商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文

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第1篇

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;核心能力;內(nèi)部控制;風(fēng)險控制;產(chǎn)品開發(fā)

一、引言

核心能力又名核心競爭力,是當(dāng)代管理理論和管理實踐關(guān)注的焦點,是現(xiàn)代企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢的前提,是第五代戰(zhàn)略理論形成和發(fā)展的基石。核心競爭力理論是企業(yè)戰(zhàn)略理論在20世紀(jì)90年代的最新發(fā)展,是經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)相融合的理論成果,也是知識理論和創(chuàng)新理論的最新發(fā)展趨勢。

1990年,普拉哈拉德和哈默爾(C.K.Prahalad&G.Hamel)在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《企業(yè)的核心能力》一文,正式確立了核心競爭力在管理理論和管理實踐上的地位,使核心競爭力理論成為管理學(xué)研究的前沿領(lǐng)域。Prahalad和Hamel認(rèn)為:核心競爭力是“組織的積累性學(xué)識,特別是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機(jī)結(jié)合多種學(xué)術(shù)流派的學(xué)識。”這個概念概括了核心競爭力的三個要點:第一,知識性,在知識理論體系中,“技能”屬于技能知識(Know-how),“技術(shù)”屬于事實知識(Know-what),均顯示了知識的實體性;第二,整合性,“協(xié)調(diào)”和“結(jié)合”的對象是知識,表明了核心競爭力形成過程中融合了知識的獲取、交流、共享等動態(tài)性特征;第三,積累性,知識資本是核心競爭力的源泉,核心競爭力是企業(yè)長期知識活動的結(jié)果,同知識一樣存在著生命周期。

從管理思想史的角度分析,核心競爭力理論的興起源于傳統(tǒng)戰(zhàn)略理論的不足。Porter的第四代競爭戰(zhàn)略理論實際上是將結(jié)構(gòu)―行為―績效(S-C-P)為主要內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)組織理論引入企業(yè)戰(zhàn)略管理領(lǐng)域,偏重于企業(yè)外部戰(zhàn)略環(huán)境的分析,缺少企業(yè)內(nèi)部能力、績效、成本、資源配置等方面的分析。核心競爭力理論認(rèn)為,企業(yè)的競爭遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過porter的五力模型范圍,因此能較完美地將企業(yè)內(nèi)外因素分析融于一體。核心競爭力理論的經(jīng)濟(jì)學(xué)起源是亞當(dāng)?斯密的企業(yè)分工理論、馬歇爾的古典企業(yè)理論、熊彼特的創(chuàng)新理論;核心競爭力的管理學(xué)起源是企業(yè)能力理論、企業(yè)成長理論、企業(yè)資源理論。由于起源的多重性而導(dǎo)致核心競爭力流派的多樣性。

商業(yè)銀行核心能力微觀結(jié)構(gòu)的研究一直是銀行管理理論與實踐的一項重要內(nèi)容,也是一項隨著銀行業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化而不斷調(diào)整優(yōu)化的有效管理手段。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對微觀核心能力結(jié)構(gòu)的科學(xué)解析是商業(yè)銀行管理活動的起點,是管理績效得以順利產(chǎn)生的基礎(chǔ)平臺。《新巴塞爾資本協(xié)議》提出的銀行業(yè)管理的三大支柱使商業(yè)銀行的定位出現(xiàn)了新變化,其核心功能不再是簡單的信用中介和金融服務(wù),而是風(fēng)險管理,因此,原有的商業(yè)銀行核心競爭力測度指標(biāo)體系已經(jīng)很難有效適用于新的銀行管理環(huán)境。對商業(yè)銀行核心競爭力微觀結(jié)構(gòu)的重新定位是我國銀行管理活動刻不容緩之事。

我國國有商業(yè)銀行的信息化建設(shè)始于20世紀(jì)80年代后期,經(jīng)過了二十年的建設(shè)和發(fā)展,信息技術(shù)已經(jīng)變成支撐我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運作的基礎(chǔ)平臺。現(xiàn)代銀行從本質(zhì)上看是提供優(yōu)質(zhì)信息的產(chǎn)業(yè),信息技術(shù)的運用和升級換代不斷為銀行提供新的價值創(chuàng)造空間。在全球銀行業(yè)日益由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變的形勢下,許多銀行把增加信息技術(shù)投入作為保持持續(xù)競爭優(yōu)勢的主導(dǎo)戰(zhàn)略。因此,信息化環(huán)境下國有商業(yè)銀行的核心能力結(jié)構(gòu)體系的解析能夠有效地促進(jìn)國有商業(yè)銀行核心能力的培育,從而大幅度地提高國有商業(yè)銀行的核心競爭能力。

