外資銀行業(yè)挑戰(zhàn)范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了外資銀行業(yè)挑戰(zhàn)參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫(xiě)作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

截至目前，外資銀行在中國(guó)已設(shè)立了225家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)和240家代表處，本外幣資產(chǎn)總額為796億美元；同時(shí)共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行，投資總額近165億美元。

越來(lái)越多的外資銀行正在多元化融入中國(guó)金融體系，成為中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。

如今外資銀行的布局特征已日趨清晰，形成了以長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為核心，同時(shí)向周邊地區(qū)輻射的格局。

其業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額不斷上升，外幣貸款份額已達(dá)到19%。外資銀行的金融服務(wù)能力大幅提高，目前已有12項(xiàng)基本業(yè)務(wù)、100多個(gè)業(yè)務(wù)種。

一、用金融生態(tài)和生態(tài)繼承比喻

來(lái)解釋外資銀行的進(jìn)入面對(duì)這樣的沖擊，中資銀行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)，首當(dāng)其沖的就是要改善不合理的行業(yè)布局和紊亂的金融生態(tài)鏈。（徐諾金2005）分析了金融生態(tài)這一比喻的合理性。生態(tài)又稱(chēng)生態(tài)系統(tǒng)（ecosystem）是指在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，生物和非生物環(huán)境通過(guò)能量流動(dòng)和物質(zhì)循環(huán)所形成的一個(gè)彼此關(guān)聯(lián)，相互作用并且有自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制的統(tǒng)一整體（《英漢生態(tài)學(xué)詞典》）。金融是伴隨著產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通而自然發(fā)展和演進(jìn)而來(lái)的，經(jīng)過(guò)幾千年的歷史，形成了自身的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在邏輯，成為人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一種具有自己結(jié)構(gòu)特征和功能特點(diǎn)的“秩序結(jié)構(gòu)”。

首先，與生態(tài)系統(tǒng)一樣，金融業(yè)也經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從低級(jí)到高級(jí)的發(fā)展和演進(jìn)的動(dòng)態(tài)過(guò)程。從古老的錢(qián)幣兌換業(yè)逐漸演變?yōu)榻?jīng)營(yíng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的銀行業(yè)，再?gòu)你y行業(yè)演化出理財(cái)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)、證券業(yè)；從古老的民間借貸、錢(qián)莊等非正規(guī)金融，發(fā)展到信用功能更為強(qiáng)大的正規(guī)金融，金融業(yè)的這種演進(jìn)充滿(mǎn)著優(yōu)勝劣汰的生存競(jìng)爭(zhēng)。第二，金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)秩序是從競(jìng)爭(zhēng)中形成，主要特征是優(yōu)勝劣汰。金融是具有生命的，它存在著生與死的競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)，正是有了“死”的存在，才有了“生”的意義，“生”的價(jià)值，“生”的壓力，“生”的活力。

第三，正如自然生態(tài)總是在一定的自然環(huán)境下形成的，并因而具有不同類(lèi)型的特征一樣，金融生態(tài)也是在一定的政治、經(jīng)濟(jì)、文化和法制環(huán)境下形成的，也具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征。第四，金融生態(tài)也是一個(gè)具有自我調(diào)節(jié)功能的體系。利率可以調(diào)節(jié)資金供求和結(jié)構(gòu)，破產(chǎn)、兼并可以調(diào)節(jié)金融組織的數(shù)量和規(guī)模，并優(yōu)化結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化功能。行業(yè)自律組織則有助于防止生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)中的盲目行為和惡性?xún)A向，增強(qiáng)生態(tài)的適應(yīng)性和穩(wěn)定性。第五，金融生態(tài)的自調(diào)節(jié)能力也是有限度的。

正如大規(guī)模的森林砍伐和環(huán)境污染會(huì)造成河流斷流，土地荒漠一樣，外力的影響若超過(guò)限度就會(huì)破壞金融生態(tài)平衡。因此金融生態(tài)要求對(duì)金融的調(diào)節(jié)要遵從金融規(guī)律，在金融生態(tài)的自調(diào)限度內(nèi)進(jìn)行。

AdrianE.Tschoegl(2003)強(qiáng)調(diào)生態(tài)繼承模型，在生態(tài)學(xué)中，最初的植物到達(dá)被擾亂的或干凈的土壤后，穩(wěn)定了土壤，改變了光線(xiàn)條件，為后續(xù)種類(lèi)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。后續(xù)種類(lèi)的到達(dá)又為新的物種創(chuàng)造了條件。這種動(dòng)植物種類(lèi)的混合會(huì)一直演化，直到該體系達(dá)到最后森林的最終穩(wěn)定狀態(tài)。如果自然災(zāi)害清掃了一片樹(shù)林，這一過(guò)程又會(huì)重新開(kāi)始。在這一過(guò)程中，當(dāng)前狀態(tài)并不是均衡的終極穩(wěn)定狀態(tài)。

