銀行保險發展模式范文

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銀行保險是一種融“產品、服務及組織創新”為一體的金融創新。它通過向消費者提供兼有銀行、保險等多重特征金融產品的方式，實現銀行與保險公司的客戶資源和信息資源共享，有利于營造銀行、保險公司和消費者多贏的格局。20世紀80年代以來，銀行保險在歐、美等西方發達國家得到了長足發展，并為銀行業和保險業創造了新的贏利模式。我國在20世紀期也嘗試推出了類似產品，并產生了良好的經濟和社會效益。但是，由于市場環境及相應的制度安排和發展模式尚待完善，銀行保險進一步發展受到制約。因此，這就需要結合我國的社會經濟背景以及借鑒國際發展經驗來探討我國銀行業和保險業未來發展模式。

二、探求我國銀行保險發展模式的意義

我國自恢復保險業務以來，逐步引入國際先進的保險營銷模式和技術，獲得了極大發展。1995年，國內市場開始出現銀行保險銷售形式，隨著保險市場主體的明顯增多和競爭的日益激烈，各保險公司急需通過以人為中介的展業來擴大市場份額，1997年紛紛與各商業銀行簽訂了保險協議。從1999年開始，我國開始出現銀行和保險公司合作的熱潮。國內各大保險公司已和十幾家商業銀行建立了業務合作關系。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃、網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享、金融咨詢服務等方面。2001年，銀行保險在壽險總收入中占3.5％。2002年，銀行保險在壽險總收入的比例達到17.08％，銀保收入388億元；2002年國內壽險總保費收人增長16.56％，同期銀保增長則達到400％。各大銀行紛紛做大保險務，工行銀保業務量2002年達到150億元，比上年增長近6倍；建行2002年保險業務總量達230億元，手續費收人達1.85億元。根據2002年的業內數據，銀行保險已成為中國壽險公司的三大業務支柱之一。2003年銀行保險保費收入765億元，同比增長63％，為當年壽險業務增長作出了80％的貢獻，名副其實地成為占人身保險保費收入的第三支柱(占人身險業務收入26％)，而達到這個程度，銀行保險只用了

三、四年時間。瑞士再保險的一項預測曾指出，盡管銀行保險在亞洲的保險市場起步較晚，但發展迅速。未來5年內，亞洲保險市場中，銀行保險在壽險領域和非壽險領域的市場份額將分別達到13％和6％。而在新增業務中，到2006年末，銀行保險將有望達到5.5％的保費增長。新保費收入中將有約1／3來自新的業務，而不是現有業務的替代品。若以保費衡量，到2006年末，中國將成為壽險產品的第五大銀行保險市場。

然而，經過幾年的初步發展后，我國銀行保險發展卻走到了轉折點上。2003年，我國銀行的壽險保費收入為765億元，占人身險保費收入的26%，到了2004年是795億元，與2003年比，從總量上來說略有增長，但其占人身保險保費收入的比例是25%，下降了1個百分點。2005年一季度，銀行的保費收入是205.5億元，同比下降了19.5%。2005年6月3日，“銀行保險深層次合作與發展論壇”資料顯示，我國銀行保險業務自2004年下滑并進入了持續低迷的狀態，整個業務增長速度放緩。在經歷了前期快速成長之后，今天的銀行保險業務增速出現放緩甚至負增長的態勢，如今的銀保業務走到了十字路口。究其主要原因是由于我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業經營保險形式，是淺層次的合作，與真正意義的銀行保險還有很大差距。并且隨著近年來，西方金融機構在降低成本、提高效率和提升國際競爭力的壓力下，為適應客戶多元化服務的需求，紛紛通過收購和兼并等方式組建新的金融集團，迅速擴張其資本，擴大經營領域、占領市場。全球金融業開始經歷由分業經營向混業經營的歷史轉變，在這個整個金融業的格局發生一系列的深刻變革的關鍵時期下，如何來為解決我國銀保發展問題尋找出路，就需要深入地研究探求我國銀行保險的未來發展模式。這既是切實解決目前諸多問題的關鍵所在，也是我國銀行保險業能否成功轉型的決定性因素。

