海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系探索范文

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《保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)》2015年第一期

楊海生2008年汶川地震之后，黨和政府意識(shí)到了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、提高災(zāi)害應(yīng)急管理能力的緊迫性和重要性。2009年5月11日國(guó)務(wù)院《中國(guó)減災(zāi)行動(dòng)白皮書》明確表示，從2009年開(kāi)始把每年的5月12日定為國(guó)家的防災(zāi)減災(zāi)日，以提升公眾對(duì)巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，我國(guó)金融市場(chǎng)(特別是保險(xiǎn)市場(chǎng))的不斷發(fā)展成熟也提高了我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的可行性。此外，我國(guó)在自然災(zāi)害的安全設(shè)防、救災(zāi)救濟(jì)、應(yīng)急管理等方面也取得了不少成績(jī)，為我國(guó)海洋災(zāi)害管理積累了一定經(jīng)驗(yàn)。

(一)制度基礎(chǔ)1．漁業(yè)互助保險(xiǎn)有一定基礎(chǔ)。1994年，我國(guó)農(nóng)業(yè)部在借鑒日本和韓國(guó)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)民政部批準(zhǔn)，成立了中國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)，開(kāi)展海洋漁業(yè)行業(yè)內(nèi)非贏利性的互助保險(xiǎn)，以共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，降低災(zāi)害損失。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的發(fā)展，我國(guó)的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)已逐漸成為我國(guó)海洋漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要形式，在全國(guó)沿海各地都有分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)辦的險(xiǎn)種也日趨多樣化，一定程度上滿足了海洋漁業(yè)生產(chǎn)的需求和漁民的需要。2．巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立得到法律重視。到目前為止，我國(guó)已陸續(xù)制定了20多部有關(guān)自然災(zāi)害預(yù)防和應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門規(guī)章:《防洪法》(1998)、《海洋環(huán)境保護(hù)法》(1999)、《氣象法》(2000)、《海洋環(huán)境預(yù)報(bào)與海洋災(zāi)害預(yù)報(bào)警報(bào)管理規(guī)定》(2005)、《國(guó)家海上搜救應(yīng)急預(yù)案》(2006)、《防震減災(zāi)法》(2008)、《森林防火條例》(2008)、《抗旱條例》(2009)等，對(duì)不同領(lǐng)域自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)報(bào)、預(yù)防、救災(zāi)、重建等方面作出了相應(yīng)的規(guī)定，在一定程度上對(duì)各類自然災(zāi)害(包括海洋災(zāi)害)的管理奠定了基礎(chǔ)。其中也有不乏明確規(guī)定國(guó)家應(yīng)支持災(zāi)害保險(xiǎn)制度建立的條例:1998年1月1日實(shí)施的《防洪法》第47條規(guī)定“國(guó)家鼓勵(lì)、扶持開(kāi)展洪水保險(xiǎn)”;1998年3月1日實(shí)施的《防震減災(zāi)法》第25條規(guī)定“國(guó)家鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)”;2007年11月1日實(shí)施的《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》第35條規(guī)定“國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)”等。3．財(cái)稅政策對(duì)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金有一定支持。2009年9月份財(cái)政部和稅務(wù)總局了《關(guān)于保險(xiǎn)公司提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，企業(yè)所得稅稅前扣除問(wèn)題的通知》，它標(biāo)志著長(zhǎng)期以來(lái)“建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可以實(shí)行所得稅的稅前扣除”的重要問(wèn)題得到解決，這為巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)提供了良好的條件。4．關(guān)于制度建立已有一定的研究基礎(chǔ)。2010年，由保監(jiān)會(huì)牽頭，相關(guān)十幾個(gè)部委參與完成了作為國(guó)務(wù)院十五個(gè)“金融領(lǐng)域重大課題研究”項(xiàng)目之一的“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”課題。課題明確了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的指導(dǎo)思想、基本思路、基本框架和實(shí)現(xiàn)路徑等。

