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一、機(jī)制建設(shè)上的差距。
1.反洗錢(qián)工作缺乏有機(jī)的統(tǒng)一與協(xié)調(diào)。金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作涉及諸多部門(mén)，需要相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)和配合。從目前來(lái)看，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)從層面上雖然都相應(yīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定了一些辦法，但尚未形成以反洗錢(qián)為核心的一套系統(tǒng)的工作體系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制與導(dǎo)向，新制定的反洗錢(qián)規(guī)定也沒(méi)有完全滲透到各部門(mén)、各崗位的具體工作中去，協(xié)調(diào)統(tǒng)一的反洗錢(qián)機(jī)制尚未形成。2.反洗錢(qián)規(guī)章制度沒(méi)有真正得到落實(shí)。郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)相關(guān)操作流程和實(shí)施細(xì)則仍然停留在表面化的層次上，缺乏可操作性和可執(zhí)行性。3.缺乏有效的反洗錢(qián)相關(guān)法規(guī)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。2007年《反洗錢(qián)法》等反洗錢(qián)相關(guān)法規(guī)陸續(xù)實(shí)施后，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)其自身未組織有效的反洗錢(qián)相關(guān)法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)。
二、人員素質(zhì)上的差距。
（1）郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)大部分人員都是長(zhǎng)期從事郵政百貨公司業(yè)務(wù)，部分人員略懂儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，對(duì)結(jié)算制度、辦法和操作流程了解不夠，上級(jí)行組織的培訓(xùn)局限于理論性、介紹性的，由于實(shí)踐操作少，業(yè)務(wù)生疏，導(dǎo)致效率低下，對(duì)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)拓展還存在一定的難度。（2）業(yè)務(wù)人員綜合能力差。一方面，在郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中，招聘工、臨時(shí)工、頂崗工占比達(dá)58％，人員流動(dòng)性強(qiáng)，隊(duì)伍不穩(wěn)定；業(yè)務(wù)人員與其他銀行柜員相比，其實(shí)際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)明顯不足，例如反洗錢(qián)等金融知識(shí)掌握不嫻熟。另一方面由于縣域郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)未成立專(zhuān)職的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)，也無(wú)法將反洗錢(qián)職責(zé)分解到各職能部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)，反洗錢(qián)管理人員、經(jīng)辦人員都是兼職，形成顧此失彼的局面，因此對(duì)反洗錢(qián)工作力不從心，難以有效開(kāi)展。（3）大多認(rèn)為洗錢(qián)活動(dòng)容易發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的小縣城、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，洗錢(qián)的可能性極小；有的認(rèn)為其網(wǎng)點(diǎn)大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民收入來(lái)源較為單一，不會(huì)有人把“黑錢(qián)”拿到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村去洗；還有的人認(rèn)為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對(duì)洗錢(qián)一無(wú)所知，開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳沒(méi)有必要，宣傳了也不會(huì)有效果；部分臨柜人員不能熟練掌握大額交易和可疑交易的定義和判定標(biāo)準(zhǔn)，甚至把大額交易管理和大額支現(xiàn)管理混為一談。4.臨柜人員反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)較少，對(duì)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)能力不足。目前縣域商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了業(yè)務(wù)發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源。面對(duì)資金交易量大的客戶，臨柜人員一般不開(kāi)展對(duì)客戶資金來(lái)源的詢問(wèn)和調(diào)查，以他人身份證開(kāi)立賬戶、用親屬用子女姓名開(kāi)立匿名賬戶的現(xiàn)象存在。由于臨柜人員無(wú)法很好地甄別客戶及其賬戶，執(zhí)行反洗錢(qián)的工作效果欠佳。
三、建議
（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，盡快理順管理體制，發(fā)揮郵儲(chǔ)整體優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)應(yīng)制定相關(guān)工作制度，注意研究本地區(qū)和本部門(mén)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，確定工作方向和目標(biāo)。加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)，落實(shí)各項(xiàng)責(zé)任，防范風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自主營(yíng)運(yùn)能力；加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)度，保證郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和獨(dú)立性，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)。