危機(jī)或轉(zhuǎn)型創(chuàng)造的“土壤”給了外國(guó)銀行新的機(jī)會(huì)，對(duì)此的回應(yīng)使外國(guó)銀行成為增長(zhǎng)最快的“植物”。吸引外國(guó)銀行的是當(dāng)前狀況中的機(jī)會(huì),也就是正在增長(zhǎng)的、銀行業(yè)不發(fā)達(dá)的和競(jìng)爭(zhēng)不充分的市場(chǎng)。而外國(guó)銀行的存在正好破壞了外國(guó)銀行進(jìn)入的條件，這意味幾十年以后，外國(guó)銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)，吸引他們條件已經(jīng)消失，于是他們將撤資，向當(dāng)?shù)劂y行出售子銀行。

外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的原因除了本國(guó)對(duì)于銀行規(guī)模的限制和“客戶(hù)跟進(jìn)原則”外，主要是我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)有較大發(fā)展?jié)摿瞳@利機(jī)會(huì)。這與AdrianE.Tschoegl(2003)“吸引外國(guó)銀行的是當(dāng)前狀況中的機(jī)會(huì),也就是正在增長(zhǎng)的、銀行業(yè)不發(fā)達(dá)的和競(jìng)爭(zhēng)不充分的市場(chǎng)”結(jié)論吻合。

目前亞洲市場(chǎng)前景光明，尤其是消費(fèi)者和公司信貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，歐洲作為另一個(gè)潛在擴(kuò)張區(qū)域，正在受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲弱、消費(fèi)者開(kāi)支緩慢和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的困擾。各銀行可以在亞洲其他市場(chǎng)開(kāi)辟零售業(yè)務(wù)，在美國(guó)市場(chǎng)趨于飽和的時(shí)候，這些市場(chǎng)還有可能成為消費(fèi)信貸和信用卡銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)源泉。

二、外資進(jìn)入挑戰(zhàn)我國(guó)銀行業(yè)

金融生態(tài)鏈的缺陷

經(jīng)歷了十幾年的摸索期，外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)有了較深刻地認(rèn)識(shí)，也逐漸形成了清晰完整的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略：從機(jī)構(gòu)地域布局轉(zhuǎn)向追求利潤(rùn)；從強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)同中資銀行的戰(zhàn)略合作以彌補(bǔ)其劣勢(shì)；充分發(fā)揮先進(jìn)的技術(shù)和管理水平以鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)來(lái)自不同國(guó)家的外資銀行根據(jù)其資金規(guī)模、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、企業(yè)文化等的不同，其在化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略也有各自的特點(diǎn)。一般的批發(fā)和零售兼營(yíng)的全能性銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略，批發(fā)性銀行繼續(xù)拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，還有的則致力于轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)，如紐約銀行在華機(jī)構(gòu)以貿(mào)易結(jié)算和清算業(yè)務(wù)為主，沒(méi)有發(fā)放一筆貸款。

與之相較，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)沒(méi)有形成一個(gè)健康的、有機(jī)的生態(tài)鏈。現(xiàn)存的不同規(guī)模，不同層次的金融機(jī)構(gòu)之間更多的是一種非理性的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。以銀行業(yè)為例，四大國(guó)有商業(yè)銀行，新興股份制商業(yè)銀行及其他地方性商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)普遍存在著一種“做大做強(qiáng)”的非理性膨脹趨勢(shì)，服務(wù)定位相同且存在惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，而為客戶(hù)提供的產(chǎn)品差異卻非常小，導(dǎo)致在有些金融產(chǎn)品上供給過(guò)度，而有些金融服務(wù)產(chǎn)品的供給不足，并出現(xiàn)有些金融服務(wù)的斷層和缺失。這不僅加劇了我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，而且也增加了中國(guó)金融業(yè)的脆弱性。

一個(gè)健康的金融生態(tài)應(yīng)該是多環(huán)節(jié)，多層次的，并且是修勻的、有機(jī)的。大銀行和小銀行都走規(guī)模擴(kuò)張一條路。力爭(zhēng)業(yè)務(wù)大而全，并不符合國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的潮流，也很難吻合銀行機(jī)構(gòu)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所有銀行都“力爭(zhēng)上游”的結(jié)果只能是金融生態(tài)鏈的“下游”環(huán)節(jié)發(fā)展不足，而上游供給存在質(zhì)量缺陷，形成短促的，斷裂的和不健康的金融生態(tài)鏈。

