理財產品對儲蓄存款的影響范文
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《市場論壇雜志》2015年第三期
（一）建設銀行理財產品和儲蓄存款總額所占比重分析
1.理財產品余額在個人總資產中的變化建設銀行個人理財產品的余額在不斷的變化，所占個人總資產的比重都呈現增加的趨勢。伴隨理財產品余額的不斷擴大，從2008年的只有8.87億元，到2012年年底已經達到了59.87，年度增幅能夠達到50%以上。從總體增長的速度來看，理財產品的余額增長速度與銷售量相比增長幅度很小，主要是產品的銷售形式決定的，客戶在這個過程中，會繼續投放理財產品，這種滾動銷售的形式，可以將理財產品的銷售量提升到很大的幅度。（具體可見圖3）2.儲蓄存款在個人總資產所占比重變化建設銀行的存款儲蓄業務在個人資產中所占的比重還很高，從2008年-2012年，儲蓄存款在個人資產中所占的比重一再出現下滑的趨勢，從84.82%下降到74.94%，在短短5年時間內下降了9.88%。主要原因在于人們將資金投入到理財產品中，理財產品的不斷豐富，儲蓄客戶需要加強自身的保值要求，因此，會將儲蓄存款轉向銀行的理財產品。例如基金、債券或者保險等，因此銀行存款在這個時期在不斷下降。這些資金的流向主要是銀行的理財產品。（具體見圖4）針對個人存款中高端儲蓄用戶的貢獻度，不同時期所占的比重不同，以建設銀行2012年不同資產分段客戶比重為例，具體見表1。個人資產在5萬元以上客戶所占的比重為9.82%，占銀行資產總額的84.1%。在20萬以上的客戶中，只占有2.4%，貢獻的客戶總資產能夠達到52.13%。理財產品的88.4%是以50.46%的存款儲蓄，對于100萬以上的客戶，本身的貢獻能夠達到15.74%的個人客戶，其中理財產品的48.2%和12.7%的儲蓄存款，從總體的構成出發，儲蓄存款所占的比重很小，理財產品的比重相對很大。綜上所述，分析儲蓄存款和個人理財產品的發展趨勢，可以看到其變化呈現此起彼伏的趨勢。對不同客戶資產進行分析和對比，資產的規模和產品的總資產數額都在發生不斷的變化。因此，儲蓄存款和個人理財產品對銀行的發展非常重要，兩者的增長存在遞進關系。
（二）銀行理財產品出現對儲蓄的影響結合建設銀行的報表，可以發現，銀行理財產品與儲蓄存款產生一定的影響。主要表現在以下幾方面：第一，居民收入的增長會引起居民對理財產品的重視程度，居民的投資理財意識逐漸增強，有利于銀行理財業務的創新和發展。理財產品產品銷售量增加，資產增長的情況下，導致儲蓄存款在個人資產中所占的比重下降，呈現一種儲蓄存款向理財產品變化的趨勢。在個人客戶中，建設銀行理財產品呈現大幅度上升的趨勢，已經在個人資產中占有很大的比重，導致儲蓄存款向理財產品轉化。兩者相互影響，相互變化。從客戶的角度出發，如果客戶資產總額比較高，想保值或者增值，銀行理財產品是非常好的選擇。銀行切實有效的結合這一點，處理好理財產品和銀行存款的聯系，對銀行的發展有很大的幫助。
二、建設銀行理財產品經營發展的對策建議
（一）加強重視理財業務隨著利率市場化的逐漸推進，銀行的收益出現遞減，中間性業務是銀行未來發展的重要方向，理財產品能在未來發展中會扮演越來越重要的角色。在這樣的金融環境下，大力發展理財業務不只是建設銀行所做的，是多有銀行都需要加強的。針對這一點，銀行要維護儲戶的數量，結合儲戶的特點，加強村增。銀行相關部門，還需要加強基層管理，考核各個理財產品的特點，與利率市場化結合起來，對市場利率以引導的形式加強，積累利率市場變化的內容。因此建設銀行需要加強對理財業務的重視，從研發理財產品出發，加強理財產品的市場營銷，加大投資宣傳，銀行理財產品的發展是銀行增強效益的根本方式。
（二）加大業務創新很多家銀行的理財產品都一樣，產品的同質化的現象比較研究，除了收益有些差別，結構和運行模式都存在相同點，產品的種類不多。產品從設計到營銷，只是限制在銀行業績這方面，偏離為客戶理財業務的本質。因此銀行在處理理財產品的時候需要以短期為主，長期產品的收益盡管比較高，但是與同期存款利率相比，也比較低?？蛻魰诖婵詈屠碡斨g相互轉換，由于收益比較低，導致無法滿足客戶的需求，因此要不斷豐富理財產品的種類，加強理財產品與信托產品的數量，在產品投資方面，增設理財產品的投資亮點。銀行與其他行業相比，具有很大的渠道優勢，與社會信譽聯系在一起積累了大量的客戶基礎，因此，加強理財產品的創新，對提升銀行理財產品的業務發展有很大的最用，可以增強對客戶的吸引力。
（三）加強團創新與監督管理在營銷理財產品的過程中，需要一只專業的營銷隊伍。因此，要加強理財營銷隊伍的建設，加強專業人才的培養，以便充實營銷理財的隊伍。首先，在營銷隊伍中，要加強以客戶為中心的人力資源配置，加大營銷業務人員的配置。作為傳統銀行的主營業務，隨客戶的需求量在逐漸增加，已經逐漸向多樣化轉型，銀行也需要這樣，加強團隊合作的創新，加大電子化業務的應用。
（四）提升應對挑戰的能力隨著金融工具的逐漸增加，銀行的創新業務不斷涌現。因此，需要加強對理財隊伍的監管，提高風險控制水平，強化銀行內部風險控制，完善內部控制和風險管理，規范理財產品投向以及資金的運轉模式，嚴格做好理財產品風險的評估，杜絕一些風險問題的出現。另外還需要加強對客戶的風險提示，避免一些投訴紛爭的出現。加強對運行模式的監管，切實保證投資者的利益，做好充足準備，以便應對利率的市場變化。從銀行理財產品的定位以及投資模式出發，及時應對新變化，新發展。重點提高理財產品的銷售模式，從根本上吸引客戶，對提升儲蓄存款量很大的幫助。
三、結語
銀行理財產品是銀行業務發展的重要組成部分。儲蓄存款和理財產品他們相互促進相互影響。建設銀行與其他商業銀行相比，無論在網點，還是服務，都存在很大的優勢。以數據分析的形式，建設銀行儲蓄存款的數量在逐年上升，存款儲蓄業務在個人資產中所占的比重還很高，但是卻呈現逐年下降的趨勢；理財產品的銷售量呈現快速增加的趨勢，在個人總資產的比重中呈現逐年上升的趨勢，出現儲蓄存款向理財產品轉變的現象，這種過渡性的轉變是銀行未來發展的必然趨勢。因此，銀行理財產品與儲蓄存款之間存在相互遞進關系，兩者呈現出此起彼伏的趨勢，兩者相互促進，相互發展。
作者：陳海斌 單位：廣西師范大學漓江學院