三、銀行保險的四種發展模式介紹

從西方國家尤其是歐洲國家銀行保險的發展情況來看，銀行保險的組織形式大致可分為四種，根據一體化程度的不同，可依次為協議、銷售聯盟、合資公司和設立新公司直接進入。

(一)銀行保險的協議模式

在四種發展模式中協議形式是銀行從事保險經營的最為簡單的一種方式，這種方式只需要雙方進行有限的投資，其中銀行可以將保險公司的產品單獨銷售，也可以將保險公司的產品與銀行產品捆綁銷售。協議方式在法國最為流行，法國CNP保險公司就完全沒有自己的人隊伍和銷售隊伍，其保險產品除團險產品外全部都是委托法國郵政、儲蓄銀行和法國財政部門來銷售的。

我國目前的銀行保險還只限于單一的銀行兼業經營保險形式，還是淺層次的協議合作關系，并且銀行保險產品過于單一，缺乏產品創新。目前我國市場上的主要銀行保險產品有儲蓄投資類型的中國人壽的國壽鴻泰壽險、平安人壽的千禧紅壽險、太平洋人壽的紅利來壽險、泰康人壽的千里馬壽險、新華人壽的紅雙喜壽險、友邦保險的理財寶壽險和家庭保障類的中國人保的金牛財險。

(二)銀行保險的銷售聯盟模式

銷售聯盟就是銀行和保險公司通過合作協議的方式銷售保險產品，保險公司與銀行簽訂一份委托合同，由銀行根據合同的要求銷售保險產品收取相應的手續費，而保險公司需提供保險產品、收取保險費并且支付手續費。銷售聯盟形式主要是針對某類特定客戶或為開發某類特定市場而在銀行和保險公司之間達成的策略協作，采取這種模式可能要求雙方在IT和人員培訓方面進行必要的投資，也可能需要雙方共同設計開發產品、統一服務提供方式或者共同實施渠道管理等。英國保誠保險公司(Prudential)在同銀行合作時就廣泛使用銷售聯盟的模式。

在我國，隨著保險業務的發展，銀行逐漸成為保險公司的兼業銷售渠道，但是業務不是很理想。我國銀行保險業真正使用銷售聯盟模式還是從保險公司將銀行保險視為獨立的業務開始。此時，保險公司設有銀行保險部直接管理銀行保險業務，銀行也設有中間業務部管理中間業務雙方合作共同開發，如圖1所示。

(三)銀行保險的合資公司模式

合資公司模式是由銀行和保險公司共同出資設立一個專門的保險公司，其主要職責就是開發、銷售專門用于銀行銷售的保險產品或其他類型的保險產品。合資公司雖然具有優勢互補、一體化程度比較高等優點，但合資公司的運營需要平衡好合資方之間的利益的關系，因而采用合資公司模式經營銀行保險成功的案例不是很多。合資公司模式在瑞士比較普遍，如瑞士人壽(SwissLife)就是一家由瑞士聯合銀行(UBS)和Rentenanstalt組建的合資公司；Colunma保險公司是由瑞士信貸(CréditSuisse)和Winterhui保險集團組建的合資公司。

如圖2所示。合資公司的形式就是從銀行和保險公司中獨立出來專門從事專業的銀行保險業務的公司。這時，銀行和保險公司成為合資公司的股東享受合資公司經營所獲取的收益分配。

(四)銀行保險的直接進入模式

設立新公司直接進入模式，是銀行或者保險公司實現銀行保險合作程度很高的模式。一般，銀行保險的直接進入模式可以分為兩種，一是，如圖3所示，銀行或者保險公司通過直接組建自己的保險公司或者銀行進入對方領域的一種模式；二是，如圖4所示，銀行或者保險公司通過設立金融控股公司，再由金融控股公司設立保險公司或者銀行進入對方領域的一種模式。這正是銀行保險發展的高級階段—實現產權滲透方式下的銀行與保險的融合。

其中的金融控股公司形式主要是經由銀行與保險公司之間相互收購、兼并或者通過保險公司設立銀行、銀行設立保險公司等新設方式來實現的銀行和保險公司更高程度的一體化經營方式。1991年NationalNederlanderOfNetherlands和PostBank合并組建ING集團，被視為是開創了銀行保險的新紀元，在20世紀90年代以后，通過金融控股集團化的形式進行銀行保險經營成為多數國家銀行保險業發展的新形式，如1997年的美國花旗銀行和旅行者集團的合并，2001年德國安聯保險(Allianz)對德累斯頓銀行(DresdnerBank)的兼并等。而新設機構方面的案例有法國的農業信貸銀行(CréditAgricole)設立了專營壽險的Prodica公司和專營非壽險的Pacitica公司，英國巴克萊銀行(BarclaysBank)設立了巴克萊壽險(BarclaysLife)等。