二、國有商業(yè)銀行核心能力體系的構(gòu)建

(一)國有商業(yè)銀行核心能力體系研究的理論概述

國有商業(yè)銀行核心能力的培育是國有商業(yè)銀行核心能力理論研究的最終目標(biāo),但是,國有商業(yè)銀行核心能力內(nèi)涵的認(rèn)識與國有商業(yè)銀行核心能力結(jié)構(gòu)的解析是國有商業(yè)銀行核心能力培育的基礎(chǔ)性前提。

在商業(yè)銀行核心能力內(nèi)涵的認(rèn)識方面,王創(chuàng)(2001)認(rèn)為:商業(yè)銀行的核心競爭力是指商業(yè)銀行在市場預(yù)測、研究開發(fā)、金融服務(wù)、經(jīng)營決策和管理等一系列過程中形成的,由具有自己獨特優(yōu)勢的關(guān)鍵技術(shù)、關(guān)鍵程序、關(guān)鍵機(jī)制所決定的巨大的資本能量和經(jīng)營實力,是使商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中保持有效活力和持續(xù)發(fā)展的能力。羅仲平,蔣琳(2003)認(rèn)為:銀行核心競爭力是指某一商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比所具有的能夠提供更好服務(wù)和獲取更多財富的綜合能力,是商業(yè)銀行的競爭實力、競爭潛力和競爭環(huán)境的綜合體。張同健(2007)認(rèn)為:國有商業(yè)銀行的核心能力是國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭過程中,能夠有效地戰(zhàn)勝對手、獲取超額壟斷利潤的能力。

在商業(yè)銀行核心能力結(jié)構(gòu)的解析方面,郭聚光、舒紅斌(2006)認(rèn)為銀行的核心能力可分為如下要素:企業(yè)文化、人才聚合及知識管理能力、核心客戶及核心業(yè)務(wù)開發(fā)能力、組織效率。吳龍龍認(rèn)為(2006)商業(yè)銀行的核心競爭力可分為如下要素:企業(yè)文化、資源稟賦、創(chuàng)新能力和資源整合能力。宣丹妮(2004)認(rèn)為上市銀行的核心競爭力分為如下要素:盈利能力、成長能力、資產(chǎn)質(zhì)量、抗風(fēng)險能力。其中,盈利能力包括凈資產(chǎn)收益率、每股收益、總資產(chǎn)報酬率、存貸款利差、銷售凈利率;成長能力包括存貸款增長率、主營業(yè)務(wù)收入增長率、營業(yè)理論增長率、凈資產(chǎn)增長率;資產(chǎn)質(zhì)量包括不良貸款余額、不良貸款率、準(zhǔn)備金覆蓋率;抗風(fēng)險能力包括核心資本充足率和資本充足率。李政(2006)從創(chuàng)新的角度將商業(yè)銀行的核心能力分解為如下要素:技術(shù)創(chuàng)新能力、管理創(chuàng)新能力、價值創(chuàng)新能力、組織創(chuàng)新能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和金融市場創(chuàng)新能力。張同健(2007)從新巴塞爾資本協(xié)議的角度將銀行核心能力分為五個要素:風(fēng)險控制能力、綜合服務(wù)能力、內(nèi)部管理能力、市場開發(fā)能力和創(chuàng)新能力。

(二)國有商業(yè)銀行核心能力體系的理論解析

信息化與銀行業(yè)務(wù)的高度融合是現(xiàn)代商業(yè)銀行的根本特征,信息技術(shù)平臺的構(gòu)建與優(yōu)化是銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性條件。近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了客戶關(guān)系管理、業(yè)務(wù)流程再造等戰(zhàn)略,旨在促進(jìn)銀行核心能力的培育,而這些前沿性管理戰(zhàn)略的實施均依賴于高效的信息技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。因此,基于IT視角的國有商業(yè)銀行核心能力體系的構(gòu)建與解析對于國有商業(yè)銀行核心能力研究的主題而言具有重要的現(xiàn)實意義。

