銀行業務特點范文

前言：我們精心挑選了數篇優質銀行業務特點文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

國際主流商業銀行業務模式轉型特征

從較粗放的全方位、多元化拓展向有選擇地發展核心業務轉型

20世紀80年代后期開始，在日趨激勵的國際競爭環境中，國際大型主流銀行通過有針對性地剝離、外包非核心業務，不斷拓展、并購來鞏固核心業務，業務戰略定位從較粗放的全方位、多元化拓展開時向有選擇地發展核心業務轉型。

1．剝離、外包非核心業務

近10年來，花旗集團、美國銀行、瑞銀集團等大多國際主流銀行均對其業務架構進行了調整，通過不斷剝離、外包等方式，分拆了經營效果較差或與發展戰略不相吻合的非核心業務（見表1）。

2.依憑內生發展和對外并購等方式鞏固核心業務

在剝離非核心業務的同時，國際主流銀行更加專注于自身的核心業務，通過積極的市場開拓和頻繁的并購，使核心業務獲得更快的增長，從而迅速確立了在全球領先的競爭地位（見表2）。

近20年來，國際主流銀行業務模式的選擇也證明，商業銀行在非銀行類金融業務上的規模優勢更多地體現在分銷渠道而不是自營和研發方面，業務范圍的選擇調整不能拘泥于擁有“全面”的業務體系，而應更加注重銀行核心業務的培育和關鍵業務領域競爭力的提升。

零售金融業務在業務體系中的相對重要性不斷上升

20世紀80年代以來，國際主流商業銀行在批發金融市場上受到排擠，零售金融業務占比不斷上升。以美國為例，1980年美國商業銀行消費者貸款4548.7億美元，占總貸款的比重為44%。特別是90年代后期，市場利率持續偏低，推動美國住宅市場以至按揭再融資活動大幅度增加，到2007年，美國消費者貸款數據變為45849.2億美元，占比達到70%（見圖1）。

主要銀行的消費者貸款的升勢尤其明顯，如花旗銀行消費者貸款2001年比2000年上升11.3% , 2002年比2001年上升13.2%；J.P.摩根大通銀行消費者貸款2001年比2000年上升16.6% , 2002年比2001年又上升10.9%。隨著業務重點的調整，國際主流商業銀行的盈利結構也發生了較大變化。如花旗集團全球消費者服務業務收入占比由1998年的42%增長到2006年的56%。2007年，消費者服務業務收入的重要性更加凸顯。該年花旗集團全球消費者服務業務凈收入達到78.68億美元，但公司及投資銀行業務巨虧52.53億美元，選擇性投資虧損16.44億美元。匯豐集團個人金融業務對稅前利潤的貢獻率由2001年的33.5%上升到2006年的42%；公司銀行、投資銀行與資本市場業務在稅前利潤中的份額則大幅下降，從2001年的39%下降到2006年的26%，私人銀行業務增速也較快，在總體業務中的份額也在上升（見圖2）。

綜上所述，國際主流商業銀行為求得市場生存，在實施全能化發展的戰略過程中，無論從經營管理的角度，還是在業務品種和業務方式上考慮，目標仍是有選擇而且突出重點的，零售業務收入占比和重要性的上升也印證了這一過程。