四、我國銀行保險未來發展模式的選擇

隨著中國金融業入世的腳步明顯加快，民族保險業面臨著提高國際競爭力的迫切任務。銀行保險，作為金融一體化在我國的一種新生產物，更應該充分借鑒國外經驗，針對自身缺陷，結合我國國情選擇合適的發展模式，制定最佳的企業策略(企業技術、制度、理念)，向更高層次發展。

（一）國外銀行保險發展經驗的借鑒

在西方國家成熟的保險市場上，銀行保險在某些國家已頗具規模。以法國為例，在法國，銀行保險業的發展已超出了簡單意義上銀行作為銷售渠道保險業務的內涵，而是通過銀行與保險公司金融資源的整合，甚至建立銀行保險公司，從而形成銀行保險業這種特殊的行業領域。1925年成立的“佳迪福”銀行保險公司是法國第一家專做銀行保險業務的專業公司，這可以說是金融行業的創新。事實上這種保險運作模式的出現是當時歐洲市場經濟發展的必然結果。在當時，一方面歐洲傳統的銀行業務競爭越來越激烈，尋找新的業務來源已成為必然，另一方面正逢歐洲各國保障體系相繼出現危機，家庭養老保險越來越受到重視，發展潛力很大，而銀行具有強大的商業營銷網絡、低廉的管理費用、以及與客戶長期的密切聯系和完備的客戶個人信息等競爭優勢。因此保險與銀行的合作便成為必然。值得關注的是我國目前的經濟發展面臨上述相同的狀況。

在國外，銀行保險絕非是銀行將保險公司的普通產品進行保費的代收代付那么簡單，從信息的互遞、客戶群的共享與共同開拓，業務流程的專門化到相關產品設計、以及精算對費率的擬定，可以說銀行保險運作的整個模式與傳統的保險營銷已完全不同。而且，國外銀行保險一般是利用該銀行全國范圍的商業網絡進行保險業務的拓展，而不是像目前我國保險公司與銀行僅在某個城市或地區范圍內的合作。此外歐洲銀行保險的合作和快速發展具有以下一些特點：（1）歐洲國家的金融法律環境對銀行保險發展非常重要，它為銀行與保險公司的合作和融合消除了法律上的障礙。（2）歐洲銀行保險快速發展的一個重要因素是采取了金融控股公司的組織形式，無論法國還是其他國家，凡是銀行保險業務開展好的機構，其銀行和保險公司之間幾乎都是有一定股權關系的，這樣的可以大大減少銀行和保險公司之間的協調成本，并增加合作的穩定性和長期性。（3）銀行保險無論是給銀行還是保險公司都可帶來巨大的經濟利益，且發展前景廣闊。從銀行方面說，可在不增加新投入的情況下，通過經營范圍的擴大和內部效率的提高獲得穩定的利潤來源；對保險公司來說，充分利用銀行營業網點和龐大客戶群優勢，可快速擴大市場規模，以比其它銷售方式更低的成本獲得更大的經濟利益。

由此可見，歐洲保險市場上的銀行保險已發展到較高的水平，其技術和經驗對我國銀行保險的發展具有很好的借鑒意義。

（二）我國應發展金融控股公司模式

1.金融控股公司模式是現階段的較好選擇

針對我國銀行保險的發展狀況和國家宏觀環境，采取金融控股公司的模式應該是比較現實的選擇。金融控股公司是指母公司以金融為主導行業的控股公司。金融控股公司一般可分為純粹控股公司和經營性控股公司兩種類型。純粹金融控股公司的設立目的只是為了掌握子公司的股份，從事股權投資收益活動，控股公司本身并不直接從事生產或經營活動。經營性控股公司是指既從事股權控制，又從事實際業務經營的母公司[7]。金融控股公司模式的主要特征有：（1）控股公司為一非銀行金融機構或金融集團，并取得相應的金融牌照；（2）該公司全資擁有或控股一些包括銀行、證券公司、保險公司、金融服務公司以及非金融性實體等附屬機構或子公司；（3）這些附屬機構或子公司都具有獨立法人資格，都有相應的營業執照，都可獨立對外開展相關的業務和承擔相應的責任；（4）集團公司董事會有權決定或影響其子公司的最高管理層的任免決定及重大決策。這一模式在歐美較流行，例如瑞士信貸集團、美國的花旗集團和大通集團等。

