商業銀行金融創新策略范文

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當前我國商業銀行的金融創新極大地活躍和繁榮了金融業，是金融業發展的不竭動力和靈魂。金融創新已成為金融業發展的永恒主題。然而，由于我國商業銀行成長的時間不長及宏觀環境、體制等方面的制約，目前在創新中還存在諸多問題。

一、當前我國商業銀行金融創新的制約因素

（一）制約金融創新的環境因素

金融環境對商業銀行的金融創新有重大影響，我國金融發展中存在許多制約金融創新的環境因素，突出表現在以下方面:第一，利率、匯率尚未市場化。由于金融市場發達程度低，利率、匯率仍受到嚴格的管制，并不是由市場資金的供求關系決定的。

長期的資金價格管制，使商業銀行形成了利率、匯率波動無風險的思維定式，對利率、匯率變動風險意識是淺層次的。限制了利率期貨、期權，外匯期貨、期權等金融衍生工具在我國的開發使用，也不可能進行與之有關的金融創新。第

二、技術條件的軟環境嚴重制約著金融創新的發展。現代金融創新很多是運用數學建模、網絡圖解等設計和開發出來的高科技產品。受我國經濟發展水平的限制，金融技術還很落后，對金融創新造成了技術障礙，使得技術創新成為我國金融創新的最薄弱環節。第

三、壟斷的市場結構阻礙了創新的發展。我國有關銀行業務的法律法規中，為保證金融安全都規定有硬性的資本金、營業網點等條件，這有意無意地“照顧”了四大國有獨資商業銀行，形成了典型的寡頭壟斷模式。卻把包括股份制商業銀行在內的中小銀行擋在了門外，不利于引進競爭和促進創新。壟斷地位也使四大國有商業銀行獲取壟斷收益，降低了創新的積極性，阻礙了創新的發展。

（二）宏觀層面存在諸多的制度約束缺陷

一是分業經營制度約束。95年的《商業銀行法》確立了分業經營的法律地位，分業經營體制下，信貸及貨幣市場、資本市場、保險市場的融通性很弱，在銀行、證券、保險、信托等行業間產生了一道制度的保護屏障，導致業務滲透異常困難，并產生市場分割，而金融創新需要這些市場連接的平臺，因此限制了一些金融創新的進行。二是金融監管制度的約束缺陷。金融監管采用分業監管模式造成監管重復與監管“真空”并存；在監管手段上，通常是事后監管，突出了金融創新的負面影響，降低了商業銀行創新的積極性，極大地制約了創新的發展；在監管內容上，對銀行創新業務沒有合適的監管措施。對許多業務管得過嚴、過死，維護了金融安全卻犧牲了金融效率，壓縮了商業銀行進行金融創新的空間。三是產權制度約束。目前我國國有商業銀行還不是產權明晰的市場競爭主體，缺乏完善的法人治理機制，沒有完全打破“官本位”的行政管理體制，致使商業銀行進行金融創新的內動力嚴重不足，創新能力差。而且，由于商業銀行經營收益主要屬于國家所有，處于經營地位的國有商業銀行在其經營過程中，缺乏追求利潤最大化的動力機制。不可能冒較大的風險開發新的金融工具，提供新的金融服務方式。

（三）商業銀行沒有完全根據客戶的需求創新金融產品以把握市場

目前我國商業銀行金融產品創新在很大程度上難以滿足客戶的需求，存在若干問題。一是金融創新產品品種少。由于金融創新主體素質不高，創新的內容比較膚淺，手段也比較落后。至使80％左右的金融創新屬吸納性創新，真正由我國首創、具有我國特色的原始性創新較少。由于各國的國情不同，吸納進來后，可能達不到預期效果，甚至適得其反。例如我國引進的CDS大面額可轉讓存單就變成了一種高成本吸存方式而很難發展。同時，消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等仍處于探索階段而少量開辦；投資銀行、商人銀行、衍生金融工具業務等還處在待發展階段。二是金融創新產品規模小，質量低。我國商業銀行新業務的發展規模較小，在銀行的整體業務規模中所占比例低，難以產生相應的規模效應。同時現有金融創新的重點放在了諸如發行種類繁多、功能雷同的銀行卡等便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，金融產品質量較低，與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創新明顯不足。