業務品種迅速增加，產品創新更加復雜且將創新重點紛紛轉向表外

20世紀90年代以來，國際主流銀行均不惜重金加大產品創新的力度，開發多樣化金融產品，使其具有更好的便利性、更大的增值性，鞏固和拓展其核心業務的地位，創新的著力點從負債業務、資產業務延伸到表外業務，各種新的業務品種層出不窮。最為突出的表現是資產證券化的發展，通過將具有長期穩定現金流的資產業務，如住房抵押貸款、信用卡貸款、汽車貸款等實施證券化，將利息收入轉變為手續費收入。2000～2006年，全球證券化發行規模從5000億美元猛增到2.3萬億美元。銀行還進一步對證券化產品衍生化，以降低業務擴張對資本的依賴。2003～2007年，全球信用衍生品（CDS）市場規模膨脹了15倍多，達到50萬億美元。另外，利用其便利的分支機構和網點，分銷保險公司、基金公司及其它金融機構的產品等方法，以客戶需要為中心，提供立體化、綜合產品系列服務。20世紀70年代初，國際最優秀的商業銀行提供的金融產品和服務也只有50多種，到80年代已達到200多種，到了90年代達到500多種以上。作為業務品種多樣化發展的必然結果，在財務上就體現為商業銀行傳統的依靠存、貸款業務為主的利息收入不斷下降，而創新帶來的新興業務品種收入種類增加，非利息收入持續上升，相對重要性不斷提高(見圖3)。

從業務產品創新過程本身來看，各家銀行大量采用各種工程技術方法，如數學建模、數值計算、網絡圖解、仿真模擬等，最先進的技術設備，如大型計算機、互聯網絡、通訊衛星等：使用將金融領域的某些直覺行為形成理性基礎并轉化為可操作的金融產品。使多種金融工具組合在一起使用的創新產品更多，金融產品變得更加復雜。

業務流程更加標準化、合理化，客戶服務渠道更多從傳統向電子轉型

20世紀90年代初，國際主流銀行借助現代信息和通訊技術對業務和管理流程進行了大規模的改造。一是大量運用IT集成技術，將分散封閉系統重組再造成集成網絡一體化系統，建立了自己的數據倉庫，為銀行業務分析和管理決策流程的科學化提供了有力支持。二是由單純業務處理向業務處理、管理決策支持和客戶服務有機結合方向發展。如花旗銀行，已將全球業務單證集中到4個用網絡連接的自動化程度非常高的單證處理中心處理。客戶利用該處理系統，可全天候、非常便捷地辦理各項業務。三是在授信業務處理上，借助信息系統，使流程和手續更加標準化、合理化，使貸款申請反應更快速，貸款的權責更明晰。四是將除核心業務流程以外的輔業務流程向專門的營運機構發包，縮短業務流程鏈條，降低營運成本，提高盈利水平。同時，以信息和通訊技術為基礎的ATM、網上銀行、電話銀行等服務手段的應用，使國際主流商業銀行客戶服務更多地轉向電子渠道。電子渠道在便捷性、安全性、速度、成本等方面表現出越來越強的優勢，使其服務變得更加高效和快捷，甚至達到不受時間、地點、方式約束，實現“任何地點、任何時間、任何方式（Anywhere、Anytime、 Anyhow）”的全天候服務。2005年，美國網上銀行業務量占到傳統銀行業務量的50%-60%。

以業務體系的調整為重心重塑組織架構

1.強調銀行的系統管理，以業務條線為主線歸攏業務部門。經過多次的反復調整，國際主流商業銀行組織架構的基本趨勢就是業務條線愈來愈綜合清晰，眾多的業務部門都在按三大業務條線歸攏，即零售業務、公司及投資銀行業務、財富管理業務，構建起以戰略業務單元為基礎的，客戶型導向型組織架構。

2.強化總行業務部門的管理職能。目前國際主流商業銀行都以總行部門為運行和指揮中心，均采取“大總行、大部門、小分行”結構。表現在銀行的分行很多，但不一定很大，職能一般單一，很多業務集中在總行的部門完成?？傂械牟块T并不多，但都很大，“大總行”通過“大部門”來體現，一個業務部門就是一個業務系統，就是一條戰線，部門內匯聚了主要的業務專業人才，分工細、專業性強。

