淺析跨境支付市場數字發展規模范文

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摘要：隨著電子商務不斷發展，跨境網絡購物已成居民消費的重要方式。文章分析了近年來我國跨境支付市場的發展現狀，重點總結了我國跨境支付市場的數字發展規模，預測了我國跨境支付市場未來發展趨勢，并針對我國跨境支付市場發展中存在的問題，提出了相關建議。

關鍵詞：跨境支付市場；數字；發展規模

我國第三方支付發展情況

《2016中國第三方移動支付市場研究報告》指出， 2016年底我國第三方支付數字交易總價值達到57.9萬億人民幣，同比上一年度增長了85.6%。由圖1可以看出，我國第三方支付市場規模逐年增長，其在2016年增速最高。隨著5G網絡的布局及硬件設備的升級，預計我國第三方支付市場發展將更加成熟快捷。

我國跨境支付市場現狀

我國跨境電商交易規模。由圖2可知，2012-2017年我國進口跨境電商不斷發展。圖2數據可以說明以下兩點問題：第一，我國的跨境電商交易規模持續增長，且增速較高。2016年我國跨境電商市場交易規模為1.2萬億元，相比2015年增長了近34%。這說明我國跨境電商市場的競爭激烈，對此各類電商平臺迫于競爭壓力不斷提升自身技術，進而用戶體驗得到改善。直郵和保稅是目前我國跨境電商的兩大模式，隨著我國電商規模的擴大和逐步成熟，我國跨境電商的商業模式有望持續優化；第二，我國消費者跨境購物越來越常態化。2016年我國海淘用戶規模近0.5億，相較2015年增長近一倍，預計2019年我國海淘用戶將超過2億。雖然近年來我國海淘用戶增速放緩，但是海淘用戶對網絡購物的需求仍在不斷提升。跨境支付用戶數明顯增多。總體來看，我國第三方跨境移動支付發展態勢良好，其發展潛力巨大。隨著移動支付技術的成熟、跨境貿易的發展、海外旅游的普遍，跨境移動支付成為了國內移動支付未來發展的重要趨勢。為了使我國出境游用戶能享受到便捷、普惠的金融服務，海外場景拓展成為當前我國跨境支付平臺的首要任務。借助海外場景拓展，我國第三方移動支付平臺在國內外市場獲得了較大水準的發展。支付寶等平臺跨境支付業務量增速迅猛。由圖3可知，從退稅來看，我國2017年通過支付寶退稅的人均金額已經達到922元，其相比2016年增長180%。目前數據顯示，支付寶已在33個海外國家和地區上線，其中包括歐、美、日、韓等發達國家，支付寶涉及行業種類豐富，包括零售、百貨、餐飲等。同時，微信支付也在海外市場得到擴張。占領地域和場景是微信支付海外擴張的主要形式。微信支付通過與境外伙伴合作進入了東南亞、北美等市場，目前微信支付已接入超過19個國家和地區，支持10種以上的外幣直接結算，覆蓋全球境外商戶超過13萬。截至2017年，我國的移動支付交易額已是美國的11倍。世界各國逐漸意識到我國第三方移動支付在世界的影響力。世界經濟論壇的報告指出，中國已成為全球移動支付領導者。隨著我國跨境電商發展的不斷發展，其為我國第三方移動支付跨境增長提供了動力。總體而言，我國第三方移動支付在海外發展潛力巨大。商業銀行跨境支付業務創新豐富。近年來，我國大部分商業銀行針對跨境支付業務進行了一系列的改革和創新，目的就是為了滿足電商企業和個人消費者在跨境支付方面的便捷性、安全性需要。比如，中國農業銀行緊跟跨境電商客戶的現實需求，在跨境、跨界、跨市場等方面不斷提高了銀行業務水平。首先，中國農業銀行在全球廣泛分布點，目前已有18家境外機構和1家境外合資銀行。為了貫徹落實國家“一帶一路”發展倡議，近年來中國農業銀行加大了對“一帶一路”沿線國家和地區的支持力度，在“一帶一路”沿線國家和地區設立了5家服務機構。截止2019年3月份，中國農業銀行與全球近140個國家建立了總行級行關系，其金融服務網絡基本實現了覆蓋全球主要地區。

