金融業風險應對措施范文

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摘要：隨著金融全球化越來越成為不可阻擋的歷史潮流，金融不再只是一個國家的內部事務。正確地認識金融全球化的利益和風險，對于保持我國經濟的持續發展尤為重要。如果只看重其利益而忽視其風險防范，就有可能導致金融危機。在金融全球化步伐加快、開放程度不斷提高、金融創新日趨活躍的今天，我國企業整體競爭力不斷加強，但也面臨著巨大的金融風險。化解風險的關鍵是完善我國的金融體系，提高自身抵御金融風險的能力，加強國際合作，爭取更為有利的國際經濟金融環境。只有這樣我國才能夠有效地規避全球化進程中的風險，充分享受全球化的益處。

關鍵詞：金融全球化；金融風險；金融體制改革；國際合作

金融全球化在給世界帶來巨大利益的同時，也使得各國在金融風險發生時難以獨善其身。2007年4月，美國次貸危機所引發的全球金融危機及其對全球經濟產生的巨大沖擊，給各國政府再次敲響了警鐘，同時也給各國政府加強國際金融業務合作、協同防范金融風險提出了一個新的課題。發展中國家由于其自身金融體系不健全從而對金融風險的抵抗力顯得脆弱，所受到的影響也往往更大。因此，分析和研究金融全球化過程中發展中國家如何進行風險防范與監管就成為國際金融界關注的焦點。

一、金融全球化過程中我國金融業凸顯的風險分析

1978年以前我國的金融處于高度的金融抑制和非國際化狀態。1984年是我國金融體制改革的分水嶺，之后我國開始建立起以銀行業、證券業、保險業三大行業為支柱的金融產業，我國金融體制改革開始加快，在這個過程中我國也不可避免地參與到了金融全球化的過程中。1997年亞洲金融危機爆發，金融安全問題引起了全世界各國政府的高度重視，美國次貸危機引發的全球金融危機，更提高了各國政府協同防范金融風險的共識。我國金融體系雖然近年發展很快，但仍然不完善，還存在比較多的問題，而這些問題在環境變化時就有可能被放大并產生金融危機，具體表現在如下方面。

(一)銀行業

我國銀行業遵循審慎原則，有計劃、有步驟、分層次、分階段地對外開放，也正是因為有這樣的特殊原因，我國銀行業存在著特殊的問題。

1、信貸質量差

近年，我國商業銀行不良貸款持續增加，信貸質量惡化。這些不良貸款的增長，在銀行發生信用問題時風險有可能被放大并成為金融危機的導火索。銀行業的持續發展導致銀行業進入一種表面繁榮，在這種表面繁榮之下實際上隱藏了一系列的矛盾和不足。房價虛高，房地產泡沫不斷膨大，房屋空置率超過國際警戒線并有繼續擴大的可能，不可避免地給銀行造成大量壞賬。所以，國家必須投入大量精力去處置銀行信貸質量，否則銀行業就極有可能發生危機。

2、資金來源單一，資金缺口大

我國銀行資金來源主要以單位和居民存款為主，其中尤以居民儲蓄存款為主。由于目前銀行大部分為國家所有，在有國家信譽做保證的情況下，人們普遍沒有存款方面的顧慮。盡管如此，基層單位卻依舊出現資金供給小于資金需求的現象，放貸方面普遍存在著盲目放貸、違規放貸的問題。

3、資本充足率低

按照《巴塞爾協議》的規定，銀行資本金率不得低于8％，但我國銀行資本金率長期與此相差甚遠。與此同時，風險權重資產也非常之高，其抗風險能力可想而知。高風險、低資本的現狀暴露了國有商業銀行抵抗風險能力方面的問題。

4、內部監控機制薄弱

我國銀行業依舊缺乏良好的權力監管機制，業務流程不科學，監督不力，表現在對操作風險認識不足、風險防范意識差、組織結構設計不合理、治理機制不完善以及監管法律不健全等方面。銀行業作為經營貨幣的特殊行業，按理應是內部控制機制更為嚴格的部門，但屢屢發生的內部監守自盜問題，說明現有銀行內部控制機制尚存缺陷。因此，改善銀行業的內部監控機制，對銀行業來說已是迫在眉睫。

(二)證券業

我國證券業自1992年以來得到了快速的發展，但我國股市自建立起就遺留下很多問題。與發達國家相比，先天性的缺陷使中國股市很難擺脫政策市和暴漲暴跌的困境，這使得國內證券市場抵御市場風險的能力大大減弱。

