電商行業(yè)的發(fā)展范文
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第1篇
但實際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業(yè)務發(fā)展緩慢，業(yè)務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。
遼寧省某欠發(fā)達地區(qū)城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機構(gòu)，從業(yè)人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產(chǎn)總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。
該銀行的電子銀行業(yè)務發(fā)展較為緩慢，業(yè)務品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行業(yè)務。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等簡單業(yè)務，且僅限于人民幣單一幣種。
與此形成鮮明對比的是，同一轄區(qū)各國有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務發(fā)展迅速，業(yè)務品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行一應俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費等簡單業(yè)務外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務快捷、便利、費用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務量已達到柜面業(yè)務量的13倍，遠遠高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。
當前如何加快電子銀行業(yè)務發(fā)展已成為欠發(fā)達地區(qū)城商行亟待破解的課題。
制定電子銀行發(fā)展目標和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務看成是柜面業(yè)務的電子化，而應樹立“科技興行”的經(jīng)營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺，從戰(zhàn)略高度進行規(guī)劃和實施，制定鼓勵電子銀行業(yè)務發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。
同時要科學規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進。電子銀行建設(shè)是一項涉及銀行內(nèi)部多個部門的系統(tǒng)工程，必須制定出科學的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點地穩(wěn)步推進。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制定規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)；又要立足實際應用，安排好眾多建設(shè)項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務品種和功能。
合作開發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運營成本的角度來看，合作開發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務，可以依托銀聯(lián)公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業(yè)銀行清算中心開展全國范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務。
同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發(fā)展相對均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務、為市民服務的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運營成本。
發(fā)揮自身優(yōu)勢，強化個性化服務。與大銀行相比，城商行具有規(guī)模小、網(wǎng)點少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發(fā)展策略的不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優(yōu)勢，針對目標客戶開發(fā)個性化產(chǎn)品，特別是在地方的特色業(yè)務方面，小銀行有不少的空間。
第2篇
關(guān)鍵詞：電子商務;渠道;大數(shù)據(jù);物聯(lián)網(wǎng);體驗;
文章編號：1674-3520（2015）-10-00-01
從1990年電子商務誕生到2014年的全民電商時代，電子商務作為新興行業(yè)快速發(fā)展至成熟穩(wěn)定期。縱觀將近30年的中國電子商務發(fā)展歷程，我們可 以發(fā)現(xiàn)，從行業(yè)起步到快速發(fā)展這一段時間周期內(nèi)，電子商務大致每隔3年左右就會出現(xiàn)一個階段的“流行趨勢”，這可以看做是行業(yè)高速發(fā)展的一個標志。自 2000年開始，電子商務穩(wěn)步前進進入到行業(yè)發(fā)展的成熟期，這與電子商務相關(guān)的物流行業(yè)的發(fā)展以及計算機技術(shù)等配套行業(yè)的高速發(fā)展密切相關(guān)。經(jīng)過2014年的喧囂，電商行業(yè)正走向一個拐點，線上線下的O2O融合與沖突初露端倪、物流大戰(zhàn)爆發(fā)后的衍生價值開始顯現(xiàn)、價格戰(zhàn)開始偃旗息鼓……這意味著電商的格局和模式將會發(fā)生轉(zhuǎn)變。
一、電商體驗被重新定義