平衡計分卡是一種新型的企業(yè)績效評價工具,主要從財務(wù)、客戶、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)與成長四個角度關(guān)注企業(yè)的整體績效。作為一種有效的戰(zhàn)略管理工具,平衡計分卡采用了衡量企業(yè)未來績效啟動因素的方法,能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢與近期財務(wù)效益有效地聯(lián)系在一起。根據(jù)平衡計分卡的管理思想,本研究將國有商業(yè)銀行的核心能力體系分解為四個要素:風(fēng)險控制能力(ξ1)、市場銷售能力(ξ2)、內(nèi)部控制能力(ξ3)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力(ξ4),分別對應(yīng)平衡計分卡的財務(wù)、顧客、內(nèi)部流程、員工學(xué)習(xí)與成長四個要素。

現(xiàn)代銀行在本質(zhì)上是一種風(fēng)險管理的行業(yè),風(fēng)險控制能力的提高是銀行核心競爭力的目標(biāo)性成果,可以作為核心競爭力的“財務(wù)”要素;市場銷售能力是銀行價值在金融市場上的體現(xiàn),是客戶群體對銀行價值的集中性反應(yīng),可以作為核心競爭力的“顧客”要素;內(nèi)部控制能力是提高銀行內(nèi)部各種業(yè)務(wù)流程效率與管理流程效率、降低各種銀行內(nèi)部交易成本的有效手段,是銀行實現(xiàn)風(fēng)險控制的根本性措施,可以作為核心競爭力的“內(nèi)部流程”要素;金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力是金融市場競爭的焦點,是銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),同時也能夠反映出銀行員工的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿?可以作為核心競爭力的“員工學(xué)習(xí)與成長”要素。

(三)國有商業(yè)銀行核心能力理論體系的確立

根據(jù)國有商業(yè)銀行核心能力體系的研究成果及理論解析,并結(jié)合國有商業(yè)銀行IT建設(shè)的經(jīng)驗以及核心能力培育的實踐,本研究可以構(gòu)建基于IT視角的國有商業(yè)銀行核心能力結(jié)構(gòu)體系。該體系包含四個要素,每個要素包含四個指標(biāo),共形成4要素16指標(biāo)的核心能力結(jié)構(gòu)體系。具體結(jié)構(gòu)與內(nèi)容如圖1所示。

三、模型檢驗

(一)技術(shù)思路

本研究已構(gòu)建起基于IT視角的國有商業(yè)銀行核心能力結(jié)構(gòu)體系,而理論體系的可靠性與有效性需要經(jīng)過經(jīng)驗性的檢驗。結(jié)構(gòu)方程模型中的驗證性因子分析是一種常用的模型驗證方法,可以驗證因子負(fù)荷的顯著性、因子相關(guān)系數(shù)的顯著性和指標(biāo)誤差方差的顯著性,以最大限度地改進(jìn)理論模型的應(yīng)用質(zhì)量。

結(jié)構(gòu)方程模型(structure equation model,簡稱SEM),是基于變量的協(xié)方差矩陣來分析變量之間關(guān)系的一種統(tǒng)計方法,是一個包含面很廣的數(shù)學(xué)模型,用以分析一些涉及潛變量的復(fù)雜關(guān)系。當(dāng)結(jié)構(gòu)方程模型用于驗證某一因子模型是否與數(shù)據(jù)吻合時,稱為驗證性因子分析,因此,驗證性因子分析是結(jié)構(gòu)方程模型的一種特殊形式。

模型驗證的主要目的是:擇取各個要素指標(biāo)體系中與潛變量高度相關(guān)的指標(biāo),根據(jù)因子負(fù)荷調(diào)整指標(biāo)與潛變量的從屬關(guān)系,提出與所有潛變量缺乏相關(guān)性的指標(biāo),從而形成與管理實踐高度吻合的理論模型。

