個(gè)人理財(cái)投資管理范文

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第1篇

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái)；資金；增值

一、宏觀經(jīng)濟(jì)走勢對個(gè)人投資理財(cái)?shù)挠绊?/p>

總體上來看，目前我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策運(yùn)用得當(dāng)，經(jīng)濟(jì)形勢良好。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不僅會對商業(yè)銀行的存貸款產(chǎn)生影響，還會對客戶選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品造成影響。主要體現(xiàn)在以下：首先，宏觀經(jīng)濟(jì)良好，股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品的替代品收益率相對較高；其次，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對貨幣政策的取向產(chǎn)生影響，從而影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售。因此，個(gè)人只有進(jìn)行合理分析，才能找到適合自己的投資理財(cái)?shù)缆贰?/p>

二、個(gè)人投資理財(cái)理念

1.個(gè)人投資理財(cái)理念要理性、自律

現(xiàn)實(shí)中，很多人抱著發(fā)財(cái)?shù)男膽B(tài)，輕信不法分子，盲目投資，結(jié)果血本無歸，給個(gè)人、家庭、社會帶來惡劣影響。因此，投資時(shí)頭腦要清醒，不能盲目跟風(fēng)，找出適合自己的套路，制定出適合自己的投資策略，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有所收獲。所以，理性投資很重要。再有根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力去投資，不要想著一下子能賺回多少，平常心去看待，事先做好計(jì)劃，對盈虧做到心中有數(shù)，心理承受能力增強(qiáng)了，情緒自然穩(wěn)定。

2.了解和掌握投資理財(cái)?shù)闹R

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，了解和掌握投資理財(cái)?shù)闹R是必然的。首先個(gè)人投資理財(cái)離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，因此要了解國家法律法規(guī)、時(shí)事動向，保證投資合法，通過合理避稅提高收益。其次，了解儲蓄、股票、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等投資工具，根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行合理選擇，同時(shí)制定有效的投資方案，降低風(fēng)險(xiǎn)、減少自己不必要的損失。

三、個(gè)人投資理財(cái)方式

1.儲蓄

儲蓄的安全性高、手續(xù)方便、形式靈活、繼承性是其他投資方式所不能比的，因此深受人民群眾青睞，是大家最常使用、最保險(xiǎn)的一種投資方式。它是銀行利用信用形式，把人民群眾手中多余的貨幣資金吸收到銀行里來，再把儲蓄存款通過各種方式向社會投入到，從中獲取一定的利潤，銀行則向儲戶支付利息。但有時(shí)利息太低，加上扣除利息稅，儲戶得到的回報(bào)不高，會使儲戶的投資熱情受到打擊。

2.債券

債券一般是由國家或企業(yè)發(fā)行的證券，投資渠道穩(wěn)定、可靠，有一定的面值，同時(shí)含有一定收益率，比較適合個(gè)人投資理財(cái)。分為國庫券、銀行債券、企業(yè)債券等類型。其中收益較高、安全性較好的當(dāng)屬國庫券，它是由財(cái)政部代表中央政府發(fā)行、權(quán)威性最高的債券，是投資的首選品種，也可以買進(jìn)一些銀行債券或企業(yè)債券，這兩者的利息收入高于儲蓄，只適用于不敢冒太大風(fēng)險(xiǎn)，手上又有長期不用的資金，為了獲得更多的利潤可以考慮。

3.股票

股票是個(gè)人投資理財(cái)方式中風(fēng)險(xiǎn)最大、收益最高的一種投資，屬于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，投資者需要自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以投資要謹(jǐn)慎。在投資時(shí)只有作出正確的判斷，才能降低風(fēng)險(xiǎn)，并且獲取高收益，而要達(dá)到這一目的需要對股票價(jià)格的走勢進(jìn)行正確預(yù)測，需要投資者及時(shí)收集、整理、分析各種資訊，及時(shí)避開陷阱，使自己的投資行為更安全，同時(shí)頭腦冷靜，量力而行，準(zhǔn)確把握時(shí)機(jī)，科學(xué)決策，還要時(shí)刻關(guān)注外界的股評，考慮問題周密，這樣才能在股市立于不敗之地。