次貸危機的沖擊及新走向

2007年次貸危機爆發以來，全球商業銀行在以次貸為基礎資產的債券或由此衍生出的其它債券投資上遭受的損失慘重，大批與次級住房抵押貸款有關的金融機構紛紛出現巨額虧損，有的甚至陷入倒閉或申請破產保護，國際主流大型商業銀行更是首當其沖。迄今為止，以花旗、瑞銀、匯豐為首的全球銀行業巨頭已經計提了高達近5000億美元的資產減記，而根據國際貨幣基金組織的預測，全球金融行業的資產減記將高達1萬億美元。此次危機破壞性之強、影響面之廣是以往歷次金融危機所不能比擬的。 這一金融危機對國際主流商業銀行經營產生的影響到底有大，目前還無法判斷，但是這與美國長期低利率政策導致的流動性過剩，監管法律與政策過于寬松，商業銀行傳統業務與高杠桿的投資銀行業務間監管模糊，以及商業銀行對追求高杠桿利潤的過度激勵，過分加大高風險業務自營比例等有直接關系。本次危機后，美國甚至全球貨幣金融體系、法律、監管等都將為此做出大的調整，也使國際主流商業銀行近年來業務模式創新所積累、蘊藏的風險得到充分暴露，五大專業化投行的消亡，更會促使其回歸審慎經營的理念，重新評估業務模式，進而做出相應調整。

重新評估投資銀行業務模式，在商業銀行傳統業務和投資銀行業務間建立更加嚴格的防火墻

國際主流商業銀行投行業務也在不到短短的10年間就經歷了從下降停滯走向復蘇再到2007年遭遇重創的過程，其抗周期性風險差及波動幅度大的特點暴露無遺。次貸危機后，眾多投行都會紛紛投身商業銀行的懷抱。然而，投資銀行的問題關鍵不在于組織模式，而在于其自身的經營模式和外部監管跟不上投資銀行發展的步伐。投資銀行重新回到商業銀行體系內，盡管可擁有商業銀行穩定的資本來源，但并不能解決根本的風險問題。因此，在投資銀行回歸后，商業銀行工作的重點首先是解決投資銀行業務模式存在的高杠桿難題。降低投資銀行的杠桿率，從而降低風險。一方面，國際主流商業銀行會繼續在經紀業務、承銷業務、財務顧問業務等領域提供中介服務，賺取中間業務收入。另一方面，加強自營業務的風險管理，降低自營業務的比重和杠桿率。據測算，美林的杠桿率從2003年的15倍飆升至2007年的28倍，摩根士丹利的杠桿率攀升至33倍，高盛也高達28倍。高杠桿率伴隨的必然是高風險，次貸危機中高杠桿率的大型投資銀行紛紛倒閉，說明在監管缺失的情況下，這種業務模式存在的嚴重問題。同時，要在傳統商業銀行業務和投資銀行業務之間建立更嚴格的防火墻，防止投資銀行部門通過證券化分散出去的風險重新回到商業銀行體系內。

提高信貸業務準入門檻，逐步收縮高風險的“另類投資”業務領域

追求高收益、高風險的客戶和業務，放松風險管理標準，是美國次貸危機爆發的重要原因之一。因此，次貸危機后，國際主流商業銀行會更加注重審慎經營的理念。一是提高信貸業務準入門檻。在貸款對象選擇上更加注重客戶貸款的第一還款來源亦即借款人自身的償付能力，把那些不完全符合信貸標準的客戶放在服務范圍之外。在貸款品種選擇上，對通過住房抵押、股權質押或債券質押，從銀行獲取貸款的業務更加慎重。二是逐步收縮高收益、高風險的“另類投資”業務領域。次貸危機爆發前，在追求盈利動機的驅使下，商業銀行多余的資金紛紛流向高收益的按揭抵押債券或“另類投資”(如次級房貸)等金融衍生品?；ㄆ斓纫恍┐笮蜕虡I銀行均設有專門的另類投資部門。而這些投資在追求高收益的同時，忽視了對沖基金、特殊投資實體、證券公司等的杠桿風險和信用風險，一旦市場變化，這些證券化資產的價值就會急劇下跌，給銀行帶來巨大風險。

