民間借貸論文范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)民間借貸論文文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關(guān)鍵詞:民間借貸;小企業(yè)貸款;社會信用建設(shè)

為了解民間借貸現(xiàn)狀以及對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的影響,筆者對珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果顯示珠海市小企業(yè)民間借貸余額大約在50億元左右,接近銀行小企業(yè)貸款余額的42%,巨額民間借貸已嚴(yán)重?cái)D占銀行小企業(yè)信貸空間。[1]

一、民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.數(shù)量多,額度大。在抽樣調(diào)查的207家小型企業(yè)中,共有115家企業(yè)存在民間借貸行為,占抽樣企業(yè)的55.6%,其中:借貸余額在10萬元以下企業(yè)為38戶,余額10萬元到100萬元企業(yè)為62戶,100萬元以上企業(yè)為15戶。按2006年第6月末約22000家小企業(yè)測算,珠海市大約有12000戶小企業(yè)存在民間借貸行為,借貸余額估計(jì)在50億元左右,大約比2003年初(測算余額為20億元)上升150%。

2.效率高,期限短。在上述有民間借貸行為的115家小企業(yè)中,有81戶企業(yè)反映能在3至5天內(nèi)通過民間借貸形式完成融資行為,占比70%;21戶表示能在5至15天內(nèi)完成融資行為,占比18.3%;13戶需要15天以上才能完成融資行為,占比11.7%。一般來說,民間借貸融資額越大,涉及對象越多,所需時間相對越長。但從效率上看,民間借貸確實(shí)體現(xiàn)了“隨需隨借”的特點(diǎn)。

從借貸資金的使用期限來看,期限在3個月以內(nèi)的有58戶企業(yè),占比50.4%;3至6個月的有31戶企業(yè),占比27%;6個月以上的僅26戶企業(yè),占比22.6%,基本上為借貸余額在100萬元以上的企業(yè)。

3.利率偏高,但需求旺盛。在115宗民間借貸中,合同年利率在10%以下的共70宗,占比60.9%;利率在10-15%共42宗,占比36.5%;利率在15-30%的共2宗,占比1.7%;利率在30%以上的1宗,占比0.9%。加權(quán)平均利率約10%左右,為銀行貸款基準(zhǔn)利率的2倍左右。由于難以從銀行獲得信貸支持,利率相對偏高對小企業(yè)借貸的意愿影響不大,特別受近年來大量新設(shè)立小企業(yè)的影響,民間借貸一直處于需求旺盛狀態(tài)。據(jù)調(diào)查顯示,在207家小企業(yè),共有178家小企業(yè)希望得到銀行或民間資金的支持,占調(diào)查企業(yè)的86%。據(jù)此測算,除銀行信貸、民間融資外,珠海市小企業(yè)目前的資金缺口在50億元以上。

4.抵押擔(dān)保率低,但信用狀況良好。115宗民間借貸中,103宗為信用借款,占比為89.56%,有抵押物或擔(dān)保人的民間借貸僅12宗,占比10.44%。調(diào)查結(jié)果同時顯示,114戶能按時還本付息,僅有1戶不能按時償還本息。

5.運(yùn)作欠規(guī)范,但違約率較低。在上述民間借貸中,有74宗借貸行為采取書面合同形式,占比64.3%,但存在部分要素不齊備,如缺少還款期限、違約責(zé)任等條款;41宗采取口頭協(xié)議形式運(yùn)作,占比達(dá)35.7%,超過70%的口頭協(xié)議沒有第三方見證。民間借貸運(yùn)作雖然不夠規(guī)范,但違約率相對較低,在115宗民間借貸行為中,僅有10宗民間借貸因違約而產(chǎn)生過糾紛,占比8.7%。

