人身保險業(yè)務(wù)區(qū)域差異及影響因素范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了人身保險業(yè)務(wù)區(qū)域差異及影響因素參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：隨著人民經(jīng)濟水平的提高，需求也在不斷升級，人們除了基本的社會保障之外還需要更高級的保障。人身保險作為其中一種，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。文章從經(jīng)濟、人口、社會和其它因素分析人身保險業(yè)務(wù)的區(qū)域差異。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟因素；人口因素；社會因素

1經(jīng)濟因素

1.1經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟水平是人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，只有在不斷增長的經(jīng)濟背景下人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展才有基礎(chǔ)。國內(nèi)外多名學(xué)者通過實證分析研究得出經(jīng)濟水平與人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系[1~2]。我國通常采用國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP衡量國家或者區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平。經(jīng)濟水平處于不同的發(fā)展階段，人們的需求層次也是不同的。國家或區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展初期，經(jīng)濟發(fā)展處于較低水平，居民的需求僅是最基本的生存需求，保險意識較為薄弱，更不會有多余的經(jīng)濟投入到保險購買中，此時人身保險業(yè)務(wù)是很難發(fā)展的。改革開放后我國經(jīng)濟開始進入發(fā)展階段，因此在上世紀(jì)末期我國經(jīng)濟水平還處于較低階段，整個保險市場的發(fā)展也處于起步階段，對于人身保險來說，居民個人是沒有購買意識的。隨著經(jīng)濟水平的不斷提高業(yè)務(wù)覆蓋面也在拓寬，隨著人們需求升級和多樣化情況下，人身保險產(chǎn)品也逐漸多樣化，例如滿足人們退休后仍享受高收入的退休金人身保險產(chǎn)品，防范重疾出現(xiàn)后經(jīng)濟損失的重疾險等。

1.2居民可支配收入水平

消費理論認為消費者的消費水平提高是建立在收入水平上升的基礎(chǔ)上形成的。收入水平?jīng)Q定了收入分配方向，根據(jù)馬斯洛五層需求理論可知，當(dāng)人們收入水平處于較低階段時他們只會購買生存需要的必需品，只有當(dāng)收入水平提高到一定程度才會購買人身保險產(chǎn)品滿足高層次的需求。因此居民可支配收入水平是決定國家或區(qū)域保險購買力的最主要因素。有關(guān)學(xué)者[2~3]認為區(qū)域居民收入水平不同是人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)區(qū)域差異的因素之一。隨著區(qū)域經(jīng)濟持續(xù)增長下居民可支配收入水平也在不斷提高，區(qū)域消費邊際水平不同也會導(dǎo)致人們在人身保險方面的需求不同。

2人口因素

2.1人口數(shù)量

人口是國家或區(qū)域經(jīng)濟建設(shè)的基礎(chǔ)，人口增長是經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的根本，因此人口也是人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。區(qū)域內(nèi)人身保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)有客戶和潛在客戶數(shù)量取決于區(qū)域內(nèi)的人口總數(shù)，人口基數(shù)越大則客戶轉(zhuǎn)化數(shù)量越多且市場需求越大，而人身保險的保費總收入也會越多。

2.2撫養(yǎng)比

人口因素方面除了人口數(shù)量對人身保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響之外，人口年齡結(jié)構(gòu)也是業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)區(qū)域差異的主要原因。袁成[4]認為撫養(yǎng)比是區(qū)域人身保險需求出現(xiàn)差異的原因之一。人口年齡結(jié)構(gòu)通常分為勞動力人口和非勞動力人口，勞動力人口指的是15到64歲的人口，非勞動力人口又分為少兒和老年人，少兒指的是小于15歲的人口，老年人指的是65歲及以上的人口。根據(jù)人口結(jié)構(gòu)，撫養(yǎng)比指的是非勞動力人口與勞動力人口的比值，它包含少兒撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比，前者指的是少兒人口與勞動力人口的比值，后者指的是老年人口與勞動力人口的比值。撫養(yǎng)比越高則意味著勞動力人口收入所需要負擔(dān)的人口數(shù)量越多，當(dāng)撫養(yǎng)比處于較低水平時，隨著撫養(yǎng)比的增加勞動力人口為了分散風(fēng)險則對人身保險的需求會提高，而當(dāng)撫養(yǎng)比超過一定水平后，特別是老年撫養(yǎng)比，勞動力人口比重的逐漸下滑會阻礙經(jīng)濟的發(fā)展，因此人身保險市場需求也會出現(xiàn)下滑。