4.其他投資方式

除以上三種投資方式，還有外匯投資、藝術(shù)品投資、房地產(chǎn)投資、基金投資等。但是不管哪種投資，哪種理財(cái)方式，獲利性、風(fēng)險(xiǎn)性、流動性各不相同。所以在個(gè)人投資理財(cái)時(shí)應(yīng)該謹(jǐn)慎，取得風(fēng)險(xiǎn)、流動性與收益三方面的最佳組合。

四、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?guī)避

投資就有風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)別只是風(fēng)險(xiǎn)大小不同，個(gè)人投資理財(cái)也是如此。個(gè)人投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、詐騙風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，所以要認(rèn)真對待理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，完全避免風(fēng)險(xiǎn)不可能，只能盡量避免，一方面對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，認(rèn)清理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，才能減少風(fēng)險(xiǎn)；另一方面通過合法的交易，盡可能將投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化出去；還可以把風(fēng)險(xiǎn)分散開，盡量地將投資風(fēng)險(xiǎn)分散在幾個(gè)不同的投資上，以便互補(bǔ)。所以我們每個(gè)人要理性儲蓄，一旦制訂理財(cái)計(jì)劃，要持之以恒，如此這樣，每個(gè)人都能成為理財(cái)專家。

五、結(jié)語

第2篇

1. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)淖饔?/p>

1.1 個(gè)人規(guī)劃好理財(cái)能使自身處于最佳的財(cái)務(wù)狀態(tài)

實(shí)際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財(cái)無時(shí)不有、無處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費(fèi)，準(zhǔn)備購買各種家用物品時(shí)，就由此開始了投資理財(cái)。但理財(cái)?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個(gè)人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個(gè)人時(shí)常忽略了投資理財(cái)，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒到投資理財(cái)?shù)牡夭剑徊糠秩丝紤]到已處理好當(dāng)下財(cái)務(wù)，不存在其它問題；部分人考慮到金融項(xiàng)目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時(shí)有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)；部分人因繁忙的工作而對個(gè)人財(cái)務(wù)無暇顧及；部分人考慮到與理財(cái)相伴的常是風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財(cái)，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會確實(shí)沒有普及科學(xué)理財(cái)觀，這與快速成長的經(jīng)濟(jì)步伐不一致。如果每個(gè)個(gè)體都能科學(xué)地投資理財(cái)，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財(cái)?shù)闹饕饬x在于財(cái)富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實(shí)的財(cái)產(chǎn)，也需要懂得投資理財(cái)。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機(jī)會把握好，都屬于理財(cái)要解決的范圍。投資理財(cái)并非簡單的發(fā)財(cái)，它是關(guān)于整個(gè)人生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。投資理財(cái)如果成功就能增加財(cái)富，減少不必要的支出，改善個(gè)人生活水平，讓經(jīng)濟(jì)能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲備。

1.2 個(gè)人投資活動能為循環(huán)社會資金創(chuàng)造條件

社會的大量資金通過工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過消費(fèi)購買行為，將產(chǎn)品消費(fèi)掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費(fèi)多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問題，個(gè)人投資便成了循環(huán)社會資金，實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個(gè)人在經(jīng)濟(jì)中既是消費(fèi)者又是投資者，人人都有理財(cái)問題。可見，個(gè)人追求理財(cái)利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會財(cái)富結(jié)構(gòu)，所以個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)同時(shí)也是一種社會貢獻(xiàn)。

2. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)娜毕?/p>

2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過高

確定好理財(cái)目標(biāo)是投資理財(cái)?shù)氖滓ぷ鳎繕?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠然這些理財(cái)愿望都是很好的，但理財(cái)目標(biāo)卻不明確。我們將理財(cái)目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財(cái)結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無法科學(xué)制定理財(cái)計(jì)劃，盡管有這樣的理財(cái)計(jì)劃也會顯得無比空洞、盲目。每個(gè)人理財(cái)自己都會選擇理財(cái)目標(biāo)，都渴望借助必要的理財(cái)方式達(dá)到自身夢想，然而并非能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過高不切實(shí)際，導(dǎo)致人們的理財(cái)被置于空想中，缺少相應(yīng)計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財(cái)計(jì)劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險(xiǎn)方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財(cái)原則并不相符。

