小額信貸行業(yè)發(fā)展對策范文
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一、阻礙邊遠地區(qū)小額信貸行業(yè)發(fā)展的因素
（一）融資受限問題。由于小額貸款公司“只貸不存”的特殊限制，公司資金的流動性壓力很大，能否為小額貸款公司注入成本低廉的資金，關系到其能否獨立地持續(xù)性發(fā)展。而目前，大多數(shù)商業(yè)銀行將小額貸款公司的融資定性為“授信”業(yè)務，而非金融機構之間的拆借業(yè)務。這表明，小額貸款公司向商業(yè)銀行融資時，要按照普通企業(yè)的貸款利率計算利息，造成小額貸款公司融資成本較高。
（二）征信系統(tǒng)的對接問題。商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務時，可以利用人民銀行信貸征信系統(tǒng)了解借款人的詳細情況，從而準確判斷貸款風險。而小額貸款公司尚沒有開展與征信系統(tǒng)的對接工作，在實際操作中只能要求借款人憑借身份信息，自行前往央行查詢信貸記錄。難以通過征信系統(tǒng)對客戶資信狀況進行核查。小貸公司對客戶資質條件和風險狀況的評估不夠客觀全面，一定程度上制約了信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
（三）多頭監(jiān)管不力問題。由于小額信貸行業(yè)監(jiān)管部門眾多，且各部門各司其職、配合不力，存在違法行為無人處理現(xiàn)象。例如：在黑河市小貸公司執(zhí)法檢查中，發(fā)現(xiàn)某小額貸款公司法人代表與某公路工程有限公司項目經(jīng)理部負責人為同一人，此小貸公司成立后，多次無償借給項目經(jīng)理部周轉資金共計百萬元，致使小貸公司貸款利息及稅金繳納少計上萬元。而由于此次檢查沒有稅務部門參加，此類問題無法得到有效處理。
（四）專業(yè)人員培養(yǎng)問題。作為提供小額貸款業(yè)務的特殊公司，小額貸款公司的定位決定了其貸款業(yè)務又與商業(yè)銀行有所不同，總經(jīng)理不能固守商業(yè)銀行的操作經(jīng)驗，而應當轉變經(jīng)營理念，并注重發(fā)揮小額貸款公司業(yè)務的靈活性。同時，發(fā)放貸款需要大批熟悉金融和貸款審批、抵押操作、財產(chǎn)評估等行業(yè)經(jīng)驗的業(yè)務骨干，公司員工也需要掌握一定的金融業(yè)務知識。而目前，小額貸款公司尚處于發(fā)展初期，業(yè)務不夠規(guī)范，從業(yè)人員整體素質亟待提高。培養(yǎng)小額貸款公司亟須的人才，勢在必行。
（五）“隱性”小額貸款蔓延問題。經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)：黑河市范圍內(nèi)經(jīng)主管部門依法批準設立的小額貸款公司僅有15家，零星分布于全市各地，由金融辦牽頭，多個執(zhí)法部門聯(lián)合監(jiān)管；而涉嫌非法從事小額貸款業(yè)務的房地產(chǎn)經(jīng)紀公司、抵押擔保公司、投資擔保公司則數(shù)十家之多，這些機構設立門檻低、數(shù)量多、分布廣、經(jīng)營不規(guī)范、渠道隱蔽，難以形成有效監(jiān)管，極可能成為非法集資、詐騙等案件的重災區(qū)。
二、對策建議
（一）政府方面。一是健全監(jiān)管體系，嚴控運營風險。一方面，盡快完善指導小額貸款公司發(fā)展的相關法規(guī)，統(tǒng)一制定小額貸款公司風險管理、信息披露等方面的監(jiān)管制度，擴大行業(yè)監(jiān)管范圍，加大清理整頓力度，對“隱性”小額貸款業(yè)務形成有效監(jiān)管；另一方面，明確各監(jiān)管部門職責，形成監(jiān)管合力，全方位加強對小額貸款公司資金運作的風險管理。通過構建科學合理的監(jiān)管框架，實行分類監(jiān)管、功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管的綜合化監(jiān)管制度，盡快建立縱向即時信息溝通機制；并通過加大聯(lián)合檢查力度及懲處措施的有效落實，進一步防范和化解經(jīng)營風險，確保小額貸款業(yè)務穩(wěn)步健康發(fā)展。二是營造小貸公司發(fā)展良好政策環(huán)境。一方面，出臺相關扶持政策，拓寬小額貸款公司的融資渠道。對于經(jīng)營優(yōu)秀的小貸公司，可逐步向其開放金融市場，助其充分利用銀行間拆借市場、再貸款、短期與中期票據(jù)、委托貸款等金融工具擴寬融資渠道，而不限于自有資金、捐贈資金和50％的凈資本銀行融入資金。