二、民間借貸與銀行小企業(yè)信貸呈現(xiàn)此消彼長態(tài)勢的原因

盡管2006年國家出臺了《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》等一系列政策,力促銀行小企業(yè)貸款,但受民間借貸、銀行經(jīng)營思路以及小企業(yè)自身特點(diǎn)的影響,珠海市銀行小企業(yè)貸款不升反降,特別是民間借貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大并形成對銀行小企業(yè)信貸空間的擠占,從某種程度上可以說是銀行“主動”放棄了一塊陣地。當(dāng)然,銀行小企業(yè)信貸與民間借貸表現(xiàn)出的此消彼長,原因是多方面的。

1.經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變使銀行小企業(yè)信貸急劇收縮。近年來,隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營策略的調(diào)整,小企業(yè)信貸市場的開拓能力有所下降。珠海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛大量裁減網(wǎng)點(diǎn)和員工,僅2003年至2006年6月末,珠海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從417個減至392個,從業(yè)人員從6628人減少至6523人。在經(jīng)營資源有限的情況下,主要商業(yè)銀行紛紛退出經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)較高而利潤較低的小企業(yè)信貸市場,以集中資源爭奪效益較好的大企業(yè)。此外,基層網(wǎng)點(diǎn)貸款權(quán)限的上收進(jìn)一步限制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。而且日漸嚴(yán)格的授信問責(zé)制在一定程度影響了銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性。

2.小企業(yè)對資金的迫切需求推動了民間借貸的發(fā)展。經(jīng)過多年的發(fā)展,珠海市小企業(yè)目前已進(jìn)入“多、特、大”的發(fā)展期。“多”即小企業(yè)數(shù)量急劇增多。從2004年到2006年6月末,珠海市小企業(yè)法人由16707家增加到22000多家,月均增加300多家;“特”即形成了以家電、紡織、食品加工等各具特色的區(qū)域性產(chǎn)業(yè),部分名優(yōu)品牌在廣東乃至全國占有重要地位。“大”即小企業(yè)迅速成長,行業(yè)規(guī)模日益壯大。“多、特、大”的特點(diǎn)決定了小企業(yè)對資金需求量不斷增加,但由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范和有效擔(dān)保不足等弱點(diǎn),決定了相當(dāng)部分小企業(yè)的資金需求難以從銀行得到滿足,在這種情況下,民間借貸無疑成為小企業(yè)解決資金困難的強(qiáng)心針,并且以其特有的優(yōu)勢伴隨小企業(yè)的發(fā)展壯大而日益紅火。

3.形式靈活的民間借貸更能適應(yīng)小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。小企業(yè)對資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點(diǎn),民間借貸簡易的手續(xù)、較高的效率正好適應(yīng)了小企業(yè)的這種資金需求。與銀行貸款相比,民間借貸的主要特點(diǎn)有:一是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序,小企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款,期間大約需要半個月,即使是長期合作客戶,最快也需要5至7天,而民間借貸一般僅需要3至5天甚至更短的時間即可獲得所需資金,受到大部分的周轉(zhuǎn)型小企業(yè)的歡迎。二是獲取資金條件相對較低。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高,銀行在發(fā)放貸款時普遍要求小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物,而民間借貸普遍以信用形式存在,90%以上的民間借貸不需要抵押物,顯然更加適合于小企業(yè)。三是資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn),而民間借貸可以即借即還,適合小企業(yè)多次使用、使用頻率高的特點(diǎn)。民間借貸自身固有的特點(diǎn)使其不斷釋放出的擠出效應(yīng),使部分本應(yīng)屬于銀行的小企業(yè)信貸市場被民間借貸所占據(jù)。

4.相對充裕的民間資金及狹窄的投資渠道為民間借貸提供了可能。珠海市近年來居民收入一直保持較快的增長。從2003年到2005年,居民儲蓄余額分別為357.39億元、408.57億元和480.87億元,截至2006年6月末,儲蓄存款已達(dá)510.71億元。大量富余的民間資本成為推動民間借貸迅猛發(fā)展的原動力,特別是在銀行存款利率較低、股市低迷等宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響下,部分居民出于獲利或幫助親友目的而將大量資金投入到民間借貸。