金融創新更加注重基礎資產質量和風險控制，表外業務經營會變得更加審慎

本次危機全面顯現了金融創新高風險的一面。首先，過度運用金融創新的手段，使創新產品本身的復雜性很可能掩蓋產品自身暗藏的巨大風險，導致風險的不斷積累。其次，金融創新產品在轉移自身非系統性風險的同時造成宏觀系統性風險的積累。卷入次貸危機的金融機構，擁有非常強的風險管理技術，也曾經成功地抵御了很多的風險，但仍然功虧一簣，教訓十分深刻。因此，隨著監管的加強，國際主流商業銀行未來的金融創新將會更加注重基礎資產質量，更注重風險的控制。建立在沙灘上的高樓大廈，無論結構多合理，質量多優秀，最終還是要倒塌的。另一方面，國際主流商業銀行的風險更多體現在表外業務的高杠桿、高風險性上。雖然不同商業銀行的情況不一樣，但是就行業整體而言，還是會有參照標準的，不能過高估計自己的經營管理能力。為了保持合理的資金杠桿率，國際主流商業銀行的傳統銀行業務將重獲重視，高杠桿率的表外業務經營將更加審慎。

建立在專業化基礎上的全能銀行業務模式有加速的趨勢

第2篇

2013年5月7日招商銀行和全球領先的管理咨詢公司貝恩公司聯合《2013中國私人財富報告》。報告顯示：2012年我國個人總體持有的可投資資產規模達到80萬億人民幣，高凈值人群規模超過70萬人。就私人財富規模而言，2012年中國高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產；人均持有可投資資產約3100萬人民幣。

22萬億相當于中國2012年GDP[1]的42%，相當于國家外匯儲備[2]的1.05倍......誰都清楚管理這70萬人的資產意味著什么。

對中國的銀行來說，誰擁有了他們，誰就擁有了更好的未來。

本為首先對私人銀行客戶投資特點進行研究，進而對業務發展獻計獻策。

一、私人銀行業務是銀行“王冠上的寶石”

（一）私人銀行客戶的資產定義

按照中國銀行業監督管理委員會《商業銀行理財產品銷售管理辦法》（2011年第5號令）第31條“ 私人銀行客戶是指金融凈資產達到600萬元人民幣及以上的商業銀行客戶”。

根據建設銀行（以下簡稱建行）總行《關于執行銀監會《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中私人銀行客戶定義的通知》（建總發〔2011〕231號），建行私人銀行客戶定義為：指在建行個人金融資產（AUM）達到過500萬元（含）以上的個人客戶，以及個人可投資資產在600萬元（含）以上且需要私人銀行專業服務的個人客戶，并應滿足《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的規定。目前執行標準為在建行個人金融資產（AUM）達到過1000萬元（含）以上的個人客戶。

本文中，私人銀行客戶的資產定義，如無特別說明，指金融資產（AUM）達到過1000萬元（含）以上。

（二）私人銀行業務是銀行“王冠上的寶石”

根據建行大連分行2012年底客戶數量和資產情況數據（表1），私人銀行客戶萬分之一的占比，資產達到全部客戶時點資產的3.91%，資產占比與人數占比的倍數達到391倍。

可以說，私人銀行客戶是所有銀行客戶群體中最值得挖掘的部分，私人銀行業務稱之為“王冠上的寶石”毫不為過。

二、穩健投資與多元化是私人銀行客戶投資的主旋律

根據《2013中國私人財富報告》相關調查，我國高凈值人群更加關注“財富保障”和“財富傳承”，投資心態更為成熟、穩健，跨境多元化配置需求日益顯著。在投資渠道的選擇上，隨著高凈值人群與私人銀行的信任合作關系更加深化，私人銀行逐漸成為高凈值人士越來越依賴的投資理財渠道。

