銀行信貸政策調查報告范文

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今年以來，我行認真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至月末，全行各項貸款余額為萬元，比年初增加萬元，增幅達％，較上年同比多增貸款萬元，增幅提高個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：

一、解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題

年初，省行根據總行“不良貸款比率超過％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關于申請戶客戶信貸業(yè)務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到戶優(yōu)質客戶單筆新增貸款特別授權萬元及等戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。

(一)強化對優(yōu)質信貸客戶的信貸市場營銷。

在抓具體信貸市場營銷中，我們將以上客戶列為優(yōu)質客戶，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優(yōu)質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業(yè)務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前個月我行實現(xiàn)對公司、廠等戶優(yōu)質客戶凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質量。

(二)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。

良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現(xiàn)責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將年信貸專業(yè)經營指標通過測算，分解落實到名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

二、關于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題

(一)有關中小企業(yè)信用等級問題

中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業(yè)的信貸服務，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于年月日下發(fā)關于改進信貸服務、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實行區(qū)別對待，分類指導，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行的主要政策有：

1、調整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業(yè)的資金結構、財務狀況和經營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標準進行評級。

2、調整貸款審批權限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風險信貸業(yè)務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

3、積極創(chuàng)新貸款產品和擔保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產品的小企業(yè)無爭議的應收賬款，可辦理保理業(yè)務。在小企業(yè)辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。

4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學考核和評價的基礎上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。

(二)進一步加強和改進中小企業(yè)金融服務的途徑.

針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認為應根據我市經濟欠發(fā)達的實際情況，轉變經營觀念，開拓業(yè)務創(chuàng)新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業(yè)的經濟發(fā)展。

1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經濟發(fā)展的實際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經濟杠桿，支持中小企業(yè)進行產業(yè)結構調整、技術升級和產品的更新?lián)Q代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質產品，對符合國家產業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發(fā)展前景好的AA級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。

2、轉變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據企業(yè)需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業(yè)提供理財服務，加速企業(yè)資金周轉，提高企業(yè)經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：

(1)對本行轄區(qū)內的中小企業(yè)進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。

(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。

(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進行反映。

(三)建議政府部門解決的問題.

我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業(yè)進行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產品或服務、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品，可提供知識權利質押，用于新產品開發(fā)、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續(xù)費用，減輕企業(yè)融資負擔，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。

(一)如何進一步推動消費信貸業(yè)務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。

1、我行自年開辦個人住房貸款以來，嚴格執(zhí)行人民銀行和總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規(guī)定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經研究決定，于2002年4月初對個人住房貸款追加擔保，由公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：

(1)性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。

(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。

2、對個體工商戶及自謀職業(yè)者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發(fā)放的筆、金額萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆，金額萬元。目前主要存在以下三個問題：

(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數借款人不愿到稅務部門開具收入證明。

對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經營的基礎上，認真考查借款人的經濟實力及經營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

(二)在防范化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施。

近幾年，我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經辦理公證手續(xù)的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協(xié)調有關部門予以免收。

2、貸款發(fā)放時，由于產權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協(xié)調一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進行強制執(zhí)行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關訴訟費用等。

3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發(fā)現(xiàn)交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：購物中心的門市房在處理過程中，一戶平方米的房屋，購房者需重新交納公證費萬元，執(zhí)行費萬元，交易費、確權費等萬元，抵押登記費萬元，共計萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。

4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。

(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現(xiàn)的需求不旺問題。

年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會，散發(fā)宣傳單份，觖答咨詢余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場辦公余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實施上門服務。

3、為了將住房信貸業(yè)務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。

4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

5、政府職能部門應降低各項收費標準，特別是商網產權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業(yè)務發(fā)展。

6、開發(fā)商應適當調低房價，使其接近現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。