外資銀行論文范文
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第1篇
銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機構(gòu)，代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會責(zé)任。其能否穩(wěn)健運行關(guān)系該國的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同，而監(jiān)管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點
（一）外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行，191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
（二）外資銀行的發(fā)展特點
1．外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對我國經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強。
2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則，其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定，市場份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設(shè)置完善之利，繞開各類限制，快速進(jìn)入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
（一）監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細(xì)則》彌補了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
（二）監(jiān)管方式單一
目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
（三）監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
由于外資銀行的開放性比較強，對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。
（四）缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進(jìn)我國外資銀行監(jiān)管的建議
（一）健全監(jiān)管法制
要加強外資銀行監(jiān)管，我國就必須結(jié)合本國實際，參照國際公認(rèn)的準(zhǔn)則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達(dá)國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
（二）多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。
（三）健全風(fēng)險監(jiān)管體系
目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。
（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機制
加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請高校等研究機構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機制的專業(yè)性。
（五）加強信息交流，與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作
為了應(yīng)對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀，我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險。
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第2篇
與外資銀行相比，中資銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢主要是規(guī)模優(yōu)勢，而在利潤和成長性等方面處于劣勢地位，這將對未來的市場競爭格局產(chǎn)生根本性的影響。
中資銀行現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢掩蓋了其利潤指標(biāo)和成長性等方面的劣勢。從資本充足率、不良貸款比率、資本收益率等基礎(chǔ)指標(biāo)和效益指標(biāo)看，中資銀行與外資銀行之間存在不小的差距。
入世后，外資銀行將憑借其自身的優(yōu)勢，搶灘中國市場，中國銀行業(yè)市場競爭將更趨激烈。
一、中、外資銀行的競爭優(yōu)勢比較
1、外資銀行的競爭優(yōu)勢
第一，外資銀行長期以來積累了先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理方式。外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國際競爭的需要。