三、國(guó)際金融生態(tài)鏈的發(fā)展趨勢(shì)

從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，有機(jī)的金融生態(tài)鏈的形成開(kāi)始于上個(gè)世紀(jì)90年代，那時(shí)，銀行也有兩種發(fā)展趨勢(shì)。

一種是銀行間并購(gòu)與重組的大規(guī)模展開(kāi)，如摩根大通銀行。另一種發(fā)展方向是越來(lái)越集中于某一細(xì)分領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。在這兩種趨勢(shì)的推動(dòng)下，定位鮮明、差異化發(fā)展的銀行不斷出現(xiàn)，他們?cè)诓煌瑯I(yè)務(wù)、不同地域、不同客戶(hù)群之間演化出了紛繁復(fù)雜的行業(yè)競(jìng)合關(guān)系，從而構(gòu)成了完整的金融服務(wù)生態(tài)鏈。在全球的金融生態(tài)鏈中，我們可以看到幾類(lèi)不同類(lèi)型的銀行，比如有產(chǎn)品銀行、渠道銀行和綜合銀行。

產(chǎn)品銀行：在整個(gè)金融生態(tài)鏈中扮演著產(chǎn)品提供者的角色。

在成熟的金融市場(chǎng)中，產(chǎn)品銀行需要更多地考慮所提供的金融產(chǎn)品的成本收益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如在美國(guó)，80%的信用卡業(yè)務(wù)集中在前五大信用卡銀行，而很多區(qū)域銀行則通過(guò)他們的信用卡產(chǎn)品，給自己的客戶(hù)提供信用卡服務(wù)。

渠道銀行：以某一地區(qū)或固定客戶(hù)群為目標(biāo)提供全方位的金融服務(wù)，它們的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以局限在某個(gè)區(qū)域，但所提供的服務(wù)內(nèi)容非常的全面和周到，而且它們往往很多有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行產(chǎn)品。在美國(guó)中部這樣的銀行就有很多而且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)很好。

綜合銀行（又稱(chēng)宇宙銀行）：主要特征不是以產(chǎn)品和地域?yàn)閷?dǎo)向，而是完全以客戶(hù)為導(dǎo)向，憑借清晰的客戶(hù)定位，它們會(huì)出現(xiàn)在客戶(hù)需要的任何地方，因此網(wǎng)點(diǎn)遍布全球各地。綜合銀行（宇宙銀行）所服務(wù)的客戶(hù)不論是企業(yè)還是個(gè)人，往往都是最有商業(yè)價(jià)值的客戶(hù)。

這些不同類(lèi)型的銀行各有優(yōu)勢(shì)，且相互合作。產(chǎn)品銀行為渠道銀行提供產(chǎn)品，渠道銀行為綜合銀行提供某些客戶(hù)服務(wù)。綜合銀行可以?xún)?nèi)涵很多銀行的IT甚至業(yè)務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)再將一些工廠運(yùn)營(yíng)外包。這種深度的鏈狀絞合式的競(jìng)爭(zhēng)和合作盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，使得全球金融業(yè)越來(lái)越成為一個(gè)復(fù)雜的綜合體。

四、我國(guó)銀行業(yè)生態(tài)鏈的合理布局

合理而穩(wěn)定的生態(tài)鏈?zhǔn)菓?yīng)對(duì)外資銀行沖擊的基礎(chǔ)。因此政府在政策傾向上應(yīng)引導(dǎo)銀行發(fā)展符合自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的差異化業(yè)務(wù)。我們要借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自己的實(shí)力、特點(diǎn)和實(shí)際情況,在一個(gè)有機(jī)的金融市場(chǎng)上合理布局，通過(guò)分析和細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)定位和發(fā)展方向，這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找到自己的合理位置，成為有機(jī)金融生態(tài)鏈條中的一個(gè)必要環(huán)節(jié)。

根據(jù)我國(guó)金融業(yè)、特別是銀行業(yè)發(fā)展的具體情況來(lái)說(shuō)：首先，四大國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)力相對(duì)雄厚，最有能力在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與外資銀行相抗衡，可以向綜合銀行的方向發(fā)展。應(yīng)該主要面向優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)開(kāi)展批發(fā)業(yè)務(wù)。