三、進(jìn)一步完善民間借貸的對策建議

從珠三角地區(qū)到長三角地區(qū)等經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸的迅速發(fā)展,盡管在一定程度上緩解了小企業(yè)資金供需矛盾,但同時也擠占了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利空間,大量資金游離于銀行體系之外,缺乏金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門的有效監(jiān)管,容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為。因此,在積極推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、推動小企業(yè)信貸的同時,有必要對民間借貸予以政策引導(dǎo)和疏導(dǎo),將民間借貸納入有效監(jiān)管范圍。

1.充分發(fā)揮政府作用,努力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間,緣于銀行慎貸,根源在于小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,風(fēng)險(xiǎn)來自于銀企信息不對稱、社會整體信用環(huán)境欠佳。因此,要解決民間借貸擠占銀行小企業(yè)信貸空間問題,必須從解決總體信用環(huán)境著手:一是由工商、政法、稅務(wù)及金融部門聯(lián)合建立企業(yè)、個人信用資料庫及其變動情況,為銀行提供小企業(yè)貸款審查和決策的信息平臺。二是建立和完善失信懲戒機(jī)制,通過司法、輿論等多種力量加大對逃廢債及違約失信行為的懲戒力度,制定《個人破產(chǎn)法》,加大企業(yè)及失信人的失信社會成本。三是逐步建立小企業(yè)信貸推薦和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。充分發(fā)揮基層政府熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際,發(fā)展“政府推薦—銀行篩選—風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的小企業(yè)信貸模式,降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。[2]

2.切實(shí)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營理念,樹立小企業(yè)大效益觀念。銀行“主動”讓出小企業(yè)信貸陣地的另外一個原因是“小企業(yè)小效益”,認(rèn)為對小企業(yè)的投入與收益不對稱,“80%的收益來自于20%的大企業(yè)”。銀行業(yè)必須從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念著手,充分認(rèn)識小企業(yè)涵蓋社會面廣,小企業(yè)信貸成效直接關(guān)系銀行自身的形象,樹立小企業(yè)大效益觀念:一是要以貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》為契機(jī),不斷進(jìn)行“制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理模式創(chuàng)新”,簡化貸款手續(xù),優(yōu)化抵押評估程序,通過提高效率、降低成本來提高效益,推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。二是完善利率定價(jià)機(jī)制。結(jié)合小企業(yè)信用狀況、抵押擔(dān)保情況及經(jīng)營狀況,合理確定小企業(yè)貸款利率,建立風(fēng)險(xiǎn)與收益對稱的貸款利率定價(jià)機(jī)制,提高銀行開展小企業(yè)信貸的積極性與主動性。三是落實(shí)責(zé)任,穩(wěn)健推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。設(shè)立相對獨(dú)立的小企業(yè)信貸部門和落實(shí)專門的工作人員,建立完善的績效考核機(jī)制,在努力開拓小企業(yè)貸款市場的同時積極防范小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇

在醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素方面，學(xué)術(shù)界主要從農(nóng)村居民個人和家庭特征、經(jīng)濟(jì)特征、農(nóng)村居民的健康狀況和疾病狀況、生活方式等醫(yī)療服務(wù)需求方面進(jìn)行因素分析，也有學(xué)者分析了有無醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)的可及性和供給數(shù)量等醫(yī)療服務(wù)的供給因素對居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響［12－13］。王翌秋等利用兩部模型法分析農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素時，發(fā)現(xiàn)性別、受教育程度、婚姻狀況、家庭收入、醫(yī)療服務(wù)價(jià)格、是否有合作醫(yī)療補(bǔ)償、是否經(jīng)常飲酒、慢性病程度等因素對農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［7］。李曉敏等利用Logistic回歸模型，以農(nóng)村患者是否就診作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用的變量，對湖北省紅安縣遭受大病風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響因素進(jìn)行分析，結(jié)果表明，除了婚姻狀況、是否有新農(nóng)合補(bǔ)償、是否患有慢性病、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以外，還有農(nóng)村居民的年齡、疾病種類等因素，也對農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用的影響顯著［14］。而林相森等在進(jìn)行居民醫(yī)療服務(wù)狀況的影響因素分析時，除了上述提及的因素外，還把家庭規(guī)模和居住地類型(城市或農(nóng)村)也納入模型，發(fā)現(xiàn)家庭成員的數(shù)量對醫(yī)療費(fèi)用支出具有負(fù)的影響;而在遭遇到很嚴(yán)重的疾病時，城市居民會比農(nóng)村居民利用更多的醫(yī)療服務(wù)［15］。但是現(xiàn)有文獻(xiàn)在對農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用狀況影響因素進(jìn)行分析時沒有考慮到民間借貸這一重要因素。實(shí)際上在我國廣大農(nóng)村尤其是農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)戶向親戚朋友、熟人等借錢看病的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)戶家庭成員患大病以后，如果能夠及時向親戚朋友借到足夠的資金，可以為患者及時選擇較好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療方式，使患者得到充分的治療。在所調(diào)查的地區(qū)當(dāng)年共有341人次患病住院，其中，58．1%的患者未能及時住院治療，65%的患者在疾病尚未完全治愈的情況下要求出院都是由于家庭經(jīng)濟(jì)困難。因此，民間借貸的規(guī)模在很大程度上影響了農(nóng)戶住院天數(shù)和對醫(yī)院級別、醫(yī)療技術(shù)的選擇等，從而影響了農(nóng)戶對醫(yī)療服務(wù)利用的程度。因此，本文借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)研究和農(nóng)戶調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，將農(nóng)村患者住院天數(shù)作為農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用狀況的變量，將農(nóng)戶民間借貸規(guī)模、家庭收入水平、患者性別、年齡、受教育程度、戶主受教育程度、是否患有慢性病、是否參加新農(nóng)合、醫(yī)院級別、是否村干部、非農(nóng)收入占家庭總收入的比重等10個因素納入模型，對農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響進(jìn)行計(jì)量分析，考察在這些影響因素中民間借貸規(guī)模的偏效應(yīng)，比較民間借貸在農(nóng)戶醫(yī)療服務(wù)利用中到底起了多大作用。

二、研究的數(shù)據(jù)來源和變量的描述性分析

(一)數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)來源于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)、四川大學(xué)華西醫(yī)學(xué)研究中心等機(jī)構(gòu)組成的課題組于2007—2009年對四川省閬中和富順兩個貧困縣的農(nóng)戶調(diào)查。調(diào)查分兩個階段進(jìn)行，第一階段遵循分層隨機(jī)抽樣原則，從2個縣各抽取3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)各抽取10個村，每個村整群抽取100戶農(nóng)戶進(jìn)行快速問卷調(diào)查，共形成了6054個農(nóng)戶樣本。第二階段，按照事先確定的大病標(biāo)準(zhǔn)和5%的比率，從6054個農(nóng)戶樣本中選取家庭有成員患大病的農(nóng)戶進(jìn)行深度訪談，形成了305個大病農(nóng)戶樣本。本研究采用的是305個大病農(nóng)戶樣本中，2006年患大病而住院治療的231個患者樣本，這231個住院治療的患者分布在205個農(nóng)戶中。本研究中的大病概念根據(jù)以下三個標(biāo)準(zhǔn)界定:第一，農(nóng)戶當(dāng)年住院治療費(fèi)用按家庭勞動力人數(shù)平均達(dá)到1000元以上的疾病;第二，不符合第一條，但是農(nóng)戶當(dāng)年門診治療的費(fèi)用按家庭勞動力人數(shù)平均達(dá)1000元以上的疾病;第三，不符合上述兩條，但是當(dāng)年因病誤工累計(jì)超過90天的疾病。凡符合以上三個判定條件中之一者，即定性為“大病”。

