淺析政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題范文

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摘要：我國是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)發(fā)展的好壞對我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。為了支持農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，政府推出了政策性農(nóng)業(yè)保險，旨在對農(nóng)民因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失做出補償，以穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)長遠穩(wěn)定的發(fā)展。然而，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中存在者諸多問題，如何找到更有效地方法解決這些問題是當前工作的重中之重，因此，本文探討了當前政策性保險存在的問題與原因，并提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展問題；對策建議

隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)進入到一個嶄新的階段。作為擁有70%農(nóng)業(yè)人口的第二大經(jīng)濟體，如何提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)民生活已經(jīng)成為當前的重要議題。我國曾經(jīng)采取取消農(nóng)業(yè)稅、良種補貼以及農(nóng)業(yè)資源綜合補貼的方式來增加農(nóng)民收入，然而此舉無異于杯水車薪，尤其是面對嚴重的自然災(zāi)害與意外事故時，農(nóng)民往往顆粒無收。而我國又是自然災(zāi)害頻發(fā)，損失嚴重的國家之一，這也是我國農(nóng)民的收入一直處于較低水平的原因。在這種情況下，政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生，以依托保險機構(gòu)為主，政府補貼為輔，逐漸成為支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要動力。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險概述

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險的含義政策性農(nóng)業(yè)保險是政府為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策目標所建立的一種農(nóng)業(yè)保險制度。政策性農(nóng)業(yè)保險以保險機構(gòu)市場化經(jīng)營為依托，政府通過提供保費優(yōu)惠或補貼，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等因遭受自然災(zāi)害與意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予保險的一種公益性產(chǎn)品。總的來說，政策性農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風險的一種方式，當農(nóng)民遭受自然災(zāi)害或意外事故時，除了風險自擔外，還可以通過購買政策性農(nóng)業(yè)保險的方式來將風險轉(zhuǎn)移。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的種類（1）按農(nóng)業(yè)種類分。政策性農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類的不同可以分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物等屬于種植業(yè)，母豬、奶牛、育肥豬等屬于養(yǎng)殖業(yè)。（2）按危險性質(zhì)分。政策性農(nóng)業(yè)保險按危險性質(zhì)的不同可以分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險。（3）按保險責任范圍分。政策性農(nóng)業(yè)保險按保險責任范圍的不同可以分為基本責任險、綜合責任險和一切險。基本責任險一般只保特定自然災(zāi)害所引起的損失，綜合責任險的范圍延伸到所有的自然災(zāi)害，而一切險則包含自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的損失。（4）按賠付辦法分。政策性農(nóng)業(yè)保險按賠付辦法的不同可以分為種植業(yè)損失險和收獲險。顧名思義，損失險是基于種植某農(nóng)作物的成本收益差額，而收獲險則是基于收獲階段的各種風險。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政府在政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題（1）地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠。隨著基礎(chǔ)設(shè)施的大力發(fā)展，地方政府的支出越來越大，尤其像鐵路和高速公路這種前期投入大，但是回本較慢的工程更是增加了地方政府壓力。在這樣的大環(huán)境下，一些地方政府的負債逐年增加，自然無暇顧及政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼，補貼款往往不能按時到位，農(nóng)民權(quán)益得不到有效保障。除此之外，我國的農(nóng)業(yè)保險補貼，不像國外是一次性到位，而是需要層層劃撥，因此特別耗時，一些縣級政府補貼的拖延情況往往更為嚴重。（2）政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠。目前，大多數(shù)的地方政府都依賴于保險公司去宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，然而保險公司基于自身資源的限制及逐利的本性，對政策的宣傳往往不到位，致使廣大農(nóng)戶不能深入了解政策性農(nóng)業(yè)保險。廣大農(nóng)戶往往將政策性保險理解為商業(yè)保險，趨之若鶩，根本不知道政策性保險的好處，因此投保率較低。（3）政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管力度不夠。由于農(nóng)業(yè)位置的偏僻性和農(nóng)民生產(chǎn)作業(yè)的不固定性，導(dǎo)致政府相關(guān)部門在收集農(nóng)業(yè)種植信息的工作量大，因此，收集到的信息往往不夠及時，數(shù)據(jù)庫真實性有待商榷，有些地區(qū)甚至沒有完整的數(shù)據(jù)庫，信息管理嚴重缺乏，因此保險公司很難在政府方面獲取準確的種植信息。這不僅讓保險公司在災(zāi)害發(fā)生前無法正確估計保費，而且，在災(zāi)害發(fā)生后，保險公司也很難確定損失數(shù)值和損失范圍。再加上政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作的耗時性，農(nóng)民投保的積極性嚴重降低。