(二)技術(shù)基礎(chǔ)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型及相關(guān)產(chǎn)品定價(jià)技術(shù)不斷進(jìn)步。除了巨災(zāi)的高風(fēng)險(xiǎn)性外，一直以來(lái)我國(guó)巨災(zāi)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏和相關(guān)精算技術(shù)的不成熟限制了我國(guó)保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。為解決我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)缺乏的問(wèn)題，2009年國(guó)家相關(guān)部門與保險(xiǎn)業(yè)共同成立了一個(gè)關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的課題研究小組，以建立中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)，這也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，是巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)邁出的非常重要的一步。隨著近年來(lái)巨災(zāi)數(shù)據(jù)采集工作的開(kāi)展和深入，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)模型和產(chǎn)品定價(jià)技術(shù)也不斷進(jìn)步，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)適用保險(xiǎn)產(chǎn)品打下了較好的技術(shù)基礎(chǔ)。

(三)市場(chǎng)基礎(chǔ)從巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需條件看，改革開(kāi)放幾十年以來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了市場(chǎng)主體(政府、保險(xiǎn)公司、居民)的經(jīng)濟(jì)承受能力，巨災(zāi)保險(xiǎn)的潛在供給和潛在需求都有了一定提高，這為我國(guó)建立海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度創(chuàng)造了可行性。鑒于我國(guó)目前還沒(méi)有開(kāi)展海洋巨災(zāi)相關(guān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)供需關(guān)系數(shù)據(jù)難以取得，馮銳(2009)以與海洋災(zāi)害損失保險(xiǎn)補(bǔ)償關(guān)系密切的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行供需分析。在保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)的承保能力及巨災(zāi)保險(xiǎn)供給方面，近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)①的較快發(fā)展，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力不斷增強(qiáng)。并且，隨著我國(guó)巨災(zāi)損失歷史數(shù)據(jù)的逐步積累、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)圖的繪制以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分散機(jī)制的日趨完善，拓寬了可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，有助于保險(xiǎn)公司把大量巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)組合管理，通過(guò)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)分散來(lái)獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)。總體看來(lái)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際供給量將不斷上升。在巨災(zāi)保險(xiǎn)需求方面，自1982年中國(guó)人保恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量逐年上升:隨著巨災(zāi)發(fā)生的日益頻繁及損失的日益嚴(yán)重，越來(lái)越多農(nóng)民意識(shí)到通過(guò)保險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要性;并且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展也逐步提高了農(nóng)民生活質(zhì)量與支付能力，因此農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效需求不斷上升。對(duì)此，馮銳(2009)進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析證明:用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入估算農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際需求量、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失額估算農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的潛在需求量，明顯看出2000－2006年間我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際需求量，兩者差距還呈不斷上升趨勢(shì)。除了農(nóng)戶，我國(guó)一般居民個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求也是不斷上升的:隨著我國(guó)居民生活水平的日益提高，國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需求也將隨之提高，并且，人均收入和消費(fèi)水平的不斷提高有助于降低居民繳納海洋巨災(zāi)基金的負(fù)擔(dān)。總體來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民個(gè)人都是具有繳納海洋巨災(zāi)基金的承受能力的。

二、海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

2006年6月26日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》正式提出，“完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”，全國(guó)多個(gè)省市展開(kāi)了政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)探索，目前發(fā)展得較成功的是北京市和江蘇省。它們的實(shí)施方案中可供建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的借鑒之處包括:

