互聯網金融中信貸風險防控的對策范文
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摘要：自2007年8月我國第一個P2P信貸公司——拍拍貸成立以來，網絡借貸如雨后春筍般興起。在互聯網金融的實際業務中，網絡貸款平臺也不可能像商業銀行那樣對貸款的使用進行審查，所以融資企業等借款者很容易通過隱瞞他們的一些信息，做出不利于互聯網金融服務提供者和放貸者的決策，從而使放貸者面臨逆向選擇。因此，在互聯網金融中，放貸者決策的風險更需要得到重視。本文將在立足減少放貸人決策風險的基本點上，對我國互聯網金融的風險防控機制提出可行性建議。
關鍵詞：信息不對稱；互聯網金融；信貸風險
1互聯網金融的發展現狀
1.1理論研究背景
建立在社交網絡、搜索引擎以及電子商務平臺登基礎上的互聯網金融創新，在蓬勃發展的同時也存在一定的風險和挑戰。當信息技術的進步推動傳統金融機構進行更新時，必然會出現制度和監管的漏洞。1993年，默頓在此基礎上發表金融功能理論，認為互聯網金融具有便利清算和支付、聚集和分配資源、分散風險的功能。基于金融功能觀的視角下探討互聯網的發展邏輯，現有學者多聚焦于信息不對稱風險、道德風險、操作風險和流動性風險。而互聯網金融中的信息不對稱風險也可分為資金流向的信息掌控風險、放款者決策的信息風險、數據暴發式增長帶來的信息不對稱風險。本文聚焦于探討信息不對稱視角下互聯網金融中信貸風險的防范與控制。
1.2發展歷程與現狀
國民經濟中小微企業發揮著越來越大的作用，而傳統商業銀行無法滿足小微企業的融資需求，互聯網金融中的信貸業務應運而生。2013年起，互聯網與金融地開始了深度融合，迅猛發展，網絡借貸、眾籌融資平臺、網絡保險等紛紛發展起來，并迅速壯大。互聯網金融信貸業務作為一種新型的信貸方式，擴大了信貸對象的范圍，使得許多小型企業可以獲得融資渠道。在互聯網信貸業務中，涌現出幾家成績卓越的企業，例如阿里巴巴旗下的阿里小貸，以16億的注冊資本為超過30萬的網絡商家用戶提供了上億的貸款；騰訊公司組建了第一家互聯網微商銀行；京東、百度等也紛紛推出了信貸業務。
1.3存在的不足
信息安全技術不完備，相關監管體制不健全。互聯網金融信貸是以互聯網技術為基礎的，其流程以線上操作為主，但我國互聯網行業的相關監管體制尚未完善，對于互聯網的安全和個人信息的保護仍有缺陷，容易出現客戶信息泄露、企業系統受到惡意干擾等現象。
建立互聯網金融中信貸風險防控機制，需要著力于行業企業內部，市場地位、法律政策，社會環境、投資意識這幾個板塊。
2.1行業內部、企業內部方面
（1）不斷設計、研發創新性貸款模式和金融產品，滿足民眾日益增長的多元化投資需求，同時透過多種分散的產品利潤降低貸款無法及時全額收回帶來的虧損。（2）加強對貸出資金流的監管，及時追蹤借貸成功的小微企業取得貸款后的資金動向，向公司內部甚至客戶及時反饋重要信息，以便及時做出是否繼續貸出更多資金或者終止交易的決策。（3）拓展數據來源提升數據質量。阿里小貸依托強大的阿里巴巴數據系統——淘寶、天貓支付寶，對線上商家和其他小微企業做到了有效的信用評級，為將壞賬率控制到極低的水平提供了充分的信息基礎。
2.2市場地位、法律政策方面
（1）謀求合法合規的金融地位，擴大融資渠道。沒有合規地位不僅會使各項業務的操作難以展開，不受法律保護，而且會嚴重限制各項業務的進一步發展。（2）加快信用體系建設。努力、加快與人民銀行的信用體系和政府的公安系統做好合作建設，做好客戶的信用體系建設，對違約的客戶嚴格處理，減少客戶的違約風險。（3）兼顧審慎性和包容性，加快立法腳步，制定專門的監管規則：監管法律應當以原則性為主，不必規定得過細。隨著產品發展過程中不斷顯現出問題之后再逐步對其做出細致的規定。
2.3社會環境方面
（1）政府加強監管，加快相關法律的出臺。政府亟須引導行業健康發展，避免非理性踩踏，陷入非法集資、非法證券活動。政府已經禁止了P2P平臺開設資金池，避免了P2P平臺隨意挪用投資者的資金，也降低了平臺卷款出逃的道德風險。（2）網貸信息中介不應該向投資者承諾保本保息。作為網貸信息中介，只負責把借貸者和貸款者聯系起來。由于小微企業貸款大都沒有可靠的信用保障，所以才只能選擇在P2P平臺融資，而由于網貸信息中介一味地保證保本保息，掩蓋了貸款者投資的風險，造成了一定的盲目性。（3）提高理財公司和網貸信息中介的服務質量。要引導金融行業的健康發展，理財公司的工作能力和服務質量也是極為關鍵的一環。一方面理財公司要了解清楚每個金融產品的特點和風險，另一方面要根據客戶的風險偏好、家庭結構、收入等因素為客戶推薦合適的理財產品。
2.4客戶投資意識方面
（1）加強投資者教育，提高風險識別能力。監管部門需要加強投資者教育，普籌融資知識，充分揭示市場風險，引導投資者樹立正確的投資理念，增強風險意識和自我保護能力。（2）提高防范意識。不能受到平臺所鼓吹的高利息率的引誘而忽略了投資本身所存在的風險。
參考文獻
［1］吳曉求.互聯網金融——邏輯與結構［M］.北京：中國人民大學出版社,2015.
［2］張彩.阿里巴巴小貸金融風險管理研究［D］.暨南大學,2015.
［3］何佳歡.阿里金融小額貸款模式案例研究［D］.遼寧大學,2015.
作者：艾思遠 單位：北京理工大學人文與社會科學學院
