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近幾年來,國有商業銀行巨額不良資產所累積形成的金融風險愈來愈受到關注,特別是東南亞金融危機后,金融風險更成為人們議論的焦點,隨著中國“入世”的臨近,中國金融業要同世界經濟一體化相接軌,要按世界金融一體化的標準來規范自己,特別是隨著國內市場的深入發展,農業銀行如何依據市場規律,建立和健全農業銀行信貸準入和退出機制,本文作一粗淺的探討。
一、建立和健全信貸準入和退出機制是市場經濟發展的必然要求
1、市場經濟發展要求銀行信貸機制進一步完善。改革開放以來,隨著市場經濟的深入發展,金融業在大力支持國有企業改革和發展方面發揮了重要作用。突出表現在:貸款余額以每年平均21%的速度遞增,國企流動資金大部分由銀行提供,提供多種融資,讓市場蓬勃發展,增加了企業資金來源等等,隨著改革的進一步發展,我國的經濟環境也發生了很大的變化,告別了短缺經濟,形成了買方市場,但經濟運行中的結構性矛盾也日漸突出,多年積累的金融風險日漸顯露,巨額不良資產問題已嚴重困擾著金融業的發展,金融工作面臨著支持經濟增長與風險防范的雙重任務,其本身就決定了它應當有進有退,建立和完善一代金融體系和金融制度,從根本上解決金融領域中的問題,這是重大的歷史任務。這一任務的完成要靠制度創新,尤其是要建立和完善信貸營運機制,做到進退自由,有所為有所不為,以適應市場經濟發展的需要。當前根據國家產業政策和世界產業演變的趨勢和貸款風險度,力求比較準確地劃分貸款支持類、適度支持類、限制和退出類企業和行業,以指導行業信貸決策,信貸業務要不失時機地從衰退產業、行業、劣質企業、市場萎縮的產品和重復建設中退出來,以信貸結構的調整促使企業產業結構的調整,并使農業銀行化解風險,自身獲得較好的經濟效益。
2、農業銀行不良資產剝離后,信貸面臨重新市場定位,需要建立信貸準入和退出機制。農業銀行不良資產剝離后,不少人認為是萬事大吉了,其實不然。農業銀行不良資產剝離一大塊后的確為農業銀行卸下了沉重的包袱,有利于農業銀行輕裝上陣和商業化改革,但是剝離后農業銀行是存差行,信貸資金面臨如何運用的問題,即信貸資金投向和投量的問題,哪些企業該投、哪些企業不該投或退出即信貸準入和退出的問題,我們要很好總結歷史教訓,建立和健全科學的信貸投入和退出機制,擯棄過去拍腦袋放貸跪著上門收貸的惡劣做法,否則我們就會重新背上新的不良資產包袱,防范金融風險和應對外資銀行挑戰也就成了一句空話。
3、建立信貸進入退出機制是規避風險的需要。銀行業是高風險行業,經營所面臨的最大難題是如何有效保證存款人的支付要求,避免支付危機所造成的破產倒閉,從而促使經營者在努力改善資產結構、審慎放貸、確保信貸資金的安全性、流動性和盈利性。當前銀行風險表面看是支付擠兌流動性風險,而實質是信貸資產質量低下的問題,信貸資金本息收不回必然導致支付危機問題。要從根本上解決這一問題,必須從提高信貸資金質量入手,建立和健全信貸準入和退出機制著手,防止主觀主義盲目決策,最終導致信貸資金損失。
4、密切銀企關系的需要。傳統的銀企關系是建立在資金供給制的基礎上,只要企業需要資金銀行就得供給。隨著改革的不斷深化,這一關系已經發生了變化,資金供給已為資金借貸所取代,銀企雙方作為兩個不同利益的市場主體之間是互相等價交換的不同主體,對于農業銀行來說,支持企業的信貸投入是按照資金的安全性流動性盈利性的三性原則擇優扶持的,在企業改制中為更好地密切銀企關系農業銀行為更利于密切銀企關系,幫助企業盤活資產存量,優化結構,按照市場規律通過多種形式對資源進行優化配置,使處于困境的企業重新煥發生機。在市場經濟條件下,如何密切銀企關系,促進銀企關系雙發展,農業銀行必須在信貸準入和退出上建立一種科學合理的機制,特別是科學的決策機制,即在什么時候和在什么條件下農業銀行信貸應準入?在什么時候在什么條件下農業銀行信貸應果斷退出,農業銀行信貸準入和退出應該有一個客觀標準,具有可操作性,否則又會回到“拍腦袋”決策放貸的老路上。
二、農業銀行信貸準入和退出應堅持的原則