另一方面，推進小貸公司接入信貸征信系統(tǒng)并建立信用評級體系。充分利用征信系統(tǒng)的信息和資源開展查詢，確保查詢結果真實準確，提高貸款效率，降低其風險識別成本，確保貸款資金安全。三是鼓勵小額貸款公司經(jīng)營模式的創(chuàng)新。構建和完善農(nóng)村保險體系，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為小額貸款公司分擔風險。例如：借鑒美法等國開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸結合起來，研究推行“信貸+保險”的運作模式，增強貸款農(nóng)戶的抗風險能力，避免小額貸款公司的貸款因自然災害、借款人意外身故等不可抗力因素造成不良影響。四是因地制宜制定地方扶持政策。可借鑒農(nóng)村信用社改革與發(fā)展擔保公司相關經(jīng)驗出臺配套政策，制定小額貸款公司的貸款風險補償、稅收減免、抵押物登記收費等相關扶持制度，降低小額貸款公司的運營成本，營造良好的發(fā)展環(huán)境。五是規(guī)范行業(yè)經(jīng)營，定期開展行業(yè)指導和業(yè)務培訓。建議主管部門及行業(yè)協(xié)會組織開展業(yè)務培訓，并定期進行行業(yè)規(guī)范指導，增強小額貸款公司風險防范意識，促進合法合規(guī)經(jīng)營，保障長遠健康發(fā)展。
（二）企業(yè)方面。一是明確自身市場定位。小額信貸應運而生的原因是解決小企業(yè)融資難、微小企業(yè)融資難以及“三農(nóng)”融資難的問題，堅守“小額、分散”的經(jīng)營模式是小額貸款公司原本應有的經(jīng)營之道，卻無疑增加了小額貸款公司的工作量及運營成本。由于市場定位的差異，小額貸款公司并不適用傳統(tǒng)的經(jīng)營管理方法，而需要在隊伍的渠道建設上實行特色化、差異化經(jīng)營，在體制方面向連鎖化發(fā)展，進行規(guī)模化經(jīng)營，并堅持專業(yè)化管理。二是堅持產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營模式創(chuàng)新，解決資金不足瓶頸。一方面，小額貸款公司應結合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況和自身業(yè)務特點和發(fā)展需要，在防范風險的基礎上，積極創(chuàng)新探索新的信貸產(chǎn)品和新的經(jīng)營模式（例如網(wǎng)上P2P信貸模式），滿足不同層面上的信貸資金需求，使其成為支持經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，實現(xiàn)多贏局面。另一方面，在融資渠道創(chuàng)新方面也要多下工夫。積極向各類金融機構申請優(yōu)惠利率的委托和批發(fā)貸款；通過出售信貸資產(chǎn)給信托公司等方式大力擴大信托融資渠道；或在符合法律的條件下開展市場拆借、小額貸款資產(chǎn)證券化及發(fā)行債券等嘗試。
（三）行業(yè)方面。一是做好從業(yè)人員審核及培訓工作，為小貸公司發(fā)展奠定人才基礎。一方面，設定小貸行業(yè)準入門檻，制定從業(yè)人員資格認定標準和《小額信貸從業(yè)人員資格證書》的核發(fā)工作；另一方面，組織業(yè)務人員進行長短期培訓，包括公司高管和業(yè)務人員的專業(yè)培訓班，提高從業(yè)人員業(yè)務素質。二是加強與商業(yè)銀行的協(xié)調合作，為小貸公司可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。牽頭協(xié)商銀貸之間的業(yè)務往來，從資金合作、客戶資源共享、技術支持等模塊著手，進一步拓寬商業(yè)銀行與小貸公司的合作空間與領域，為小貸公司的可持續(xù)發(fā)展增加后勁。三是開發(fā)信息工程，為小貸組織發(fā)展奠定科技現(xiàn)代化基礎。通過建立小額貸款組織會計核算系統(tǒng)、小額貸款組織融入（合作）資金管理系統(tǒng)及小額貸款公司信息動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)等工程為小貸行業(yè)發(fā)展提供強大技術支撐及信息支持，促進小貸業(yè)務監(jiān)管透明化、辦理高效化。
作者：陶正宇趙亞東李暢單位：中國人民銀行黑河市中心支行