中美保險業(yè)的差異范文

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摘要：

1949年10月20日新中國成立了中國人民保險公司，標志中國保險業(yè)正式起步。改革開放以來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，由于社會保險能在很大程度上滿足人們的需求，這就在客觀上促進了國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展。然而，中國的保險業(yè)起步較晚，而美國早在1850年以前就已經(jīng)擁有了保險業(yè)務，本文主要從保險體系和監(jiān)管體系兩方面來分析中國保險業(yè)的特點，并結(jié)合美國經(jīng)驗，提出提高中國保險業(yè)競爭力的對策與建議。

關(guān)鍵詞：

保險業(yè)；中美差異；保險體系；監(jiān)管體系

一、研究背景

1949年10月20日新中國成立了中國人民保險公司，標志中國保險業(yè)正式起步。雖然中國人民保險公司的保險業(yè)務在1958年全面停辦，直至1980年才恢復，但是隨著改革開放的不斷推進，中國保險業(yè)發(fā)展迅速，據(jù)中國保監(jiān)會的《2015年中國保險市場年報》顯示，2014年全國保費收入突破2萬億元，同比增長17.5%，保險業(yè)總資產(chǎn)突破10萬億元，較2014年初增長22.3%。這說明隨著居民收入水平的提高，經(jīng)濟發(fā)展逐漸從滿足人們的基本物質(zhì)需求向金融投資、尋求未來生活保障等非物質(zhì)層次轉(zhuǎn)化，由于社會保險能在很大程度上滿足人們的非物質(zhì)需求，這就在客觀上促進了國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展。并且《2015年中國保險市場年報》指出，到2020年，中國需要建成現(xiàn)代化的保險服務業(yè)以滿足經(jīng)濟發(fā)展需要，保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人。因此，保險業(yè)務將會成為中國未來大力發(fā)展的服務業(yè)，這是中國經(jīng)濟社會發(fā)展的必然趨勢。

二、中國保險業(yè)的保險體系

從保險體系來看，中國在保險市場和產(chǎn)品服務上都取得了較大進步。1.中國保險市場的特征從整體保險市場上看，中國的保險市場呈現(xiàn)出去壟斷化和盈利多元化的特點。首先，從去壟斷化的角度看，中國保險機構(gòu)的數(shù)量逐年上升，由2003年的62家上升到2014年的180家，十年間翻了3倍。保險機構(gòu)數(shù)量的增加一方面會促進機構(gòu)之間的相互競爭，這有利于保險機構(gòu)提高產(chǎn)品創(chuàng)新與服務質(zhì)量；另一方面，隨著保險機構(gòu)的成立也為創(chuàng)造就業(yè)崗位提供了平臺，據(jù)統(tǒng)計，2003~2014年，中國保險公司職工人數(shù)由19.97萬人上升到90.43萬人，年均增長率為14.72%，不斷增加的勞動力數(shù)量同樣也是創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品的關(guān)鍵要素與重要保障。其次，從盈利多元化的角度看，過去國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的保費收入絕大部分來自于機動車輛保費。然而，隨著保險業(yè)務的不斷擴展，財產(chǎn)保險公司的保費收入逐漸向工程保險、特殊風險保險、健康保險和意外傷害保險滲透，其經(jīng)營收入不斷呈現(xiàn)多元化的特點。2.中國保險產(chǎn)品與服務的特征從保險產(chǎn)品上看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國的保險產(chǎn)品正在不斷更迭以滿足投保者多樣化的需求。目前，中國保險市場除了擁有諸如社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險和生育保險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品外，還涌現(xiàn)出更具個性化的保險產(chǎn)品。以中國太平為例，由于近年來中國游客偏愛出境游，中國太平針對游客的需求推出了太平暢游亞洲境外旅游險，為國人獲得更安全舒適的旅游體驗提供保障。因此，中國在保險產(chǎn)品的個性化設計上逐漸由設計者主導向用戶主導過渡。從服務質(zhì)量上看，中國的產(chǎn)品服務逐漸由事后理賠的服務模式向事前預防和事中控制的服務模式轉(zhuǎn)變。過去，中國在服務質(zhì)量上存在缺位。以汽車險為例，在中國，當交通事故導致汽車受損時，理賠程序往往較為復雜，投保人在很多情況下必須依靠所謂“熟人”與“關(guān)系”才能得到保險公司理賠。隨著保險公司服務意識的不斷提高，中國保險服務在用戶體驗上已取得了重大進步，逐漸與美國服務模式相趨同。以旅游保險為例，目前國內(nèi)保險公司不但關(guān)注旅游本身的安全考慮，還考慮諸如境外退貨運費、行程改變、信用卡被盜等旅游過程中可能發(fā)生的問題，并為之提供保險服務，這是中國保險服務日趨人性化的體現(xiàn)，不斷努力為用戶提供便捷、高效的服務體驗。因此，中國保險服務的人性化已經(jīng)成為未來保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