(二)數(shù)據(jù)收集

本研究采用里克特7點量表對16個觀察指標(biāo)進(jìn)行問卷調(diào)查與數(shù)據(jù)收集。本項目的研究過程得到中國人民銀行科技司、中國工商銀行信貸部事后監(jiān)督處與中國建設(shè)銀行科技部的大力支持。本項目在全國范圍內(nèi)向四大國有商業(yè)銀行獨立核算單位發(fā)放調(diào)查問卷200份,收回有效問卷150份,樣本量與觀察指標(biāo)數(shù)量之比約為8:1,滿足結(jié)構(gòu)方程驗證基本要求。調(diào)查對象全部為四大國有商業(yè)銀行二級分行的高層管理人員。四個要素的Cronbach α系數(shù)值分別為0.7213、0.8080、0.7912與0.8133,因此,樣本數(shù)據(jù)具有較高的信度。150份有效樣本中,中國工商銀行50份,中國銀行50份,中國農(nóng)業(yè)銀行25份,中國建設(shè)銀行25份,因此,樣本總體在行業(yè)結(jié)構(gòu)上能夠代表我國商業(yè)銀行的

驗證性因子分析中,顯著性較低的因子負(fù)荷說明測度指標(biāo)與潛變量之間缺乏相關(guān)性,即指標(biāo)的變化對于潛變量的變化缺乏靈敏性。在弱系統(tǒng)理論約束條件下,說明該指標(biāo)的特性超出潛變量內(nèi)涵的理論約束之外,即將該測度指標(biāo)納入相應(yīng)的潛變量體系之中將會存在較大的非合理性與非理論支持性。在強(qiáng)系統(tǒng)理論約束條件下,說明指標(biāo)狀態(tài)缺乏變異性,指標(biāo)觀察值局限于狹隘區(qū)間,不能有效地反映潛變量的特性。針對管理學(xué)研究經(jīng)驗而言,對因子負(fù)荷的實踐意義的判斷要密切聯(lián)系現(xiàn)實的行業(yè)運作特征,將行業(yè)數(shù)據(jù)收集時的感性認(rèn)識列為因子特性判斷的重要參考依據(jù)。因為管理學(xué)不僅是一門科學(xué),同時也是一門藝術(shù),是藝術(shù)和科學(xué)高度融合的學(xué)科。在強(qiáng)系統(tǒng)理論約束下的管理行為中,因子負(fù)荷缺乏顯著性往往反映兩種極端的狀態(tài),即相應(yīng)的管理行為在限定的行為空間內(nèi)處于高度成熟狀態(tài)或高度匱乏狀態(tài),而居于中間狹隘區(qū)域的幾率相對較低,在常規(guī)管理活動中可以忽略。當(dāng)然,最后的狀態(tài)判斷與選擇必須借助于研究主體的行業(yè)實踐經(jīng)驗,并以現(xiàn)實的行業(yè)運作特性為依據(jù)。

得因子協(xié)方差矩陣如表2所示。

同時得模型擬合指數(shù)列表如表3 所示。

四、結(jié)論

一是由模型擬合指數(shù)列表可知,模型擬合效果較好,因此,本研究設(shè)計的基于IT視角的國有商業(yè)銀行核心能力體系結(jié)構(gòu)模型具有較強(qiáng)的現(xiàn)實性價值。

二是由因子負(fù)荷參數(shù)列表可知,指標(biāo)X1、X7、X11的負(fù)荷系數(shù)缺乏顯著性。因此,結(jié)合國有商業(yè)銀行核心能力體系構(gòu)建的樣本調(diào)查經(jīng)驗可知,我國國有商業(yè)銀行的操作風(fēng)險控制能力目前并沒有得到足夠的重視,沒有對風(fēng)險控制能力要素形成顯著的促進(jìn)功能。其次,市場銷售能力開發(fā)過程中沒有注重對個性化服務(wù)能力的培育,這是國有商業(yè)銀行內(nèi)部存在的一個傳統(tǒng)性的問題。最后,內(nèi)部控制過程中缺乏反饋機(jī)制的構(gòu)建,沒有形成有效的信息反饋回路,從而降低了內(nèi)部控制實施的效率。

三是由因子協(xié)方差矩陣可知,風(fēng)險控制能力要素與內(nèi)部控制能力要素之間的相關(guān)性較強(qiáng),因此,國有商業(yè)銀行的內(nèi)部控制能力的提升顯著地促進(jìn)了風(fēng)險控制能力的提升。同時,市場銷售能力要素和產(chǎn)品創(chuàng)新能力要素之間的相關(guān)性較強(qiáng),因此,國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的改善顯著地促進(jìn)了市場銷售能力的改善。