第二，外資銀行更加精通國際市場和國際慣例。外資銀行的經(jīng)營管理手段更符合國際規(guī)則。尤其是跨國銀行集團(tuán)，其觸角更是遍及世界各地，對國際市場了如指掌，在參與國際競爭中更是得心應(yīng)手。
第三，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。
第四，外資銀行在服務(wù)手段方面具有明顯的優(yōu)勢。外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。
第五，外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關(guān)系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機會較多，再加上中資銀行難以企及的高薪，對優(yōu)秀人才確實構(gòu)成了很強的吸引力。
2、中資銀行的競爭優(yōu)勢
第一，與外資銀行相比，中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢。長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點體系；在中國廣大消費者心中已經(jīng)樹立起信任形象。中資銀行大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)將其割裂。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，外資銀行難以企及。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處。
第二，中國以發(fā)展中國家身份入世，為中資銀行適應(yīng)國際競爭贏得一個寶貴的過渡期。入世后，中國金融市場的對外開放仍將是一個循序漸進(jìn)的過程。中資銀行可以充分利用這一寶貴的過渡期，在與外資銀行的接觸和競爭中摸索學(xué)習(xí)，迅速提升自身實力，加速儲備參與國際競爭的能量。
第三，中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位。目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。入世后，中外資銀行稅負(fù)水平將會統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問題將不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴(yán)。入世后，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進(jìn)一步提升。
第四，中資銀行在迎接外資銀行挑戰(zhàn)的同時，可以積極主動地參與國際銀行業(yè)市場的競爭。銀行業(yè)的開放是雙向的，即“請進(jìn)來”和“走出去”。WTO的互惠原則有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)，增設(shè)海外分支機構(gòu)，占據(jù)競爭的有利地勢。入世后，中資銀行到海外拓展業(yè)務(wù)將主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準(zhǔn)入方面的限制，這就有利于經(jīng)營狀況良好的中資銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、人才成長和技術(shù)進(jìn)步。中資銀行在參與國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭的同時，也有機會享受國際銀行業(yè)市場的成果和利潤份額。
二、面對市場不斷開放的機遇，外資銀行將與中資銀行展開全方位的、更加激烈的競爭，新的市場競爭格局將逐步形成
在公平的市場競爭中，外資銀行與中資銀行各有長短。可以看出，外資銀行的競爭戰(zhàn)略是：以利潤最大化為中心目標(biāo)，揚長避短，充分利用有效資源，采取“挖人才，爭客戶，搶市場”等方式，通過高投入、信息科技、管理技術(shù)、激勵機制等手段；逐步擠占中國銀行業(yè)市場。
現(xiàn)代銀行業(yè)懸資金密集型行業(yè)，更是知識技術(shù)密集型行業(yè)，人才的競爭是利潤競爭的決定性因素。一般而言，外資銀行除了部分高級管理人員外，絕大多數(shù)員工都來自當(dāng)?shù)亍＿@種本土化傾向，預(yù)示著外資銀行將與中資銀行在人才市場展開激烈的爭奪。中資銀行原有體系中工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)熟練、精通外語并熟悉國際市場運作的優(yōu)秀員工，以及既了解中國國情又精通國際市場的高級管理人才，必將成為外資銀行競相獵取的目標(biāo)。
