大學生網絡借貸調查研究范文

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《金融管理研究》2017年第2期

［摘要］校園網絡借貸作為一種新興金融服務，已經風靡高校，但近年來有關校園網絡借貸的負面消息頻發，校園網絡借貸已經引起了社會各界的廣泛關注。在此背景下，本文以某高校為調研區域，通過問卷調查的形式對高校大學生網絡借貸情況進行了了解，結合現實情況，從多角度分析校園網絡借貸的現狀，對校園網絡借貸的現狀和風險進行客觀描述，總結校園網絡借貸的特點，并剖析大學生對網絡借貸的認知和需求，發現無論是借貸平臺本身還是大學生自身的不良消費習慣，都會促進一些不良校園網絡借貸的發生。最后，我們從多方面思考，為控制不良校園網絡借貸的發生和促進校園網絡借貸的健康發展提出了一些建議。

［關鍵詞］互聯網金融;大學生;網絡借貸

2012年至2015年的四年間，我國大學在校學生數一直呈現增長的趨勢，到2015年止，已經達到了3647萬人。這樣廣闊的市場及消費規模為網絡借貸未來的發展奠定了良好的基礎。截至2016年，我國大學生的消費金額突破4000億人民幣，相比2015年增長了4．7%。隨著互聯網技術和我國經濟的不斷發展，網絡借貸平臺越來越多。現在的年輕人主要以“90后”為主，他們在一個日新月異、科技發展迅速的時代中長大，已經習慣了互聯網生態，也更熱衷于便利的電商消費模式。支付寶等移動支付與互聯網支付方式的出現，削弱了他們對貨幣的概念，使他們形成了敢于超前消費的前衛的消費觀。大學生的這一系列特征促進了校園網絡借貸平臺的蓬勃發展。但是，由于法律的監管不嚴、部分校園網絡借貸平臺虛假宣傳等原因，導致大學生過度借貸卻無力還款，“裸貸”事件時有發生，造成了極惡劣的社會影響。因此，本文以某高校學生為調研對象，通過問卷調查的形式對高校大學生網絡借貸情況進行了解，結合校園網絡借貸的特點，聯系現實情況，對校園網絡借貸的現狀和風險進行全面分析，并剖析大學生對網絡借貸的認知和需求，從多角度出發，為防止不良校園網絡借貸的發生提出一些合理性的建議，以促進校園網絡借貸的健康發展。

一、校園網絡借貸的起源及發展

校園網絡借貸是以P2P網絡借貸平臺為基礎，結合大學生的特點，專門為大學生設計的一種貸款方式。P2P即“peer－to－peer”或“person－to－person”，意為個人對個人，“人人貸”是P2P網絡借貸的簡譯。網絡借貸在網上完成借貸交易，借入者和借出者均可在這個平臺上完成并簡化借款的復雜手續。

(一)校園網絡借貸的起源

網絡借貸起源于歐美，Prosper和Zopa分別是美國和歐洲最大的網絡借貸平臺，他們提供的C2C(customertocustomer)互聯網金融服務，不需要銀行的任何介入就可以實現客戶之間的資金流動。相比傳統的正式金融活動，C2C模式的金融活動顯得更靈活，更具發展前途，成為小型企業融資的重要途徑。拍拍貨是中國的第一家網絡借貸平臺，從2009年開始運營，如今已取得巨大的發展。隨著互聯網技術的進步，我國的網絡借貸平臺越來越多，截至2016年底，上線運營的網絡借貸平臺已經超過2400家。相關數據顯示，2016年全年網絡借貸行業成交量達到了20638．72億元，相比2015年全年網絡借貸成交量(9823億元)增長了110%。［1］

