風險防控下的銀行信貸審批范文

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摘要：隨著我國信貸市場的不斷發(fā)展，各級銀行在信貸審批風險防控方面提出了更高的標準和要求。銀行需要對信貸審批機制進行相應的調(diào)整，使其與當前的市場發(fā)展狀況相匹配，這樣才能夠?qū)π刨J審批風險進行有效的控制與防范，進而降低信貸成本，提升經(jīng)濟效益。本文主要分析銀行信貸審批過程中所存在的風險，并提出風險防控視閾下銀行信貸審批的應對策略。

關鍵詞：風險防控；銀行信貸；審批；策略

近年來，我國的宏觀經(jīng)濟受各種因素的影響，其壓力較大，部分中小型企業(yè)經(jīng)營困難，在國家多次降息，調(diào)整利率的情況下，信用風險逐步加大，這對銀行信貸審批工作提出了更高的挑戰(zhàn)。因此，信貸業(yè)務作為銀行發(fā)展的重要業(yè)務內(nèi)容，必須建立健全完善的銀行信貸審批機制，以應對各種風險問題，促進新時期信貸業(yè)務的發(fā)展。

一、銀行信貸審批的風險

一般情況下，銀行信貸審批主要包括業(yè)務辦理、合規(guī)審查、審批決策等工作環(huán)節(jié)。但是在整個審批過程中，不可避免地會出現(xiàn)以下風險問題：第一，信貸審批工作具有一定的針對性，而信貸審批人員受審批制度和政策等多種因素的影響，不能對客戶的行業(yè)內(nèi)容和生命周期進行全面客觀的了解，因此在審批過程中很難設定準確的審批條件，并針對行業(yè)性質(zhì)提出審批意見以及相關審批策略。這就造成了限貸審批政策存在信息不對稱的風險。第二，銀行信貸審批政策受市場情況的影響，變化比較頻繁。如果銀行信貸審批過程中不能精準的把握政策的內(nèi)涵，很容易在執(zhí)行政策上有所偏差，甚至在一定程度上提高了執(zhí)行政策的風險。第三，通常情況下，審批政策往往是由上層管理層制定，并逐級向基層傳達信貸管理的辦法以及相應的政策，一旦中間出現(xiàn)傳達信息模糊、政策解釋不清等情況，就容易導致基層對最新政策形成理解偏差，進而影響審批的質(zhì)量和效率。第四，銀行信貸審批工作涉及多種規(guī)章制度，如果相關工作人員沒有嚴格按照審批制度進行審批，忽略了審批對象的行業(yè)性和區(qū)域性等特征，甚至直接略過風險分析與評估的工作環(huán)節(jié)，將大大增加信貸審批的操作風險。第五，銀行信貸審批條件一般只注重擔保措施方面滿足書面要求，但是對擔保對象的審核條件不夠全面深入，存在互相擔保超額貸款或者擔保形同虛設的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象。

二、風險防控視閾下銀行信貸審批的應對策略

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念當代社會經(jīng)濟建設形勢不斷發(fā)生變化，各行各業(yè)在授信期間發(fā)生風險變化的概率大大增加，這就需要銀行快速轉(zhuǎn)換思想觀念，摒棄傳統(tǒng)的“重授信，輕用信”的審核思想觀念，對不同品種的信貸業(yè)務都要加強審核評判，并制定完善的操作管理要求。

（二）加強對重點領域的風險防控（1）周期性行業(yè)風險防控的優(yōu)化。現(xiàn)階段國家大力提倡可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，對此，銀行要重點關注一些國家環(huán)保產(chǎn)業(yè)，嚴格控制產(chǎn)能過剩、污染過大和耗能過高的行業(yè)的貸款業(yè)務，對于冶煉、紡造、玻璃、水泥、煤礦等各行業(yè)的貸款業(yè)務要進行適度的壓縮與控制。這就需要銀行根據(jù)國家政策的變化，識別先進的產(chǎn)能產(chǎn)業(yè)，并對可能出現(xiàn)的風險進行提前預估和評判。此外，對于房地產(chǎn)行業(yè)貸款，銀行要著重對其潛在的風險進行分析，并制定相應的風險防控預案，采取有效的抵質(zhì)押物擔保形式進行貸款項目發(fā)放，以降低房地產(chǎn)行業(yè)中因資金鏈斷裂所造成的風險。（2）優(yōu)化大額貸款風險防控。銀行必須采用統(tǒng)一的標準對客戶進行授信評級管理，并確保客戶的財務數(shù)據(jù)真實可靠有效，以加強對企業(yè)授信的管控。例如對于貸款額度超過1000萬的項目，要嚴格遵守審批流程，切不可盲目加快。此外，對于大額貸款的發(fā)放一般需要遵守“七個嚴禁”，即嚴禁向借款主體與用款主體不一致的項目發(fā)放貸款、嚴禁向負債較高的企業(yè)發(fā)放貸款、嚴禁向固定資產(chǎn)及項目以流動資金的方式發(fā)放貸款、嚴禁發(fā)放代償能力不足的保證貸款、嚴格查處高管人員的點貸行為、嚴格管控“兩高一剩”行業(yè)貸款、嚴格管控關聯(lián)企業(yè)間的授信。（3）優(yōu)化中小企業(yè)風險防控。結(jié)合我國中小型企業(yè)的企業(yè)特點，其主要的信貸業(yè)務類型是融資貿(mào)易、流動資金貸款等。銀行要嚴格把控中小型企業(yè)的企業(yè)運營狀況，包括訂單數(shù)量、賬目款項、庫存量等。對中小型企業(yè)的水、電、稅，以及押品、人品和貨品進行嚴格的審查。這樣才能夠全面把控中小型企業(yè)的信息，最大程度上降低信貸風險。（4）優(yōu)化短期信貸業(yè)務風險防控。對于長期固化客戶，其流動資金貸款以體內(nèi)循環(huán)的方式運作，甚至存在短貸長用的情況，這在無形中增加了信貸的風險性。這就需要對企業(yè)的運營、庫存以及現(xiàn)金流動等方面進行全面排查，以保證資金監(jiān)管合理有效。

（三）優(yōu)化信貸審批質(zhì)量和效率信貸審批質(zhì)量和效率直接影響銀行的整個運營情況。信貸人員必須全面掌握企業(yè)的發(fā)展狀況及發(fā)展趨勢，并熟悉其當前的運營模式和商業(yè)類型，以科學有效的信貸政策對其進行全面把控，并不斷優(yōu)化信貸審批模式，建立合理簡潔的審批工作流程。

三、結(jié)語

現(xiàn)階段我國銀行信貸審批工作還存在著很多問題，銀行機構(gòu)要在以客戶為中心的基礎上，做好風險防范工作，以提高銀行的經(jīng)濟效益。同時，要不斷加強銀行信貸審批工作的機制建設與工作完善，以提高信貸工作的質(zhì)量與效率。

參考文獻

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作者：俞文軍 單位：中國建設銀行寧波分行