二、當前我國商業銀行金融創新的對策

結合我國當前的宏觀金融環境，我認為，以下方面是我國商業銀行開展金融創新的有效路徑。

(一)創造良好的適宜金融創新的環境

金融創新的推進不僅取決于商業銀行創新主體自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環境及相應的制度安排。為促進商業銀行業務創新的健康發展，一是在金融調控制度創新方面，強化中央銀行對商業銀行業務創新的管理與引導。確保中央銀行獨立性，不斷提高其貨幣政策制定的科學性、前瞻性和信貸政策的指導性，中央銀行和銀監部門要進一步加強對業務創新的引導與管理，建立健全業務創新風險防范機制，切實規范創新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現狀，為商業銀行業務創新穩健運行提供有效的制度保障和政策支持，使商業銀行業務創新在寬松、公開、公平的競爭環境中進行。二是注重培育和引導社會公眾的金融意識。政府相關部門、中央銀行和商業銀行都要在不斷研究與分析社會公眾金融需求變化的基礎上，通過促銷手段引導公眾向消費信貸、個人理財等方面轉移，力求金融需求上檔次。三是合理培育和完善競爭性的金融市場。通過金融體制改革，積極穩妥地推進利率市場化進程，逐步完善資金價格體制，奠定良好的金融創新環境基礎。取消對國有銀行和非國有銀行的區別待遇，賦予所有金融機構同等運行環境。在匯率制度創新方面，要由釘住美元向釘住一攬子貨幣的固定匯率制度轉變，此后逐步實現人民幣資本項目下自由兌換，積極培育人民幣匯率的市場機制。四是以技術主導型創新作為近期金融創新的突破口。技術型金融創新代表著當前國際金融創新的主流和方向，各家商業銀行必須克服目前在科技開發上的分散化，協同作戰，進行共享性強的科技開發，特別是網絡和電子技術在銀行業務領域的應用，同時引進吸納國外的技術型金融創新成果，保持金融技術上的高起點，提高金融發展的速度與效率，使技術型金融創新達到一定規模。

(二)明確金融制度創新的發展目標和思路

為引導金融業從單純的產品創新向產權制度創新、組織體系創新等方向發展。應制定相應的發展目標并分階段組織實施。近期我國進行金融制度創新的基本思路至少應包括如下內容：第一，創新監管模式，改變目前實行的分業經營的體制，實現多元化經營。面對日趨激烈的市場競爭和客戶需求的多樣化，商業銀行的立足之本是逐步引進銀行業的綜合經營模式，實現多元化經營。這一方面可使商業銀行業務品種增加，通過對資產、負債和中間業務產品進行整合和創新，創造出新的業務品種；另一方面可使商業銀行業務領域擴大，從傳統的銀行業務擴展到證券、保險、投資等領域。今后，隨著銀行整體素質的提高、我國金融業應由分業經營走向綜合經營，為商業銀行參與資本市場創造條件。第二，在金融組織創新方面，要建立以股份制金融機構為主體的金融組織體系。國有商業銀行創新的關鍵是產權制度改革，而股份制改革是產權制度創新的關鍵。通過股份制改革，分離出國家作為出資人的所有權和商業銀行的法人財產權和經營自主權，以政府的國有資產管理機構代表國家作為出資人，行使所有者的決策權、監督權和收益權；在此基礎上建立企業法人制度，使國有商業銀行從原有機關式管理走向法人治理，建立由股東大會、董事會、行長和監事會組成的企業治理結構。第三，在金融監管制度創新方面，加強監管體系、監管內容和監管手段的創新。監管體系建設應形成監管部門宏觀監管，同業公會橫向約束，金融機構的自我監管相結合的三級監管體系；就監管內容而言，要從市場準入、市場運營到市場退出各個環節進行有效監管，避免過嚴的金融管制制約金融新品種的增加和金融監管不力影響金融創新品種的提高，使金融創新的風險得到有效控制，避免出現負作用；在監管手段上，要對銀行的經營風險和金融市場的投機行為采取有效的監管手段和措施，監管當局要實行適時適當干預，而不是時時事事干預，形成“創新——監管——創新”的良性互動態勢。新晨

(三)增強商業銀行在金融創新中的地位和作用

商業銀行對金融創新的認可和接受程度，是影響創新效果的重要因素。應注意調動其參與金融創新的積極性，發揮它們在創新中的作用。第一，商業銀行應樹立以市場為導向、以客戶為中心的創新理念。市場和客戶的需求是銀行進行金融創新的不竭動力，首先，銀行要注重對客戶的研究。同客戶的理性需求目的相適應，嘗試開發和推行新的金融產品，挖掘和創造金融需求，開展差別化服務；其次，注重對同業競爭者的研究。了解和掌握同業銀行的發展狀況，密切關注其業務和技術創新動向，開闊思路、取長補短，以督促自身保持活力不斷創新；最后，還要注重對自身的研究。對照市場、客戶需求和同業發展情況，明確自身的優勢和劣勢，科學進行創新定位，提高新產品的市場適用性和競爭力。第

二、建立完善的業務服務體系，實現收益多元化和服務多樣化。一方面與時俱進開辦一些個人金融服務。如個人投融資咨詢、上門辦理結算等。這不僅可使客戶感到方便、快捷，認識到銀行的好處和優越性。還可提高銀行的市場份額和資金使用效率。同時要積極推行資產多元化，變單一的信貸資產形態為信貸、外匯、股權、票據、證券等多種資產形態，不斷優化資產組合，提高資產質量。第

三、注重人力資本在銀行金融創新中的重要性。人力資本是銀行經營中不可或缺的生產要素，是起決定作用的重要資源。銀行應吸收高素質的人才充實到金融隊伍中來，為他們創造有利于人才脫穎而出的內部環境，發揮其創造性，推動金融創新。特別要把金融調研納人人才培訓計劃，對經濟金融運行中的熱點、難點開展調查研究，加強對貨幣政策運行的環境、機制、效果及金融業改革和發展的對策研究，為科學決策服務。