2.2 將理財(cái)混淆為簡單的存款、投資

人們思想中對理財(cái)?shù)睦斫饩褪谴婵睢⑼顿Y，通常把投資理財(cái)視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快軌中得到大為改觀，個(gè)人怎樣運(yùn)用與管理好財(cái)富的增加，日益成為人們的焦點(diǎn)話題。我們一直翹首以待有效使用財(cái)富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險(xiǎn)及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財(cái)富，以期達(dá)到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財(cái)富的目的。當(dāng)下市場上名目繁多的投資機(jī)構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識，這就應(yīng)運(yùn)而生了個(gè)人投資理財(cái)，日益成為管理個(gè)人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個(gè)性化投資理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)形成，且競相推出理財(cái)產(chǎn)品，迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。客觀上看人們雖然都渴望有理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來降低風(fēng)險(xiǎn)、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財(cái)品與機(jī)構(gòu)上仍有認(rèn)識誤差，在某種層面上將理財(cái)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)及單個(gè)投資者的聯(lián)系隔斷，無法讓個(gè)人理財(cái)?shù)玫饺妗氐椎臐M足。

2.3 個(gè)人金融管理混亂

在頻繁的個(gè)人金融活動的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價(jià)證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機(jī)構(gòu)無法掛失；有的股民買進(jìn)賣出的股票種類過多沒有實(shí)時(shí)記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個(gè)人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價(jià)拋出收益更多的良機(jī)；有的人亂放人身意外險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等憑據(jù)，萬一出了事情，就會因保險(xiǎn)單據(jù)找不到而增加保險(xiǎn)公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個(gè)人設(shè)計(jì)規(guī)劃投資理財(cái)?shù)木唧w思路

3.1 打好設(shè)計(jì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)

首先，理財(cái)目標(biāo)要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財(cái)這個(gè)目標(biāo)，例如：我想要買一套住房，這個(gè)算不算理財(cái)目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買的住房價(jià)值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財(cái)目標(biāo)，也就是量化，給個(gè)明確的時(shí)間、價(jià)值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現(xiàn)什么情況，這樣一來能夠更加有效的實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對風(fēng)險(xiǎn)偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進(jìn)取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對自身風(fēng)險(xiǎn)偏好正確評價(jià)，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個(gè)家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個(gè)孩子，那么還是一味喜好冒進(jìn)投資高風(fēng)險(xiǎn)，充分說明缺少清醒認(rèn)識，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點(diǎn)等等；三要對個(gè)人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財(cái)中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進(jìn)行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個(gè)項(xiàng)目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。

3.2 學(xué)習(xí)理財(cái)知識，掌握專門技能

投資者了解現(xiàn)實(shí)市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財(cái)稅知識、經(jīng)營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個(gè)人在做好投資理財(cái)準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財(cái)品對口知識，以此在投資中審時(shí)度勢，緊抓參與投資的機(jī)會，達(dá)到正確理財(cái)。雖然無法要求每個(gè)人都要了解全部理財(cái)產(chǎn)品，但起碼對運(yùn)用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個(gè)人也可征詢規(guī)劃理財(cái)師及專業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇理財(cái)工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢，達(dá)到財(cái)富積累。

3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案

第3篇

Abstract The training service of personal finance and investing is well received in the community。The project pays much attention to researching on user demand and fractionizing service object， cooperating broadly with social framework， brings out virtual service by advanced technology tools， organizes and plans cleverly various forms of personal and investing training activities， to help the community public improving personal finance investment literacy。It assess the effectiveness of the project service to provide a basis to improve and enhance the quality of service。Such practices and policies are worth Chinese libraries studying and learning。

Keywords America library； personal finance and investing； training service

隨著經(jīng)濟(jì)和社會的縱深發(fā)展，圖書館已經(jīng)成為大多數(shù)美國人的親密伴侶，95%的美國人認(rèn)為圖書館扮演了社區(qū)中心的角色，幫助他們提高了社區(qū)生活質(zhì)量，催使圖書館在社區(qū)服務(wù)方面不斷創(chuàng)新，密切關(guān)注社區(qū)居民的需求，推出有針對性的特色服務(wù)并廣受好評。本文擬以美國圖書館針對社區(qū)的個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)服務(wù)情況為例進(jìn)行解析，以冀窺一斑而知全豹，為國內(nèi)圖書館界提供借鑒。