由于這是一項法律性政策性很強的行為,其本質是為防范金融風險提升農業銀行對經濟、對金融制度的貢獻率,保持金融秩序穩定維護金融安全和經濟安全。為保證農業銀行信貸準入和退出的必要性和客觀性,因此它應當堅持一定的原則,而排除主觀性和隨意性,以保證這一機制運行的科學性和可操作性。
1、市場性原則。農業銀行信貸準入和退出屬于市場行為,在信貸準入和退出方式或手段選擇上要體現市場原則依據市場規律,擯棄行政干預或長官意志的不當行為,并以市場為基礎,這已是市場經濟國家共同的做法。
2、風險最小化的原則?；阢y企關系的特殊性,信貸準入和退出可以說是一種兩難選擇,特別是信貸退出尤其如此,信貸退出的關鍵在于防范風險,但是這一行為又不可避免地惡化銀企關系,政銀關系,企業認為銀行拋棄他們了開戶也往別的行開了,地方政府認為農業銀行不支持地方經濟發展了,因此,對待這一問題應堅持風險最小化原則,把這一行為可能引發的消極影響限制在最小的范圍程度內。
3、適時原則。及時恰當地信貸準入和退出可以有效地進行競爭,爭奪黃金客戶,有效地降低處理風險的成本,在信貸風險明顯暴露的情況下,才采取措施,這對于保護農行的債權利益已為時已晚,對即將形成呆壞賬的信貸資產處理猶如救火一般,必須準確果斷,但也要選擇市場退出的恰當時機。
4、“適度”原則,應堅持加強信貸監管為主,市場退出為輔,盡量少退出原則,信貸退出只有到了不得已情況下才使用,為了盡量減少退出時的負面影響,對于信貸退出的不同企業應很好區別對待,對有影響的國有大中企業可以暫不退出,可先在一些有問題的中小企業中實施以減少對農行形象的損害。但是不論大中小哪一企業只要是有造成銀行信貸資金巨大損失的可能性時,信貸就該果斷退出,做到該出手(準入)時就出手,該退出時就收手,絕不能眼睜睜坐等信貸資金的損失。
三、依據市場規律,農業銀行信貸準入和退出的策略分析
1、根據國家的產業政策變化來決定信貸準入和退出行業及領域,要能夠準確地把握信貸投向和政策導向,以三個有利于為標準,以效益為核心,以安全運營為前提,從而適時地科學地進行信貸結構的調整,以期取得最佳效益。當前要把國家的產業政策與區域政策結合起來,優化貸款的行業投向。第一,近期應繼續加大對能源、交通、電力、通訊、水利等基礎產業的拓展力度,并將支持的重點集中在行業管理體制明確、項目所在地區發展前景良好、預期回報率高,促使措施落實的項目上,要充分考慮地方的財務狀況,從嚴控制地方性基礎設施項目的投入。第二,重視農業信貸的投入,要以存單質押小額貸款為中心增加農業的有效投入,帶動農村各類低風險貸款業務的拓展,要擇優支持優質高效農業,積極穩妥地推進農業產業化經營。第三,要突破所有制的限制,積極支持和培育中小企業和個私經濟的健康發展,要依據個私經濟貸款運作機制和風險防范措施,在控制風險的前提下,有效增加個私經濟貸款份額。第四,要根據當前經濟結構轉換的新形勢,對紡織、煤炭、建材、鋼鐵、汽車等行業的貸款,要在全面清理的基礎上,結合國家淘汰、禁止、限期整改的不同要求,抓緊進行信貸結構的調整,保全信貸資產,要認真執行鄉鎮企業新上固定資產投資項目,貸款審批權集中到總行及技改項目按授權分別集中到總行和省分行兩級審批的規定,切實把好審批關。
2、以支持產業結構調整和產品結構調整為信貸準入的切入點。當前經濟結構的調整和產品結構的調整已經成為我國市場經濟持續穩定增長的關鍵,農業銀行應抓住這個契機。第一,以支持產業結構調整為切入點,重點支持和培育主體、主導產業,加快農業產業化進程,積極培育優勢農業、旅游農業和特色農業,提高農業科技容量和經營層次。第二以支持產業結構調整為切入點,積極培育名特優新產品,按照市場需求狀況,積極支持企業技術改造,支持企業產品結構的調整,增強市場競爭能力。
3、以支持擴大內需為信貸切入點,促進消費市場的啟動。擴大內需是目前宏觀調控的重點,全面推出消費信貸也是農業銀行的戰略選擇。當前,在繼續發展住房信貸、汽車消費信貸和農機貸款的同時,要爭取盡快推出個人大額耐用消費品、個人房屋裝修、旅游等多種消費信貸服務。
4、以支持外向型經濟為切入點,加快與國際經濟的接軌。隨著“入世”的迫近。與國際經濟接軌就顯得越來越重要,我們要立足于增強企業的出口競爭能力,支持外向型經濟發展,利用本外幣配套和國際結算網絡,在信貸、結算方面積極支持真正有競爭力的出口企業,支持有實力的外貿企業,支持有發展潛力的外資企業。