（二）保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題（1）保險公司技術(shù)人才匱乏。政策性農(nóng)業(yè)保險的難題之一就是難以有效地核定損失程度。例如，當農(nóng)作物損毀時，很難確定就是損毀度是30%還是50%,難以彌補損失。而且農(nóng)作物的生長速度較快，保險總金額需要不斷更新，這也給保險公司的賠付工作帶來了難題。除此之外，保險公司大多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員都沒有參加過專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險培訓(xùn)，對損失配額的調(diào)查和賠償往往力不從心，再加上工資差距，因此，農(nóng)業(yè)保險人員流失嚴重，阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。（2）政策性農(nóng)業(yè)保險賠付率低。由于地方政府補貼資金的匱乏，大部分保險公司并不愿意承辦政策性農(nóng)業(yè)保險這種利潤不高而又繁雜費時的業(yè)務(wù)，因此，保險公司通常的做法是，降低政策性農(nóng)業(yè)保險的賠付比率。一般情況下，政策性農(nóng)業(yè)保險的賠付金額往往達不到每畝收入的50%，當遭受自然災(zāi)害或意外事故時，農(nóng)民根本得不到足夠的補償，致使農(nóng)戶的投保積極性降低。

（三）農(nóng)戶在政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題（1）農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解度不足。對于政策性農(nóng)業(yè)保險這種新興產(chǎn)品，農(nóng)戶不僅不了解它的性質(zhì)，對它的內(nèi)容更不清楚。我國現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險是政府帶頭的，以農(nóng)業(yè)風險和實施農(nóng)業(yè)保護保險活動為基礎(chǔ)。因為宣傳力度的不足，大部分農(nóng)戶并不了解政策性農(nóng)業(yè)保險，而是將它與商業(yè)保險混為一談，再加上近年來商業(yè)保險發(fā)展的良莠不齊，因此大部分農(nóng)戶都對政策性農(nóng)業(yè)保險有抵觸情緒。而且由于保險簽訂合同與核損工作的繁復(fù)，致使農(nóng)戶后期再次參加農(nóng)業(yè)保險的可能性降低，使信息采集和服務(wù)售后變得困難。（2）農(nóng)戶的投保意識薄弱。一般來說，農(nóng)民的教育水平較低，不能充分意識到政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要性，反而將保費理解為政府的變相稅收，因此對政策性農(nóng)業(yè)保險存在心理抵制。大部分農(nóng)民還存在僥幸心理。認為發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故的可能性比較小，即使有，也落不到自己頭上，因此，投保的保費實際上是損失。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展對策建議

（一）完善“共保體”，引入多元化新型模式所謂“共保體”，是指政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不再由單一保險公司承保，而是由多家保險公司共同承保。“共保”分散了保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的風險，減輕由不確定的自然災(zāi)害或意外事故帶來的巨額賠償，有利于保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。除此之外，還可以創(chuàng)新“共保”的發(fā)展模式，例如，由市或區(qū)政府投資控股保險公司，轉(zhuǎn)嫁地方政府財政壓力；或者對特色農(nóng)產(chǎn)品實行政府、農(nóng)戶和保險公司共同經(jīng)營的模式，讓農(nóng)民在承保的同時還能享受分紅，減輕農(nóng)戶壓力，有效保障農(nóng)戶利益。

（二）培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才，營造公平投保氛圍保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)最主要的難題就是無法準確核定損失金額，因此可以定期召開培訓(xùn)會議，聘請專業(yè)人士對業(yè)務(wù)人員進行專門培訓(xùn)，有條件的保險公司還可以引進保險業(yè)務(wù)精尖人才，提高核定準確率，減少保險業(yè)務(wù)風險。除此之外，保險公司還可以進行業(yè)務(wù)技能大賽，模擬現(xiàn)實情況的保險業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)人員處理突發(fā)事件的能力。最后，保險公司可以對農(nóng)戶進行科學(xué)教育，普及科學(xué)技術(shù)知識，提高專業(yè)技能，讓農(nóng)戶消除心理障礙，公平投保。

（三）加大宣傳力度和扶持力度首先，政府可以通過廣播、電視、制作宣傳手冊等形式全面宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險的重要性，同時安排專人專戶，詳細解答，深入輔導(dǎo)，切實提高農(nóng)戶參保積極性；其實，可以制定補貼資金考核的制度與標準，落實責任到人的考核標準，同時設(shè)立一線職工監(jiān)督機制，杜絕挪用資金的現(xiàn)象。再次，對貧困程度嚴重的縣域加大扶持力度，幫助其打造特色農(nóng)業(yè)，推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；最后，發(fā)揮考核的激勵作用。對保險公司進行績效考核，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)排名靠前的公司給予一定的物質(zhì)與精神獎勵，激發(fā)保險公司開辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。

四、結(jié)語

綜上所述，政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)對農(nóng)業(yè)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用：一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險有效地減少了農(nóng)戶損失，維持農(nóng)戶基本收入，保障農(nóng)戶切身利益；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開辦能緩解政府農(nóng)業(yè)補貼的壓力，推動地方特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，在執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)結(jié)合實際情況，選用更科學(xué)、更合理的保險業(yè)務(wù)方案，具體問題具體分析，合理配置有限資源，減少冗余環(huán)節(jié)，促進保險業(yè)務(wù)的順利實施，實現(xiàn)良好的經(jīng)濟效益與社會效益。本文針對目前政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在的諸多問題，從政府、保險公司和農(nóng)戶三個方面提出對策建議，旨在探究政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)新方向，尋找政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)新方法，提高政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用，為農(nóng)業(yè)長足穩(wěn)定發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

參考文獻

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［3］馬艷華.政府補貼是我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險主要形式［J］.金融與保險,2006（6）

作者：孫建國 單位：鹽城市亭湖區(qū)新興鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)中心