(二)變量的描述性分析

在有家庭成員患病住院的205個樣本農(nóng)戶中，2006年發(fā)生了民間借貸行為的農(nóng)戶有137戶，民間借貸發(fā)生率為66．83%，戶均民間借貸金額為10240元，患者人均民間借貸金額為9110元，患者人均住院天數(shù)為17．9天。本研究要納入模型分析對農(nóng)戶住院醫(yī)療費(fèi)用影響的10個因素可以歸納為以下幾個方面。1．患者個人和家庭特征變量。包括患者家庭貨幣收入水平、患者年齡、患者文化教育程度、患者家庭非農(nóng)收入占總收入比例、患者性別、患者是否村干部等6個解釋變量。從表1中可以看出，樣本農(nóng)戶中，家庭年貨幣收入在20000元以上的患者所占比例最大，但他們民間借貸發(fā)生率也最高;他們不僅人均民間借貸金額最多，住院天數(shù)也最長。這一部分患者由于家庭收入最高，患大病以后能夠向親戚朋友借到的錢最多，所以對醫(yī)療服務(wù)的利用也最多。從住院患者年齡來看，年齡越大的患者住院治療的比例越高，60歲以上的患者最多，占整個住院患者的三分之一強(qiáng)，但他們民間借貸發(fā)生率卻最低，人均民間借貸規(guī)模也最小。從患者的文化教育程度來看，農(nóng)村患者文化教育程度普遍較低，70%以上的患者只有小學(xué)及以下文化水平;他們的人均民間借貸金額比教育程度高的患者少，尤其是教育程度為文盲的患者，由于他們主要是年紀(jì)較大、喪失了勞動能力的農(nóng)村老齡人，身體健康狀況較差，所以他們?nèi)司耖g借貸金額最低，但住院時間最長。從患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例來看，三分之二以上患者的家庭非農(nóng)收入占總收入的比例已經(jīng)超過75%;農(nóng)村患者住院治療的時間與非農(nóng)收入占家庭總收入的比例成正比，非農(nóng)收入占家庭總收入的比例越大，患者住院治療的天數(shù)就越多。非農(nóng)收入占家庭總收入的比例低于50%的患者住院天數(shù)最少，但他們?nèi)司耖g借貸規(guī)模卻最大。相對于女性而言，農(nóng)村男性對住院醫(yī)療服務(wù)的利用率更高，將近三分之二的住院患者為男性;但農(nóng)村男女患者在住院天數(shù)和人均民間借貸規(guī)模上差別不大。從住院患者的身份來看，與村干部患者相比，不是村干部的患者家庭民間借貸發(fā)生率相對較低，但患者人均民間借貸規(guī)模較大，住院治療的天數(shù)較少。2．患者家庭的外部保障條件變量。患者家庭外部保障條件包括是否參加新農(nóng)合和民間借貸規(guī)模。新農(nóng)合屬于來自家庭外部的正式保障形式，民間借貸則屬于來自家庭外部的非正式保障形式。調(diào)查地區(qū)住院患者93%都參加了新農(nóng)合;與參加了新農(nóng)合的患者相比，沒有參加新農(nóng)合的農(nóng)村患者家庭民間借貸發(fā)生率更高，患者人均民間借貸規(guī)模更大，住院治療天數(shù)也更多。從民間借貸規(guī)模看，農(nóng)村住院患者中，民間借貸規(guī)模在2000—7000元的患者所占比例最大，這一部分患者家庭民間借貸發(fā)生率也最高;農(nóng)村患者住院治療天數(shù)與其民間借貸規(guī)模成正比，民間借貸規(guī)模越大，其住院治療的天數(shù)就越多。3．提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。本文以患者住院的醫(yī)院級別作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征變量。農(nóng)村居民中選擇縣級醫(yī)院住院治療的患者比例最高，患者在縣級醫(yī)院住院治療的時間也最長。相比較而言，患者在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院治療時間最短，但人均民間借貸規(guī)模卻最大。4．患者的疾病特征變量。本文以患者是否患有慢性病作為衡量患者疾病特征的變量。從表1中可見，住院治療的農(nóng)村患者中將近70%的人患有慢性病，慢性病患者人均民間借貸規(guī)模和家庭民間借貸發(fā)生率均比非慢性病患者高，同時，其住院治療的天數(shù)也比非慢性病患者高。