我國跨境支付市場的發展趨勢

各類資金不斷涌入。跨境支付市場上下游支撐產業眾多，其成為了最具吸引力的資本市場。跨境支付帶動了實體企業發展，其包括大型零售企業和門戶網站、通訊業巨頭等。加之國家扶持力度不斷加強，政策的傾向為我國跨境支付吸引了更多的資金入場。企業定位明晰化。隨著跨境支付技術的不斷探索，跨境支付企業發展模式逐漸清晰，其細分行業不斷出現，越來越多的支付企業受到市場青睞。“易寶支付”的高級副總裁余晨表示，目前支付企業主要可分為四大類：第一類是以B2C業務為主電商企業，其覆蓋整個行業；第二類是以C2C為主的預付費企業；第三類面向遠程的移動支付的企業；第四類是面向行業和為傳統行業轉型提供資金解決方案的企業。相對來說，后兩類企業將有更大的發展。實現網絡支付誠信化。跨境支付平臺的出現，符合電子商務的發展需要，其是網上支付業務創新的具體表現形式之一。跨境支付平臺無論是從其自身的交易流程，還是從其附屬于大型門戶網站，其通過與銀行進行合作，將信用以銀行信用作為依托，由此跨境支付平臺能夠較好的做到網絡交易信用化，這有利于電子商務的快速發展。跨境支付的發展將引導網絡消費走向健康發展軌道，其將促進我國網上支付的完善和發展，其有利于解決網上交易誠信問題，其成為了電子商務發展的推動者。跨境支付平臺在未來可能會成為互聯網信用測試的重要組成部分。跨境支付平臺存儲了大量用戶信用信息，可作為銀行向企業或個人提供信用融資參考的依據。可以預見，誠信經營是跨境支付平臺發展的必然趨勢。支付牌照的使用更加普遍化。現階段，我國支付牌照行業發展進入發展期，隨著支付牌照行業標準的進一步發展，其將吸引更多的人才和資本入駐，從而形成強大的發展合力。同時，隨著跨境支付業務發展范圍的不斷擴大，其從簡單線上結算走向線下，其業務內容涵蓋了收單、結算、信貸、供應鏈融資等多種金融增值服務。

我國跨境支付提升和創新的發展建議

隨著我國經濟高速持續發展，各類電商平臺發展迅猛。面對激烈的市場競爭，各個跨境電商平臺使盡渾身解數，不斷進行轉型升級。但當前我國的商業銀行和跨境支付平臺在提供跨境電商金融服務方面的創新仍然不足。對此，面對快速發展的金融形勢，各大商業銀行和跨境支付平臺必須審時度勢，進行改革，進而為我國的跨境電商提供更加優質、創新性更強的金融服務。

進一步完善金融創新和產品體系。第一，商業銀行應該從管理層至基層均組織成立專門的金融創新團隊，研究并制定金融創新的相關政策和制度，使之負責電商平臺或其他企業在金融產品服務方面存在的相關問題，從而為商業銀行的決策制提供理論依據。同時，這個組織應不斷學習國內外金融創新的最新成果，通過取其精華去其糟粕，確保已有的金融創新產品能夠在本銀行進行推廣；第二，跨境支付企業要加強對跨境支付風險的管理。為了進一步加強管理，抵御經營風險，跨境支付平臺首先應做好平臺自身系統的完善和管理。如，不斷完善自身平臺支付和交易流程、更新支付技術手段、設置專門的安全管理機構等，并負責日常支付平臺的安全管理和風險管控工作。同時，跨境支付平臺要對未來可能會帶來風險的外界對象進行管理。比如，在2017年3月份，出現個人利用支付寶的部分功能竊取用戶的信息和相關資料，從而造成了支付寶用戶的信息泄露，這對支付平臺發展的負面影響很大，其是支付寶系統存在的弊端被用戶惡意以利用的結果。因此，跨境支付平臺的安全管理機構應針對此類人員的行為，建立人員信用體系，將這類利用平臺漏洞損害消費者權益的用戶歸為信用黑名單之列；第三，要逐步建立并完善我國跨境支付平臺的網絡安全運行體系。目前我國初步建立了保證消費者和商家兩方合法權益的跨境支付平臺的網絡安全運行體系。雖然在網絡環境下，發生消費者支付密碼泄露或用戶資金被惡意轉移的概率是非常小的，但這類事件一旦發生，就會為消費者和商家帶來十分慘重的損失。因此，跨境支付平臺應進一步完善其網絡安全運行體系，并不斷提高自身對網絡環境的風險抵御能力。對此，跨境支付平臺可通過技術手段加強進入其核心網絡的權限，從而避免電腦高手或黑客的侵入。同時，跨境支付平臺的網絡安全運行體系應聯合金融機構共同開發相關安全工具，如數字證書等方面的技術和安全管理。