四是根據(jù)驗證性因子分析的總體結(jié)果可知,我國國有商業(yè)銀行核心能力的培育已取得了一定的進(jìn)展,各構(gòu)成要素之間存在著一定的促進(jìn)功能,因此,核心能力結(jié)構(gòu)已進(jìn)入一種成熟狀態(tài)。另外,由于存在若干因子負(fù)荷的非顯著性,以及因子相關(guān)系數(shù)的弱相關(guān)性,我國國有商業(yè)銀行核心能力的培育戰(zhàn)略還存在較大的拓展空間。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張同健,胡亞會.基于數(shù)據(jù)調(diào)查的國有銀行內(nèi)部控制測評模型經(jīng)驗分析[J].中國管理信息化,2008(19):21-25.

[2] 張同健.新巴塞爾資本協(xié)議框架下國有商業(yè)銀行核心能力體系實證研究[J].貴州商業(yè)高等專科學(xué)校學(xué)報,2007(4):1-5.

[3] 張同健.新巴塞爾資本協(xié)議框架下我國商業(yè)銀行核心能力微觀結(jié)構(gòu)體系研究[J].臨沂師范學(xué)院學(xué)報,2007(6):116-120.

[4] 張同健.新巴塞爾協(xié)議下我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力測度模型實證研究[J].貴陽財經(jīng)學(xué)院學(xué)報,2008(2):13-19.

第2篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 負(fù)債 成本

一直以來，我國的商業(yè)銀行主要依賴于增設(shè)銀行網(wǎng)點、用各種“高息攬存”的方法、高薪招聘有存款資源的人才來吸收存款，導(dǎo)致銀行負(fù)債成本逐步增高，盈利水平下降。究其原因，主要有以下幾個方面：

（1）激烈的市場競爭和金融服務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致一些資金相對匱乏的商業(yè)銀行為吸引儲戶、爭取存款不得不提高存款收益水平，犧牲一部分自身利潤。

（2）我國的金融創(chuàng)新較為落后，金融產(chǎn)品較為貧乏，從而導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行在籌資方面的選擇較少，銀行不得不依賴傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)來籌集資金，以保持流動性。

（3）長期以來，我國的商業(yè)銀行存在著較大的存貸息差，導(dǎo)致銀行熱衷于通過吸收存款來發(fā)放貸款從而獲取高額利潤。這就降低了商業(yè)銀行主動尋找其他渠道籌集資金的動力。

（4）商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)的考核，使得分支機(jī)構(gòu)為了完成季末、半年末、年末的存款指標(biāo)不惜動用各種手段高息吸收存款，實際上損害了銀行自身的利益。

（5）我國的商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的經(jīng)營管理人才，在降低經(jīng)營成本上缺乏有效的激勵約束機(jī)制。

如何降低負(fù)債成本，商業(yè)銀行應(yīng)著重從以下幾個方面著手：

一、調(diào)整優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

（一）在負(fù)債業(yè)務(wù)上要從數(shù)量型向效益型轉(zhuǎn)變。要注重低成本儲源信息的收集、交流、反饋，重視增加政府部門、機(jī)關(guān)團(tuán)體、事業(yè)單位、社保（五險一金）、財政性存款，以保證低成本存款來源穩(wěn)定增長。

（二）銀行內(nèi)部要對高成本負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，逐步壓縮、清退高成本負(fù)債業(yè)務(wù)。另外，要強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)考核激勵機(jī)制，對擅自吸收高成本存款的分支機(jī)構(gòu)及人員進(jìn)行處罰。

（三）要努力開展存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開拓存款新業(yè)務(wù)和推廣新儲種，積極開辦工資、代收代付、現(xiàn)金管理、資金托管、養(yǎng)老儲蓄等業(yè)務(wù)，并充分用好用活再貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等新的籌資方式、擴(kuò)大負(fù)債總量，降低籌資成本，使存款總量的擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化同步實施，實現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的最佳優(yōu)化。