2.3城鎮(zhèn)化率

城鎮(zhèn)化推進指的是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)的過程。區(qū)域城鎮(zhèn)化率指的是該區(qū)域常住城鎮(zhèn)人口數(shù)量與總?cè)丝跀?shù)量的比例。城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代經(jīng)濟增長的重要推動力。人口逐漸從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)人口的增加和集聚會出現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并且可以降低公共投入的邊際成本，提高資源使用率。隨著區(qū)域城鎮(zhèn)化的推進，資本、勞動力和技術(shù)要素都會集聚于此，區(qū)域居民的需求也會逐漸升級，社會分工會逐漸細致，服務(wù)業(yè)占比水平會提高，保險作為服務(wù)業(yè)中主要的行業(yè)也會出現(xiàn)快速發(fā)展。區(qū)域城鎮(zhèn)化率越高則說明城鎮(zhèn)常住人口數(shù)量越多，收入水平也會越多，因此人身保險市場的需求量越大。

3社會因素

3.1社會保障

社會保障指的是國家通過立法對國民收入進行分配和再分配，確保社會成員特別是經(jīng)濟困難者能夠維持基本生存，保障勞動者在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育時的基本生活不受影響，同時根據(jù)經(jīng)濟和社會發(fā)展?fàn)顩r，逐步增進公共福利水平，提高國民生活質(zhì)量。社會保障的本質(zhì)是在維護社會公平下促進社會穩(wěn)定發(fā)展。社會保障形式是對居民社會福利的表現(xiàn)，隨著經(jīng)濟水平和城鎮(zhèn)化的快速推進，居民收入水平和需求不斷提高，市場上出現(xiàn)了商業(yè)保險的形式可作為社會保障的替代品和補充品，因此也影響了居民對人身保險的意識。目前我國社會保障僅能援助低收入家庭的基本生活，并不能滿足更高品質(zhì)的生活所需。人身保險在市場上出現(xiàn)后，有額外資金追求更高品質(zhì)生活的居民逐漸對商業(yè)保險有意識并且愿意購買對保障進行補充。例如，社會保障中的養(yǎng)老保險則是以生命作為標(biāo)的，生命終結(jié)后則停止服務(wù)，這會造成家庭收入的降低，而人身保險剛好可以補充這部分的損失。社會保障支出因為各區(qū)域經(jīng)濟情況不同也會存在差異，因此不同社會保障水平對人身保險市場需求的影響也不同。

3.2潛在保源轉(zhuǎn)化率

潛在保源轉(zhuǎn)化率是影響人身保險業(yè)務(wù)區(qū)域差異的重要影響因素。孫秀清[5]采用區(qū)域保費收入與居民儲蓄存款余額計算潛在保源轉(zhuǎn)化率，他們認為中國各區(qū)域潛在保源轉(zhuǎn)化率呈現(xiàn)上升趨勢，與保費收入的走勢相同，區(qū)域潛在保源轉(zhuǎn)化率越高則保費收入水平也會越高。區(qū)域居民當(dāng)儲蓄水平達到一定程度后就會開始做其它投資和保障補充，人身保險可以滿足他們對抗死亡、傷殘、疾病、年老等事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失風(fēng)險，潛在保源轉(zhuǎn)化率越高則說明儲蓄轉(zhuǎn)化為人身保險的投入越多。

