國有商業(yè)銀行信貸制度研究范文

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摘要：

伴隨社會(huì)的全面發(fā)展，金融業(yè)得到了重視，國有商業(yè)銀行作為金融服務(wù)體系的中堅(jiān)力量，已經(jīng)成為現(xiàn)代化建設(shè)中不可或缺的組成部分。國有商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革發(fā)揮重要的作用。國有商業(yè)銀行在為社會(huì)組織提供金融服務(wù)的過程中，信貸制度作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)無論在促進(jìn)國有商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展方面還是在為企業(yè)組織提供高效的金融服務(wù)方面都發(fā)揮重要的作用。因此，全面提高我國國有商業(yè)銀行信貸制度的時(shí)效性已經(jīng)成為金融領(lǐng)域廣泛關(guān)注的話題。本文以我國國有商業(yè)銀行為研究視角，針對(duì)我國國有商業(yè)銀行在信貸制度上呈現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出促進(jìn)我國國有商業(yè)銀行信貸制度創(chuàng)新發(fā)展的若干策略，旨在為我國國有商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展提供借鑒，促進(jìn)我國金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

國有商業(yè)銀行；信貸制度；信用評(píng)估

鄧小平同志在規(guī)劃我國現(xiàn)代化建設(shè)宏偉藍(lán)圖中明確指出：“金融對(duì)于現(xiàn)代化建設(shè)來說十分重要，是關(guān)乎國計(jì)民生的行業(yè)、是保證中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的核心環(huán)節(jié)”。現(xiàn)階段，金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為衡量國民經(jīng)濟(jì)總體水平的重要指標(biāo)，尤其是國有商業(yè)銀行的運(yùn)行狀況對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展更是發(fā)揮關(guān)鍵的作用。我國國有商業(yè)銀行在發(fā)展中，針對(duì)信貸制度不斷創(chuàng)新，在制度建設(shè)上取得了令世人矚目的成績。但是，由于歷史、經(jīng)濟(jì)、政治等方面因素的制約，在發(fā)展中依然出現(xiàn)系列問題，制約國有商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)于金融行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生消極的影響，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化和落實(shí)。因此，筆者針對(duì)“中國國有商業(yè)銀行信貸制度研究”一題的討論具有現(xiàn)實(shí)而深遠(yuǎn)的意義。

一、國有商業(yè)銀行信貸制度現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代初期，伴隨改革開放號(hào)角的全面吹響，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化完善，我國金融行業(yè)風(fēng)生水起的發(fā)展。中央政府為了保證國有商業(yè)銀行能夠?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的企業(yè)組織提供更加時(shí)效性的金融服務(wù)，先后頒布了《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等系列促進(jìn)我國國有商業(yè)銀行信貸制度創(chuàng)新發(fā)展的政策性的法律法規(guī)，為我國國有商業(yè)銀行解決在信貸服務(wù)上的難題提供了理論依據(jù)，指明了我國國有商業(yè)銀行信貸制度的發(fā)展方向，使得我國國有商業(yè)銀行國際化特征的信貸制度全面建立，并且在實(shí)踐應(yīng)用中為整頓我國金融市場(chǎng)秩序發(fā)揮了重要作用[1]。20世紀(jì)90年代以后，我國國有商業(yè)銀以現(xiàn)代化企業(yè)管理模式為依據(jù)，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求為基礎(chǔ)，在信貸制度建立健全方面不斷進(jìn)行努力，使我國國有商業(yè)銀行信貸制度建設(shè)初見成效，具有了新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的基本特征。經(jīng)歷了20多個(gè)春秋冬夏，凝結(jié)了無數(shù)金融領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者的汗水與智慧，國有商業(yè)銀行已經(jīng)建立了一套比較完整化的信貸業(yè)務(wù)作業(yè)程序。主要涵蓋了金融業(yè)務(wù)受理、融資客戶調(diào)查研究、融資業(yè)務(wù)的審批程序、款項(xiàng)的發(fā)放以及信貸之后的管理措施五個(gè)環(huán)節(jié)。在信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐活動(dòng)中，大部分的國有商業(yè)銀行都將事先進(jìn)行客戶的信用等級(jí)評(píng)定、然后進(jìn)行現(xiàn)代額度的審批、最后按照客戶的實(shí)際情況進(jìn)行有計(jì)劃支用的原則進(jìn)行了貫徹和落實(shí)。伴隨市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境朝著激烈化、復(fù)雜化的態(tài)勢(shì)進(jìn)行發(fā)展，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)面向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)了《關(guān)于全面推行貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理的通知》，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度得到了重視，標(biāo)注著我國國有商業(yè)銀行的信貸制度向著國際化的方向邁進(jìn)，國有商業(yè)銀行根據(jù)中國銀行的統(tǒng)一指導(dǎo)，紛紛的加快了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)十二級(jí)管理體系的建設(shè)步伐[2]。