客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭也將成為中外資銀行競爭的焦點之一。銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶。據(jù)統(tǒng)計，目前中國銀行業(yè)60％的利潤來自于10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行不僅在信譽和服務(wù)質(zhì)量上比中資銀行高出一籌，而且大多實行混業(yè)經(jīng)營，與嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務(wù)，對優(yōu)質(zhì)客戶具有強大的吸引力。加入世貿(mào)組織后，外資銀行首先會在金融服務(wù)方面打開突破口，利用其在跨國經(jīng)營、金融創(chuàng)新、服務(wù)水平及經(jīng)營管理機制等方面的優(yōu)勢，與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。目前外資銀行主要服務(wù)對象是生產(chǎn)型的三資企業(yè)，入世后，隨著外資銀行服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大，國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)尤其是有進(jìn)出口權(quán)的生產(chǎn)型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、潛力廣闊的個體私營企業(yè)以及外商投資企業(yè)（尤其是實力雄厚的跨國公司）等，將會成為外資銀行重點爭奪的對象。
市場的競爭也將格外激烈。入世后，外資銀行首先要搶占的就是外匯業(yè)務(wù)市場。外資銀行將憑借其雄厚的資金實力、全球化金融集團(tuán)母公司的綜合性金融服務(wù)、良好的商業(yè)信譽、穩(wěn)固的海外客戶關(guān)系和便捷的全球網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)吸引外商投資企業(yè)和國內(nèi)外向型企業(yè)等客戶，在外匯業(yè)務(wù)市場對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。在華外資銀行短期內(nèi)仍存在機構(gòu)稀缺問題，但其重點目標(biāo)主要是外匯業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的大中城市和優(yōu)質(zhì)客戶，并有選擇性地發(fā)展零售業(yè)務(wù)。另外，風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)市場將面臨更加激烈的爭奪。中間業(yè)務(wù)被稱為“黃金業(yè)務(wù)”，包括國際結(jié)算、個人消費信貸、財務(wù)顧問、代客理財和信息咨詢等新興銀行業(yè)務(wù)。隨著市場開放的進(jìn)一步推進(jìn)，外資銀行還將向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售
業(yè)務(wù)市場進(jìn)軍。可以預(yù)料的是，外資銀行不會盲目追求資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和營業(yè)網(wǎng)點的增設(shè)，而會將注意力重點集中在高增殖業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)以及其他中間業(yè)務(wù)方面。
總之，入世后中國銀行業(yè)市場的競爭將是空前激烈的。中外資銀行競爭的范圍和次序?qū)⑹牵合韧鈪R后本幣、先批發(fā)后零售、先外資后中資、先沿海后內(nèi)地。競爭的業(yè)務(wù)焦點主要是：投資銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)。入世初期，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)（尤其是國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)）市場可能占據(jù)較大份額，隨著人民幣業(yè)務(wù)的進(jìn)一步放開，外資銀行將與中資銀行在人民幣市場展開激烈爭奪。中外資銀行的激烈競爭，有利于中資銀行進(jìn)一步提升國際競爭力，有利于中國銀行業(yè)市場的整合和發(fā)展。
三、適應(yīng)WTO規(guī)則和市場開放需要，積極主動地參與市場競爭，共同繁榮中國銀行業(yè)市場
毋庸置疑，入世后中外資銀行的市場競爭將異常激烈，現(xiàn)有的市場格局也將發(fā)生一些變化。隨著對外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，外資銀行的市場份額將逐步增加，而中資銀行在失去部分市場份額的同時，也將在競爭中獲取外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和方法，從而迅速促進(jìn)自身改革的推進(jìn)和綜合實力的提升。總之，銀行業(yè)市場競爭格局的轉(zhuǎn)變在于中外資銀行之間相對優(yōu)勢和劣勢的相互轉(zhuǎn)換，不存在永遠(yuǎn)的優(yōu)勢和永遠(yuǎn)的劣勢。對于中資銀行來說，入世既是機遇也是挑戰(zhàn)。中資銀行（尤其是國有銀行）要徹底放棄長期以來存在的依賴思想，不能寄希望于政策優(yōu)惠、政府保護(hù)和信用，必須以市場為中心，樹立市場意識和自立意識，直面挑戰(zhàn)，主動競爭，立足于自己拯救自己。開放和競爭的過程也不會是一帆風(fēng)順的。入世初期，外資銀行的沖擊可能會使中資銀行一時難以適應(yīng)。但要從根本上吸收和掌握國際先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗，提升中資銀行的競爭實力，必須堅持不懈地走向世界，走向開放，不能因噎廢食，更不能半途而廢。中資銀行要在同外資銀行競爭的過程中，虛心地學(xué)習(xí)和探索，要學(xué)到真諦，學(xué)到實質(zhì)，實實在在地從每一件事情做起。