（二）繼續(xù)深化網(wǎng)點(diǎn)體制改革。郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在的各種問(wèn)題反映出郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革尚未完全到位，因此可以改變目前網(wǎng)點(diǎn)由郵政局代管的方式，將郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員、業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和考核監(jiān)督職責(zé)全權(quán)委托給郵儲(chǔ)銀行管理，由郵儲(chǔ)銀行托管營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并由郵政局向郵儲(chǔ)銀行支付一定的管理費(fèi)用，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)化管理，待符合要求后統(tǒng)一劃轉(zhuǎn)郵儲(chǔ)銀行。
（三）完善內(nèi)部控制體系，強(qiáng)化監(jiān)督制約機(jī)制。（1）完善內(nèi)控制度，提升郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)反洗錢(qián)管理水平。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)工作機(jī)構(gòu)及監(jiān)督部門(mén)，使各部門(mén)、崗位之間相互制約。在實(shí)際工作中，對(duì)臨柜一線、事后監(jiān)督、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)通過(guò)監(jiān)督措施，避免管理失控；同時(shí)要對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行梳理，對(duì)不適應(yīng)、不合理情況要及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充、修改和完善，使反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度建設(shè)符合實(shí)際要求。（2）認(rèn)真落實(shí)反洗錢(qián)的各項(xiàng)制度，細(xì)化反洗錢(qián)工作責(zé)任。進(jìn)一步建立健全反洗錢(qián)工作網(wǎng)絡(luò)和工作制度，必須在橫向上擴(kuò)展到每個(gè)崗位，縱向上擴(kuò)展到每個(gè)層級(jí)。以此將該項(xiàng)工作延伸到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，落實(shí)到每個(gè)責(zé)任人，以責(zé)任制的形式，督促工作人員認(rèn)真執(zhí)行《反洗錢(qián)法》，在反洗錢(qián)工作中做到了解客戶、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告和保存記錄等多項(xiàng)制度要求。（3）建立考核機(jī)制。在制度執(zhí)行上要做到獎(jiǎng)罰分明，并對(duì)反洗錢(qián)工作的有效性定期進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與漏洞，確保反洗錢(qián)制度執(zhí)行的連續(xù)性、有效性，真正實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行反洗錢(qián)工作的自我約束、自我監(jiān)督、自我管理和自我完善的有效機(jī)制。
（四）加強(qiáng)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)檢查。充分發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管職能，定期開(kāi)展反洗錢(qián)業(yè)務(wù)檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)提出批評(píng)，督促其整改。根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革現(xiàn)狀，建議他們盡快落實(shí)人員，加快反洗錢(qián)組織建設(shè)，建立健全反洗錢(qián)組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢(qián)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢(qián)工作的責(zé)任部門(mén)，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，完善反洗錢(qián)內(nèi)控制度，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢(qián)制度防線，確保反洗錢(qián)工作的有效開(kāi)展。同時(shí)根據(jù)反洗錢(qián)崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢(qián)工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。
（五）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)人員的反洗錢(qián)培訓(xùn)。一是加強(qiáng)基層分支機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，調(diào)整改變郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的人員結(jié)構(gòu)，為客戶提供更便捷的服務(wù)。二是多種渠道引進(jìn)人才，通過(guò)上級(jí)選拔下派或公開(kāi)招聘方式引進(jìn)從事金融管理方面的專(zhuān)業(yè)性人才；積極推薦和調(diào)配學(xué)歷高、能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)人員到一線，通過(guò)實(shí)際工作帶出一批實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、操作能力強(qiáng)的人才。三是強(qiáng)化對(duì)具體操作人員的培訓(xùn)，重點(diǎn)是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)一線反洗錢(qián)崗位人員的工作水平和操作能力。培訓(xùn)的目的是要不斷提高銀行從業(yè)者反洗錢(qián)的思想意識(shí)、合規(guī)技能及綜合素質(zhì)，并以此促進(jìn)反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。