對我國來說，金融控股公司能夠使金融業在現有分業經營的法律框架內實現混業經營，是當前我國由分業向混業轉變的比較合適的制度安排。成立金融控股公司，將是在金融分業經營體制下，順應全球金融服務一體化趨勢，應對國際金融控股集團競爭的有效方式。這種模式能夠通過資本融合的方式，有效形成同一集團在品牌、經營戰略、營銷網絡以及信息共享等方面的協同優勢，降低集團整體運營成本并從多元化的經營中獲取更大收益。在同一母公司的調控下，銀行和保險公司經營的整體性提高，必將進一步提升合作關系，為客戶提供一攬子金融服務，內部實現資源共享。采取金融控股公司的形式，既可以保持原有產、壽險及相關業務的相對獨立性，又能在集團不同金融業務之間形成良好的“防火墻”，從而有效控制風險。同時在金融控股公司制下，采取二級法人制而不是內設部門的單一法人制，子公司之間不交叉持股，這樣銀行和保險公司共同受到金融控股公司的控制、但相互之間沒有控制關系，這符合銀行和保險公司獨立經營的原則，并且控股集團對子公司的責任、子公司相互之間的責任，僅限于出資額，而不是由控股集團統付盈虧，有效防止了不同的業務風險相互傳遞，也對內部交易起到了遏制的作用，避免了個別高風險子公司拖垮整個集團情況的發生。這種模式另一個好處就是投資主體明確，產權制度清晰，混業中有分業，既方便發揮整體優勢，又便于分類指導、個別發展。國際經驗已經表明，金融控股公司這種機構制度安排實現了從低級階段的全能制銀行向高級階段的業務多元化金融集團的飛躍。

2.金融控股公司的實現形式

我國金融控股公司可以采取以銀行為主體、其它非銀行機構為主體成立金融控股公司，也可以采取其他形式。其實，以上三種形式在我國都是有例可循的。

以銀行為主體的金融控股公司：我國銀行業無論從歷史、還是從資產和規模上來講都遠勝于保險業。而且銀行原本就成立過保險公司，如交通銀行在1991年投資成立了中國太平洋保險公司，成為中國第二家全國性保險公司。但由于后來分業經營的需要，又將中國太平洋保險公司由交通銀行全資附屬改為控股。所以，銀行對于保險業務并非十分陌生。最近成立的幾家金融控股公司，就多是以銀行為主體的，如光大集團、中銀國際，這種以銀行為主體的金融集團由于開展綜合性金融服務比較早，具有股東主體結構單一的特征。但這種形式目前主要是股份制銀行充當主角，而我國國有商業銀行尚未介入，因為對于國有商業銀行來講，由于股份制改造是否進行、如何進行尚無定論，因此暫時無法成立金融控股公司。

以其他非銀行機構為主體成立的金融控股機構：在我國有實力雄厚的中信集團，2001年正式批準成立的“中信控股”公司管理著旗下16個直屬公司、10個地區公司、7個海外子公司、3個香港上市公司以及4個下屬公司，涉及銀行、證券、保險、信托、融資租賃、期貨、實業、物業、旅游、貿易等各大領域。此外還有平安保險公司于2003年4月正式成立了金融控股集團，新組建的中國平安保險(集團)股份有限公司控股中國平安財產保險股份有限公司、中國平安人壽保險股份有限公司和平安信托投資公司。

其他金融控股公司的組建：從現有股份制商業銀行和保險公司的股東結構來看，大多是國有大中型企業或大型股份制企業，二者實現資本上的進一步聯合在客觀上具有很大的便利條件。如民生銀行和民生保險公司共同的大股東都是中華全國工商企業聯合會；招商銀行由招商局集團出資設立，股份制改組后吸納了中國遠洋運輸總公司、廣州海運局等6大企業集團入股；平安保險公司最早也是由深圳招商局和工商銀行深圳分行投資組建的。如果能以這些共同的股東為依托成立金融控股公司，同時經營多種金融業務，也是一些中小型金融機構應對未來競爭、增強自身實力的一種非常現實的選擇。