1、加快國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新步伐，優(yōu)化組織機構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)。國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的關(guān)鍵就是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實行股份制改造。把符合條件的國有獨資商業(yè)銀行改組為股份制商業(yè)銀行，建立起符合市場經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并爭取在條件成熟時上市。在不良資產(chǎn)剝離的基礎(chǔ)上，加大力度降低不良貸款比率；利用多種渠道補充資本金，盡快使其資本充足率水平提高到8％以上；進(jìn)一步完善監(jiān)事會制度，同時探索建立完善的董事會制度，以建立良好的國有獨資商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。
2、樹立現(xiàn)代經(jīng)營和管理理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立完善激勵和約束機制，迅速提高競爭能力。應(yīng)該樹立以客戶為中心而不是以銀行為中心的經(jīng)營理念。要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，改變工作作風(fēng)，增強競爭意識，提高服務(wù)質(zhì)量，用最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量最大限度地滿足客戶的需求。建立和完善責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的充滿生機和活力的經(jīng)營機制，即以資產(chǎn)質(zhì)量為中心的內(nèi)控機制，以利潤為目標(biāo)的激勵機制，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營組織框架，以客戶為中心的服務(wù)體系等。另外，商業(yè)銀行要按照“盈利性、安全性、流動性”三性原則，建立一套規(guī)范、科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)體系。另外，建立與風(fēng)險擴(kuò)張相適應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，建立健全風(fēng)險管理機制，防范和化解銀行經(jīng)營風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。
3、適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，加快金融創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營的科技含量。入世后，利率市場化改革步伐將進(jìn)一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤的空間會被大大壓縮。面對有“金融百貨公司”之稱的外資銀行，中資銀行要迅速調(diào)整經(jīng)營方向，加快金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，努力開拓新的利潤增長點。大力拓展各項中間業(yè)務(wù)尤其是國際結(jié)算業(yè)務(wù)，依據(jù)市場需求進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。加強多功能綜合業(yè)務(wù)平臺的開發(fā)，大力開展綜合性零售業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥地推廣金融超市。加強金融產(chǎn)品營銷創(chuàng)新，全面推行客戶經(jīng)理制，為客戶提供高質(zhì)便捷的服務(wù)。另外，加強科技投入，大力推進(jìn)信息化建設(shè)和電子商務(wù)建設(shè)，讓科技成為銀行業(yè)競爭的助推力。
第3篇
關(guān)鍵詞：風(fēng)險性監(jiān)管外資銀行
風(fēng)險性監(jiān)管（Risk-basedSupervision）是西方發(fā)達(dá)國家自70年代以來普遍運用的用以管理銀行金融風(fēng)險的科學(xué)而系統(tǒng)的管理方法。美國著名學(xué)者威廉姆斯（C.ArthurWilliamsJr）和漢斯（RichartclM.Heins）在《風(fēng)險監(jiān)管與保險》一書中對風(fēng)險性監(jiān)管作了如下定義：風(fēng)險監(jiān)管是通過對風(fēng)險的識別、衡量與控制，以最少的成本將風(fēng)險導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低限度的科學(xué)管理方法。其主要通過風(fēng)險識別（riskidentification）、風(fēng)險衡量（riskevaluation）、風(fēng)險控制（riskcontrol）和風(fēng)險決策（riskdecision）四個階段來達(dá)到“以盡量小的機會成本保證處于足夠安全的狀態(tài)”的目標(biāo)。
