金融科技發展現狀與未來展望范文

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摘要:隨著科技在許多金融領域中的應用與融合,金融科技不斷出現在人們的視野中、生活中。本文對當前金融科技發展進行分析,研究金融科技發展的現狀、金融科技的主要影響、現階段面臨的問題、監管上的不足,同時對未來進行展望,為相關研究提供參考與借鑒。

關鍵詞:金融科技;FinTech;傳統金融

一般人認為金融科技就是金融與科技的融合,就是科學技術運用到經濟領域。全球金融穩定委員會對金融科技的界定是,金融和科技互相融合,創造出新的模式、應用、流程和產品,從而對金融市場、金融機構、金融服務的提供方式形成很大的影響。近幾年,以余額寶為主的互聯網金融產品逐漸出現在公眾的視野中,P2P網貸、眾籌、理財產品、第三方支付、互聯網金融門戶等信息化金融飛快發展,同時也受到人們的追捧。金融科技逐漸成為各行各業中的亮點。

一、金融科技發展現狀

高盛投資于2017年8月了“TheRiseofChinaFinTech”,其報告總結出以下數據。(數據來源于高盛投資報告)從上面的數據中,不難看出在過去的幾年中,金融科技的發展呈指數型增長。在這短短的幾年里,中國人民的支付方式、貸款方式、投資方式等多方面的改變與進步。在高盛的報告中,預測在2020年,中國的SME借貸市場規模將達到2840億美元。

(一)傳統金融機構轉型傳統的金融機構在現階段的大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新型信息技術帶領下,逐漸進行符合時展所需的轉型。制定統一的管理模式,提高金融信用風險管理質量,降低金融信息在管理時所存在的風險,平衡金融行業內外壓力。建立健全個人信用記錄,基于居民身份證,對消費者、借貸者等人記錄消費記錄、借貸記錄等信息,降低金融風險發生的幾率。研究運用當前新型技術,如運用區塊鏈技術保障金融信息安全,建立大數據庫分析消費模式、借貸行為等。

(二)互聯網巨頭打造金融生態圈隨著國家政策的逐漸規范、經濟形勢越來越好,在科技發展如火如荼的環境下,人們對于便捷的金融服務需求逐漸增強。以用戶為中心,擁有先進技術的互聯網巨頭便自然而然的成為了領頭羊。互聯網巨頭利用其自身的平臺與優勢,迅速在各金融市場中占有份額,線上線下的高度融合,完整的產業鏈逐漸形成加速了金融生態圈的打造。

(三)銀行與金融科技企業進行合作互聯網金融的發展和金融科技公司的崛起沖擊了傳統金融,使傳統金融所存在的效率低、成本高、貧窮群體不能很好享受其服務等缺點逐漸暴露。各金融業開始思考與變革,從技術、服務于產品等方面開始整合與更新,加強跨界合作。例如BIGBank與AcmeFintech合作提供在線和移動服務,接受多種貨幣支付。通過PC端和手機端,實現客戶之間在線和面對面支付,該方式消除了傳統上跨境匯款相關的費用。AcmeFintech開發了一款基于人工智能的聊天機器人,該機器人可通過PC端和手機端回答客戶的問題,幫助客戶解決有關貸款申請、賬戶、信息更新等問題,甚至能夠針對客戶提供理財建議。其使用最先進的加密技術,AcmeFintech確保與客戶對話都是安全的。

