商業銀行金融科技發展策略分析范文

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摘要：金融科技的本質是運用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等現代信息技術為金融業提質增效，發展金融科技的目的是為了賦能金融業轉型升級，使金融業更好地服務實體經濟和防范金融風險。本文從研究金融科技發展對商業銀行經營管理的影響入手，介紹國內外商業銀行金融科技的應用現狀，闡述金融科技對商業銀行戰略轉型帶來的機遇和挑戰，在此基礎上提出商業銀行應對挑戰、把握機遇，借力金融科技打造新一輪核心競爭力的發展策略。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;大數據

一、金融科技發展對商業銀行的影響

（一）推動商業銀行業務轉型首先是支付結算領域的變革。以往以現金和銀行卡為主的支付方式處理時間長、便利性差，隨著移動互聯網的普及，小額高頻的場景支付成為常態。同時，隨著支付寶、微信等社交工具在生活中的廣泛應用，支付寶、微信等非銀行支付機構電子支付的筆數和金額占比逐年提升。中國人民銀行的《支付體系運行總體情況》顯示，2018年上半年，非銀行支付機構處理電子支付業務2332.1億筆，金額99.4萬億元，同比增幅分別為111.3%和71.5%，增速遠遠高于銀行電子支付方式。其次在理財領域。隨著大數據和人工智能技術發展，以余額寶為代表的互聯網理財服務迅猛發展，具有智能投資理念的投顧平臺也應運而生。智能投顧解決了市場信息收集不充分的問題，降低了服務成本和準入門檻，給商業銀行傳統理財業務帶來較大競爭壓力。再次在信用貸款領域。以支付寶的花唄、借唄、京東白條等為代表的互聯網金融產品擠占了銀行業市場份額。這些金融產品利用大數據風險控制模型為線上客戶的資金需求和資金供給提供撮合，可實現快速審批、快速放貸。

（二）改變商業銀行客戶管理模式隨著金融科技在支付結算、理財、信用貸款等領域的拓展和滲透，以及互聯網和智能手機的普及，客戶的行為習慣在潛移默化中逐漸變化。銀行業傳統的客戶管理模式具有較高的人力成本，而金融科技則顛覆了傳統的客戶管理和客戶經營方式。傳統的營銷服務模式主要依賴銀行物理網點展開，其精準度低、營銷成本高。而大數據技術的應用則使銀行業務向智能化和個性化邁進，銀行不僅可以通過互聯網網站、手機APP、社交媒體等渠道實現與客戶的實時互動，更能借助場景應用對客戶進行精準畫像和產品匹配，基于大數據分析的精準營銷可實現對客群的精準分層和差異化定價。例如，在財富管理領域，移動終端替代了面對面的客戶服務，大數據和人工智能應用下的智能投顧可以以極低的邊際成本和時間成本為客戶提供差異化和多元化的財富產品。

（三）影響商業銀行市場環境金融科技的發展對商業銀行所處的市場環境也產生了深遠影響。受互聯網浪潮的影響，客戶的行為方式、消費預期和消費習慣都發生了極大改變，對銀行實體的依賴程度逐漸降低，而對銀行的服務水平提出了越來越高的期望和要求。除了客戶帶來的市場環境的變化，銀行業的競爭格局也由銀行與同業之間的競爭逐步擴展為銀行與同業以及金融科技公司之間的雙重競爭的格局。

二、金融科技在國內外商業銀行的發展和實踐

面對金融科技在業務、客戶、市場環境等方面帶來的沖擊與影響，國內外商業銀行也在積極尋求突破與變革，利用大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等現代信息技術提高運營效率、提升客戶體驗、創新金融產品服務等。