一、巴塞爾協(xié)議體系對銀行風(fēng)險監(jiān)管的基本規(guī)定
專門針對跨國銀行監(jiān)管問題而成立的巴塞爾委員會，于1988年7月頒布的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》（即通常所說的“巴塞爾協(xié)議”）和于1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》共同構(gòu)成對外資銀行風(fēng)險性監(jiān)管的基本規(guī)定。
《有效銀行監(jiān)管的核心原則》①指出銀行業(yè)的風(fēng)險包括信用風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。針對銀行業(yè)的這些風(fēng)險，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)制定和利用審慎性法規(guī)的要求來控制風(fēng)險，其中包括資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備金、資產(chǎn)集中、流動性、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制等。
（一）資本充足率
資本充足率是指資本對加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的比例，是評價銀行自擔(dān)風(fēng)險和自我發(fā)展能力的一個重要標(biāo)志。《核心原則》第6條指出，“監(jiān)管者要規(guī)定能反映所有銀行風(fēng)險程度的適當(dāng)?shù)膶徤髯畹唾Y本充足率要求。此類要求應(yīng)反映出銀行所承擔(dān)的風(fēng)險，并必須根據(jù)它們承受損失的能力確定資本的構(gòu)成。至少對于活躍的國際性銀行而言，上述標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)低于巴塞爾資本協(xié)議的規(guī)定及其補充規(guī)定”。根據(jù)1988年的“資本協(xié)議”，銀行的資本應(yīng)分為核心資本和附屬資本，核心資本應(yīng)不低于總資本的50%，附屬資本不能超過核心資本。此外，通過設(shè)定風(fēng)險權(quán)數(shù)來測定銀行資本和表外業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險以評估銀行資本所應(yīng)具有的適當(dāng)規(guī)模，即將資本與資產(chǎn)負(fù)債表上的不同種類的資產(chǎn)以及表外項目所產(chǎn)生的風(fēng)險掛鉤，依其風(fēng)險大小劃分為0%,10%,20%,50%和100%五個風(fēng)險權(quán)數(shù)，對于活躍的國際性銀行規(guī)定了4%的一級資本和8%的總資本的最低資本比率要求。
（二）信貸風(fēng)險管理
對于銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，《核心原則》做出了五個方面的規(guī)定：第一，信用審批標(biāo)準(zhǔn)和信用監(jiān)測程序。“獨立評估銀行貸款發(fā)放、投資以及貸款和投資組合持續(xù)管理的政策和程序是監(jiān)管制度的一個必要組成部分。”②第二，對資產(chǎn)質(zhì)量和貸款損失準(zhǔn)備金充足性的評估。“銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行建立評估銀行資產(chǎn)質(zhì)量和貸款損失儲備及貸款損失準(zhǔn)備充足性的政策、做法和程序。”③第三，風(fēng)險集中和大額暴露。“銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行的管理信息系統(tǒng)能使管理者有能力識別其資產(chǎn)的風(fēng)險集中程度；銀行監(jiān)管者必須制定審慎限額以限制銀行對單一借款人或相關(guān)借款人群體的風(fēng)險暴露。”④第四，關(guān)聯(lián)貸款。“為防止關(guān)聯(lián)貸款帶來的問題，銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行僅在商業(yè)基礎(chǔ)上向相關(guān)企業(yè)和個人提供貸款，并且發(fā)放的這部分信貸必須得到有效的監(jiān)測，必須采取合適的步驟控制或化解這種風(fēng)險。”⑤第五，國家風(fēng)險或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。“銀行監(jiān)管者應(yīng)確保銀行制定出各項完善的政策與程序，以便在國際信貸和投資活動中識別、監(jiān)測和控制國家風(fēng)險及轉(zhuǎn)移風(fēng)險并保持適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險準(zhǔn)備。”⑥
（三）市場風(fēng)險管理