1 美國圖書館個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)服務(wù)概況

很多美國人的個(gè)人理財(cái)和投資狀況堪憂。據(jù)《the National Financial Capability Survey， 2012》調(diào)查報(bào)告， 56%美國人沒有建立應(yīng)急儲存基金以應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)，49%在過去的一年花光了積蓄，19%入不敷出，61%成年人對基礎(chǔ)金融知識所知甚少[1]。自2008年世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以來，美國一直籠罩在經(jīng)濟(jì)蕭條的陰影中，失業(yè)率居高不下，許多美國家庭陷入生活窘迫的困境，而缺乏個(gè)人理財(cái)投資意識和知識則使家庭經(jīng)濟(jì)“雪上加霜”，這種狀況亦會延緩社會經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。

美國金融行業(yè)監(jiān)管局的投資者教育基金會（the Financial Industry Regulatory Authority （FINRA） Investor Education Foundation）和美國圖書館協(xié)會（the American Library Association，ALA）聯(lián)合創(chuàng)辦了針對社區(qū)的個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)補(bǔ)助項(xiàng)目――Smart investing @ your library，旨在提高社區(qū)大眾的理財(cái)投資素養(yǎng)，為他們收獲美好生活保駕護(hù)航，促進(jìn)社會和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，始于2007年，至今已投入820萬美元到全美范圍的112所公共圖書館和社區(qū)大學(xué)圖書館的個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)服務(wù)，在美國圖書館界頗具影響力。項(xiàng)目提供給每所圖書館的補(bǔ)助為5000～100，000美金不等，時(shí)效為12～24個(gè)月。獲得補(bǔ)助的圖書館須采取各種措施為用戶提供有效、無障礙的個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)服務(wù)，并和中小學(xué)、高等院校、地方政府以及各類非盈利機(jī)構(gòu)廣泛合作，擴(kuò)大影響。該項(xiàng)目的重點(diǎn)受眾是青少年、退伍軍人、邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民、在校大學(xué)生、老人和幼兒以及低收入家庭，用戶可根據(jù)需要選擇參與長期投資或日常金錢管理的理財(cái)培訓(xùn)。ALA主席芭芭拉?斯特里普林認(rèn)為：“該補(bǔ)助計(jì)劃與圖書館服務(wù)不斷改革創(chuàng)新的性質(zhì)相吻合，充分體現(xiàn)了圖書館作為社區(qū)創(chuàng)新者的作用，幫助社區(qū)家庭理解金融的基本概念，為他們邁向成功奠定基礎(chǔ)。”[2]

2 美國圖書館個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)服務(wù)解析

2.1 項(xiàng)目管理

在個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)項(xiàng)目的管理模式上，美國圖書館實(shí)行民主的團(tuán)隊(duì)協(xié)作管理。例如，錫康克公共圖書館鼓勵(lì)館員對培訓(xùn)項(xiàng)目運(yùn)作方案踴躍提供意見和反饋，互相分享培訓(xùn)體會，交流思想，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人米歇爾?加里奧深有感觸：“團(tuán)隊(duì)協(xié)作是成功管理運(yùn)作項(xiàng)目的最有效方法。”[3] Camel Clay公共圖書館每月都會召開項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)會議，量化考核目標(biāo)，以明確權(quán)責(zé)、分享用戶反饋意見，并及時(shí)修改培訓(xùn)計(jì)劃[4]。里奇蘭圖書館集思廣益，注重吸引年輕館員加盟項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，為少年兒童開創(chuàng)生動、活潑、有趣的培訓(xùn)形式，團(tuán)隊(duì)成員從中收獲了巨大的樂趣，并鼓勵(lì)少年兒童館員把個(gè)人理財(cái)和投資知識嵌入到傳統(tǒng)服務(wù)中[5]。此外，美國圖書館特別注重和熱心用戶、當(dāng)?shù)貙W(xué)校、地方政府、金融機(jī)構(gòu)以及其他非贏利機(jī)構(gòu)展開合作，吸收他們的可取建議，以增強(qiáng)項(xiàng)目管理運(yùn)營的實(shí)效性和社會關(guān)注度。