（一）國外銀行金融科技的發展特點1.將金融科技融入發展戰略高盛集團在其新戰略中明確將“科技”作為重心，提出運用技術提升客戶體驗；巴黎銀行則將“2020年建成數字化銀行，從便捷性和安全性兩個維度提升客戶體驗”作為其優先發展戰略。2.將科技手段深度應用于業務流程改造高盛集團在業務及管理中對科技的應用程度非常高，例如，具備學習能力的交易算法已經可以取代交易員從事部分簡單工作，其推出的Marcus網貸平臺以簡單透明的操作深受客戶好評，其開設的直銷銀行使高盛成為數字金融的領跑者。3.投資設立初創企業勇于試錯巴黎銀行設立“金融科技加速器計劃”，通過發起、加速、試驗和投產四步法對初創企業進行孵化，再將創新成果投向市場，檢驗成功后運用到銀行經營中，為“銀行+金融科技企業”的合作模式提供了范式。

（二）國內商業銀行金融科技的實踐2017年以來，我國圍繞大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等現代信息技術相繼出臺政策，要求強化相關科技的創新發展，推廣試點應用與融合發展，建立基于新興科技的信用體系。國內商業銀行在政策指引下，積極探索新興技術的應用，創新產品及服務模式，打造新一輪核心競爭力。1.大數據技術應用一是對客戶交易數據、信用數據、社交數據等集中處理，描繪客戶畫像，篩選目標客戶。二是基于完整的客戶畫像，分析客戶差異化需求，實現精準預測、個性化推薦。三是基于大數據分析、機器學習、多維關系網絡分析等，制定全流程風控方案。例如中國銀行打造中銀開放平臺，推出“口碑貸”“沃金融”等產品，優化產品服務，提升客戶黏性。2.人工智能技術應用目前國內商業銀行對人工智能技術的應用尚處于初級階段，主要集中于網點智能化升級、客戶服務模式優化以及智能投顧等應用。3.區塊鏈技術應用一是在資產負債、中間業務等業務領域的開發，例如招商銀行跨境直連清算區塊鏈項目的成功投產。二是在業務領域外的開發，例如工商銀行打造“脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺”，用于精準管理扶貧資金。4.云計算技術應用目前國內商業銀行對云技術的應用主要分為三種：一是以工商銀行、建設銀行為代表的大型商業銀行重建基于云技術的IT架構。二是成立云服務子公司，向外輸出相關技術和服務。三是借助互聯網科技公司提供的云服務優化銀行業務，例如南京銀行通過與阿里云和螞蟻金融云的合作，切入醫、食、住、教、產、銷等場景，擴大業務范圍。

（三）招商銀行金融科技的實踐與應用作為一家具有強大科技創新基因的銀行，招商銀行于2015年提出“移動優先”策略，于2017年又進一步明確了“金融科技銀行”的戰略定位，將金融科技視為轉型下半場的核動力。招商銀行堅持“外拓場景、內建平臺、流量經營”十二字方針，以開放的心態、長遠的眼光，構建業務的新生態體系，對內打破以封閉的賬戶體系為基礎的經營邏輯，向開放的用戶體系轉換；對外合作共贏，以線上線下融合的思維引流量、拓場景，開放招行服務。1.將人工智能技術運用于財富管理領域，將區塊鏈技術運用于現金管理領域基于十多年的財富管理實踐與基金研究經驗，招商銀行構建了以公募基金為基礎、全球資產配置的智能基金組合配置服務操作系統——摩羯智投。截至2018年上半年末，摩羯智投累計銷售規模116.25億元，持有摩羯智投的客戶數達16.69萬人①。2016年初，招商銀行成立區塊鏈研究小組，積極探索將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖、跨境資金歸集等三大場景，成為國內首家將區塊鏈技術成功運用在現金管理領域的銀行。2.構建“網點+App+場景”的零售業務模式招商銀行以金融科技為轉型核動力打造最佳客戶體驗銀行，在招商銀行App上，通過探索生物識別、自然語言處理、深度學習等新興技術在產品、風險、客戶經營、客戶服務及運營等金融服務領域進行創新應用，提升了金融服務的能力與效率，為客戶提供高質量的服務與體驗，力爭以數據智能為基礎打造招商銀行App的“千人千面”。3.應用金融科技推動落實普惠金融在實施“金融科技銀行”的戰略下，招商銀行普惠金融服務中心在推進互聯網、大數據及人工智能技術在小微金融服務的全流程應用上，探索出一條特色鮮明的發展道路。一是從客戶角度出發，提供更方便的申請方式，建立線上線下多維申請渠道，提升貸款便捷性；二是配合信貸工廠的高速運轉，上線中臺工作流系統，優化分行流轉過程，實現資料線上流轉，用印審批與業務審批同步；三是搭建智能經營平臺，分類經營精準營銷。通過自主研發的小微智能經營平臺，全流程清晰掌握管理客戶的信息變化，篩選不同客群分類，獲取單個小微客戶的行內外信息，了解其金融需求。招商銀行還將借助金融科技為小微企業提供基于資金支持的增值服務，如小微客戶管理進銷存、在線收付款，以及更方便的管理企業財務，并通過經營數據為小微客戶進行線上授信、快速放貸等全方位服務，滿足小微企業多樣化的綜合服務需求，幫助小微企業實現持續成長，推動落實普惠金融。