《核心原則》第12條規(guī)定，“銀行監(jiān)管者必須要求銀行建立準(zhǔn)確計量并充分控制市場風(fēng)險的體系；監(jiān)管者有權(quán)在必要時針對市場風(fēng)險暴露制定出具體的限額和具體的資本金要求。”市場風(fēng)險管理的主要手段有：要求對產(chǎn)生于交易業(yè)務(wù)活動的價格風(fēng)險提供明確的資本金準(zhǔn)備、對與市場風(fēng)險有關(guān)的風(fēng)險管理程序設(shè)置系統(tǒng)的定量和定性標(biāo)準(zhǔn)、保證銀行管理層實施了充分的內(nèi)部控制等。（四）其他風(fēng)險管理
其他風(fēng)險管理包括利率風(fēng)險管理、流動性管理以及操作風(fēng)險管理等。根據(jù)《核心原則》第13項的要求，銀行監(jiān)管者必須要求銀行建立全面的風(fēng)險管理程序（包括董事和高級管理層的適當(dāng)監(jiān)督）以識別、計量、監(jiān)測和控制各項重大的風(fēng)險并在適當(dāng)時為此設(shè)立資本金。
（五）內(nèi)部控制
內(nèi)部控制包括：組織結(jié)構(gòu)（職責(zé)的界定、貸款審批的權(quán)限分離和決策程序）、會計規(guī)則（對帳、控制單、定期試算等）、“雙人原則”（不同職責(zé)的分離、交叉核對、資產(chǎn)雙重控制和雙人簽字等）、對資產(chǎn)和投資的實際控制。內(nèi)部控制的目的是確保銀行業(yè)務(wù)能根據(jù)銀行董事會制定的政策以謹(jǐn)慎的方式經(jīng)營。而“銀行監(jiān)管者必須確定銀行是否具備與其業(yè)務(wù)性質(zhì)及規(guī)模相適應(yīng)的完善的內(nèi)部控制制度”。
二、英美國家在外資銀行風(fēng)險管理方面的相關(guān)經(jīng)驗
（一）英國的“比率風(fēng)險監(jiān)管體系(theRATEframework)”⑦
1997年，英國銀行在1987年的《銀行法案》授權(quán)下制定出“比率和比例風(fēng)險監(jiān)管體系（RATEandSCALEframeworks）”，所謂的RATE風(fēng)險監(jiān)管體系是風(fēng)險測評（RiskAssessment）、監(jiān)管措施（ToolsofSupervision）、價值評估（Evaluation）的縮寫，它是由英國金融服務(wù)權(quán)力機構(gòu)（FinancialServicesAuthority簡稱FSA）對銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險紀(jì)錄、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境做出綜合性評估，以制定有效的監(jiān)管計劃和使用恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。
第一，風(fēng)險測評。風(fēng)險測評的目的在于系統(tǒng)地識別銀行業(yè)務(wù)的固有風(fēng)險，評估其風(fēng)險控制的充足性和有效性，明確其組織結(jié)構(gòu)與管理體制，初步建立對這些銀行的監(jiān)管體系。風(fēng)險測評分為八個步驟：1.確認(rèn)風(fēng)險評估的重點方向，2.取得事前信息（包括與跨國銀行的母國監(jiān)管者聯(lián)絡(luò)），3.做出初步的風(fēng)險測評，4.現(xiàn)場檢查，5.做出最終的風(fēng)險測評，6.建立初步監(jiān)管體系，7.保持監(jiān)管的一致性（包括建立RATE專題小組和質(zhì)量保證會），8.向銀行反饋信息。其初步風(fēng)險測評主要參照九個方面的因素：CAMELB指標(biāo)（主要用于分析商業(yè)風(fēng)險）和COM指標(biāo)（主要用于分析控制風(fēng)險）。CAMELB指標(biāo)包括資本（Capital）、資產(chǎn)（Assets）、市場風(fēng)險（Marketrisks）、盈利（Earnings）、債務(wù)（Liabilities）、業(yè)務(wù)（Business）六個方面；COM指標(biāo)包括控制（Control）、組織（Organization）、管理（Management）三個方面。通過對銀行商業(yè)風(fēng)險和控制風(fēng)險的評估，將銀行分為四個等級（QuadrantABCD），對A、B等級的銀行只需要對其風(fēng)險控制做出適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測，對C、D等級的銀行則需要采取監(jiān)管措施。
第二，監(jiān)管措施。FSA可以對C、D等級的銀行采取如下監(jiān)管措施：1.要求銀行提供全面的會計師報告（ReportingAccountantsReport），2.FSA的專家小組對銀行財政領(lǐng)域進(jìn)行檢查（TradedMarketsTeamVisit），3.FSA的專家小組對銀行信用領(lǐng)域進(jìn)行檢查（CreditReviewVisit），4.向跨國銀行的母國監(jiān)管者收集相關(guān)信息（Liaisonwithoverseasregulators），5.與銀行高級管理層進(jìn)行審慎性會晤（Prudentialmeetings），6.特別性會議討論銀行未來發(fā)展計劃（Adhocmeetings）。
第三，價值評估。在下一次風(fēng)險測評之前，F(xiàn)SA每年會對風(fēng)險測評、監(jiān)管體系、監(jiān)管措施的使用做一次價值評估，以保證銀行已完成必要的整改工作、FSA已完成監(jiān)管體系中所預(yù)定的工作和監(jiān)管措施被正確的執(zhí)行。此外，F(xiàn)SA還對其監(jiān)管階段工作的有效性做出評估和復(fù)查所有銀行是否仍然符合立法的最低標(biāo)準(zhǔn)。