三、中國保險業(yè)的監(jiān)管體系

本文主要從中國保險業(yè)的監(jiān)管模式和信用評級兩方面展開分析。

1.中國保險業(yè)的監(jiān)管模式

從監(jiān)管體系看，中國主要采取的是以中國保險監(jiān)督管理委員會為主導的監(jiān)管體系，并具有36個直屬派出機構(gòu)，和包括浙江溫州、山東煙臺、河北唐山、廣東汕頭、江蘇蘇州在內(nèi)的5個保險監(jiān)管分局，這種以保監(jiān)會主導，以地方監(jiān)管分局為輔的監(jiān)管模式一方面可以維護地方保險市場的穩(wěn)定發(fā)展，另一方面也有利于中央有效管理地方市場。從監(jiān)管方法看，中國保險業(yè)的監(jiān)管方法逐漸多樣化，并主要有以下方式：（1）公司治理監(jiān)管。通過建立與保險公司治理問題相關(guān)的數(shù)據(jù)庫，展開對公司治理的現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管；（2）償付能力監(jiān)管。主要評估與監(jiān)控保險公司的財務指標、資本結(jié)構(gòu)等；（3）市場行為監(jiān)管。保監(jiān)會通過成立檢查組整頓與規(guī)范保險公司的欺詐、洗錢、非法集資等違法行為，從而避免引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風險。

2.中國保險業(yè)的信用評級

從信用評級機構(gòu)看，2013年保監(jiān)會了《中國保監(jiān)會關(guān)于加強保險資金投資債券使用外部信用評級監(jiān)管的通知》，該文件公告了國內(nèi)7家信用評級機構(gòu)，其中不乏像大公國際、中誠信等這些具有一定社會影響力的評級機構(gòu)，而且評級技術(shù)主要以定性分析為主，并結(jié)合財務比率的定量分析。美國目前擁有A.M.Best、標準普爾、惠譽等信用評級機構(gòu)，主要運用數(shù)量模型的指標評級方法。從兩國信用評級方法看，相對來說，中國評級方法的可操作性強、成本較低，不容易受數(shù)據(jù)失真的影響，但專業(yè)化水平較低；而美國大量運用數(shù)量模型的評級方法雖然其專業(yè)化水平較高，但模型本身是否能可靠反映公司信用狀況值得商榷。

四、美國保險業(yè)發(fā)展對中國的借鑒

中國可以在以下方面借鑒美國經(jīng)驗，并提高中國自身保險業(yè)的競爭力。

1.進一步降低市場的壟斷程度

由于國內(nèi)的法律法規(guī)對保險機構(gòu)進入市場設置了相對較高的壁壘，使中國的保險市場依然具有一定的寡占市場特征。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年末，國內(nèi)保險機構(gòu)達到180家，而美國則有1000多家人身保險公司和2700多家財產(chǎn)保險公司，數(shù)量眾多的美國保險公司之間的競爭更為激烈，而激烈的競爭無疑是創(chuàng)新產(chǎn)品的催化劑與驅(qū)動產(chǎn)品差異化的動力引擎。

2.加強保險業(yè)監(jiān)管力度和司法獨立

由于美國的保險業(yè)監(jiān)管體制是以州政府為主，并結(jié)合聯(lián)邦政府的雙重監(jiān)管模式。因此，美國保險業(yè)的立法和行政監(jiān)管更為獨立，中國也同樣需要進一步加強司法的獨立性。

3.吸收引進國外先進保險信用評級技術(shù)

通過吸收引進國外先進保險信用評級技術(shù)，減少監(jiān)管過程中的信息不對稱，并增加信息披露的透明度和準確性。電子信息系統(tǒng)在美國保險信用管理已經(jīng)得到廣泛應用，該系統(tǒng)中的檔案數(shù)據(jù)不僅增加了市場的透明度和公開度，也為信用評級機構(gòu)提供了真實可靠的資料。因此，中國可以通過引進技術(shù)與自主研發(fā)相結(jié)合的方式，開發(fā)適應本國需要的信息系統(tǒng)，提高國內(nèi)保險信用評級水平。

參考文獻：

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作者:陳啟帆 單位:華東師范大學經(jīng)濟學院