從建行大連分行的統計數據看，也恰恰印證了私人銀行客戶的上述投資特點。

（一） 私人銀行客戶的投資資產在各分段客戶中比例最高

根據建行大連分行現行的統計口徑，個人金融資產（AUM），主要包括存款和投資資產，而投資資產，又可分為基金、貴金屬、保險、銀行理財產品、第三方存管保證金等。

根據建行大連分行2012年底分段客戶資產情況，私人銀行客戶投資資產占全部客戶比例盡管僅為9.76%，然而其投資比例（投資余額/客戶資產）卻是最高的，達到62.72%。

（二） 穩健投資與多元化是私人銀行客戶投資的主旋律

根據建行大連分行2012年底分段客戶資產情況，私人銀行客戶低風險投資（國債、銀行理財）占比達到53%，同時資產分布于基金、貴金屬、保險等。

三、業務發展對策

從中國私人銀行客戶財富保值、增值和傳承的財富管理目標來看，中國私人銀行的功能只有超越了傳統的零售銀行渠道，才能體現出私人銀行的存在價值。業務對策如下：

（一）依托大數據，深入挖掘客戶需求

“大數據”作為時下最火熱的IT行業的詞匯，對于銀行而言，數據倉庫、數據安全、數據分析、數據挖掘等等圍繞大數據的商業價值，早已不言而喻。

大數據技術的戰略意義不在于掌握龐大的數據信息，而在于對這些含有意義的數據進行專業化處理。如何在浩如煙秒的數據中，實現盈利，關鍵在于提高對數據的“加工能力”，通過“加工”實現數據的“增值”。

信息技術是私人銀行業務發展的重要條件。對于銀行而言，發展私人銀行業務，必須建立先進的信息技術網絡系統，完善資產管理功能。

私人銀行的客戶關系管理極為復雜且又涉及全球范圍，因此對客戶關系管理系統提出很高要求。另外，有效的客戶細分和開放式產品平臺也離不開先進的信息系統支持。

私人銀行必須花巨資來更新或改造IT技術，特別是開發客戶管理系統，包括客戶資料管理、交易和談話記錄的保存、辦公自動化等。

（二）把握未來，提升三大功能

把脈未來我國私人銀行的發展模式，中國的私人銀行業務必須在資產管理功能、融資功能、平臺功能實現跨越式發展。

第一，中國私人銀行業將更加重視資產管理能力的提升。資產管理能力強弱的直接表現就是私人銀行產品的研發和管理?？梢灶A見，未來私人銀行在產品方面的競爭會更加激烈，然而，競爭的層面將不僅僅局限在產品的收益率，而是完整考慮產品收益、風險和投資品種的綜合競爭。

第二，中國私人銀行業將更加關注企業主客戶，及其背后企業的融資問題。單就私人銀行客戶本身來說，他們已經完成了財富的積累和沉淀，融資需求并不明顯；但是私人銀行客戶的企業卻將持續面臨發展中的機遇和挑戰，在風險可控的情況下，如何伴隨和支持客戶和他的企業共同成長，將是私人銀行的共同考慮。

第三，私人銀行將更加注重同外部機構的合作，并形成服務客戶的資源平臺。面對私人銀行客戶多元化的需求和對財富傳承目標的日趨重視，私人銀行必須尋求更多的外部資源，才有可能突出自己在眾多服務機構當中的特殊性，強化客戶對私人銀行的服務依賴，真正做到持久的客戶關系維護和服務支持。

（三）培養和引進專業人才，提供優質高效服務

一是加快私人銀行專業人才培養。私人銀行客戶金融服務需求具有高標準、多元化的特點，服務高端客戶必須是精通銀行、稅收、財務、法律、不動產策劃等領域的高素質綜合型人才，而非一味地推銷銀行自身產品的銀行理財經理。因此，國內銀行應緊跟國際潮流，精心挑選具備豐富金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才，加大對他們的培訓和開發力度。同時，還可以引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。

二是提供高效優質人性化服務。與中資銀行相比，外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。對我國商業銀行來說，應盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套高度人性化的服務流程，不僅在資產管理方面為客戶提供優質服務，還要考慮多方面增值服務，如搭建境外業務平臺，為國內客戶進行全球化投資。