（二）美國在外資銀行風(fēng)險管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗
作為擁有悠久管理外資銀行歷史和豐富經(jīng)驗的大國，美國在外資銀行風(fēng)險管理體制上有其獨特之處，其中包括“ROCA”等級評估制和VAR風(fēng)險測定方法。
第一，雙重評估體系。世界上大多數(shù)國家在對外資銀行的評估體系上多半采用單一制，即外資銀行與國內(nèi)銀行適用同一種評估體系，例如英國國內(nèi)銀行和外資銀行都適用CAMELB&COM指標(biāo)。而美國對其國內(nèi)銀行適用的是國際通行的“駱駝評級體系(CAMEL)”，即對銀行的資本充足率（capitaladequacy）、資產(chǎn)質(zhì)量（assetquality）、管理水平（managementability）、盈利狀況（earningperformance）和流動性（liquidity）五個方面進(jìn)行評估。對外資銀行，則考慮到外資銀行的分行和行不是獨立的法人，許多因素（如資本調(diào)控或資產(chǎn)流通等）都受制于總行，采取的是“ROCA”等級評估制，即對外資銀行的風(fēng)險管理（riskmanagement）、作業(yè)調(diào)控（operationalcontrols）、遵守法規(guī)（compliance）、資產(chǎn)質(zhì)量（assetquality）四個方面進(jìn)行評估，將重點放在風(fēng)險評估、風(fēng)險跟蹤、風(fēng)險控制上。第二，VAR風(fēng)險測定方法。80年代末90年代初，美國銀行業(yè)遭受到重大的商業(yè)風(fēng)險，壞帳逐年增加，許多銀行認(rèn)為，單純運用巴塞爾協(xié)議的公式會扭曲貸款和投資決策，因而1995年12月美國金融機構(gòu)正式將JP摩根公司發(fā)明的VAR風(fēng)險測定方法作為銀行風(fēng)險測定和管理的工具使用。VAR（ValueatRisk，風(fēng)險值）是指在某一特定的時期內(nèi)，在一定的置信度下，給定的資產(chǎn)組合可能遭受的最大損失值。與巴塞爾協(xié)議資本充足率的計算方法相比，VAR方法主要用以測定市場風(fēng)險，其步驟為：首先，選定一組影響交易組合價值的市場因素變量，比如利率、匯率，以及商品價格等；其次，假定這些變量所遵循的取值分布或隨機過程，比如正態(tài)過程；然后，將交易組合的市場價值表示成上述市場因素變量及其相關(guān)系數(shù)的函數(shù)；最后，選擇某種方法來預(yù)測市場因素的變化，從而得到交易組合市場價值的改變量，這就是風(fēng)險值（VAR）。
三、對我國外資銀行風(fēng)險監(jiān)管的思考
2002年以前我國對外資銀行的監(jiān)管還停留在是否合規(guī)性的事后檢查階段，缺乏以預(yù)防為主的風(fēng)險性監(jiān)管。2002年2月1日新出臺的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》初步確立了我國外資銀行風(fēng)險監(jiān)管的指標(biāo)體系，如要求外國銀行分行、中外合資銀行或合資財務(wù)公司，外國出資者須達(dá)到資本充足率8%的標(biāo)準(zhǔn)；外資金融機構(gòu)人民幣業(yè)務(wù)適用資本充足率的要求，即外資金融機構(gòu)資本或營運資金加準(zhǔn)備金等之和中的人民幣份額與其風(fēng)險資產(chǎn)中的人民幣份額的比例不得低于8%；明確“流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%”的流動性比例要求等⑧。然而，與風(fēng)險監(jiān)管發(fā)達(dá)的美、英、日、法等國相比，我國的風(fēng)險監(jiān)管體制還顯得極不健全，有待進(jìn)一步完善。
第一，制定風(fēng)險監(jiān)管方面的規(guī)范性文件和建立風(fēng)險監(jiān)管的專門機構(gòu)。由于我國在外資銀行監(jiān)管方面的立法層次比較低，在風(fēng)險監(jiān)管方面并沒有出臺相關(guān)的專門性規(guī)范，只在修改后的《外資金融機構(gòu)管理條例》中略有涉及。而美國除了在1978年的《國際銀行法》中對外資銀行的風(fēng)險性監(jiān)管做出總體性規(guī)定，還有1978聯(lián)邦儲備局制定的《統(tǒng)一鑒別法》中的“風(fēng)險評估法”以及1991年的《外資銀行監(jiān)督改善法》等法規(guī)加以補充。法國則在法蘭西銀行之外，另設(shè)有銀行法規(guī)委員會（TheCommitteeonBankRegulation），專門負(fù)責(zé)制定監(jiān)管法規(guī)和風(fēng)險性量化指標(biāo)。而英國不僅設(shè)有專門的監(jiān)管機構(gòu)——FSA（金融服務(wù)權(quán)力機構(gòu)），還在風(fēng)險性監(jiān)管方面出臺專門性法規(guī)——“比率和比例風(fēng)險監(jiān)管體系（RATEandSCALEframeworks）”。由于我國外資銀行的數(shù)量隨著我國加入WTO而將迅猛增長，我國應(yīng)制定出風(fēng)險監(jiān)管的總體政策和量化指標(biāo)，設(shè)立專門的類似于英國FSA一樣的監(jiān)管機構(gòu)來執(zhí)行這些法規(guī)。