二、當(dāng)前國有商業(yè)銀行信貸制度中存在的問題

1.缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的應(yīng)用國有商業(yè)銀行在中國銀行的指導(dǎo)下，將建立信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度作為信貸制度創(chuàng)新的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行重視，使我國國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)取得了一定的成績，但是受到諸多因素的制約，使在具體落實(shí)的過程中出現(xiàn)了一定的問題，只要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，信貸業(yè)務(wù)受理之前的風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善。受到歷史發(fā)展因素的制約，使我國國有商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)上比較薄弱，在實(shí)踐貸前風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐活動(dòng)中呈現(xiàn)了一定的滯后性。第二，在風(fēng)險(xiǎn)觀管理過程中，銀行內(nèi)部各個(gè)職能部門的權(quán)利與責(zé)任落實(shí)個(gè)不夠具體，沒有實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)定位準(zhǔn)的管理機(jī)制。第三，受到傳統(tǒng)發(fā)展觀念的制約，使風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，對(duì)于現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)利用力度不足，在實(shí)踐管理中沒有應(yīng)用比較先進(jìn)的管理工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理[3]。

2.內(nèi)部監(jiān)督制度不健全健全的內(nèi)部監(jiān)督制度是保證國有商業(yè)銀行信貸制度能夠有效發(fā)揮作者的基本保證，但是現(xiàn)階段我國國有商業(yè)銀行在進(jìn)行監(jiān)督管理的過程中出現(xiàn)了系列問題，導(dǎo)致了我國國有商業(yè)銀行信貸制度在落實(shí)上捉襟見肘、流于形式。第一，內(nèi)部監(jiān)管的實(shí)效性受到內(nèi)部銀行內(nèi)部主觀環(huán)境和外部的市場(chǎng)環(huán)境的共同制約，使其監(jiān)管力度發(fā)揮不足；第二，監(jiān)督管理的信息層面存在一定的問題，由于沒有統(tǒng)一的監(jiān)管措施，使得在監(jiān)管過程中獲取的監(jiān)管信息在完成性上受到一定的影響，同時(shí)使信息的真實(shí)程度受到了一定的限制，而且諸多職能部門在提供相關(guān)信息的過程中缺乏主觀能動(dòng)性，使監(jiān)管不能夠?qū)崟r(shí)的進(jìn)行，導(dǎo)致監(jiān)督管理活動(dòng)在透明性和時(shí)效性上存在一定的弊端。

3.信用評(píng)估系統(tǒng)有效性不高迄今為止，我國國有商業(yè)銀行在信用評(píng)估方面已經(jīng)進(jìn)行了20多年的努力，在信用評(píng)估方面基本上確立比較先進(jìn)的評(píng)估制度，但是與發(fā)達(dá)國家的信用評(píng)估制度相比，依然存在以下方面的不足：第一，在信貸客戶的外部信用等級(jí)評(píng)估方面迄今并沒有全面形成具有科學(xué)性、統(tǒng)一性的評(píng)級(jí)市場(chǎng)和專業(yè)從事信用評(píng)價(jià)的專業(yè)組織；第二，在針對(duì)現(xiàn)存全部客戶的信用評(píng)價(jià)過程中，依然使用比較落后的定量化的信用評(píng)級(jí)方法，直接導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)揭露的過程中存在一定的不科學(xué)性和不規(guī)范性；第三，在進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)估的過程中，可以依靠的科學(xué)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)匱乏的局面，使評(píng)級(jí)結(jié)果往往呈現(xiàn)有待考證的局面[4]。

4.部分業(yè)務(wù)流程制度不夠具體化第一，貸前受理審查方面，針對(duì)需要進(jìn)行融資客戶的資格設(shè)定不夠徹底，為接下來的諸多風(fēng)險(xiǎn)問題埋下伏筆，尤其是針對(duì)貸款客戶是否符合相關(guān)文件制度方面審查實(shí)踐活動(dòng)往往流于形式。第二，貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中對(duì)于法人的授權(quán)管理制度不夠具體化，使得諸多法人能夠走在法律的邊緣，甚至引發(fā)一些經(jīng)濟(jì)詐騙行為。第三，貸款發(fā)放管理制度不夠具體化，尤其在落實(shí)貸前條件的過程中力度不足。

三、完善國有商業(yè)銀行信貸制度的對(duì)策

1.積極促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的應(yīng)用首先，不斷完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類控制制度，將該制度的每一個(gè)細(xì)節(jié)詳細(xì)界定，明確其制度的控制范圍，并根據(jù)時(shí)代的變化以及行業(yè)的發(fā)展及法規(guī)，及時(shí)調(diào)整其相應(yīng)的控制制度，此外，應(yīng)建立科學(xué)的考察制度，全方位的評(píng)價(jià)其工作人員的工作質(zhì)量，做好相應(yīng)的工作，并且在時(shí)效性的監(jiān)管制度下，使得風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度能夠執(zhí)行到位；其次，進(jìn)一步深化信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，需根據(jù)實(shí)際工作情況，制訂信用貸款監(jiān)督檢測(cè)指標(biāo)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)觸及指標(biāo)時(shí)可及時(shí)警報(bào)，使得貸前在風(fēng)險(xiǎn)控制管理上的不足能夠得到有效的彌補(bǔ)；最后，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)制度的創(chuàng)新發(fā)展，加大信息化技術(shù)手段及設(shè)備的是有那個(gè)程度，規(guī)范相關(guān)工作人員審計(jì)流程，并建立員工自我監(jiān)督機(jī)制，使得各級(jí)人的約束力不斷提高[5]。