三、民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中作用的計(jì)量分析

(一)計(jì)量模型

對于民間借貸在農(nóng)村居民醫(yī)療服務(wù)利用中到底起多大作用，本研究將農(nóng)村居民的住院治療天數(shù)作為被解釋變量，將包括民間借貸規(guī)模在內(nèi)的10個影響因素作為解釋變量，建立多元線性回歸模型進(jìn)行計(jì)量分析。回歸模型構(gòu)建如下:Y=β0+β1χ1+β2χ2+β3χ3+β4χ4+β5χ5+β6χ6+β7χ7+β8χ8+β9χ9+β10χ10+μ模型中，Y表示農(nóng)村患者住院治療的天數(shù)，χ1表示患者家庭收入水平，χ2表示患者民間借貸規(guī)模，χ3表示患者年齡，χ4表示患者文化教育程度，χ5表示患者就醫(yī)的醫(yī)院級別，χ6表示患者家庭非農(nóng)收入占總收入的比例，χ7表示患者是否村干部，χ8表示患者性別，χ9表示患者是否患有慢性病，χ10表示患者是否參加新農(nóng)合;βj(j=0，1，2，3，4，5，6，7，8，9，10)為模型的參數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)，表示其他因素對患者住院治療天數(shù)的影響。

(二)模型回歸結(jié)果分析

根據(jù)所建立的回歸模型和231個住院治療的患者樣本數(shù)據(jù)，利用Stata12統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行多元回歸分析，回歸結(jié)果見表2所示。1．模型的顯著性檢驗(yàn)分析模型的判定系數(shù)R－squared=0．2434，表明模型擬合優(yōu)度較好，10個解釋變量能夠解釋農(nóng)村患者住院治療天數(shù)總變異的24．34%;F檢驗(yàn)結(jié)果表明，模型具有顯著意義(Prob＞F=0．0005)，解釋變量與被解釋變量之間存在顯著的線性關(guān)系。2．解釋變量對被解釋變量的影響分析(1)患者個人和家庭特征對醫(yī)療服務(wù)利用的影響。系數(shù)為正數(shù)表明，患者住院天數(shù)與其家庭收入水平成正向關(guān)系，但模型分析結(jié)果顯示，樣本地區(qū)患者家庭收入水平對其住院治療天數(shù)的影響并不顯著。患者住院天數(shù)與其年齡大小成反比，患者年齡越大，其住院治療的天數(shù)越少，統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，患者住院天數(shù)在年齡上的差別并不顯著。患者文化教育程度對其住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)符號為負(fù)，表明患者住院治療的天數(shù)與其文化教育程度成負(fù)向關(guān)系，患者文化教育程度越高，其住院治療的天數(shù)就會越少;在其他變量不變的情況下，患者文化教育程度每提高一個層次，其住院治療的天數(shù)就會縮短3．4天。這可能是因?yàn)樵谖覈r(nóng)村地區(qū)，年齡越大的居民往往文化程度越低，而他們的身體健康狀況越差，住院治療的時間就會越長。家庭非農(nóng)收入占總收入比例對患者住院天數(shù)的影響在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著;在其他變量不變的情況下，家庭非農(nóng)收入占總收入比例每提高25個百分點(diǎn)，患者住院治療的天數(shù)就會增加3．9天。因此，非農(nóng)就業(yè)收入的提高能夠增強(qiáng)農(nóng)村居民的健康保障能力和對醫(yī)療服務(wù)的利用水平。患者性別與住院天數(shù)之間成負(fù)向關(guān)系，在其他條件不變的情況下，女性患者住院天數(shù)要比男性患者少3．1天，不過，男女性別差異對患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著，是否村干部對患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上也不顯著。(2)家庭的外部保障條件對患者住院天數(shù)的影響。模型分析結(jié)果顯示，民間借貸規(guī)模對患者住院治療天數(shù)的影響十分顯著，在其他變量不變的情況下，民間借貸規(guī)模每增加5000元，患者住院治療的時間就能夠延長3．4天。民間借貸在幫助農(nóng)戶抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村居民身體健康方面發(fā)揮著重要作用，而是否參加新農(nóng)合這一解釋變量對患者住院天數(shù)的影響在統(tǒng)計(jì)學(xué)上并不顯著。這表明新農(nóng)合在實(shí)施初期對農(nóng)村患者的醫(yī)療保障力度不夠，發(fā)揮的作用有限。造成新農(nóng)合對農(nóng)村居民醫(yī)療保障作用不顯著的主要原因，一是補(bǔ)償水平偏低，調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的患者從新農(nóng)合得到的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷補(bǔ)償金額占其住院醫(yī)療費(fèi)用的比例僅為20．04%;二是參加了新農(nóng)合而在外地住院治療的農(nóng)村患者的醫(yī)療費(fèi)用沒有得到報(bào)銷補(bǔ)償。調(diào)查地區(qū)當(dāng)年住院治療的231個患者中，有100個患者住院費(fèi)用沒有得到報(bào)銷補(bǔ)償。(3)提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)特征對患者住院天數(shù)的影響。患者住院天數(shù)的多少與提高醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院級別有著較密切的關(guān)系，醫(yī)院級別對患者住院天數(shù)的影響在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，在其他變量不變的情況下，患者住院的醫(yī)院每提高一個級別，患者住院的天數(shù)將會增加2．5天。這是因?yàn)檗r(nóng)村患者住院治療的醫(yī)院級別越高，說明患者所患疾病越嚴(yán)重，治療難度越大，所以住院治療的時間也會越長。同時也反映出農(nóng)村居民對健康的需求程度。(4)患者的疾病特征對患者住院天數(shù)的影響。表2中的數(shù)據(jù)表明，是否患有慢性病對患者住院天數(shù)的影響不顯著，患者住院天數(shù)不會因?yàn)槭欠窕加新圆《胁顒e。