(四)新興技術逐漸滲透多個金融領域1.生物識別技術。2010年8月,波蘭BPSSA銀行開始引入采用指靜脈識別技術到自動取款機上。2014年1月,美國支付公司PulseWallet將掌紋識別技術運用到其支付方式中,使用戶可以通過掌紋識別完成支付。蘋果公司在手機主鍵下加入指紋傳感器,用于手機解鎖和資金支付的安全認證。2014年9月,螞蟻金服推出了基于指紋識別的免密支付方案,并隨后聯合產業鏈各方成立了互聯網身份認證聯盟(IFAA)共同研究和推廣基于生物特征識別技術的新型身份認證安全解決方案。2015年6月,互聯網銀行如網商銀行、微眾銀行推出基于人臉識別的遠程開戶輔助用戶身份認證解決方案。目前,生物特征識別技術在金融領域的典型應用場景包括輔助進行遠程開戶、賬戶管理、支付確認等。2.人工智能。如今的人工智能在金融領域的應用主要有：智能投資顧問、金融預測與反欺詐、融資授信等。智能投資顧問可以在短時間內回答你對投資圈的問題,其問題可以包括行業周期、投資人信息、產業運用數據、行業公司數據等等。金融預測與反欺詐利用機器對數據大規模的處理能力,分析數據信息進行未來金融方向信息預測,同時監測互聯網放在個人信息泄露等。融資授信方面,現如今的螞蟻金融、京東金融等公司都在進行應用。安全監控預警,他可以對圖像的大數據進、語音大數據進行分析同時進行監控和預警。智能客服能夠對來電方的來電原因、來電者情緒、內心訴求等信息進行判斷并且把得到的信息轉給對應的客服。3.區塊鏈-銀行征信管理。在征信方面,其數據信息是很珍貴的,它是企業的核心競爭力之一,但現今的互聯網協議不誤很好的解決數據新中的真假性,大量的偽劣信息、冗雜重復、互相沖突、信息內容不完整、更新不及時等情況導致了信用的高成本。這時,區塊鏈技術的優勢便體現出來,它重塑了傳統金融技術,使它向科技金融轉型,重新定義“連接”、“共享”和“信用評估”,基于數字信用,構建一個統一全新的底層協議,構建可信、低成本、組織化的價值經濟共享生態。

二、金融科技的主要影響

(一)科技創新有助于金融穩定金融科技中的技術創新會通過多種渠道來帶動經濟增長和提高經濟穩定,減少金融摩擦等。科技創新提高了運營效率,保證金融機構穩定的商業模式,提高了金融體系的整體效率與實體經濟的發展。透明度的增加減少了信息不對稱,使各類信息得到更準確的評估,降低了金融風險。針對性的科技創新將填補市場空缺,促進經濟發展。

(二)金融科技使信用可量化金融科技通過使用云計算、大數據、區塊鏈等多種信息技術,完善金融架構和基礎邏輯,使數據信息更加準確,使科學策略更加符合應用場景,加強數據信息的真實度、準確度,使信用更具資本,更具價值。

(三)提升金融服務水平金融科技與信息技術的有效融合,降低了金融服務的各種成本,提高了服務效率,拓寬了金融業務,加深人們對金融服務的影響。現今流行的移動支付迅速發展,擁有應用面廣、多種支付渠道、任意時刻地點等特點填補了過去金融服務的空白,解決了金融設施、服務人員不足等情況。使用者可以自主完成交易,大大減少了金融機構的人力、物力和財力。

(四)促進普惠金融、共享金融的發展普惠金融鼓勵了金融服務向農村金融服務方面發展。打破了農村貧苦地區金融服務成本高的現象,通過制定合適的定價策略,實現規模化經濟,一方面控制了成本,另一方面提高了效率,保證了適當的盈利,吸引了更多的機構參與到農村金融中。把更多的更好的金融服務于產品帶到農村地區,幫助農村貧苦人民走上脫貧致富的到路。同時也讓中等收入的群體更加更好的管理財富,使其資產得到保值,甚至升值,促進了社會經濟穩定發展。

