民間融資對農村金融范文

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論文摘要:農村金融;民間融資;金融生態(tài)

論文摘要摘要:民間融資極易向非法集資演變,影響貨幣政策傳導和實施效應,加大金融風險,影響社會和諧發(fā)展和區(qū)域穩(wěn)定,規(guī)范民間融資非常必要;本文提出從重視金融生態(tài)環(huán)境的自我調節(jié);將地區(qū)信用環(huán)境建設納入綜合指標考核體系;進一步建立健全農村金融市場等方面消除民間融資負面影響的建議;

一;民間融資對農村金融生態(tài)的負面影響

(一)民間融資;社會集資管理缺位

目前,我國法律規(guī)定,社會集資未經有關管理部門批準,就是“非法集資”;盡管國務院已明確由銀監(jiān)會負責對非法集資的認定;查處和取締及相關的組織協調工作,但對社會集資如何審批;審批內容;審批標準以及對非法集資認定的依據等新問題,尚沒有從法律層面上加以解決;

(二)影響貨幣政策的順暢傳導和實施

民間融資的自發(fā)性;信息滯后性和趨利性,難以順應國家貨幣政策和產業(yè)政策的調控要求;民間資金在支持中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時,也極易流入受政策限制的行業(yè),為低水平重復建設和不合理的經濟結構提供資金支持,削弱了國家宏觀調控的政策效果;而且,民間融資的存在客觀上形成了民間融資和正規(guī)金融兩個不同的價格體系,易產生錯誤的價格信號,增加央行宏觀調控的難度;

(三)加大了融資風險

一般來說,在出現多重負債的情況下,借入者往往優(yōu)先償還民間融資款,民間融資風險最終有可能轉嫁給銀行承擔;由于民間融資缺乏有效的管理和規(guī)范,無法把握借款人的實際情況,一旦借款人出現經營嚴重虧損或支付困難,往往無法收回;而且,民間融資利率相對較高,誘惑力較強,在缺乏必要的法律約束和有效跟蹤監(jiān)測的條件下,輕易被投機者利用,居民也可能被誤導從事高風險投資或投機,加大金融風險;

(四)影響社會的和諧和區(qū)域穩(wěn)定

民間融資具有追求高盈利而冒險的特征;一是由于利益所致很輕易導致家庭;親朋矛盾,甚至釀成禍患;二是在追欠資金易引發(fā)不規(guī)范行為,如通過暴力收貸,在一些地方甚至出現了帶有黑社會性質的討債公司等,借貸雙方人身平安受到威脅;三是有的民間融資用于賭博;吸毒等嚴重違法行為,對社會的危害性頗大;四是過高的利率使部分高收入者逐步形成食利階層,而迫于生計的借款人因承受高額的融資利息而可能繼續(xù)貧困或返貧,造成社會貧富差距進一步拉大;

二;規(guī)范和完善民間金融法律制度的幾點建議

(一)修訂和完善民間融資法律法規(guī)

一是進一步完善《中國人民銀行法》,明確中國人民銀行對民間金融的管理職責;人民銀行要加強對民間融資的監(jiān)測分析,從總體上把握銀行融資;民間融資及其它形式融資的比例和規(guī)模,及時把握民間融資的發(fā)展動向;規(guī)模;特征,加大宣傳力度,利用“窗口指導”;風險提示等手段使社會公眾了解有關政策規(guī)定,引導民間融資健康發(fā)展;二是修訂《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,明確銀行業(yè)監(jiān)督管理部門在非法集資的認定;查處;取締等方面的職責,對未經批準的社會集資應密切關注;合理認定并加強和公安;工商等部門的協作,予以果斷打擊和取締等,積極引導中小企業(yè)依法合規(guī)地向社會公眾籌集資金;

(二)適度放松農村金融市場準入條件

要從滿足縣域經濟發(fā)展的需求出發(fā)重新設計農村金融的制度布置,由市場選擇農村信用社改革模式及國有商業(yè)銀行的金融服務方式;要對農村金融市場采取較為寬松的監(jiān)管政策,適度放松農村金融的市場準入條件,答應民間金融組織合法化,以民間融資為基礎支持發(fā)展農民自主參和的各種形式的合作金融,實現農村多種金融主體并存,和有序競爭,促進縣域經濟金融的可持續(xù)發(fā)展;

(三)積極推動地區(qū)信用環(huán)境建設

政府應積極采取辦法,在農村地區(qū)落實“誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的建設工作;要花大力氣解決擔保難;費用高;手續(xù)繁的新問題,構建金融支持農村經濟發(fā)展的中介服務組織;人民銀行應切實擔負起管理信貸征信業(yè)的職責,規(guī)范征信行業(yè)秩序,通過提高信息的對稱性;公開性和透明度來約束經濟主體的行為;商業(yè)銀行要借鑒民間融資的操作經驗,改革信貸管理制度,適當下放貸款審批權限,確保企業(yè)和銀行的經營目標的同時實現;企業(yè)要加快改革發(fā)展步伐,爭取銀行信貸的主動支持;通過各方努力,共同促進農村金融生態(tài)環(huán)境的改善;

(四)合理確定民間融資和社會集資的界限

在規(guī)范發(fā)展民間金融工作上,應實行區(qū)別對待的原則,社會集資由于規(guī)模大;涉及面廣;資金出借人的不特定性,往往是社會不穩(wěn)定的重要因素,應作為行政管理的重點并和民間融資區(qū)分開來;建議國家出臺《社會集資管理條例》,從法律上界定社會集資和民間融資;要嚴格限定社會集資的集資條件;集資范圍和操作流程,明確集資者;監(jiān)管者的行為規(guī)范,確保社會集資申報和審批渠道的暢通,促進其規(guī)范健康發(fā)展;對于民間融資,應規(guī)范其內在運作機制,積極保護開發(fā)其中的合理成分,糾正其扭曲部分;

(五)建立健全農村金融市場

積極引導和鼓勵商業(yè)銀行制定適合農村經濟發(fā)展特征的差別性信貸政策,擴大農村信貸市場;盡快組建郵政儲蓄銀行,明確其對農村信貸投入的最低比例;積極發(fā)展農村公司債券市場,重點解決農村中小企業(yè)發(fā)行公司債新問題,不斷拓寬中小企業(yè)籌資渠道;大力發(fā)展商業(yè)匯票業(yè)務,引導企業(yè)變信譽為資金,并以此推進社會整體信用環(huán)境的改善;增加農民投資渠道,提高農民理財能力,滿足城鄉(xiāng)居民多樣化的投資需求;