3．模型標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)分析

在10個解釋變量中，只有民間借貸規(guī)模、患者非農(nóng)收入占家庭總收入比例、患者文化教育程度、醫(yī)院級別等4個解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對值較大，它們的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對值分別為0．2809、0．1533、0．1405、0．1218，其他解釋變量的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)絕對值較小。其中，民間借貸規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)回歸系數(shù)的絕對值(0．2809)最大，這表明在農(nóng)村患者住院天數(shù)的影響因素中，民間借貸規(guī)模對農(nóng)村患者住院治療天數(shù)的作用和影響最大。因此，民間借貸規(guī)模對農(nóng)村患者住院醫(yī)療服務(wù)利用發(fā)揮著突出的作用。

四、結(jié)論與建議

第3篇

我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使民間借貸成為了社會企業(yè)在當(dāng)前階段進(jìn)行融資的重要手段，但是從民間借貸方面的民事立法來看，存在的沖突與缺陷還需要從制度方面入手來進(jìn)行完善與修復(fù)。當(dāng)前與民間借貸相關(guān)的民事立法在概念方面的模糊不清讓民間借貸的法律管制面對著較多困難，在適度保護(hù)原則基礎(chǔ)上，民間借貸方面的民事立法需要從以下幾個方面來進(jìn)行正確的認(rèn)識并給予相應(yīng)的法律地位。