1、股市暴漲暴跌，股民投資心態不穩定

我國股票市場受政策影響很大，政策取向的變動在市場上得到充分反映，并通過炒作成倍放大。由于政策的不確定和獲取政策信息的不公平，市場炒作中追漲殺跌的慣性很大。因此，滬、深兩市自開市以來就表現為股價的暴漲暴跌，價格波動幅度巨大，這除了市場操作的因素外，也充分暴露了股民心態的不穩定和股票市場的過度投機。

2、證券業融資渠道有限

目前大部分證券業融資都是股權融資，債權融資極其有限。從發達國家相對成熟的資本市場來看，債券融資占到整個融資渠道的大部分。美國資本市場中債券的發行規模和當年未償還的債券額度都分別占到總量的50％以上。美國公司債券的籌資額度為同期股票籌資的3倍，成為美國公司主要的籌資渠道。由于這種籌資渠道不僅僅能吸取大額資金，而且能夠傳達一個積極的市場信號，顯示公司的經營能力和市場信心，因此，美國公司抵抗市場風險的能力大大增強。

3、上市公司治理結構不科學

我國上市公司多數是國有企業通過改制而來，國有股占絕對比重，“一股獨大”現象突出，導致了我國公司特殊的委托問題——“大股東操縱”和“內部人控制”，使銀行債權約束表現出無效性，債權人不能成為公司的股東，無法進行股權的治理。一旦出現國際股市的異常，“內部信息”相應放大，就會人為加大股市的不穩定性，引致垃圾股驅逐優良股的現象，從而降低股市的質量，增加股市的風險。

(三)保險業

我國保險行業自建立以來，30年中均保持年30％的增長速度，但作為新興資本市場，仍然存在很大的風險。

1險公司的資產實力相對薄弱

與國外市場相比，中國的保險公司實力普遍比較弱。2001年后隨著中國加入WTO、金融市場開放，中資保險公司規模小的弱點日益凸顯。

2、資金運用效率低

我國保險資金運用主要限于銀行存款以及買賣政府債券、金融債券、中國保監會指定的中央企業債券和國務院規定的其他資金。這樣的限制導致了我國保險資金大量囤積于國有銀行，存在著較大的利率風險和通貨膨脹風險，每一次利率的變動都會使保險公司蒙受巨大的利息損失，降低了資金的保值增值能力。

3、保險公司缺乏有效監管

雖然我國1995年頒布了《保險法》，1997年頒布了《保險人管理規定(試行)》，1998年頒布了《保險經紀人管理規定(試行)》，2000年頒布了《保險公司管理規定》等法律法規，但我國仍然未形成完善的保險法律法規體系。在保險監管方面，我國1999年成立了保監會，對保險業的發展起到了重要的作用，但由于我國保險業發展比較迅速，而保險監管組織和制度建設相對落后，這就導致監管不到位。同時，保險業規模較大，細節繁瑣，其內部監控也沒有達到快捷有效的程度，這些缺陷的存在進一步加大了保險業的市場風險。

二、金融全球化過程中我國金融業應對風險的措施

(一)完善我國金融體系，提高自身抵御金融風險的能力

1、完善市場競爭體制，提高金融業競爭能力

第一，加快政府職能的轉變，將政府工作重心逐步轉向培育市場競爭機制和競爭能力、維持金融秩序、鼓勵金融創新、加大監管力度的軌道上來。從我國國情看，國企改革和政府行為是與國有商業銀行產權制度改造密切相關的外部條件，國有企業產權制度所存在的問題是造成國有商業銀行競爭力低下的重要外因之一。為此，必須從整體上把握國企改革和金融體制改革的內在聯系，加快建立公司法人治理結構。再者，在傳統體制下，政府為了挽救效率低下的國有企業，經常干預銀行的貸款決策，不但加大了企業的依賴性，也使得銀行的競爭力不斷減小。目前，急需對國有商業銀行內部進行治理，建立經營權、所有權和監督權分立的制度框架，形成合理的公司法人治理結構，擺脫政府的行政干預，使銀行的市場化經營獲得制度上的保證，真正實行自主經營、自擔風險的經營機制，實現與政策性金融的徹底分離，建立符合市場經濟的資產負債比例管理機制和嚴格的激勵與約束機制，規避風險，實現利潤的最大化。第二，積極發展民間金融機構，構建多層次的金融市場體系。改革開放以來，我國的民營經濟獲得了長足發展。但是，國有銀行由于體制上的弊端，一直不能為民營經濟提供充分的金融支持。這一方面造成民營經濟的金融服務缺失，另一方面使國有商業銀行缺少體制外的競爭，沒有形成真正的市場競爭力。因此，積極發展規范的民間金融機構，培育金融業競爭機制，已成為我國金融改革的重中之重。此舉既有利于民營經濟的發展，也有利于營造競爭的金融業體制環境，使國有金融機構的改革獲得必要的壓力和動力。第三，金融機構要適時調整貸款結構，關注那些具有國內市場需求前景，能夠推動國內消費結構升級的大中型客戶，在貸款規模上向它們傾斜。避免過度依賴外向型企業的傳統習慣，以提高風險資產的風險分散轉移能力，優化貸款結構。