2.2 需求評估

高品質(zhì)的服務(wù)必須建立在對用戶需求精細(xì)的調(diào)查分析之上，美國圖書館非常注重用戶需求研究。理財(cái)需求評估的重要參數(shù)指標(biāo)是受眾，生活層次不同，人生階段不同，人們的理財(cái)需求也不同，另外用戶的性別、興趣、實(shí)際需求、教育背景、利用圖書館的習(xí)慣、信息接收方式等等都會影響評估結(jié)果。圖書館往往通過問卷調(diào)查，自由討論，或與市場調(diào)查公司合作進(jìn)行用戶需求研究，深入了解用戶的理財(cái)投資素質(zhì)和培訓(xùn)需求（時(shí)間、方式、地點(diǎn)、內(nèi)容等）、利用圖書館的經(jīng)驗(yàn)、信息獲取渠道，依據(jù)評估結(jié)果確定、細(xì)分目標(biāo)對象，進(jìn)行培訓(xùn)規(guī)劃，使個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)更有針對性、實(shí)效性。例如約姆堡鎮(zhèn)圖書館通過發(fā)放線上問卷收集收據(jù)，綜合分析三個(gè)年齡段（14～18歲）、（26～43歲）和（44～62歲）用戶的理財(cái)素養(yǎng)，認(rèn)為14～18歲用戶的理財(cái)需求更接近該館的個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)目標(biāo)，同時(shí)結(jié)合該館的青少年參考咨詢服務(wù)優(yōu)勢，將培訓(xùn)的目標(biāo)對象確定為14～18歲用戶[6]。柯蒂斯紀(jì)念圖書館通過廣泛的調(diào)查了解到，87%的女性對圖書館的個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)感興趣，其中63%迫切希望了解退休金儲蓄、退休后的預(yù)算編制等知識和技巧[7]。

2.3 實(shí)施主體

美國個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)服務(wù)的實(shí)施主體有3類人員：（1）圖書館教學(xué)館員，這是主體，多是作一些基礎(chǔ)性金融知識的培訓(xùn)。為了增強(qiáng)館員的業(yè)務(wù)能力和自信心，多數(shù)圖書館非常重視館員金融知識測驗(yàn)和培訓(xùn)。例如，埃姆斯公共圖書館、Timberland 區(qū)域圖書館開展問卷調(diào)查測定館員的金融素養(yǎng)，為培訓(xùn)館員提供依據(jù)。圣塔克拉拉縣公共圖書館與 “Info people” 網(wǎng)站合作開設(shè)了在線自學(xué)課程，提升館員的個(gè)人理財(cái)和投資知識及.培訓(xùn)技巧[8]。（2）自愿者，錫康克公共圖書館、馬特諾莫縣公共圖書館由具有資格認(rèn)證的金融管理培訓(xùn)師自愿講授部分培訓(xùn)課程；佩勒姆公共圖書館組織的“Reality Check”活動中，杰斐遜社區(qū)學(xué)院的300多個(gè)學(xué)生自愿者給予了援助[9]。（3）資深的金融從業(yè)者，多數(shù)圖書館與專業(yè)金融機(jī)構(gòu)攜手合作，這些機(jī)構(gòu)的金融專業(yè)人士或直接給用戶授課，或擔(dān)任理財(cái)顧問，或參與活動策劃，使圖書館的理財(cái)投資培訓(xùn)更具專業(yè)性和權(quán)威性。

2.4 服務(wù)內(nèi)容

獲得項(xiàng)目補(bǔ)助的圖書館采取各種措施開展個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)計(jì)劃，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)工具提供虛擬服務(wù)，同時(shí)結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢巧妙設(shè)計(jì)和策劃豐富多彩的培訓(xùn)活動。馬特諾莫縣圖書館在其網(wǎng)絡(luò)門戶開設(shè)了個(gè)人理財(cái)網(wǎng)頁，除了篩選和集成豐富的免費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)資源并提供相關(guān)鏈接給讀者，提供館藏理財(cái)資源及培訓(xùn)信息以供在線查詢，還舉辦免費(fèi)的社區(qū)個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)活動[10]。Ada社區(qū)圖書館為吸引20～30歲用戶開辟了“Stash Your Cash”移動門戶，在培訓(xùn)活動中進(jìn)行激勵(lì)抽獎(jiǎng)；同時(shí)針對學(xué)齡前兒童開展“Money Story”趣味故事活動，并為活動提供點(diǎn)心，吸引了大批小讀者[11]。切薩皮克公共圖書館開發(fā)了一種個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)游戲“$ave $teve”，幼兒、青少年和成年人均可選擇與年齡匹配的游戲等級，成功完成游戲可贏得“錢幣”存進(jìn)“豬形儲錢罐”，然后晉入更高的游戲等級，在游戲的過程中獲得了金融知識，鍛煉了投資眼光[12]。勞倫斯公共圖書館在格拉斯縣高級社區(qū)中心開辟“金融健康診所”，開展債務(wù)、信用卡、個(gè)人消費(fèi)和攢錢計(jì)劃等議題的理財(cái)咨詢[13]。布魯克林公共圖書館為成年人開設(shè)了六個(gè)關(guān)于個(gè)人理財(cái)和投資的培訓(xùn)研討會，研討會結(jié)束后再分組座談，每個(gè)小組均配備金融專家顧問[14]。