以2014年為分界線，購物體驗也會被重新定義，體驗不再是一個購買便利性、界面友好性的單一話題，而是涵蓋品質(zhì)、價格、個性化、物流、服務等各個環(huán)節(jié)的全流程體驗，單純的價格戰(zhàn)將越來越遠，消費者對價格的敏感度會降低，這一指標也不再是影響市場走勢的主要因素，2015年的消費群會更追求個性、社群專屬及品味主張，京東提出的新消費主義、天貓不再追求成交額，都是電商發(fā)展轉(zhuǎn)變的信號。品質(zhì)、時尚、服務體驗會是電商大佬們2015年比拼的新指標。
二、渠道下沉
2015年物流競賽的優(yōu)劣勢將充分暴露出來，并影響到用戶網(wǎng)購的選擇決策，“無物流，不電商”會成為鐵律。而且在2015年，物流價值不只是快、慢，以物流為杠桿延伸出來的供應鏈、服務、營銷等增值服務和價值也會凸顯。尤其是在四六線縣鄉(xiāng)級市場，物流會成為橋頭堡，缺失的玩家會喪失機會。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的跟進，二三線城市居民消費觀的轉(zhuǎn)變，電商下沉也“水到渠成”。
渠道下沉，農(nóng)村電商逐步走向成熟，也將進入實操階段，由于農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村電商必然走向本地化，如何調(diào)用第三方廠商服務資源和社會化維修、銷售資源，將是角力點，否則靠電商自身力量可能難以保障利潤。
三、電商格局雙寡頭加劇，微商崛起
從體量上看，阿里巴巴與京東分別是引領(lǐng)平臺和B2C自營領(lǐng)域，當當、1號店、蘇寧等被甩開的距離較遠。京東在3C家電領(lǐng)域依然占據(jù)優(yōu)勢，但在服裝、百貨等方面尚處于破冰期，2015年能否突破是一個看點;天貓、淘寶等生態(tài)改善會是2015年的重點，消費者需求變化會加速阿里巴巴的自我變革。2015年，京東與天貓的雙駕馬車局面會進一步鞏固，雙寡頭很難撼動，蘇寧、1號店等的距離會繼續(xù)拉大。在支付平臺日益完善，社交平臺越來越優(yōu)質(zhì)的用戶體驗下，身邊朋友借助自身的口碑效益逐漸積累了不少忠實用戶的微商群體在逐漸擴大，在今后一年內(nèi)，這種趨勢仍將保持強勁的增長態(tài)勢。
四、電商向上游侵襲會成常態(tài)，特別是電商與金融碰撞更激烈
2015年，電商向上游侵襲會成為新常態(tài)。C2B的按用戶需求定制和眾籌等模式將形成規(guī)模，進而傳遞到柔性制造、設(shè)計、供應鏈等環(huán)節(jié)，這也會是2015年電商市場上的突出現(xiàn)象。電商與上游廠商的聯(lián)盟與合作會越來越頻繁，合作深度將涉及到品牌、大數(shù)據(jù)、物流、供應鏈、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能設(shè)備等各個層面，電商的角色和重要性都會發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。
2015年，由電商延伸出來的供應鏈金融、消費金融會向縱深發(fā)展，成為推動電商進一步擴張和增強用戶粘性、消費力的重要工具，特別是消費人群越來越認可互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式，在這種探索下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式更加多樣化。
五、物聯(lián)網(wǎng)成為電商流量新入口
如果做年度熱詞排行榜的話，可穿戴設(shè)備、智能家居等詞必然當仁不讓地上榜。我們看到越來越多的科技公司、創(chuàng)業(yè)新生軍加入智能設(shè)備行列，智能手表、空氣監(jiān)測器等不斷涌現(xiàn)，這一大趨勢使得電商將可從除互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)以外更多平臺獲取新的流量，碎片化購物模式的形成更推動了物聯(lián)網(wǎng)成為電商流量新入口的大趨勢。
六、跨境電商
2015年跨境電商、全球化會出現(xiàn)一波爭相涌入的行情，無論是出口電商還是進口電商，無不受到國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境和外貿(mào)政策的影響。在今年，我們看到越來越多的電商開始將自己的業(yè)務線向外延伸，例如淘寶全球購、天貓國際、聚美優(yōu)品開放海淘專區(qū)、蘇寧成立跨境電商項目組等等。國內(nèi)用戶的海外購物需求逐漸膨脹，通過個人進行海外代購，在物流、支付各方面都比較有經(jīng)驗和能力的電商平臺加入進來，可讓消費者享受更多海外購物的便利。
隨著“新絲綢之路經(jīng)濟帶”的規(guī)劃進展進一步進入實質(zhì)，這種趨勢會愈發(fā)明顯。世界經(jīng)濟正在發(fā)生的深刻而又令人激動的變化全球化的趨勢。隨著這些動力，在地球各處勇往直前、勢不可擋，世界也因此從一個球體變得平坦。全球化的這一新趨勢無疑將對現(xiàn)有的商業(yè)模式、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程產(chǎn)生巨大影響，也將會給企業(yè)帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。
每一個電商企業(yè)在這個過程中都將經(jīng)歷艱難的轉(zhuǎn)型之路，而“創(chuàng)新”一直是推動這一過程的動力源。對于走在商業(yè)競爭風口浪尖上的電商企業(yè)來說，“創(chuàng)新”不僅僅是口號，更像陽光、空氣和水一樣是必需品。
在經(jīng)歷了價格戰(zhàn)、電商“造節(jié)”等等發(fā)展階段之后，國內(nèi)電商通過早期粗放式的搶奪用戶開始到如今修煉內(nèi)功，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫毣陌l(fā)展模式。精細化后，例如物流、售后這些直接決定品牌美譽度以及用戶黏性的環(huán)節(jié)，變得尤其重要。特別是“中國制造”在轉(zhuǎn)變自身質(zhì)量形象上，一大批質(zhì)量上乘的“無名良品”，將會涌現(xiàn)。這種可喜的現(xiàn)象將成為中國制造的希望，這些都將得益于大數(shù)據(jù)對消費者選擇的分析。精細化發(fā)展方式將會引領(lǐng)“中國制造”未來方向。
參考文獻：
[1]維克托?邁爾-舍恩伯格.大數(shù)據(jù)時代[M].浙江人民出版社，2013.01
第3篇
【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務；AHP
1.引言
隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實施，我國銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時政府推動構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個關(guān)鍵問題。發(fā)展是進步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務繁多，縱然是強大的國有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項業(yè)務做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個指標評價體系，規(guī)定評價原則，選擇合理指標，用科學嚴謹?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。
2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務則更是無從談起。但是資金的使用是有機會成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項子業(yè)務具有替代性，不可能對每一項都花費相同的成本而同時發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對待。筆者認為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略選擇應該遵循以下原則：
（1）滿足資金需求原則
保證開展業(yè)務所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標又包括兩個方面的具體要求：電子銀行業(yè)務啟動時的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運營所需費用，保證電子銀行業(yè)務正常維護的資金需求。
（2）低風險原則
電子銀行各項子業(yè)務的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報也不同，因此風險不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時兼顧發(fā)展的風險，這是兩個方向不一致的目標，因此，綜合考慮兩個目標是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的最終目的是提高市場份額，增強銀行的盈利能力。而要實現(xiàn)這個目的，必須得增強所開展業(yè)務的效用，能夠贏得持續(xù)的競爭力，而增強競爭力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務比重的擴大需要電子銀行業(yè)務的貢獻。
（4）技術(shù)可行性原則
通過調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國有銀行，設(shè)備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務中，能否滿足技術(shù)性的要求，能否給目標群體一個滿意的服務是需要考慮的關(guān)鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。
（5）市場需求原則
市場的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開展業(yè)務的路標。在任何一項業(yè)務開戰(zhàn)前需要調(diào)查市場對于業(yè)務的預期和反應，市場的預期越高，反應越強烈，全新的業(yè)務投入市場的才會有更多的消費者使用。
3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立
本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準則層和子準則層的指標因素，而APH層次分析法的評級是根據(jù)指標的相對強弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務策略的評價體系如下：
目標層A：電子銀行發(fā)展策略目標A
準則層B：業(yè)務成本B1；建設(shè)成本C1；運營成本C1；維護成本C3；業(yè)務效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機器設(shè)備C12；風險控制B5；操作風險C13；聲譽風險C14；內(nèi)部管理風險C15
待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話銀行P2；手機銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準則層的權(quán)重的確定
本文采用了AHP分析方法，對有關(guān)專家，教授和銀行從業(yè)人員進行了問卷調(diào)查，向他們請教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的觀點，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見及建議，最后請他們根據(jù)自己的專業(yè)知識和經(jīng)驗對所列的各級指標按照1-9等打分。本文的問卷共計發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問卷。本文通過運用AHP層次分析法的軟件，對各層數(shù)據(jù)進行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機銀行0.1564；電話銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。
4.結(jié)論
從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項子業(yè)務的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務，最后完成手機銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會衍生出更多的子業(yè)務，譬如現(xiàn)在在討論的遠程銀行就是一個典型針對企業(yè)級客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會略有調(diào)整。
參考文獻：
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