3.金融控股公司模式的相關政策法規制度的完善

美國在從分業經營到混業經營轉變過程中，先后頒布了《1980年存款機構放松管制和貨幣控制法》、《1982年存款機構法》、《1987年銀行業平等競爭法》和《1989年金融機構改革、復興和實施法》四部法律，對逐步取消銀行業務的地域限制和突破專業化分工格局邁出了實質性步伐,并于1999年l1月廢除了1933年的《格拉斯一斯蒂格爾法》，通過了《金融服務現代化法案》，從而正式從法律上允許混業經營。英國、日本的金融改革也是以集中清理修訂法律為突破口，通過頒布新法律的形式來設定金融改革的方向、原則、步驟和實施形式，并且對法律不能設定的金融活動進行規范，或者對新頒布的金融法律在實施中可能產生的問題設定了協商解決機制。例如，1997年分業監管嚴厲的日本通過了《金融控股公司準備法》。

我國的銀行保險起步較晚、成長快，但面臨著人世后激烈的國際競爭，我國應該從政策和法律上促進我國銀行保險的健康成長。一方面，我國現在的金融三法在一定程度上成為銀行保險發展的掣肘，應該考慮對其做出一定修改，以順應發展需要。另一方面，為了加快金融控股公司模式的發展，國家應盡快制訂《金融控股公司法》、《中國人民銀行監管條例》、《信托法》、《期貨法》、《保險資金運作管理辦法》等法規，對金融業務的交叉領域和海外業務做出放松分業經營的規定，從法律上確立混業經營的原則，為最終金融控股公司模式的發展奠定基礎。另外，我國的稅收體系還不完善，這對保險的普及影響是很大的，完善納稅制度，不僅是保險發展的需要，也是一個國家經濟健康發展的需要。

4.金融控股公司的發展需要功能性監管

在金融控股公司的發展模式下，為了適應客戶多元化服務的需求，金融機構需要通過產品創新、技術創新、戰略創新和組織創新等途徑向縱深層次發展，銀行保險、全能金融和金融集團等多元化金融組織形式的發展使得原有的機構監管已經越來越不能夠適應金融市場的發展新形勢，因此功能性監管成為了金融監管發展的新趨勢。

中國人民銀行副行長吳曉靈曾表示：“通過金融控股方式來實現的金融綜合經營，目前在我國已經是一種客觀存在了。綜合經營已不是要不要的問題，而是怎么去規范它的問題[9]。”而功能性監管正是如何規范金融控股方式的關鍵。根據美國前財政部長羅伯特魯賓的提法，功能性監管是指“這樣的一種監管流程：一個給定的金融保險活動是由同一個監管者進行監管的，而無論這個活動是由誰從事的。其目的是提高監管流程的秩序和效率”。

監管的功能化對于實行金融控股公司模式有很多好處：（1）它可以根據各監管機構最熟知的經濟功能來分配法律權限。銀行監管機構最關心的問題是要確保銀行體系的安全和穩固，他們將責任和義務更多的放在保護銀行和存款者，這方面的考慮要超過保護投資者。因此在保護投資者方面銀行監管機構的技能沒有證監會高；（2）根據功能來分配監管的法律權限也是與監管原則相一致的。證券法的一個主要趨勢就是全部公開，相反，銀行監管者關心的是公眾對銀行的信心的需要，因此更趨于保密；（3）以功能為導向的監管體系，可以減少監管的沖突、交叉和盲區。一方面以行業劃分監管和其他方面實現功能監管的監管體系會產生混亂。隨著行業的演變和經濟環境的變化，根據行業類別劃分的法律界限將阻礙監管者的監管；（4）功能監管具有明顯的優勢是它可以為競爭者創造公平的市場競爭條件。在功能性金融監管的框架下，金融機構一方面要按照公司法接受股東的股權管理，或作為上市公司受到公眾投資者的監管；另一方面其所從事的不同業務，包括保險、銀行、證券等，分別受相應的監管機構的業務監管.