(二)校園網絡借貸的時代背景

首先，中國擁有全世界最優的消費市場，市場潛力巨大。從中國國家統計局的數據我們可以看到，2012年以來，我國家庭最終消費保持連續四年加速上升，到2015年，我國家庭的最終消費額已超過了27萬億人民幣。我國消費環境的逐漸發展是我國消費市場總額上升的原因之一。另外，拍拍貸、螞蟻花唄、京東白條等消費金融平臺的出現，也促進了我國消費市場的發展。同時，年輕群體的消費需求變得更豐富，年輕人作為消費市場的主力軍，其消費增速遠超家庭消費的增速。同時，年輕群體對互聯網的高頻率應用及網上交易的適應，也促進了網絡借貸的發展。其次，傳統金融無法覆蓋大學生群體，互聯網金融后來者居上。我國傳統金融業不能覆蓋類似于大學生這樣既有信貸需要又市場廣闊的群體，形成了巨大的市場空白。而互聯網消費金融機構利用大數據等新技術，對這部分人群的信用水平進行鑒別，填補了傳統金融行業的空白，推動了互聯網金融產業的異軍突起。校園借貸也牢牢抓住在校大學生這個龐大的信貸群體，逐漸迅速成長壯大。互聯網技術與電商消費的發展，使大學生品牌意識和理財觀念逐步增強，同時提高了對消費品質的要求。在當今時代，大學生更加渴望提高生活品質，消費行為得到升級。強烈的消費意愿加上沒有過多可支配的收入，選擇互聯網金融服務成為了大學生解決資金問題的主要方式。數據顯示，將近70%的年輕人都使用過分期付款，超過20%的人雖還未使用過分期消費但對其很有興趣。

二、校園網絡借貸現狀及風險

(一)校園網絡借貸的發展現狀

校園網絡借貸是以P2P網絡借貸平臺為基礎，專為大學生群體設計的貸款方式。投資人和貸款人通過P2P網絡借貸中介，在網上簽署協議，完成借貸，這樣的貸款流程使貸款變得十分便捷。我國現在的校園網絡借貸主要分為三類:一是為大學生提供分期付款功能的購物平臺;二是P2P借貸平臺，可為學生提供助學或創業資金;三是由電商平臺提供的信貸業務，如螞蟻借唄等。大學生只需在網上填寫資料，通過審核之后即可申請貸款，操作方便，審核簡單，形式靈活。［2－6］

(二)校園網絡借貸存在的風險

1．法律法規欠缺

目前，國家對校園網絡借貸行業還沒有出臺相應的法律法規。該行業平臺準入門檻低，既缺少行業標準，又缺少相關法律法規的制約，致使校園網絡借貸在近年來頻繁產生嚴重的負面影響。

2．監管工作缺位

現如今，對于大學生來說，網絡借貸并不陌生，但是，國家對此并沒有做出過硬的規范與要求，加之搭建網絡平臺過程簡易、投入資金少，從而導致了各種網絡借貸平臺的快速涌現。監管工作的不完善致使各種問題頻發，例如，信貸額度不規范，利息制定不合理等。部分平臺違規放貸，線下經營，收取高額服務費，把學生帶入高利貸陷阱。［7－10］

3．行業缺乏自律

網絡借貸平臺沒有規范的業界準則，缺乏行業自律性。部分平臺為實現經濟利益最大化，故意以借貸時間短、程序簡化等條件來誘導學生進行網絡借貸，［11－12］將學生帶入利滾利的“高利貸”陷阱，使學生難以償還。

三、校園網絡借貸特點

(一)平臺競爭激烈

在現如今的經濟形勢下，校園網絡借貸發展前景比較樂觀，但其與大型的傳統電商企業仍然存在著激烈的競爭。小型的校園網絡借貸平臺想要在激烈的競爭中生存下來，獲得外部融資顯得十分關鍵，否則就會因為資金短缺而在競爭中慘遭淘汰。

(二)宣傳推廣力度大

各校園網絡借貸平臺為獲得市場，采取了多種推廣方式。一是通過網絡廣告推銷，如在大學生點擊率高的網站對其借貸平臺進行廣告宣傳。二是線下推廣，通過發傳單、貼廣告等方式來進行宣傳。三是采用招收校園的辦法，在各個高校設置人推廣并發展業務，根據其業績支付一定的傭金。我們的問卷調查結果顯示，大部分學生是通過校園的辦法了解到借貸平臺的。

(三)申請流程簡單

網絡借貸多采取線上交易的方式，在線提供從信息、材料審核到轉賬借款、利率計算、按期還款等服務。身份驗證一般只需要提供身份證、戶口本、學生證等證件的電子材料，并不需要抵押證件，借貸周期短。