(一)北京模式2007年，北京市正式建立了由市政府全力支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，幾年來(lái)取得了較好的實(shí)踐效果，被譽(yù)為“北京模式”，主要有以下特點(diǎn):1．政府主導(dǎo)，制度先行。專門成立“北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組”，下設(shè)辦公室專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各部門的關(guān)系，組織公開(kāi)招標(biāo)選定參與承保的保險(xiǎn)公司等。制定《關(guān)于建立北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案》等法規(guī)規(guī)定，明確了運(yùn)作模式、組織機(jī)構(gòu)等基本內(nèi)容，制定了承保、理賠等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)操作流程以及統(tǒng)一的險(xiǎn)種和條款費(fèi)率等。在監(jiān)督及約束機(jī)制方面，除了由保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)專業(yè)監(jiān)管外，還建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第三方審計(jì)制度。2．財(cái)政支持，政策引導(dǎo)。形成了多形式的支持力度較大的財(cái)政支持:財(cái)政補(bǔ)貼資金實(shí)行上不封頂。一是保費(fèi)補(bǔ)貼比例高。市財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)民保費(fèi)50%，各區(qū)縣財(cái)政結(jié)合實(shí)際累加補(bǔ)貼20－30%不等。二是財(cái)政給予經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入10%的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼。三是財(cái)政直接撥付資金購(gòu)買農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。3．建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。構(gòu)建了由農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障四個(gè)層次組成的“多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多層分散”的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。該機(jī)制規(guī)定:賠付率160%以下的風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任。賠付率超過(guò)160%的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行保險(xiǎn)公司賠付封頂，政府承擔(dān)剩余賠付責(zé)任，并以兩種方式進(jìn)行分散，其中賠付率160%－300%的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政府直接購(gòu)買再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移;賠付率300%以上的部分，政府采取“一事一議”的方式予以解決。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的當(dāng)年賠付率超過(guò)160%之后的賠付責(zé)任由市政府承擔(dān)。4．實(shí)行市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)管理模式。市政府選擇四家保險(xiǎn)公司參與運(yùn)作，既為區(qū)縣政府和保險(xiǎn)公司提供雙向選擇的機(jī)會(huì)，又營(yíng)造了一個(gè)“適度競(jìng)爭(zhēng)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，政府充分尊重商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，不介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)，僅在超賠風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，承擔(dān)超賠責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，按照“單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算”的原則管理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。5．采取強(qiáng)有力的制度保障措施。自愿投保，平等受惠。農(nóng)戶在范圍內(nèi)自愿投保，凡投保者均享受政府的同等保費(fèi)補(bǔ)貼。

(二)江蘇模式2008年10月，江蘇省出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法，正式建立了省市縣三級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金制度，并且出臺(tái)了專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法，從而將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金上升到制度建設(shè)層面，為建立規(guī)范的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度提供了良好的借鑒(庹國(guó)柱等，2010)。具體而言，地方政府與保險(xiǎn)公司聯(lián)辦共保，政府與保險(xiǎn)公司各獲得保費(fèi)收入的60%與40%，并按此比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;按不同比例設(shè)立省市縣三級(jí)巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度:省級(jí)政府巨災(zāi)準(zhǔn)備金總額可達(dá)到各省轄市政府巨災(zāi)準(zhǔn)備金使用余額的20%;一旦江蘇省境內(nèi)發(fā)生重大自然災(zāi)害，動(dòng)用全部市級(jí)巨災(zāi)準(zhǔn)備金后仍出現(xiàn)超額賠付時(shí)，經(jīng)省轄市政府申請(qǐng)，省財(cái)政可動(dòng)用省級(jí)巨災(zāi)準(zhǔn)備金，在13個(gè)省轄市內(nèi)調(diào)劑，用于超賠地區(qū)的賠付。

三、建立和完善我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的基本思路

我們認(rèn)為，建立、發(fā)展和完善符合我國(guó)國(guó)情的海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)從以下幾個(gè)方面的主要措施著手。

(一)建立專門的海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)小組機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一制度目前我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)管理涉及多部門，確立統(tǒng)一的牽頭部門有助于提高溝通協(xié)調(diào)效率、加強(qiáng)信息聯(lián)動(dòng)集成并形成系統(tǒng)的政策體系、這對(duì)于統(tǒng)籌規(guī)劃建立制度是非常關(guān)鍵的。而專門成立的“海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)小組”主要功能是負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各部門的關(guān)系(各地方政府、農(nóng)業(yè)局、海洋局、保監(jiān)會(huì)等);起草和執(zhí)行市政府有關(guān)政策;具體確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持范圍，并據(jù)此制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率等;組織公開(kāi)招標(biāo)選定參與承保的保險(xiǎn)公司(不同地區(qū)不同);組織相關(guān)研究，為決策提供理論依據(jù)等。