二、找準(zhǔn)定位，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計要逐漸向客戶多元化的需求轉(zhuǎn)化，通過金融服務(wù)創(chuàng)新滿足不同客戶需求，從而增加儲蓄來源。這就要堅決樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，徹底改變原來的就服務(wù)而服務(wù)、就產(chǎn)品而產(chǎn)品的“一視同仁”的服務(wù)方式，改變現(xiàn)有的賬戶管理轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舴?wù)管理，積極推行客戶經(jīng)理制建設(shè)，全面實施客戶差別化、個性化服務(wù)。要結(jié)合各個層面的客戶產(chǎn)品需求，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行整合、包裝，設(shè)計不同的組合，使現(xiàn)有產(chǎn)品、業(yè)務(wù)發(fā)揮最積極、最有效的作用；同時，在市場調(diào)查研究、掌握現(xiàn)有及潛在客戶需求的基礎(chǔ)上，建立客戶服務(wù)需求信息庫，并根據(jù)目標(biāo)市場、目標(biāo)客戶群的需求，及時調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)計劃，以變應(yīng)變，推出“適銷對路”的產(chǎn)品和服務(wù)，加快開發(fā)衍生金融產(chǎn)品和投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足不同層面、不同類別客戶的個性化需求。

（二）通過技術(shù)創(chuàng)新向高質(zhì)量、低成本的金融服務(wù)方向發(fā)展。充分發(fā)揮日漸成熟的科技網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展無柜臺的自助服務(wù)模式，在商貿(mào)區(qū)、中高檔社區(qū)、專業(yè)市場、行政集中區(qū)內(nèi)加快增設(shè)一批自助服務(wù)設(shè)施，在方便客戶實現(xiàn)自我服務(wù)需要的同時，依托科技平臺，增加新的服務(wù)內(nèi)容和智力和科技含量，如建立“網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行”等電子化服務(wù)網(wǎng)，實現(xiàn)壓縮柜臺人員，提高服務(wù)效率，間接降低負(fù)債業(yè)務(wù)成本。

（三）努力提高銀行自主定價的管理能力。6月8日，人民銀行在下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率的同時，宣布存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，這是我國利率市場化改革的又一重大舉措。隨著銀行擁有更大的利率定價權(quán)，在如何有效控制負(fù)債成本和增強(qiáng)獲利能力的問題上，銀行的利率定價水平需要在一個動態(tài)的復(fù)雜環(huán)境中準(zhǔn)確把握。因此，銀行要明確自身定位，根據(jù)不同儲戶確定不同的利率水平，實現(xiàn)差別化的價格戰(zhàn)略。在利率市場化條件下，銀行的利率定價能力將構(gòu)成其核心技術(shù)和核心競爭力的重要組成部分。

三、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，降低負(fù)債成本

（一）著力抓好網(wǎng)點建設(shè)，做到減員增效。必須按照成本與效率的原則，搞好綜合測算，統(tǒng)籌考慮形象建設(shè)、科技和安全防范設(shè)施投入等因素，優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局，改變網(wǎng)點多、費用高、質(zhì)效低的局面，建立精干、安全、高效、優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點。對業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好的網(wǎng)點，按業(yè)務(wù)量、經(jīng)濟(jì)條件、基礎(chǔ)設(shè)施及保本點等情況進(jìn)行測算，合理定員、定崗，并集中資源打造多功能、市場拓展型精品網(wǎng)點，不斷增強(qiáng)網(wǎng)點服務(wù)功能和輻射力，培育負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點。

（二）調(diào)整經(jīng)營思路，優(yōu)化考核指標(biāo)。目前，多數(shù)商業(yè)銀行加強(qiáng)了對負(fù)債業(yè)務(wù)重要時點的考核，使得銀行分支機(jī)構(gòu)為爭奪在季末、半年末、年末的存款而不惜高息攬存。但考核時點一過，存款又大幅度下滑。這實際上違背了商業(yè)銀行以利潤為中心的經(jīng)營目標(biāo)。過分強(qiáng)調(diào)負(fù)債業(yè)務(wù)的時點數(shù)會導(dǎo)致商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)淡化、弱化對負(fù)債業(yè)務(wù)時點數(shù)的考核，回歸利潤指標(biāo)考核，從而消除從業(yè)人員高息攬存的動機(jī)，使銀行負(fù)債業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定增長。

（三）用好同業(yè)拆借市場的主動型籌資渠道。同業(yè)拆借市場是指金融機(jī)構(gòu)之間以貨幣借貸方式進(jìn)行短期資金融通活動的市場。同業(yè)拆借的資金主要用于彌補(bǔ)銀行短期資金的不足的需要。同時，銀行完全可以利用該市場來滿足流動性需求，以及達(dá)到中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金要求，而不必保有過多的負(fù)債，承擔(dān)不必要的負(fù)債成本。

