小額貸款風(fēng)險及法律監(jiān)管范文

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一、小額貸款風(fēng)險分析

(一)政策方面的風(fēng)險小額貸款機構(gòu)受政策的影響較大，目前，小額貸款公司與金融機構(gòu)還有許多不等的政策待遇，現(xiàn)有的政策主要針對金融機構(gòu)的發(fā)展，而對小額貸款公司的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，小額貸款機構(gòu)不能享受國家針對中小企業(yè)融資優(yōu)惠的政策，導(dǎo)致小額貸款公司發(fā)展空間受到一定程度的限制。另外，根據(jù)政策的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，資金周轉(zhuǎn)有限，造成其資金成本高于金融機構(gòu)，甚至難以滿足借款人的借貸需求，也就使的小額貸款公司的抗風(fēng)險能力大打折扣。不僅如此，在實際操作中，小額貸款公司的大多潛在客戶都是銀行拒絕接受的業(yè)務(wù)，而很多省份還沒有將小額貸款公司納入人民銀行的客戶征信系統(tǒng)，小額貸款公司對借貸客戶的誠信情況難以把握，這也就加大了小額貸款公司的風(fēng)險。不僅如此，很多優(yōu)勢的社會資源大多向銀行傾斜，小額貸款公司難以利用社會有用資源，融資受到限制，也就進一步增加了小額貸款公司發(fā)展難度。

(二)法律方面的風(fēng)險目前我國的小額信貸公司的監(jiān)管還處于初級階段，國家對小額貸款公司還沒有專門的法律法規(guī)進行規(guī)范指導(dǎo)，當(dāng)前主要是由中國銀監(jiān)會、中國人民銀行制定實施的，《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、還有中國銀監(jiān)會印發(fā)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等等。雖然這些文件對小額貸款公司提出了指導(dǎo)性意見及相關(guān)的原則要求，但是卻都沒有對小額貸款公司進行明確的定位，小額貸款公司的屬性不明晰，缺少準(zhǔn)確的法律定位，這一方面使得小額貸款公司的生存和發(fā)展極為艱難，另一方面，也造成小額貸款公司權(quán)益缺乏相應(yīng)的保障。雖然一些地方法規(guī)對小額貸款公司做出了規(guī)定，但是由于各地發(fā)展水平不一，又加上國家還沒有對小額貸款公司的設(shè)立提出具體規(guī)定，地方法規(guī)也就難以發(fā)揮實質(zhì)性的法律效力。另外，在小額貸款的市場準(zhǔn)入退出、監(jiān)管等方面都還沒有形成有效的法律依據(jù)，使得小額貸款公司很容易受到外界影響，限制了其長遠、健康發(fā)展。

二、小額貸款風(fēng)險的法律監(jiān)管

(一)設(shè)立健全的相關(guān)法規(guī)，明確小額貸款公司定位基于我國小額貸款公司由于缺乏法律認定而存在的風(fēng)險，我國應(yīng)根據(jù)小額貸款公司的實際情況及長遠發(fā)展，制定出明晰的法律法規(guī)。從法律地角度上規(guī)范小額公司，同時也保障小額公司有更好的發(fā)展環(huán)境，從而更好地為社會經(jīng)濟進步提供更加穩(wěn)妥的服務(wù)。不僅如此，還須出臺相關(guān)的法律規(guī)章，對小額貸款公司的準(zhǔn)入、退出機制作出具體的規(guī)定，明確最低注冊資本、經(jīng)營范圍及監(jiān)管等，促進形成良好的生存與發(fā)展空間。在制定相關(guān)政策時，也應(yīng)充分考慮小額貸款公司的長遠發(fā)展，如對金融機構(gòu)實施財稅優(yōu)惠政策時，也需要考慮小額貸款公司的生存，將其納入考慮的范圍，使小額貸款公司能夠獲得更完善的政策支持，從而為小額貸款公司充分發(fā)揮社會效用提供應(yīng)有的條件。

(二)明確小額貸款公司監(jiān)管主體由于我國小額貸款公司法律定位及屬性不明確，對其監(jiān)管的主體也比較模糊，導(dǎo)致小額公司監(jiān)管混亂，有些地方缺乏監(jiān)管，而有的地方又爭相監(jiān)管。當(dāng)前的金融環(huán)境下，我國對金融機構(gòu)運行不斷規(guī)范，對小額貸款公司也應(yīng)建立相關(guān)的規(guī)范準(zhǔn)則，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，以及主體的責(zé)任范圍，如對小額貸款公司的籌建、發(fā)展規(guī)劃及業(yè)務(wù)內(nèi)容進行審批，實施科學(xué)合理的檢查機制，建立完善的舉報制度，使小額貸款公司在統(tǒng)一明確的監(jiān)管下，實現(xiàn)小額貸款公司有序運營。

(三)完善小額貸款公司監(jiān)管環(huán)境及措施目前，我國“三農(nóng)”及中小企業(yè)對小額貸款的需求不斷增大，這也就進一步要求小額貸款公司運行環(huán)境完善良好，建立小額貸款行業(yè)自律協(xié)會，建立充分的小額公司溝通聯(lián)合機制，通過完善的行業(yè)組織規(guī)章制度，使小額貸款公司能夠?qū)嵭凶晕壹s束及規(guī)范，利用行業(yè)組織整合、調(diào)配社會資源，不斷增強小額貸款公司抵抗風(fēng)險的能力。建立完善的監(jiān)管機制，促進小額貸款公司更充分地掌握客戶信息，為自身的業(yè)務(wù)拓展提供依據(jù)，從而降低小額貸款的風(fēng)險，為小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展提供更加充足的動力。

作者：秦中峰申勁穎單位：北京德恒(鄭州)律師事務(wù)所