5、按信貸市場風險程度大小來決定信貸市場準入和退出的理論依據。
(1)貸款風險管理是現代商業銀行資產管理中普遍采用的形式。西方商業銀行的貸款風險管理側重于客戶風險和貸款方式風險的管理,制定了企業信用等級評估制度和擔保制度并相應確定了信用、抵押、保證貸款方式不同的風險權數,但沒有對不同信用等級的企業給出不同的風險權數,因而就沒有提出貸款風險度的概念,中國商業銀行可以借鑒西方商業銀行的風險管理方法,將貸款客戶與貸款方式風險結合起來,提出了貸款風險的報告,我們可以根據貸款風險度大小來確定我們農業銀行(包括其它商業銀行)信貸的準入和退出依據,并按這一機制要求規范操作,就可以減少貸款的風險,獲得盡可能的最大收益。
(2)可以將企業分成不同的信用等級,相應確定風險權數。得到企業信用等級風險系數;對信用、保證、抵押貸款方式給出不同的風險權數,也可以得到。貸款方式風險系數,企業信用等級風險系數低表示風險小,雖然采用較高風險的貸款方式如信用放款,其貸款的風險程度也不一定高。企業信用等級風險系數高,表示風險大,但采用較低風險的貸款方式如保證或抵押貸款,其貸款風險也可以降下來。因此企業信用等級風險系數與貸款方式風險系數在某種情況下存在互補性,可以用企業信用等級風險系數和貸款方式風險系數的乘積來表示貸款風險度:X=T.S式中X表示貸款風險度,T表示企業信用等級風險系數,S表示貸款方式風險系數。公式表明,貸款風險度是貸款風險的量化指標,當企業信用等級風險系數和貸款方式風險系數確定時,就可以確定貸款風險度。貸款風險度實際上是一個概率,表示的貸款風險度,它的取值范圍在0-1之間,當貸款風險為0時,表示不存在貸款風險,當貸款風險度為1時,貸款風險最大,貸款風險度越高,則表明貸款的風險性越大。
(3)貸款準入和退出時確定貸款風險度的辦法。在實際貸款工作中,確定貸款收益和風險損失是十分復雜的,不僅工作量大,而且有很多技術問題也難解決,實際工作中往往通過統計結果來確定貸款的風險度和臨界風險度,從多年實踐結果可知,貸款的最佳風險度確定在0.4左右的貸款,其貸款按期收回率、貸款收益都較好,貸款臨界風險度在0.6以下的貸款資產質量是處于良好狀態,而在0.6以上的,貸款資產質量明顯惡化,貸款損失較多,因此,超過0.6就視為貸款高風險投效區,銀行不能繼續增加貸款退出在0.4左右銀行應大膽投放即準入。
四、信貸準入和退出的幾個注意點:
第一,每筆貸款投放前除了按照國家產業政策、信貸政策外,應很好地測算貸款風險度,如在0.4左右可大膽準入(投放)貸款投放后應密切注意貸款資產形態的變化,據此測出貸款資產的風險度并根據風險度從而決定是繼續放貸還是退出,無論是信貸投入和退出都要科學地進行測算,切忌主觀隨意性地估算。
第二,真正做到農業銀行信貸進出自由,關鍵是做好信貸基礎性檔案。特別是企業信用6個等級評定必須對企業的6個方面做大量的調查、研究工作,而且必須根據企業經營不斷變化的情況隨時補充新材料,這就要求信貸員不斷地關注企業的發展及經營情況,沒有吃苦精神和高度負責的精神是難以做到這點的。
第三,要研究國家的產業政策和地方經濟結構調整的現實情況,信貸要做到有所為有所不為,對于符合國家產業政策和地方經濟結構調整信貸在符合三性的前提下,要大膽準入,反之則堅決不投入,絕對不能重蹈過去大包大攬的愚蠢做法了。
第四,貸款投入容勿,退出不容勿,防范風險必要的退出是應當的,如何退得干凈瀟酒,特別是某些貸款已被“套牢”,眼看要受到損失如何退出不論是將抵押財產變現還是訴諸法律實行破產還債,那就要依據當時具體情況分析了。
第五,在信貸投放時,要把握重點環節,做到點線面結合,每個地區總有一些亮點,對于黃金客戶,要重點支持,以利競爭,對于點面要適當兼顧,不能把點面所有客戶都認為有風險的,要具體分析,不能因慎貸款而“惜貸”。第六,信貸準入和退出機制的建立是一個復雜的系統過程,也是不斷完善的過程,這里探討的僅是其中一個重要環節,即信貸準入和退出的決策機制的核心部分。從整個信貸準入和退出的機制來看,它還應包括其它機制,如信貸投入的保護機制、信貸投入的風險監督機制以及補償機制等等,由于歷年來專家學者已有所研究,限于篇幅,本文就不作重點研究了。