同業(yè)拆借市場起源于美國。我國的同業(yè)拆借起源于1984年。1996年1月3日，經(jīng)過中國人民銀行長時間的籌備，我國統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場正式建立。但從實際運行情況看，仍然存在一些問題。這就阻礙了銀行的主動負(fù)債發(fā)展。因此，政府應(yīng)積極完善和健全貨幣市場的法律法規(guī)，為銀行的主動負(fù)債營造良好的金融環(huán)境。目前在我國一些有相當(dāng)潛力的業(yè)務(wù)品種未能有機(jī)會充分發(fā)展，還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的主動負(fù)債，改變我國商業(yè)銀行過度依賴被動負(fù)債的現(xiàn)狀。

綜上所述，在市場利率波動加劇和同業(yè)競爭日益白熱化的今天，商業(yè)銀行降低負(fù)債成本需要從存款結(jié)構(gòu)、服務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部管理等方面多管齊下，綜合分析改進(jìn)。有效地控制負(fù)債成本將會給商業(yè)銀行帶來持續(xù)的盈利能力。

參考文獻(xiàn)

[1] 馬亞.金融學(xué)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2010.

第3篇

關(guān)鍵詞：小額信貸模式 外來務(wù)工人員 研究

一、小額信貸的起源與概念

(一)小額信貸的起源及特點

小額信貸起源于上個世紀(jì)的孟加拉國，其發(fā)起人為?尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年．孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行――格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。

小額信貸是專門為中等及以下收入群體設(shè)計的金融工具，這是它區(qū)別于其他金融工具以及的明顯特征，而和傳統(tǒng)的扶貧政策不同，它融合了商業(yè)化的運作特征，吸引了商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的注意，使得它可以持續(xù)的運行。小額信貸在孟加拉的成功刺激了各國的爭相效仿，小額信貸模式開始在業(yè)洲，非洲，拉丁美洲等欠發(fā)達(dá)的地區(qū)流行。

(二)小額信貸對發(fā)展中國家的作用

1．小額信貸是消除貧困，達(dá)到和諧社會要求的有效途徑

貧困作為一個世界性的問題，向來受到各國政府的重視，各國的扶貧政策也由先前的單純的經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)助向提高受困群體的生存能力轉(zhuǎn)變，以幫助受困群眾培養(yǎng)和形成個人的發(fā)展能力和發(fā)展機(jī)會上。

聯(lián)合國大會在1997年12月18日通過的第52／194號決議中指出“小額信貸項目在很多國家已成為一種有效的工具，它不僅能夠使人民擺脫貧困，而且能夠提高人民參與社會政治經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的積極性。”大會還呼吁聯(lián)合國的有關(guān)組織、機(jī)關(guān)和機(jī)構(gòu)，尤其是基金組織和項目組織以及各區(qū)域委員會、致力于消除貧困的有關(guān)的國際和區(qū)域金融機(jī)構(gòu)及捐助機(jī)構(gòu)，將小額信貸這一有效的工具納入到它們的行動方案中去消除貧困。

2．小額信貸是在新經(jīng)濟(jì)形勢下穩(wěn)定社會的重要手段

由于農(nóng)村人口金融意識淡薄，在農(nóng)村主要的借貸手段仍然是民問借貸，據(jù)有關(guān)測算，農(nóng)戶借款額中民問借款所占比例高達(dá)70％，估計有50％～65％的農(nóng)戶不同程度通過非正常金融渠道借款。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司對民問融資的調(diào)查推算，我國民間融資規(guī)模為9500億元。

這些貸款違約風(fēng)險高，由違約易造成家庭糾紛，造成社會的不穩(wěn)定。在新經(jīng)濟(jì)形勢下，尤其是2008年的金融危機(jī)加劇了全球的經(jīng)濟(jì)動蕩以來，民間借貸的不確定性進(jìn)一步增加，農(nóng)戶因為發(fā)放沒有法律保障的貸款而受到資金損失的事件時有發(fā)生，這影響了社會的和諧穩(wěn)定。