多數(shù)圖書館加盟了ALA和美國聯(lián)邦儲備銀行芝加哥分行合作推動，旨在提升個(gè)人理財(cái)投資能力的公共意識運(yùn)動――Money Smart Week@ your library，它是Money Smart Week（始于2002年）活動在圖書館領(lǐng)域的擴(kuò)展，每年4月5～12日期間，全美范圍的七百多個(gè)圖書館聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校、政府部門和其他金融專家提供海量金融信息和舉辦形式各樣的免費(fèi)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)活動，幫助社區(qū)大眾學(xué)習(xí)如何較好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，涉及內(nèi)容包括信用卡和債務(wù)管理、小孩和金錢、退休計(jì)劃、精明購物等[15]。

2.5 項(xiàng)目實(shí)施效果

據(jù)項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，77.8%圖書館提交過中期評估報(bào)告，66.7%提交過項(xiàng)目結(jié)果評估報(bào)告。評估報(bào)告會在管理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站上公布，方便社會成員及時(shí)了解相關(guān)情況。ALA研究和統(tǒng)計(jì)辦公室了《數(shù)據(jù)收集方法菜單》，指導(dǎo)圖書館收集反饋數(shù)據(jù)進(jìn)行項(xiàng)目效果評估，在眾多方法中，發(fā)放反饋表單和調(diào)查問卷最常用，此外還有分組座談、個(gè)體訪談、測驗(yàn)、講師評估等其他方法[16]。

布魯克林公共圖書館綜合運(yùn)用分組討論、會議評價(jià)、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查、用戶反饋等多種方式收集數(shù)據(jù)進(jìn)行項(xiàng)目中期和結(jié)果評估，鑒別個(gè)人理財(cái)投資培訓(xùn)是否達(dá)到預(yù)設(shè)目標(biāo)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，找出存在問題，為改善和提高后續(xù)服務(wù)提供依據(jù)[14]。愛荷華州公共圖書館通過培訓(xùn)前和培訓(xùn)后的用戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，能夠約略估計(jì)退休儲蓄需要的增加了27%，形成投資概念并有投資風(fēng)險(xiǎn)評估意識的增加了36%[17]。柯蒂斯紀(jì)念圖書館的項(xiàng)目結(jié)果評估顯示，95%的女性用戶認(rèn)為如何管理個(gè)人財(cái)務(wù)和生活質(zhì)素密切相關(guān)，個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)非常實(shí)用[7]。