第二，對(duì)于新型的股份制商業(yè)銀行而言，發(fā)展的思路更廣，它們可以立足零售業(yè)務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，向產(chǎn)品銀行的方向發(fā)展。第三，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社等眾多區(qū)域金融機(jī)構(gòu)要利用長(zhǎng)三角，珠三角，環(huán)渤海等區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈的形成帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，樹(shù)立區(qū)域銀行的優(yōu)勢(shì)。

（一）四大國(guó)有銀行——主攻批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是針對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)的業(yè)務(wù)。

雖然在今后國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額應(yīng)該逐步減少，讓位于股份制商業(yè)銀行，但是在短期內(nèi)中國(guó)銀行業(yè)的基本結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)份額并不會(huì)發(fā)生根本的變化。四大國(guó)有商業(yè)銀行暗含著政府擔(dān)保，在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先地位。

通過(guò)進(jìn)一步消化不良資產(chǎn)、裁減人員和網(wǎng)點(diǎn)，可以提高經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)和公司結(jié)構(gòu)的重組，以提高資本充足率。

外資銀行進(jìn)入，在批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是針對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨激烈。所謂優(yōu)質(zhì)客戶(hù)包括跨國(guó)集團(tuán)在中國(guó)的分支企業(yè)、中外合資和合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)、國(guó)內(nèi)以出口貿(mào)易為導(dǎo)向的外向型企業(yè)、大型加工貿(mào)易企業(yè)集團(tuán)和高新科技企業(yè)等。譬如(胡乃武,張海峰2004)認(rèn)為：未來(lái)外資企業(yè)大約有25%會(huì)流向外資銀行，而且規(guī)模越大的外資企業(yè)選擇外資銀行的概率更大。所以擁有充足的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和豐富的人民幣資金來(lái)源的四大國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)積極發(fā)揮其規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)和品牌等方面的優(yōu)勢(shì)，主攻對(duì)公業(yè)務(wù)，尤其是針對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)的業(yè)務(wù)。

在目前利率管制的條件下，對(duì)公業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的重要因素是銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，銀行必須能夠深刻理解客戶(hù)的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)需要，為客戶(hù)量身定做整體資金解決方案，從而既全面地滿(mǎn)足客戶(hù)多方面的需要，也可以從票據(jù)、外幣、中間業(yè)務(wù)等費(fèi)率放開(kāi)的業(yè)務(wù)上間接的向客戶(hù)讓利，降低客戶(hù)的總資金成本。

（二）股份制商業(yè)銀行——以零售業(yè)務(wù)為主，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。

業(yè)界普遍認(rèn)為,由于零售銀行業(yè)務(wù)需要銀行與客戶(hù)存在緊密的實(shí)際距離和很小的文化差異,所以一般國(guó)際銀行不會(huì)輕易介入零售銀行業(yè)務(wù),即使介入也往往通過(guò)兼并和收購(gòu)的方式進(jìn)入東道國(guó)的零售市場(chǎng)。不過(guò)從中國(guó)的情況來(lái)看，外資銀行在個(gè)人理財(cái)，外匯交易等零售業(yè)務(wù)方面已經(jīng)具有了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。并且外資行通過(guò)與中資銀行聯(lián)合發(fā)卡的方式已經(jīng)介入了信用卡市場(chǎng)，這為其以后獨(dú)立發(fā)卡做好了市場(chǎng)、品牌及宣傳上的先期準(zhǔn)備。所以隨著外資進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，股份制銀行的合并、購(gòu)并在所難免，股份制銀行將面臨嚴(yán)重的生存危機(jī)，必須利用這個(gè)短暫的時(shí)間窗口，在品牌、規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)上打好基礎(chǔ)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，尤其是按揭和信用卡業(yè)務(wù)，建設(shè)完備的管理信息系統(tǒng)和客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并提高資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率。股份制商業(yè)銀行需要完成經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，成為批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重，甚至以零售業(yè)務(wù)為主的銀行。

在銀行零售業(yè)務(wù)中值得一提的是住房按揭業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。

首先，從1997年開(kāi)始城市住房體制改革以來(lái)，中國(guó)的住房按揭市場(chǎng)已經(jīng)有了巨大的發(fā)展，到2002年按揭貸款總額已達(dá)8000多億元。但按揭貸款仍只占中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的8%、貸款總額的5.9%。相比之下，這兩項(xiàng)比例在中國(guó)臺(tái)灣分別是35%和29%。在韓國(guó)時(shí)38%和30%，在香港是50%和35%，而在新加坡更是高達(dá)65%和49%，可見(jiàn)按揭貸款在中國(guó)尚有巨大的發(fā)展空間。