參考文獻：

第3篇

關鍵詞：電子銀行；網上銀行；業務風險

中圖分類號：F830.49　文獻標志碼：A　文章編號：1673-291X(2007)09-0075-02

20世紀末以來，伴隨著金融全球化和新技術革命的浪潮，金融業創新加劇，新的金融工具與金融產品不斷涌現，自1995年10月美國安全第一網絡銀行成立之后，“電子銀行”這一網絡時代的金融創新逐漸成為商業銀行增強其核心競爭力的焦點。電子銀行在各發達國家發展迅速，年均增長速度達50％以上。在我國，繼招商銀行1998年率先推出了網上銀行一卡通業務之后，各家商業銀行紛紛推出了網上銀行業務。

發展電子銀行的必要性和重要性已被各家商業銀行所認同。然而，正如黑客伴隨著互聯網的出現而出現一樣，商業銀行的電子銀行業務在發展過程中也暴露了許多經營風險和安全隱患。

一、電子銀行業務風險的類型

1．基于風險監管要求的分類

(1)戰略風險。戰略風險是指由于經營決策錯誤、決策執行不當或對行業變化缺乏響應，而對銀行收益或資本所造成的當前影響和長遠影響。戰略風險在屬性上更加普遍和寬泛，銀行董事會和執行管理層所采取的戰略決策都會對其他風險種類產生影響。戰略風險是銀行開展電子銀行業務時面臨的最重大風險之一，如果銀行戰略的規劃和執行出現無效或不當，飛速的技術變革、激烈的同業競爭和該戰略的性質都會使銀行承受巨大的風險；而如果管理層采取一種過于謹慎的技術跟隨戰略，也將使銀行在一個飽和市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫立足之地，錯失電子銀行業務發展先機和良機。

(2)技術風險。技術風險是指電子銀行由于技術采用不當，或所采用的技術相對落后而造成的風險。電子銀行最大的優點在于虛擬性，它無須考慮銀行的物理結構，整個交易過程在網絡上即可完成，突破了時間和地域的限制，但是，這種虛擬性的實現高度依賴于自動化程度較高的技術和設備。技術風險是電子銀行風險的核心內容，也是廣大客戶最為關心的問題，如果不能有效解決，電子銀行將面臨巨大的風險和損失。

(3)法律風險。法律風險是指違反、不遵從或無法遵從法律、法規、規章、慣例或倫理標準而給電子銀行所造成的風險。由于對網上銀行經營行為或客戶行為的有關法律、法規不明確，往往會產生法律風險。法律風險會使銀行面臨罰款、賠償和合同失效，導致銀行信譽的貶低、業務機會的受限制、拓展潛力的降低以及缺乏合同的可實施性等。

(4)操作風險。操作風險是指不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成的風險損失。電子銀行業務的操作風險，主要來源于銀行內部員工的錯誤操作或惡意操作以及黑客攻擊。

(5)信譽風險。一旦電子銀行提供的虛擬金融服務產品不能滿足公眾所預期的水平，并且在社會上產生廣泛的不良反映時，就形成了電子銀行的信譽風險。當電子銀行出現重大安全事件并被媒體曝光，或由于專用或公用通信線路故障，客戶無法使用其電子銀行賬戶時，均會迫使電子銀行承擔信譽風險。信譽風險還可能是針對整個電子銀行界而言的，例如，假如某家有影響力的商業銀行因其電子銀行業務或電子貨幣發生危機而出現信譽風險，則相當部分的電子銀行客戶會很容易將之與其他銀行的電子銀行安全聯系在一起，并誤認為所有銀行的電子銀行業務都是不安全的。

2．基于電子銀行風險形成的原因分類

電子銀行風險形成的原因復雜多樣，而且涉及范圍很廣，但歸根結底無非是由外部環境因素、銀行內部因素和客戶因素這三種因素引發。按照引發電子銀行風險的因素，也可以把電子銀行風險分為外部環境風險、銀行內部風險和客戶風險。

