支付，銀行對這些巨額沉淀資金并不能進行存貸業務，但是要向第三方支付平臺付相應的存款利息。因此，一定要加強對相關沉淀資金的監管，明確其資金流向和運行狀況。
3．積極開拓中小企業市場隨著我國資本市場的不斷完善，對于銀行的許多優質大客戶來說，他們會選擇相應的資本市場實現企業的融資，而對于中小企業來說，其數量占到我國企業的90%以上，其巨大的融資需求是銀行不可小覷的業務增長點。目前，第三方支付企業已經開始搶占中小企業信貸的市場份額，并且發展勢頭迅猛。對于商業銀行來說，面對第三方支付企業在中小企業信貸市場中的挑戰，更應該積極轉變觀念，開拓中小企業市場。首先，銀行應該轉變傳統的以服務大型企業為主的思想觀念，堅持服務中小型企業的原則，積極滿足中小型企業的融資需求；其次，銀行應該簡化中小型企業融資的貸款程序，提高貸款業務的辦理效率；再次，應及時進行實地調研，努力尋求產品創新，在滿足中小型企業融資需求的同時，還要盡力降低自身風險。
4．積極發展科技創新隨著通信和網絡技術的發展，各類高端智能手機已逐漸得到廣泛應用，移動支付這一全新的第三方支付方式也已經開始出現。移動支付是指用戶使用手機實現網上支付的一種支付方式，它從產生到現在也對銀行業造成了一定的沖擊。因此銀行業只有緊跟前沿科技，才能在競爭中立于不敗之地。
作者：周楊建 單位：武漢紡織大學 經濟學院