（一）推動民法典頒布施行進(jìn)程

在民權(quán)的保障、人民與國家利益的平衡以及社會經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行中，民法發(fā)揮著重要的作用，而民法典的頒布與施行則是為了確保民法現(xiàn)實(shí)作用的充分發(fā)揮。當(dāng)前我國在1986年進(jìn)行頒布和施行的《民法通則》在內(nèi)容方面過于簡單，并且一些條款已經(jīng)難以與時展向適應(yīng)，所以推動民法典頒布施行進(jìn)程，對于為各類民事案件的處理提供依據(jù)以及對市場交易行為進(jìn)行完善都具備著重要意義。雖然我國在2002年對《中華人民共和國民法（草案）》進(jìn)行了審議，但是我國民法典的頒布與施行之路仍舊需要做出眾多努力，如職業(yè)立法者隊(duì)伍的建設(shè)以及對多方利益的協(xié)調(diào)等，這些為的存在讓我國所具有的民法體系仍舊欠缺完整性。毫無疑問的是，我國民法典的頒布與施行將會體現(xiàn)出重要的參考價(jià)值，同時也會為我國法制化建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展提供保障。

（二）對民間借貸進(jìn)行專門立法

我國所存在的民間借貸現(xiàn)象逐漸被許多社會企業(yè)采用并被社會大眾熟知，所以將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系當(dāng)中并通過專門立法對民間借貸現(xiàn)象進(jìn)行制約是十分必要的。在此過程中，對民間借貸開展專門立法對于合法借貸人員權(quán)益的維護(hù)以及民間借貸發(fā)展的規(guī)范化具有著重要意義。在民間借貸方面進(jìn)行專門的立法能夠使民法具備更好的操作性、實(shí)踐性以及針對性，使民法體現(xiàn)出對我國民間借貸現(xiàn)象的適應(yīng)性。當(dāng)前如何推動民間借貸的良好發(fā)展以及如何實(shí)現(xiàn)民間借貸法制化與規(guī)范化是我國十分關(guān)注的問題，而當(dāng)前的學(xué)界更加傾向于針對民間借貸現(xiàn)象制定專門的《民間借貸法》來對相關(guān)事件以及案例進(jìn)行處理，我國人民銀行業(yè)通過開展調(diào)研工作來為正式立法提供依據(jù)。在民間借貸的立法工作中，不僅要在對我國國情作出充分考慮的基礎(chǔ)上對民間借貸與正規(guī)金融之間的關(guān)系作出正確的處理，同時有必要嚴(yán)格現(xiàn)實(shí)民間借貸渠道、借貸對象以及管理范圍，從而給你個號的規(guī)避因民間借貸產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)以及社會風(fēng)險(xiǎn)。另外，在立法過程中有必要對其他國家在此方面的經(jīng)驗(yàn)作出借鑒。

（三）對民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟(jì)類犯罪進(jìn)行防范

民間借貸現(xiàn)象中經(jīng)濟(jì)類犯罪的防范應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)對民法的運(yùn)用，而不能單純依靠刑法來對民間借貸進(jìn)行壓制，這主要是因?yàn)閱渭兊囊揽啃谭▉韺γ耖g借貸進(jìn)行管理不僅制約了民法所具有的社會調(diào)解作用的發(fā)揮，同時也凸顯了重刑酷壓等刑法功能，這并不鯉魚法律效果、政治效果以及社會效果的發(fā)揮。因此，在民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟(jì)類犯罪管控中要從強(qiáng)調(diào)刑法作用的發(fā)揮專項(xiàng)刑法與民法以及調(diào)節(jié)的結(jié)合。對于嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)類犯罪則應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)交給檢察院以及公安局開展偵辦，而對于具有合法原因但是卻暫時欠缺還債能力的現(xiàn)象則應(yīng)當(dāng)以民法為依據(jù)進(jìn)行懲處與警告，同時有必要開展教育與調(diào)節(jié)。對于違法借貸以及虛假訴訟等現(xiàn)象則有必要對懲罰制度作出明確的規(guī)定，在對借貸合同該內(nèi)容以及形式作出規(guī)范的基礎(chǔ)上避免給犯罪行為留出空間。民間借貸方面方面法律法規(guī)責(zé)任體系的構(gòu)建需要從刑事、民事以及行政多個方面作出考慮通過完善，通過完善其中的具體條文以及對民間借貸與刑法中存在的高利貸行為作為嚴(yán)格界定來在源頭上對經(jīng)濟(jì)類犯罪進(jìn)行扼制。

二、結(jié)語