委托貸款業務的風險范文

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一、委托貸款業務存在的風險

從目前來看，委托貸款業務的風險主要有兩類：政策性風險、操作性風險。

（一）政策性風險：是指由于商業銀行未嚴格按照政策法規對委托貸款業務的規定導致監管機構懲罰的風險。如資金來源是否合規（如社保資金、保險公司保費、上市公司關聯企業之間等不能用于發放委托貸款）、資金用途是否合規、利率等相關合約要素是否合規等。

（二）操作性風險：是指由于商業銀行或操作不當或違規操作導致的風險。主要有以下幾方面：1、未按商業銀行總行有關規定與委托方簽定統一文本格式的《委托協議書》，或在協議中加入商業銀行承擔委托貸款風險，承諾保本、回收，與委托方高比例分成等條款；2、未見基金或超基金發放貸款，導致商業銀行墊付基金。3、未見委托方的貸款指標通知書發放貸款，導致商業銀行承擔責任。4、貸款發放手續不全，未與委托方指定的借款人簽定合同，未向委托方指定的借款人發放貸款、擅自改變貸款對象，造成委托人資金損失。5、委托人資金被挪用的風險。回收的貸款本金及利息未及時劃到委托人帳戶，而是被用到其他方面。6、貸款到期后未及時向貸款人出具逾期通知書，造成兩年的訴訟時效喪失。7、未及時申報債權，借款單位發生破產時，商業銀行未及時向有關部門（如破產清算組）申報債權，造成委托方債權的流失。8、檔案保管不當相關資料遺失的風險。從委托貸款業務的整體來看，委托貸款的風險都是來源于人為因素，商業銀行沒有給予足夠的重視，沒有嚴格按照《委托貸款管理辦法》和《委托貸款操作流程》來執行，造成損失，所以加強監管、嚴格按照業務流程操作，是避免風險的發生有效辦法。

二、防范委托貸款風險的對策

從實際工作中來看，大部分都是操作風險，所以在防范委托貸款的風險上，應采取嚴格審批、規范操作、加強管理、定期檢查等措施來控制風險，使其委托貸款業務健康發展。

（一）要建立嚴格的審批制度，從源頭上把好委托貸款風險關。嚴格審批制度主要是為了防范政策性風險。根據最近幾年來委托貸款方面出現的問題，審批權應該集中在各省的一級分行，應該由原來的主管部門審批制改為一級分行風險管理與內控委員會核準制，可以有效控制委托貸款業務在政策方面的風險。不只是一級分行審批人要掌握審批的要素，各級行經辦人員也要掌握，以便在營銷、談判中就可初步判斷該委托貸款是否可辦，政策上有沒有風險。可從下面幾方面解決：一是審查委托人的資格。在受理企事業單位委托貸款業務時委托人應提供業務申請、企業營業執照、法人許可證等有關資料，如委托人是公司企業，還應提供董事會決議；個人委托貸款業務委托人應提供有效身份證件、個體工商執照等有關資料。根據上述資料商業銀行審查委托人是否有發放委托貸款的資格。二是審查委托人的資金來源。委托人的資金來源要正當，由委托人出具資金來源證明，商業銀行進行審查。對于保險資金、社保類資金，在目前我國的法律法規明確不能投資的，要堅決不受理；對上市公司上市募集資金等，要關注相關法律法規對其投資用途的限制。個人委托貸款應特別注意避免大額資金來源是否有洗黑錢的嫌疑，外幣委托貸款中應注意委托人和借款人是否具備開立外幣賬戶的資格，外幣賬戶資金的用途可否用于發放委托貸款，向外管局的報告事項等。三是審查借款用途。借款用途使用應合規，委托貸款作為貸款的一種，應遵守《貸款通則》中對貸款用途的限制。四是審查委托貸款利率的合規性。根據《人民幣利率管理規定》，委托貸款的利率的浮動范圍為0-同期同檔次法定貸款利率（含浮動）之間，由委托人和借款人協商確定。目前人民銀行對商業銀行貸款利率浮動已放開，但司法解釋中，對借貸雙方超過同期同檔次法定貸款利率四倍的不予承認，應向委托人解釋清楚。

（二）規范委托貸款業務操作，杜絕風險發生。“執行力是關鍵”事實上也是如此，各商業銀行總行制定的《委托貸款業務管理辦法》及《委托貸款業務操作和控制程序》體系文件，和統一標準的《委托貸款協議書》、《委托貸款合同》，都是經過有關部門多次修改、法律部門審定的，應嚴格按照辦法來操作，不擇不扣的執行，才能杜絕風險發生。在辦理委托貸款業務中應按照標準的《委托貸款協議》和《借款合同》簽署，不能添加任何不利于商業銀行的條款；對重點優質客戶，如需修改內容或增加擔保事項的，必須報一級分行風險管理與內控委員會核準。發放貸款前應查詢委托貸款基金是否到帳，確認基金到帳后，才能在基金額度內發放委托貸款。按照委托人出具的《委托貸款發放通知書》，與借款人簽訂《委托貸款借款合同》，按照委托人出具通知書的內容，監督借款人貸款的使用用途。做好相關憑證和資料（合同文本等）的收集和保管工作。收回委托貸款、代收利息后，應及時通知委托人，并劃到委托人指定的帳戶。

（三）加強貸后管理工作。從目前來看，貸款發放中商業銀行基本做到了按流程操作，但往往忽視了貸后管理工作，特別是涉及法律方面的責任，使商業銀行承擔了潛在的風險，更應該引起我們的重視。加強貸后管理是風險防范的重中之重。一是發放《到逾期貸款通知書》，保持訴訟時效的連續性，是商業銀行必須做的首要之事。借款單位貸款到期后，應及時催收，最少每年向借款單位發放一次《到逾期貸款通知書》，并取得回執，如借款人不配合，要向委托人反映，取得委托人的書面處理意見。二是借款人發生重大事項變化，應及時通知委托人，避免借款人逃債行為使商業銀行承擔過責。三是及時申報債權，當借款單位發生破產時，商業銀行應及時向有關部門（如破產清算組）申報債權，并及時通知委托人，避免造成委托方債權的流失。

（四）建立定期與不定期檢查制度。各銀行應及時通過各種信息傳輸系統對下級行辦理的委托貸款業務的基金和貸款數據信息進行隨時了解、檢查和核對。根據傳輸系統反映出的貸款數額的變化，及時與各分支行溝通信息，了解貸款的變動情況。

作者：許立剛單位：建設銀行黑龍江省分行