(1)外部環境風險。外部環境風險是指電子銀行經營環境原因形成的風險，這些風險雖不在銀行控制范圍之內，但往往會對電子銀行業務的經營產生巨大影響。這些風險不是短時間內能夠消除的，控制這些風險需要從根本上改善電子銀行經營的大環境，但這還有賴于政府和社會的進一步努力。這些風險主要包括三個方面：一是由于電子銀行經營的平臺構建在互聯網之上，而互聯網本身的安全漏洞造成黑客、計算機病毒入侵的風險難以消除，這些風險必然會轉移到電子銀行經營之中，使用戶和銀行造成損失。二是社會信用體系不完善，使得參與電子銀行交易的客戶身份難以辨認，讓網絡犯罪分子有機可乘。三是現有法律體系不健全，相關法律法規的制定嚴重滯后，致使互聯網上很多行為游離于法律監管之外，一旦出現糾紛難以追究當事人責任。另外，由于現在公安機關沒有統一的電子銀行案件受理平臺，缺乏集中技術和警力，許多電子銀行案件也因為涉案金額過小而被拒絕受理，這些在一定程度上成為網絡犯罪的誘因，并最終讓銀行和客戶遭受損失。

(2)銀行內部風險。銀行內部風險是指銀行在開展電子銀行業務時因銀行自身原因而引起的風險，這是各商業銀行應該高度重視的風險。通過加強風險防范意識、完善內控管理制度和健全風險管理體系能夠大大降低此類風險的發生。此類風險主要來自三個方面：一是雇員行為引起的風險，包括：1)內部員工的欺詐行為。如內部員工通過利用其職務之便，盜取客戶私人信息，挪用客戶資金進行各種風險投資；或通過利用其對計算機運行情況的了解，采取私設賬戶、偽造存折、改動賬表、篡改記錄等方式直接將資金轉入特定的賬戶等。2)員工專業知識的欠缺和對業務的漫不經心。由于技術的快速發展，使銀行的管理者和員工無法完全了解和掌握銀行所采用的新技術，從而產生操作風險以及不能提供良好服務的信譽風險。二是銀行信息系統風險，包括：1)系統退化引起的風險，這主要指系統的技術指標落后于社會的發展水平和要求，使系統不完善、數據不完整或可靠性差，交易處理過程中斷或出錯。嚴重的、大范圍的系統失效還將引起信譽風險。2)由于信息系統安全防范工作不到位，讓病毒或黑客侵入銀行系統導致重大的錯誤和損失。三是銀行服務制度不完善引起的法律風險，主要包括：1)未提供充分有效的服務信息，客戶可能不完全了解有關權利和義務，在使用產品服務時警惕性不高。此時，客戶也許會由于服務信息的不明確而提出法律訴訟。2)未保護好客戶的隱私。銀行未經客戶授權，泄露客戶金融交易方面的信息。如果客戶提出訴訟，銀行將要面臨法律或法規的制裁。

(3)客戶風險。從本質上來說，客戶風險作為銀行外部環境風險的一種重要形式而存在，但是由于客戶風險對電子銀行業務經營具有極其嚴重的影響，所以在此單獨列出。客戶風險是指銀行客戶有意或無意的行為導致銀行遭受經濟損失，主要包括兩個方面：一是客戶惡意行為引起的風險，包括：1)客戶否認交易，并要求退還資金。如果銀行無法提供證據，證明交易是經客戶授權的，那么銀行就可能損失資金。2)洗錢。罪犯利用電子銀行和電子貨幣業務，從事犯罪活動。3)貸款者不履行義務。二是客戶無意的行為引起的風險。相當部分的電子銀行客戶缺乏安全意識，在不安全的電子交易中使用個人信息，使罪犯能利用本應是機密的信息進入客戶賬號，給客戶造成資金損失，而銀行則有可能要承擔非法交易造成的經濟和信譽損失。

二、電子銀行風險的特征分析