2、加快金融創新

針對目前我國金融創新所面臨的主要問題，政府首先要修正過去主要以行政手段為依托對金融創新所采取的單向驅動行為，代之以宏觀間接調控機制，正確引導企業的金融創新沖動，控制金融創新所可能帶來的風險。其次要打造金融創新的微觀基礎，選準創新的突破口，實行金融制度、金融業務、金融組織創新，并把三者有機結合起來，在借鑒國外資本市場先進經驗的基礎上，走一條既符合中國特色又同國際接軌，并能有效防止金融風險的金融創新之路。我國金融機構之所以缺乏自主創新的動力，與金融機構本身法人治理結構不完善，缺乏激勵和約束機制不無關系。

3、加強金融機構風險資產價值計量和風險度量

要積極引進消化吸收國外先進的風險資產定價方法和定價工具，對金融機構的風險資產及時計量，并結合我國實際進行創新，建立具有我國特色的風險資產定價體系。在風險度量方面，要大膽引進國外已經成熟的度量模型和度量工具，組織力量進行研究和改進，通過實際檢驗，逐步建立更科學、更符合我國自身特點的風險度量模型和工具，為決策者提供詳盡的風險信息。

4、加強金融監管

第一，加強對金融業的內部約束。建立有效的內部監督系統，確立內部監控的檢查評估機制、風險業務評價機制以及對內部違規行為的披露懲處機制，做到對問題早發現，早解決。建立嚴格的授權制度，各級金融機構必須經過授權才能對相關業務進行處置，未經授權不能擅自越位。要實行分工控制制度，確保授權授信的科學有效性，建立對風險的分割控制。第二，進行金融業行業自律建設。要對所屬成員定期進行檢查，包括業務檢查、財務檢查和服務質量檢查；要對成員經常性業務予以監督，包括對業務運作的監督指導，對可能出現的風險和違規行為的預防與處理。第三，加強法律法規制度建設。完善金融立法，以規范各種金融業務的運作。央行及金融監管當局要強化金融執法的力度，嚴格執行市場準入、市場交易和市場退出的相關法規，建設良好的金融運行環境。第四，建立風險預警和危機處理機制。重視資金的安全性、流動性和盈利性，確保銀行的清償力；提高呆賬準備金比率，充實風險準備金；建立存款保險制度，保護存款人的利益，維護金融體系的穩定；建立國家專門的金融危機防范機構，統一權限，協調行動，以便在危機發生時高效率地解決問題；完善援救性措施，對遇到臨時清償困難的金融機構提供緊急資金援助。在整個宏觀層面，應加強國內金融機構之間的信息共享和互通管理，并同國外相關機構建立合作關系，實施對金融市場貨幣流量的監控，并制定相應的風險預警標準，及時將有可能引致金融風險的信息傳到各金融機構，建立有效的預警機制。

(二)加強國際合作，爭取更為有利的國際經濟金融環境

第一，加強與跨國金融機構的母國監管當局的信息溝通，按巴塞爾要求對金融機構實施全方位監管，對不符合監管條件的外資金融機構要堅決予以阻止。第二，針對流進與流出我國金融市場的國際資本，建立相關的動態跟蹤數據，與相關國家實現數據互換，使資本流動特別是短期資本的流動置于國際監管之下，為政府間多邊監管合作及救助提供依據。第三，鑒于現有國際金融機構(國際貨幣基金組織和世界銀行)已跟不上金融全球化發展的步伐，我國應同有關國家一起在平等互利的基礎上積極參與新的游戲規則的制定，促進國際貨幣基金組織和世界銀行職能的轉換。加強同巴塞爾銀行監管委員會的有效合作，擴大話語權，以期建立符合自身利益的國際金融新秩序。面對此次危機給美國帶來的困境，加大對國際主流金融機構的股權投資，以獲取知情權和控制權。投資策略上應選擇積極穩健的分散組合，以取長遠效果。

三、結論

綜上所述，金融全球化進程的加快給我國現代化建設和經濟發展帶來了機遇，為我國金融業參與國際化競爭創造了外部條件，但也帶來了巨大的金融風險。只有完善金融體系，提高防范意識和能力，才能在金融全球化的進程中更好地避免風險，實現自身利益的最大化。只要實行穩健、有序、全面的金融改革，逐步開放我國金融市場，最大限度地利用金融全球化的機遇，我國的金融業就能在金融全球化過程中逐步成熟。