(二)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)收集和監(jiān)控平臺(tái)，掌握災(zāi)害信息一方面，如海水養(yǎng)殖業(yè)等的海洋產(chǎn)業(yè)都存在固有的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，受自然災(zāi)害影響顯著而在受災(zāi)時(shí)沒(méi)有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)于他們?cè)馐艿慕?jīng)濟(jì)損失進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，加之沒(méi)有準(zhǔn)確的歷史數(shù)據(jù)作為參考，保險(xiǎn)公司無(wú)法衡量該產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此出現(xiàn)無(wú)法交易的局面。可見(jiàn)，對(duì)損失數(shù)據(jù)的收集至關(guān)重要。這種收集工作應(yīng)當(dāng)區(qū)別于以往的災(zāi)害損失的籠統(tǒng)計(jì)數(shù)，而必須是專門針對(duì)巨災(zāi)事件對(duì)某一產(chǎn)業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行的系統(tǒng)完整統(tǒng)計(jì)，這樣它才可以被用于生成巨災(zāi)指數(shù)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券價(jià)格和巨災(zāi)期權(quán)的敲定指數(shù)，使得損失情況與價(jià)格建立精準(zhǔn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，保證保險(xiǎn)的針對(duì)性和公正性;另一方面，完善全面的歷史數(shù)據(jù)也很重要，它們主要用于對(duì)巨災(zāi)事件的準(zhǔn)確描述以及預(yù)測(cè)。這需要由政府建立一個(gè)獨(dú)立于資本市場(chǎng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)構(gòu)，根據(jù)全球氣候變化和災(zāi)害發(fā)生情況將各種災(zāi)害發(fā)生的概率、損害程度等相關(guān)信息定期進(jìn)行收集統(tǒng)計(jì)，公布和實(shí)時(shí)更新巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，使得債券交易者在獲得這些信息后增加或減少持有債券的需求，進(jìn)而影響債券價(jià)格。具體而言，可從三個(gè)方面入手:建立數(shù)據(jù)收集制度和自然災(zāi)害與意外事故風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告制度;建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)海洋產(chǎn)業(yè)運(yùn)行情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控;建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及完善災(zāi)害損失信息系統(tǒng)等。

(三)建立多層級(jí)并存的管控機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)國(guó)內(nèi)外巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的經(jīng)驗(yàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方法通常包括增加風(fēng)險(xiǎn)單位、組織再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金、財(cái)政“兜底”或借款或擔(dān)保、相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)安排、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等;其中，分層次的巨災(zāi)基金或巨災(zāi)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)機(jī)制是在國(guó)際較成功的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)中采取較多的。目前，我國(guó)在分散海洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)方面已有所采取的方式是相互保險(xiǎn)安排，但從我國(guó)實(shí)踐來(lái)看，單純依靠保險(xiǎn)費(fèi)收入的商業(yè)性和互助性的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)是難以支持其自身的良性循環(huán)發(fā)展的(王艷玲和王珊珊，2009)。由于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性和復(fù)雜性大大增加了風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移的艱巨性，加之我國(guó)具體的國(guó)情和實(shí)踐情況，使得任何單一的風(fēng)險(xiǎn)分散方式都不可能獨(dú)立完成海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移，因此我國(guó)應(yīng)采取多管齊下的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。分散風(fēng)險(xiǎn)最有效、最基礎(chǔ)的方式是增加風(fēng)險(xiǎn)單位:可通過(guò)強(qiáng)制參加、進(jìn)行更為精確的風(fēng)險(xiǎn)分劃與費(fèi)率分區(qū)、提供保費(fèi)補(bǔ)貼來(lái)促進(jìn)投保人投保等方式來(lái)實(shí)現(xiàn);在此基礎(chǔ)上，建立由中央財(cái)政、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)部等共同出資、中央省市多級(jí)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由政府撥專項(xiàng)款將再保險(xiǎn)責(zé)任交給國(guó)家再保險(xiǎn)公司等;在財(cái)政參與保險(xiǎn)賠償?shù)某潭壬希刹扇〕r(即損失補(bǔ)償超出商業(yè)保險(xiǎn)的承保比例或巨災(zāi)準(zhǔn)備金不足)出資或擔(dān)保借款的方式。此外，雖然通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化將承保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的一大發(fā)展趨勢(shì)，但由于我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠成熟，相關(guān)的法律監(jiān)管等相關(guān)措施制度還有沒(méi)有建立起來(lái)，采取該分散方式短期內(nèi)還很難取得預(yù)期效果。概括而言，我國(guó)可選擇以強(qiáng)制參保增加風(fēng)險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)，以組織互保合作和再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金為主，國(guó)家財(cái)政輔以超額賠付、逐步試行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的多樣化多層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