三、商業銀行發展金融科技的機遇和挑戰

近年來，我國商業銀行已將金融科技的發展上升至戰略層面，在客戶服務、產品創新等方面不斷加大人力和費用投入。相較于金融科技公司與生俱來的創新基因，商業銀行通過金融科技實現戰略轉型、創新發展既面臨著機遇，也存在一定的挑戰。

（一）金融科技為商業銀行經營發展帶來機遇1.激發銀行創新活力商業銀行傳統的管理和經營模式主要以產品為中心，該模式未從客戶的實際需求出發，而是將產品空降于客戶，不能完全滿足客戶內在需求。在大數據的環境下，商業銀行可運用新技術深入開展數據挖掘，分析識別有效信息，精準模擬客戶畫像，創新金融服務和產品，實施精準的差異化營銷，實現批量開發客戶，進一步推動商業銀行創新轉型。2.不斷提升客戶體驗金融科技的主要目的就是減少金融服務中的摩擦，提升客戶體驗，加強銀行與客戶的互動，提高客戶黏度。金融科技的實施，可促進商業銀行與客戶不斷融合，使商業銀行服務的客戶范圍從有限的線下客戶擴展至無限的互聯網線上客群，從單一產品的營銷擴展為全生態鏈的客戶經營。金融科技的便利性、高效性、自由性等特點均有助于改善用戶體驗，提高服務效率。3.有效降低營業成本互聯網及移動互聯技術的崛起將人類帶入信息化時代，商業銀行通過開發手機銀行、網上銀行等直銷渠道可獲取大量客戶資源，在線上平臺銷售各類金融產品，使信息更加便捷地直達客戶。商業銀行利用虛擬渠道代替物理分支機構進行服務，既有利于人力資源的重組，又有利于營業成本的降低，更有利于促進普惠金融的發展。

（二）商業銀行發展金融科技面臨挑戰1.先發優勢不顯著目前，金融科技領域的競爭主體不僅有傳統的金融機構，也有互聯網公司以及專業從事金融科技應用的金融公司與平臺等。根據當前的發展形勢，商業銀行在金融科技發展的先發優勢并不明顯，阿里、騰訊、百度等互聯網公司在此前階段已取得了一定的發展，商業銀行要想實現超越，必須加大資金和人力投入，才能實現彎道超車。2.思維意識有待提升金融科技的兩大核心要素是數據和技術，金融科技發展思維與傳統商業銀行經營發展的思維存在差異：金融科技偏技術屬性，重在信息技術領域的建設與積累，將信息技術應用到金融產業鏈中，最終優化金融功能和拓展服務邊界。雖然目前絕大部分商業銀行已轉變發展思路，但由于業界跨度較大，多數商業銀行對科技融合的熟知程度仍存在不足，需進一步打破傳統思維定式。3.高端復合型人才有待補充金融科技人才素質高低，人力資源有效配置與否，在很大程度上關系到商業銀行金融科技發展的成敗。商業銀行發展金融科技需要既懂科技又懂金融的復合型人才。而多年以來，國內銀行從業人員大多是經濟、金融等專業背景，對科技的掌握程度存在不足，商業銀行亟需補充復合型的高端人才以輸送源源不斷的發展動力。