3.3受教育水平

教育制度和水平會影響一個國家或者區(qū)域居民的思維模式，影響他們的收入水平及對收入的分配選擇，進而影響他們購買人身保險的意識。教育水平層次對人身保險需求的影響主要表現(xiàn)在以下兩點：（1）受教育時間越久的人學(xué)識和理解能力都較高，因此對新事物的接受程度也較高，他們對購買商業(yè)保險的意識也會相比于低層次學(xué)歷的人強，進而會促進他們對人身保險的需求。（2）學(xué)歷越高的人在就業(yè)時的選擇通常會更好，因此收入水平也會較高，他們的收入除了可以滿足基本生活所需還可以有能力購買人身保險。區(qū)域受教育水平因為教育資源不同而存在差異，對人身保險業(yè)務(wù)需求的影響也會存在差異。

4其它因素

4.1保險機構(gòu)數(shù)量

區(qū)域人身保險業(yè)務(wù)的供給由保險機構(gòu)數(shù)量來決定，包括保險公司和保險中介服務(wù)機構(gòu)的全部數(shù)量。保險機構(gòu)的數(shù)量是隨著保險業(yè)務(wù)需求的增加而增多的，從壟斷市場到寡頭市場最后進入完全市場競爭局面，保險產(chǎn)品和供給主體數(shù)量會逐漸增加。當(dāng)市場上只有一家保險機構(gòu)時，保險市場呈現(xiàn)壟斷情況，此時的人身保險價格較高，服務(wù)水平也較差，產(chǎn)品類型較為單一。而隨著保險機構(gòu)數(shù)量的增加，人身保險業(yè)務(wù)進入競爭局面，保險機構(gòu)為了提高市場份額就會降低價格和提高保險服務(wù)質(zhì)量，而產(chǎn)品類型也會為了滿足不同人的需求呈現(xiàn)多元化。區(qū)域由于經(jīng)濟和人口因素不同，金融業(yè)發(fā)展水平也存在較大差異，因此保險機構(gòu)數(shù)量也會根據(jù)保險需求而變化。

4.2從業(yè)人員素質(zhì)

我國保險業(yè)發(fā)展長期以來處于較低水平，從業(yè)人員素質(zhì)是重要原因，保險業(yè)整體形象和服務(wù)水平影響了大眾對人身保險的需求。保險發(fā)展初期大家對保險銷售的印象不好，因為當(dāng)時保險銷售從業(yè)門檻較低，而保險產(chǎn)品已進入白熱化競爭階段，多數(shù)銷售為了順利將保險產(chǎn)品推銷出去以至于對保險服務(wù)條款的內(nèi)容有所得隱瞞，從而讓消費者后期覺得貨不對版。在保險業(yè)發(fā)展初期，從業(yè)人員素質(zhì)較低、對保險產(chǎn)品了解程度不夠的情況較為普遍，嚴(yán)重影響保險業(yè)在社會大眾心中的形象。保險從業(yè)人員素質(zhì)越差，消費者后期理賠越困難，對人身保險市場信心越不足，進而導(dǎo)致對人身保險的需求越低。區(qū)域因經(jīng)濟水平和人口教育程度水平不同，保險從業(yè)人員素質(zhì)也會存在差異。經(jīng)濟水平較好的地區(qū)教育水平通常較高，而保險從業(yè)人員的整體素質(zhì)也會較高，保險形象和服務(wù)水平也會較好，消費者購買人身保險過程中出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)和理賠難的情況就會逐漸減少，理賠速度越快和對保險合同條款更清晰會讓消費者對保險產(chǎn)品更有信心，進而增加大眾對人身保險的需求。

參考文獻

[1]李春燕.我國區(qū)域壽險發(fā)展水平差異分析[J].統(tǒng)計與決策,2016(2):101-104.

[2]葉文真.農(nóng)村小額人身保險現(xiàn)狀及對策研究[J].時代金融,2017(05):273+275.

[3]潘常娟.我國人身保險發(fā)展的區(qū)域差異及影響因素研究[D].云南財經(jīng)大學(xué),2019.

[4]袁成.人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變對江蘇省人身保險市場發(fā)展的影響研究[J].河海大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2017,19(1):37-42.

[5]孫秀清.中國區(qū)域保險差別及其效應(yīng)分析[J].山東經(jīng)濟,2007,9(5):69-72.

作者：譚國芳 單位：湖南大學(xué)經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院