(四)包括將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合災(zāi)害防范體系，優(yōu)化法規(guī)環(huán)境由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的“大數(shù)定理”假定，出于對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和營(yíng)利性的考慮，我國(guó)還處于初級(jí)發(fā)展階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司一般不太愿意涉足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。這商業(yè)性私人巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈為政府參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了理由和可能性。但需要注意的是，政府的積極參與與引導(dǎo)在于促使商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而不是取而代之，換言之，在多種干預(yù)手段和目的的選擇中，政府應(yīng)依照現(xiàn)實(shí)條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，選擇最合適、成本效率最經(jīng)濟(jì)、對(duì)市場(chǎng)負(fù)面影響最小的方式。除了為保險(xiǎn)公司提供臨時(shí)的流動(dòng)資金，防止其因?yàn)榕R時(shí)的保險(xiǎn)資本金有限而導(dǎo)致償付能力不足外，政府還應(yīng)通過(guò)積極引導(dǎo)和建立配套支持來(lái)為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立掃除“障礙”，如將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國(guó)家綜合災(zāi)害防范體系、推動(dòng)專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法、實(shí)行承包相關(guān)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠等。

(五)確立試點(diǎn)推行路徑，設(shè)立試點(diǎn)制度由于經(jīng)驗(yàn)缺乏，在建立全國(guó)性的海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度前應(yīng)進(jìn)行地區(qū)試點(diǎn)檢驗(yàn)。設(shè)立試點(diǎn)制度主要需要考慮的問(wèn)題是:選取哪些地區(qū)作試點(diǎn)、試驗(yàn)時(shí)間多長(zhǎng)、如何跟進(jìn)進(jìn)展作調(diào)整;全國(guó)整體與分區(qū)域建立制度的情況有什么不同;如何與已有地方試點(diǎn)的融合。2011年，國(guó)家陸續(xù)通過(guò)成立山東、浙江和廣東三大海洋經(jīng)濟(jì)實(shí)驗(yàn)區(qū)的決定。考慮到經(jīng)驗(yàn)的缺乏以及地域差異性等因素，我國(guó)建立海洋經(jīng)濟(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也應(yīng)采取試點(diǎn)推行的模式，并且考慮與海洋經(jīng)濟(jì)實(shí)驗(yàn)區(qū)的設(shè)立結(jié)合。具體而言，一是采取從地方到中央推進(jìn)的試點(diǎn)路徑:以建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金為例，起步階段可以考慮由各地根據(jù)本省面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，選擇風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任和確定保險(xiǎn)金額，同時(shí)由各級(jí)財(cái)政給予一定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼，在省級(jí)范圍內(nèi)統(tǒng)籌建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金;待到時(shí)機(jī)成熟后，中央政府可以推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)狀況相似的省份結(jié)合起來(lái)，在地區(qū)層面上統(tǒng)籌建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金;之后再在全國(guó)范圍內(nèi)建立涵蓋多種風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并在中央政府一級(jí)統(tǒng)籌巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。二是允許有實(shí)力、聲譽(yù)好的保險(xiǎn)公司率先開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。三是以單個(gè)類型風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制為突破點(diǎn)，針對(duì)那些損失較大、發(fā)生頻率較高的如風(fēng)暴潮等自然災(zāi)害，分險(xiǎn)種、分區(qū)域試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍。

作者：楊海生陽(yáng)義南陳少凌單位：中山大學(xué)嶺南學(xué)院暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院