而且與其他貸款種類(lèi)相比，住房按揭貸款在世界各國(guó)都是風(fēng)險(xiǎn)較低的，即使是在住房按揭貸款比例很高的香港，壞賬率也一直維持在1.5%左右。

其次，信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)還處于發(fā)展初期，其法律、個(gè)人資信信息和消費(fèi)習(xí)慣等方面的條件尚待完善，但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)人均收入達(dá)到每年2000美元至4000美元后，信用卡市場(chǎng)就會(huì)起步。而中國(guó)已有若干城市的人均年收入進(jìn)入了這個(gè)區(qū)間，具備了信用卡市場(chǎng)起飛的條件。

只是目前中資銀行信用卡的發(fā)放對(duì)象定位不準(zhǔn)，雖然市場(chǎng)上發(fā)放的信用卡已有400-500萬(wàn)張，但常用的不到1/3。這一方面是因?yàn)殂y行無(wú)法獲得一體化的客戶(hù)資料，另一方面對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)的挖掘也不夠，因?yàn)椴痪邆鋽?shù)據(jù)挖掘所必需的建模技術(shù)。因此如果能在保證經(jīng)營(yíng)控制權(quán)的前提下，與外資銀行合作，引進(jìn)最新的技能和技術(shù)，則有助于國(guó)內(nèi)這一市場(chǎng)的改善。

（三）城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社——立足當(dāng)?shù)兀鞴?duì)中小企業(yè)的信貸。

城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社要如何克服規(guī)模劣勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展？中小企業(yè)信貸是突破口。銀行與企業(yè)之間有著天然的對(duì)應(yīng)關(guān)系，中小銀行難以成為大企業(yè)的資金提供者，而大銀行也往往不會(huì)向小型企業(yè)，尤其是微型企業(yè)提供信貸。

對(duì)中小企業(yè)而言，他們難以從資本市場(chǎng)籌集資金，也不能發(fā)行債券，比大企業(yè)更依賴(lài)銀行信貸，因此中小銀行就成了它們的業(yè)務(wù)伙伴。

由于中小企業(yè)具有潛在的、廣闊的發(fā)展前景，如果銀行能夠同可能取得巨大成就的中小企業(yè)一直合作就能分享到企業(yè)成長(zhǎng)帶來(lái)的機(jī)遇，這也正是成功的中小企業(yè)受到追捧的原因。

中小銀行業(yè)務(wù)區(qū)域集中，對(duì)本地區(qū)的情況比較熟悉，能夠有更多的精力了解中小企業(yè)的情況，通過(guò)與中小企業(yè)的交往掌握大量的信貸要求之外的“軟信息”，能夠?yàn)槠涮峁┝可矶ㄗ龅慕鹑诜?wù)，甚至還能夠提供業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)建議，這就是中小銀行的優(yōu)勢(shì)所在。大型銀行雖有可能挖走中小銀行的少數(shù)高端客戶(hù)，但不能對(duì)其進(jìn)行全面的客戶(hù)爭(zhēng)奪。

對(duì)客戶(hù)的深入了解有助于提供符合其特點(diǎn)的服務(wù)，這種中小銀行的優(yōu)勢(shì)使得它們即使是在大銀行擴(kuò)張勢(shì)力范圍內(nèi)，也能發(fā)現(xiàn)沒(méi)有得到良好的服務(wù)，甚至被大型銀行擠出的客戶(hù)群。（孫煥民，顏世廉2005）從美國(guó)的情況來(lái)看，中小銀行是中小企業(yè)穩(wěn)定的資金提供者，而且中小銀行的商業(yè)信貸大部分是一直投向中小企業(yè)的。

在允許跨州設(shè)立銀行之后，銀行間的并購(gòu)開(kāi)始大規(guī)模出現(xiàn)，社區(qū)銀行雖有兼并，但兼并的結(jié)果并不是成長(zhǎng)為大型銀行，而是繼續(xù)在更大的規(guī)模上以中小銀行的形式存在。

而且從經(jīng)營(yíng)效率上看，在考慮了市場(chǎng)集中度、資金成本及其他應(yīng)享收益的因素之后，中小銀行獲取的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益從整體上看是高于大銀行的。

我國(guó)所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，決定了中小企業(yè)將會(huì)大規(guī)模的出現(xiàn)和發(fā)展，并且，在傳統(tǒng)上這些企業(yè)往往難以從大銀行取得信貸支持，這就是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社為代表的中小銀行占領(lǐng)和鞏固這一市場(chǎng)的基礎(chǔ)。與美國(guó)相比，我國(guó)中小銀行的生存空間更為廣闊，還存在眾多的沒(méi)有得到滿(mǎn)足的融資需求。