2.完善內(nèi)部監(jiān)督制度推動(dòng)我國國有商業(yè)銀行在信貸制度上的進(jìn)一步創(chuàng)新。首先，必須在理順銀行與本企業(yè)組織之間關(guān)系的基礎(chǔ)上進(jìn)行，在保障員工的基本權(quán)益的情況下，對(duì)其工作業(yè)績提出要求，使其工資與工作質(zhì)量相關(guān)聯(lián)，保證銀行內(nèi)部監(jiān)管受到外部環(huán)境制約的概率有機(jī)減少，進(jìn)而提高內(nèi)部監(jiān)管的有效性；其次，在內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建方面，加大員工培訓(xùn)力度，使得其明確自身在崗職位的要求，努力將自身能力及素質(zhì)提高以適應(yīng)時(shí)展，最終實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)督與管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)計(jì)劃性和連續(xù)性；最后，針對(duì)監(jiān)管信息方面，需要在《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》的同意指導(dǎo)下，使得在崗工作的每一個(gè)相關(guān)工作人員明確法規(guī)界限，做到權(quán)責(zé)統(tǒng)一，使得監(jiān)管信息能夠滿足揭露機(jī)制的要求[6]。

3.提高信用評(píng)估系統(tǒng)有效性針對(duì)我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)階段在信用評(píng)估方面存在的諸多不足以及國有商業(yè)銀行信貸制度創(chuàng)新發(fā)展的要求，國有商業(yè)銀行在提高信用聘雇有效性方面需要針對(duì)以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力：首先，建立它具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)估機(jī)制，使信用評(píng)估能夠在市場(chǎng)和國家宏觀調(diào)控的雙重作用下具有自律性，進(jìn)而保證信用評(píng)估的獨(dú)立性和權(quán)威性。其次，構(gòu)建完善的信用評(píng)估數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，使得商業(yè)銀行能夠在受理客戶業(yè)務(wù)的過程中準(zhǔn)確、高效的獲得相關(guān)材料。最后，針對(duì)國有商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行積極的改革，運(yùn)用時(shí)代化的調(diào)查分析技術(shù)構(gòu)建國際化標(biāo)準(zhǔn)的銀行內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系。

4.細(xì)化信貸業(yè)務(wù)流程制度首先，針對(duì)貸前業(yè)務(wù)操作實(shí)踐中，在客戶提交信貸業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行資格審查，其中在資質(zhì)審信貸申報(bào)材料的審核、客戶的實(shí)際調(diào)查需要認(rèn)真對(duì)待，使得相關(guān)法律法規(guī)呈現(xiàn)落地的狀態(tài)；其次，貸中業(yè)務(wù)操作管理更要注重時(shí)效性，根據(jù)國家的《貸款通則》及其他規(guī)范性制度嚴(yán)格執(zhí)行，使得業(yè)務(wù)辦理程序具有一定的規(guī)范性和科學(xué)性。最后，貸后業(yè)務(wù)管理是商業(yè)銀行有效進(jìn)行信貸制度革新的關(guān)鍵所在，必須對(duì)客戶進(jìn)行定期的檢查，有效的搜集客戶各方面的材料，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行階段性、時(shí)效性的審核和復(fù)查。通過以上三個(gè)方面對(duì)國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作過程中的不足進(jìn)行創(chuàng)新，保證國有商業(yè)銀行的信貸制度在操作中能夠?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

四、結(jié)語

全面提高我國國有商業(yè)銀行信貸制度的科學(xué)性和規(guī)范性，是促進(jìn)我國非國有商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展的重要的保證，是推動(dòng)我國金融行業(yè)整體水平穩(wěn)步提高的必要措施，是保證中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制全面建設(shè)的必經(jīng)之路。希望通過文章的闡述，能夠?yàn)槲覈鴩猩虡I(yè)銀行信貸制度層面的繼續(xù)完善提供借鑒和參考，使我國國有商業(yè)銀行在日后的制度建設(shè)中，能夠變革傳統(tǒng)觀念，全面整合創(chuàng)新能力和創(chuàng)新思維，將現(xiàn)代化的管理模式有機(jī)運(yùn)用到信貸制度的發(fā)展實(shí)踐中，使國有商業(yè)銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)組織提供更加有效的金融服務(wù)，保證現(xiàn)代化建設(shè)的有序進(jìn)行，使我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐中更具規(guī)范性和科學(xué)性，早日實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興。

參考文獻(xiàn)：

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[6]任書敏.淺析我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2012,11(25):101-102.

作者：王博 王丹 單位：佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院