3．小額信貸是服務(wù)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的主要工具

我國是農(nóng)業(yè)大國，人口基數(shù)眾多，農(nóng)村人口占比近70％，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)一直發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)民的需求，加之近幾年我國農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融制度對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用正逐漸減弱。近年來，隨著國有銀行商業(yè)化改革的逐漸推進(jìn)，國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村提供的金融服務(wù)日漸萎縮。目前正承擔(dān)著主要的農(nóng)村金融支持功能的農(nóng)村信用合作社，商業(yè)化進(jìn)程也越來越快，已經(jīng)漸漸形成了遠(yuǎn)離農(nóng)村的格局，農(nóng)村信用合作社有很大的可能重走國有商業(yè)銀行的脫離農(nóng)村的道路，因此急需尋找一種能夠更好的服務(wù)農(nóng)村的金融工具，小額信貸的獨特的設(shè)計模式使它成為各種扶貧貸款中最為靈活的一種，尤其適合我國的國情。

二、小額信貸的模式選擇

中國目前的小額信貸模式主要有非政府模式和政府模式兩種，其中非政府模式又分為大型商業(yè)銀行模式和小額貸款公司模式。因為各個國家的發(fā)展水平各異，因此，在選擇小額信貸模式的時候，我們不能人云亦云，應(yīng)找到適合我國國情的發(fā)展模式。

現(xiàn)階段我國貧困人口占比仍比較重，貧困水平比較嚴(yán)重，因此在小額信貸初始階段，應(yīng)采取政府扶持為主，商業(yè)銀行運作為輔的模式，在小額信貸模式在各個地區(qū)發(fā)展日趨成熟之后，可以轉(zhuǎn)為商業(yè)運作為主，政府扶持為輔的模式。

(一)對政策扶持性小額信貸的建議

1．資金來源：由中央政府和地方財政撥款建立，后期主要吸引民間的捐贈形成資金來源；

2．政策扶持性小額信貸的發(fā)放對象：低保戶和極其貧困的農(nóng)戶，發(fā)放時應(yīng)該注意對受信人資格的審查；

3．發(fā)放機(jī)構(gòu)：由政府授權(quán)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行。

(二)對商業(yè)運作式小額信貸的建議

1．資金來源：商業(yè)銀行的存款和商業(yè)銀行的自有資金和利潤等，建立起小額信貸的基金庫，由后期的貸款利息補(bǔ)充，逐步壯大；

2．商業(yè)運作式小額貸款的發(fā)放對象：貸款人有比較充足的還款保證，或者能夠提供擔(dān)保的人群；

3．發(fā)放機(jī)構(gòu)：在中央銀行的宏觀調(diào)控下各家商業(yè)銀行分批次的進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)。

三、外來工商戶的信貸特點

通過民間訪談和發(fā)放調(diào)查問卷，可以總結(jié)出外來工商戶的信貸特點：

1．經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營方式保守，防范風(fēng)險的能力弱。外來工商戶一般是小規(guī)模經(jīng)營，以自己的存款作為初始資金投入，一般以經(jīng)營餐飲業(yè)和汽車修理業(yè)為生，收入來源有著很大的不確定性，風(fēng)險承受能力弱。

2．外來務(wù)工人員形成了一定的社群，借貸一般在這種社群中發(fā)生。外來務(wù)工人員一般建立了自己的“老鄉(xiāng)會”等小規(guī)模社群，借貸一般在這種社群中產(chǎn)生。

3．借貸大多無利息、無抵押、無擔(dān)保，數(shù)額小(幾千到幾萬不等)，借貸頻率比較高，借款時間不穩(wěn)定。一般通過熟人借貸，利率小甚至沒有，違約風(fēng)險大，一旦借款人違約，授信人將承受損失。

四、外來工商戶中小額信貸存在的問題

1．有一定數(shù)量的外來工商戶具有貸款需求，且基本上是向親友及同鄉(xiāng)借貸，對向銀行以及其他貸款機(jī)構(gòu)借貸的流程及相關(guān)信息不了解，且對向銀行及其他貸款機(jī)構(gòu)借貸有一定的抗拒心理。

2．外來務(wù)工群體由于客觀條件的限制，心態(tài)比較保守，缺乏合適的投資創(chuàng)業(yè)項目和融資渠道，對社會經(jīng)濟(jì)狀況的變遷和金融體制的狀況缺乏足夠的了解。

3．“三無”(無利息、無抵押、無擔(dān)保)貸款不利于個人信貸理念的形成和小額貸款的發(fā)展。

五、針對北京外來工商戶群體推進(jìn)小額信貸的對策