(四)授信額度不一

校園網絡借貸中，大型借貸平臺和小型借貸平臺授信額度差別很大，大型借貸平臺的授信額度普遍小于10000，小型借貸平臺授信額度大小不一。另外，各借貸平臺會根據對應的指標進行調整，比如，博士學歷的授信額度比碩士大，“985”“211”高校的學生能獲得比普通高校學生更高的授信額度。

(五)收取高額費用

校園網絡借貸平臺在借貸時收取的利息一般在國家法律規定的范圍之內，除此之外，平臺還收取比例較高的手續費或服務費，當學生逾期還無法還款時，還要支付高額的違約金。另外，有些平臺為控制風險，還會收取一定的保證金。因此，雖然校園網絡借貸平臺的利息設置看起來并未違法，但利息之外的費用十分高昂，這是網絡借貸存在的最大問題之一。

四、大學生網絡借貸認知與需求分析

(一)大學生對網絡借貸的認知

1．大學生對校園網絡借貸了解不深且接受程度較低

本次調查的統計結果顯示，不支持校園網絡貸款的大學生占72．1%，表示中立的占23．18%，僅有4．72%的人表示支持。在本次調查的樣本中，只有9．01%的人使用過校園網絡貸款，90．99%的人未使用過。與此同時，在參與調查的人群中，大多數人反映自己身邊只有少部分人使用過校園網絡貸款。由此我們可以看出，網絡借貸并未被大多數高校學生接受。

2．未使用校園網絡借貸者的顧慮

我們的調查結果顯示，未進行過網絡借貸的學生比例較高，其中約16%的學生曾想嘗試進行網絡借貸，但因怕個人信息泄露和擔心網絡借貸平臺的信譽等原因最終沒有選擇網絡借貸。而有61．97%的學生沒有網絡借貸的需求，也表示對網絡借貸并無興趣。

3．貸款學生對校園網絡借貸平臺的評價調查

結果顯示，超過半數進行過網絡借貸的學生認為網絡借貸會加重他們的負擔，其中，28．57%的人認為這會使大學生忙于還貸，增加他們的生活負擔，而14．29%的人的負擔來自心理方面。當被問及是否愿意再次進行網絡借貸時，52．38%的人表示不愿意。

(二)大學生網絡借貸需求分析

1．大學生經濟來源大學生的經濟來源

決定了他們的網絡借貸償還能力。調查顯示，大部分學生的經濟支撐來源于父母，此外有2．65%的人是依靠親友的幫助，這兩類都可歸為家庭提供，總共占比94．83%，這意味著還有一小部分學生的經濟來源并不是依靠家庭獲得的。同時，有26．45%的大學生以勤工儉學的方式為自己賺取生活費。這兩個事實表明，有一部分大學生有獨立自主的收入來源，即有獨立承擔貸款的可能，但大多數大學生不具備該能力。對于后者而言，借貸的利息最終會轉嫁為家庭負擔。

2．大學生資金短缺時的應對措施

對于資金短缺時如何應對，調查結果顯示，有30%以上的學生選擇向父母索要或者通過節約收集資金。盡管貸款平臺具有放貸快、簡便以及成交率大的優勢，但選擇網絡借貸的學生不到2%。可見，大學生對網絡借貸并不信任。同樣，調查數據顯示，絕大數學生認為網絡貸款存在風險。因此，到目前為止，大學生對對網絡借貸的需求十分有限。

五、存在問題

(一)平臺風控能力不足

國內大部分校園網絡借貸平臺存在風控能力不足的問題，導致意外發生的原因如下:一是網絡借貸門檻低。一般的校園網絡借貸平臺無需提供抵押或擔保。二是平臺資料審核不嚴格。校園網絡借貸雖然實行了實名制，但身份證等個人資料有可能會被盜取，冒名貸款也時常發生。三是重復貸款。校園網絡借貸平臺并不審核借貸人的信用，導致大學生在不同平臺重復貸款。四是部分校園網絡借貸平臺信貸不良率高。中國最大的網絡投融資平臺之一———“陸金所”的董事長計葵生曾表示，根據他們的數據統計，P2P平臺不良貸款率在13%～17%之間。