四、商業銀行發展金融科技的主要模式

在新一輪的競爭格局下，商業銀行如何運用金融科技加快戰略轉型、發揮競爭優勢、打造新的核心競爭力顯得至關重要。

（一）與金融科技公司合作共享金融科技成果對于需要集中突破的產品、服務或功能，商業銀行可以通過與金融科技公司深入合作，共享其金融科技成果。例如，摩根大通和Ondeck公司在小額信貸業務中合作，摩根大通引進Ondeck公司的先進計分引擎，提高了中小客戶的融資服務能力，改善了過去因評分體系缺乏靈活性而難以在當天或次日放款的問題。

（二）投資高潛力的金融科技公司以獲取創新商業銀行可通過股權投資或收購金融科技公司間接獲取其創新產品和高科技人才。例如，花旗銀行旗下的花旗創投專注于金融科技股權投資，其著名投資案例是美國移動支付公司Square，一家專注于商業服務和支付過程集成解決方案的公司。

（三）設立子公司培養自身金融科技研發能力商業銀行可以建立抗風險能力強、資金充裕的金融科技孵化器，對接科技公司、高校及科研院所等機構，在培育金融科技創新的同時儲備金融科技人才。例如，富國銀行每年在技術方面投入60—80億美元，與高潛力的新興技術公司簽署協議，提供專業銀行知識的咨詢指導，并向這些技術公司開放銀行的后臺進行技術測試。

五、商業銀行運用金融科技轉型升級策略

我國商業銀行在選擇金融科技戰略融合模式時，應基于金融科技的具體應用來考慮。對于一些潛在的金融服務前端技術，可通過合作促進金融科技的研究和發展，共享金融科技成果；對于具有重要影響的重大技術創新，可通過投資或并購的方式迅速切入和運用；對于具有顛覆性產業影響的底層技術創新，可考慮建立金融科技孵化器，加強對底層技術的控制。

（一）深化輕型銀行轉型，建立專業化的組織架構運行模式方面，商業銀行需加快由層級制的組織架構向扁平化的組織架構轉變，例如，設立金融科技事業部，成立獨立的金融科技子公司，建立大批金融科技團隊等。管理機制方面，可構建金融科技孵化器進行創新研究，通過信息系統的革新來優化內部組織和流程，建立統一的生產經營平臺，支持小團隊運作，實現前臺銷售一體化。風險管控方面，利用大數據、人工智能等技術科學評估供需雙方的信用和風險，優化風險管理模式，實現從“經驗依賴”到“數據依賴”的轉化。

（二）聚焦人工智能戰略，深度布局人工智能由于互聯網技術的迅速發展，基于銀行網點的面對面交易逐漸被線上交易取代，商業銀行應主動推進銀行服務的弱網點化，并實現線下網點的智能升級。一方面，在數字化、智能化的研究領域加大資金和人力投入，構建更多的場景化服務形態；另一方面，從基礎設備、業務流程等維度設計重構，構建適應客戶需求變化的智能銀行。與此同時，商業銀行應積極尋求多方合作，深度布局智能投顧領域。

（三）圍繞生態體系建設，積極創新業務模式一是借助大數據等技術構建“投行+商行”的金融服務模式，引導資源向節能環保、生物醫藥、高端裝備制造等戰略新興產業傾斜；二是通過物聯網等技術創新服務模式，深入開展綠色信貸業務；三是利用網絡金融平臺創新跨境金融服務模式，建立包含境內外、線上下、離在岸等業務的全方位、立體化的金融服務體系。

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作者：宋剛 單位：招商銀行南京分行黨委書記