2.6 項(xiàng)目推廣

獲得項(xiàng)目補(bǔ)助的圖書館利用補(bǔ)助資金絞盡腦汁地通過各種途徑大力宣傳個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)業(yè)務(wù)，在當(dāng)?shù)仉娨暸_、電臺、報(bào)紙等媒體做廣告，同時(shí)非常重視Face book、Twitter、YouTube等社交網(wǎng)絡(luò)的宣傳作用，還發(fā)動館員口頭及發(fā)電子郵件傳達(dá)信息，積極與社區(qū)居民互動，進(jìn)行全方位的市場推廣，吸引更多社區(qū)大眾眼球。例如，紹姆堡鎮(zhèn)圖書館在當(dāng)?shù)仉娨暸_播放該館館員采訪金融專家關(guān)于如何處理債務(wù)、儲蓄、日常財(cái)務(wù)管理等問題的節(jié)目[6]。有的圖書館非常注重與當(dāng)?shù)貙W(xué)校的合作，積極向?qū)W生和教師推廣個(gè)人理財(cái)和投資知識。例如切薩皮克公共圖書館幫助當(dāng)?shù)?1所公立學(xué)校的教師使用在線培訓(xùn)模塊，在中小學(xué)推廣個(gè)人理財(cái)和投資知識，帶動家長參與其中[12]。里奇蘭圖書館組織策劃了一部由當(dāng)?shù)匾恢和瘬u滾樂隊(duì)、圖書館用戶和金融專業(yè)人士聯(lián)袂表演的理財(cái)投資情景劇“Lunch Money”，在當(dāng)?shù)匦W(xué)舉辦讀書競賽活動，即在活動期間，兒童讀者每借閱一本投資理財(cái)圖書且按時(shí)歸還就可以積“1分”，累加起來積分最多的學(xué)校可贏得一次“Lunch Money”的免費(fèi)表演機(jī)會，這個(gè)活動獲得了很好的反響[5]。

3 美國圖書館個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)服務(wù)帶給我們的思考

3.1 注重效果反饋，保證服務(wù)質(zhì)量

美國圖書館的個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)非常重視服務(wù)效果的用戶反饋，在項(xiàng)目申請之初就要求申請機(jī)構(gòu)申明效果評估計(jì)劃。效果反饋是保證項(xiàng)目服務(wù)質(zhì)量提高和可持續(xù)發(fā)展的重要措施。該培訓(xùn)項(xiàng)目通過要求用戶填寫反饋意見、調(diào)查問卷，或者其他有效方式了解服務(wù)項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問題，為有針對性地改善和提高服務(wù)質(zhì)量提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。同時(shí)，還借助管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳推廣，使更多圖書館和社會成員了解和參與進(jìn)來，提升社會影響力，推動個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)業(yè)務(wù)精益求精，更上層樓，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.2 服務(wù)意識強(qiáng)化，需求引領(lǐng)服務(wù)

個(gè)人理財(cái)和投資素養(yǎng)對其生活質(zhì)量影響深遠(yuǎn)，尤其在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，若善于理財(cái)則令你游刃于困境之外，否則就可能束手無策，甚至陷入泥潭。美國圖書館服務(wù)一直非常重視人文關(guān)懷，視社區(qū)大眾的需求為開展服務(wù)的引擎，在經(jīng)歷2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國民眾的個(gè)人理財(cái)需求尤為迫切，特別是部分獲取理財(cái)信息渠道狹窄的弱勢群體更加依賴圖書館，圖書館開展的個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)可謂是貼近民心民意，而且在提供服務(wù)時(shí)進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的用戶需求研究，細(xì)分服務(wù)對象，巧妙策劃有針對性的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃和活動，增強(qiáng)了培訓(xùn)業(yè)務(wù)的用戶黏度和實(shí)效。

3.3 增強(qiáng)合作意識，拓展服務(wù)外延

個(gè)人理財(cái)和投資培訓(xùn)服務(wù)是全美范圍的圖書館與金融界合作的補(bǔ)助項(xiàng)目，在業(yè)務(wù)開展過程中，圖書館得到金融機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)助和專業(yè)輔助，既彌補(bǔ)了圖書館的資金不足，又增強(qiáng)了服務(wù)的實(shí)效性。同時(shí)，圖書館還和當(dāng)?shù)刂行W(xué)、高等院校、各類非贏利機(jī)構(gòu)等實(shí)行廣泛合作，拓展服務(wù)外延。所以，精誠合作是這一項(xiàng)目的亮點(diǎn)和特色。增強(qiáng)合作意識，為圖書館擴(kuò)寬資金渠道及拓展服務(wù)外延，擴(kuò)大圖書館的社會影響力，是美國圖書館事業(yè)繁榮發(fā)展的重要法寶。而國內(nèi)圖書館尤其公共圖書館在以合作為基礎(chǔ)拓展特色社區(qū)服務(wù)方面比較遜色，社區(qū)居民需求未被足夠重視，如何挖掘這塊亟待開墾深耕的“綠草地”，拓展圖書館的工作范圍，圖書館人應(yīng)該擔(dān)肩重任，責(zé)無旁貸。