(二)存在夸大誤導性宣傳

某校園網絡借貸平臺打著“零利息、零首付”的口號進行宣傳，實則向借款人收取高額服務費來彌補“零利息”的損失，借貸的相關費用并未降低。“零首付”意味著借貸平臺在發放信貸時，從借款人的貸款中收取20%的保證金，該行為實為變相收取首付，大部分借貸人難以區別這種概念。

(三)存在高利貸嫌疑

我國法律規定，利率高于銀行同期貸款利率4倍(即年化利率高于18．4%)的貸款不受法律保護，校園網絡借貸平臺的年化利率通常在10%左右，但如果把其他一系列費用算進去，大部分校園網絡借貸平臺都存在高利貸嫌疑。此外，校園網絡借貸平臺的違約金換算成年利率也普遍高于18．4%，仍然存在高利貸嫌疑。

六、相關建議

鑒于目前校園網絡借貸存在的諸多問題，我們提出一些建議，希望可以凈化網絡借貸環境，促進校園網絡借貸健康發展。

(一)加強大學生消費理念教育，幫助其樹立正確理智的消費觀

學校在平時應多注重宣傳和教育，引導學生形成勤儉節約的正確消費理念，以避免盲目消費。第一，要密切關注學生的消費動態，確保學生的消費正常、正確，對學生的超前、過度、從眾等錯誤行為進行教育，并引導他們養成適度消費的好習慣。第二，加強與家長的溝通交流，適當增加或削減學生的消費支出。鼓勵大學生在課余時間參加勤工儉學活動，讓他們感受通過自身獲得財富的喜悅，樹立正確的消費觀。第三，輔導員應及時發現校園內不良網絡借貸的潛在風險，并通過電話、社交網絡、校園廣播等渠道向學生預警消息。第四，校方應通過講座等形式來普及金融、互聯網安全知識。加大對網絡安全的宣傳力度，提高學生對網貸風險的認識和理解，加強金融知識學習，提高網絡安全防范意識。

(二)出臺相關法律法規

首先，政府應明文規定校園網絡借貸的業務范圍及互聯網金融提供商的準入標準，使校園網絡借貸步入良性發展的軌道，減少網絡造成的不良影響。其次，政府應出臺并完善相關法律法規，對個人借款額度提出明確限定，并健全督察體系，時刻監控校園網絡借貸流程。最后，政府部門應堅持依法從嚴全面監管，切實保護經營者的合法權益，打擊非法牟利者。

(三)確保監管到位

由于校園網絡借貸為新興產業，為了杜絕不法的網絡借貸行為，監管部門應實時監控大學生的借貸行為，避免不良事件的發生。校園網絡借貸平臺的宣傳內容應通過監管部門的嚴格審查，確保內容真實可信。另外，公安部門要對互聯網犯罪進行嚴厲打擊，加強互聯網安全監管。［13－15］

(四)強化行業自律

行業內部應簽訂自律公約，自覺遵守公約，杜絕虛假宣傳、不良經營。同時政府要制定行業標準和自律懲罰機制，從而規范校園網絡借貸行業，迫使不良的校園網絡借貸平臺出局。隨著互聯網技術的發展和人民日益增長的消費需求，互聯網借貸行業應運而生。2009年，銀監會頒布相關文件，使得信用卡業務退出了大學生市場，面對我國數量龐大、購買欲望強的大學生群體，專門為大學生打造的校園網絡借貸行業悄然興起。該行業以其便利性迅速發展，但同時也產生了不少負面消息。部分校園網絡借貸平臺不僅收取高額的利息，而且還以各種名目收取費用，從而把借款人帶入“高利貸”陷阱。

不良校園網絡借貸行為已經對校園環境和學生的安全穩定產生了極大影響。為了保護大學生群體，政府及相關部門應盡快出臺法律法規、設立監管機構，督促網絡借貸行業強化行業自律。各高校也應該積極引導學生形成正確的消費觀，加強網絡安全教育。網絡借貸行業發展前景樂觀，但也存在一些亟待解決的問題，需要政府和行業的共同努力，從而促進互聯網金融的健康發展。

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作者：郭小凡；王沛智；呂金珍；李雯霞；韋芳慧 單位：桂林旅游學院