加強金融信用體系的建設和監管力度。信用體系是一個較為公平、公正的標尺，是規范各行各業的有利工具。雖然當前我國政府行政資源豐富，但想要實現對各行各業全面有效的監管仍十分困難。所以，基于消費者個人信用而建立信用評級體系就顯得十分必要。對于跨境支付平臺而言，用戶的跨境支付的信用記錄就是其貸款和融資的憑據，通過商業信用、銀行信用、國家信用、民間信用等各種信用關系之間的相互滲透，便可通過相互監督從而形成全方位的監管體系，進而推動我國經濟健康持續發展。對此，跨境支付平臺要構建跨境支付監管系統。目前我國的網絡監管系統還不夠完善，與隨著互聯網經濟增長而不斷擴大規模的監管對象相比，當前我國跨境支付平臺的監管力量十分薄弱。對此，在當前有限的監管力量下，政府必須對跨境支付平臺設置實行嚴格的準入機制，尤其是面對新申請的跨境支付平臺，必須對其進行嚴格的資格審核，從而確保后續監管的主動。另外，政府要對跨境支付平臺的違法行為加大處罰的力度。雖然我國已制定了跨境支付平臺違規處罰機制，但是其處罰力度有限，其很難對違法機構造成重大打擊。因此，只有加大處罰力度，才能督促跨境支付平臺安全平穩健康運行。充分重視招募和培養金融創新人才。跨境支付平臺和商業銀行工作的能力的提升需要人才的引進和人才能力的發揮。對于跨境電商金融服務而言，其對員工的水平要求很高，從事該行業需要高深的理論作為基礎，同時還要具有寬廣的國際視野，并具有堅實的外語基礎、計算機水平以及金融業務知識，只有這樣，跨境電商金融服務企業才能從容面對經濟貿易全球化背景下的復雜形勢和多變環境，從而才能利用自身的金融服務功能服務于各類電商平臺，進而使商業銀行和跨境支付平臺獲得雙贏局面。從這個角度來講，商業銀行和和跨境支付平臺應進一步加大對人才的引進力度，其可通過提高工資薪酬和良好就業環境的行為招募優秀的專業人才。另外，商業銀行和跨境支付平臺還要加大對現有員工的培訓力度，通過不斷培訓，使員工不斷更新其知識儲備，從而使之為跨境電商平臺提供更加優質的服務。

探索有效的金融創新途徑。我國的金融創新已進行多年，國有的幾大商業銀行無論是在公司規模還是資產數量方面，均已走在了世界金融行業的前列。對此，除了吸納國外先進的金融服務理念和外，我國金融機構應更加強調進行原創性的金融服務。對此，我國金融機構要積極進行市場探索與業務創新。以往我國的商業銀行主要服務于大型國有企業，這些國有企業的需求相對固定且基本雷同，國有企業對金融服務的需求主要是以借貸為主。而隨著我國經濟的不斷發展，我國中小型企業獲得了前所有未的發展機遇，在當今經濟背景下，這些中小企業發展潛力大，創新能力強，是促進我國經濟發展的重要力量，同時，這些中小企業在金融服務方面的需求相較國有企業也更加多元化。對此，商業銀行必須充分把握市場發展的特點和規律，對目標群體進行精準定位和市場細分，從而為這些中小型的企業提供合適的服務。另外，跨境支付平臺要增加平臺之間的交流和互通。當前，世界范圍內的跨境支付平臺不斷推陳出新，其為用戶帶來了豐富的服務體驗。在當前互聯網和信息技術飛速發展的大環境下，國家相關部門應督促各大跨境支付平臺縮小其發展之間的差距，通過促進各平臺間相互交流互通，使之找到共性特質，從而促進其將系統升級改造為更有利消費者使用的全球跨境支付平臺。

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作者：史大寧 單位：北京大學政府管理學院