三、金融科技目前所面臨問題

(一)金融科技企業信息風險高盡管金融科技促進了普惠金融的發展,但隨之而來的是信息安全的頻頻發生。有的企業利用大數據技術收集投資者或自己企業用戶的各種信息,以此進行數據分析,研究不同人的各類喜好,然而一些企業或機構對于收集到的數據信息保護較弱,在開展業務時,會把自己掌握的信息作為籌碼進行交換或共享,從而導致現今網絡上信息濫發。現今生活中虛假二維碼、公用WIFI、各類釣魚網站、木馬等網絡詐騙手段層出不窮,這些方式所造成的損失將比傳統金融造成的更加難以掌控。

(二)金融科技企業融資難所謂經濟基礎決定上層建筑,現今我國的金融科技公司主要都是中小型企業,然而對于中小型企業來說,貸款是一個大難題,在中小型企業中僅僅只有16%左右的企業能拿到貸款,而更多微型企業是不能得到貸款的。造成中小型企業甚至微型企業貸款困難的原因,主要是因為科技型公司其自身就存在風險,商業銀行等金融機構一切以利益為主,不愿意冒風險將錢貸給具有大風險的金融科技公司,而傾向于貸給國有企業或大中型企業,從而導致了金融科技公司融資渠道不暢通,貸款難等現象。

(三)金融科技高端技術人才缺乏金融科技領域其自身就是一個復雜的、涵蓋面廣的領域,其領域所需的人才不僅要知識豐富、專業性強,還要具備高素質、綜合能力強、能根據時代格局的變換而學習新的知識與技能,勇于探索、擁有強大的意志力和善于發現事物特點、規律的洞察力等。金融科技領域發展時間短,對于這類人才的培養無法滿足現今市場對其的需要。

四、金融科技監管現狀

(一)各國監管方式不同,缺乏統一標準目前各國各項金融科技的成熟度不一致,所以在考慮和實施對網絡融資與電子貨幣的監管上各國的監管方式與措施不同。現今區塊鏈技術還是探索研究階段,各國對金融科技類別的監管存在差異,就P2P和眾籌來說,美國是根據金融產品與其服務的類別來決定其所針對的法律和監管機構;歐盟和英國則是由審慎監管原則來監管。國際監管組織對金融科技進行過調查,并構建了評估體系,2016年國際金融理事會在其第16屆會議中提到了金融科技的風險和監管上所存在的問題對此還了評估報告。金融科技目前還處于初期階段,各國對其發展的整體性評估方式存在不足,技術更新速度過快而導致其他弊端的出現等各種問題。

(二)金融科技跨國開展,難以監管現今的金融科技不同于傳統金融,跨國金融交易頻頻發生,但是金融科技的跨境監管趕不少跨境業務開展的腳步。就螞蟻金服來說,隨著時代的發展,金融交易國際化日益增多,超過兩百多個國家和地區使用其支付方式,每年國外客戶超過3300萬人次,在印度、韓國、東南亞部分國家進行合作,籌建互聯網銀行等。在商業銀行方面,一些主國已和合作國的監管當局進行合作機制安排,溝通合作其信息共享、跨國檢查、協調溝通等方面。但對于現在盛行的跨境金融科技,無論是監管還是消費保護都沒有任何機制安排。

五、金融科技未來趨勢

(一)加強金融業務創新新科技的發現、發展將推進新型金融產業的不斷進步,加強科技研究,加強金融業務創新,彌補市場漏洞,滿足市場發展的需求。科技的進步將推動效率的提高,強大的AI技術、區塊鏈技術和大數據技術將保障金融產品和服務的安全性、準確性,帶給客戶更好的金融方式和投資體驗。

(二)加強金融科技國際協作監管金融全球化是現今經濟發展的必然趨勢,各國需要針對金融科技進行統一準備的監管機制,構架全球化監管框架,滿足各國自身經濟需求的同時,加強國家之間的監管協調,保障金融科技在各國中的健康發展。我國應學習和借鑒其他國家對金融科技的監管機制,同國際經濟監管組織開展信息交換、政策融合、風險防控等多方面合作。

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作者：舒航 張高煜 趙厚寶 單位：舒洲上海立信會計金融學院