建立巨災保險研討范文

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巨災一直威脅著人類的生存和發展，盡管人類的力量已經足夠強大，但在巨災面前還是顯得不堪一擊。2008年震驚世界的“5·12”汶川大地震，使世人驚醒，在強大的自然力量下，生命在瞬間消逝，家園頃刻間化為廢墟……，我們所能做的只是救助、捐款……，這也從一個側面反映出我國巨災保險的缺位。如果災難發生后有保險的賠償和給付，那么將給人們的生產生活帶來希望。

一、我國巨災保險的現狀

幾千年來，巨災一直困擾著人類。人們都說2008年是災年，這并不為過。西藏“314打砸搶”事件、四川“512汶川大地震”，緊接著是南方的暴雨、華北的旱災，從天災到人禍我們都經歷了。2009年伊始H1N1流感又威脅著人類的生命，傳染的區域與疾病的危害不亞于2003年的非典，已對社會產生了廣泛的影響。

到目前為止，我國尚沒有一套完整的巨災保險體系，保險公司也都將各種巨災剔除在外。據中國保險監管委員會的最新數字顯示，到2008年底保險公司支付賠款47.6億元，盡管保險業積極主動賠付，但賠償金額尚不足損失總額的4％，低于全球平均水平36％。汶川大地震一周年紀念日剛過，我國現在正在積極籌備建立巨災保險，這是一個非常好的信號，但面臨的挑戰卻是巨大的。怎樣才能建立起我國的巨災風險分散體系呢?我們可以借鑒外國成功的經驗，建立符合我國國情的巨災保險制度。

二、國外成功的巨災保險

1．美國的洪水保險。美國的洪水保險是在1968年建立的。1968年美國國會通過了《全國洪水保險法》，并據此制定了《國家洪水保險計劃》(簡稱NFIP)，建立了國家洪水保險基金。美國的洪水保險有以下顯著的特點：(1)國家建立，保險公司代售。美國的國家洪水保險計劃是由聯邦政府管理和運作，是一種政府行為。私營保險公司的參與僅僅是為政府具體操作。保險公司主要是向洪泛區居民出售洪水保險，并在洪災發生時及時辦理有關賠償手續和墊付賠償資金。(2)建立洪水風險圖，以確定費率模式。洪泛區洪水風險圖、洪水保險費率圖，是實施洪水保險的主要依據，也是開展洪水保險的前提。洪水風險圖對不同頻率洪水淹沒范圍、水深作了區劃，洪水保險費率圖則在洪水風險圖的基礎上對各個地區的保險費率作了區劃。洪水風險圖和洪水保險保費圖對社會是公開的。(3)帶有一定的強制色彩。政策規定洪泛區居民向銀行貸款購買和建造房屋時，必須向洪水保險公司購買相應的洪水保險，保險公司在獲得居民房屋有關資料后，根據房屋的地點和房屋結構，會賣給居民相應的洪水保險并辦理相應手續，居民據此向銀行提出貸款申請，在銀行核查居民洪水保險資料屬實后，才會貸款給相應居民。(4)設立洪水保險基金。美國洪水保險是非盈利的，在聯邦政府設有防洪保險基金，保險基金由國家統一管理。如果發生較大洪水，美國聯邦緊急事務管理署(FEMA)管理的洪水保險基金不夠支付保險賠償時，FEMA會及時向國家財政臨時借款，日后再從洪水保險基金中返還。

2．英國的洪水保險。(1)有效的防洪體系。1953年初；暴風雨在英格蘭東部造成嚴重損失，此后，英國政府建立了泰晤士河防護欄等很多海岸防御工程，并承諾繼續建立有效的洪水防御設施，從而有望將保險損失控制在可以承受的范圍內。英國保險業認為，在標準保單中承保洪水風險，有助于在更為廣泛的保險集合中分散風險，從而可以將保險成本保持在盡可能低的水平上，所以開始提供洪水保險。(2)市場化的操作模式。在使用市場體制應對洪水風險的英國，政府與私人保險業保持著建設性的伙伴關系，這種關系對于保證洪水保險的供給至關重要。私人保險業之所以愿意提供洪水保險，最直接的原因是英國政府承諾并確實修建了一系列洪水防御設施，使得洪水風險在英國具有了一定的可保性。(3)相應的法律法規作為依據。英國保險人協會于2002年9月25日公布了《洪水保險供給準則》，表示只有政府根據其制定的具體標準和計劃改進的防洪設施，并及時提供有關風險水平和改建項目的準確信息，才會繼續為家庭和小企業提供洪水保障。

3．日本的地震保險。日本是地震頻發的國家，早在1966年就通過了《地震保險法》，該法律規定商業保險公司和政府共同建立地震保險體系。(1)日本地震保險最顯著的特點就是將企業財產與家庭財產分開，對前者因地震而發生的損失，在承保限額內由商業保險公司單獨承擔賠償責任；對后者因地震而發生的損失，在規定限額內由商業保險公司和政府共同承擔賠償責任。(2)積極開展再保險，分散風險。在巨災保險的風險控制方面，日本創造了一種由政府和民間再保險公司共同分擔的二級再保險模式，即保險公司在收取保險費后，向日本地震再保險公司全額投保(“A特別簽約”)，日本再保險公司再將部分再保險分出，向各保險公司購買的再再保險叫“B特別簽約”，向政府購買的再再保險叫“C特別簽約”。

三、我國建立巨災保險的建議

巨災保險如果建立得好，將造福百姓，是利國利民的百年大計。但如果建立得不好，將會成為“雞肋”，所以在建立巨災保險體系之初，一定要充分學習和借鑒國外成功的經驗，根據我國的實際情況進行實施和部署，可以先在一些省市進行試點，再向全國推行。

1．建立相應的法律法規。首先，無論是美國、英國還是日本，巨災保險的建立都是伴隨著法律保障的。其次，建立相關的部門。我國的巨災保險制度更適合由政府參與制定，應建立專門的部門，比如全國巨災保險統籌委員會，根據不同地方的巨災特點可以建立洪水保險委員會、地震保險委員會等等，專門負責巨災保險的管理、經營與監管。

2．建立防洪體系和各種風險圖。這是實行巨災保險的前提條件。英國政府建立了泰晤士河防護欄等很多海岸防御工程，并承諾繼續建立有效的洪水防御設施，從而有望將保險損失控制在可以承受的范圍內，作為保險公司洪水保險銷售的前提條件。我國地大物博，建立全國的風險圖有一定的困難，但并非不可能，如果風險圖建立起來，將為我國巨災保險的建立和費率的厘定提供很多便利和保證。但我國幅員遼闊，各地自然條件差別很大，不同地區面臨的巨災風險也各不相同，應根據各地的不同情況進行保險。并在一些災害頻發的地區進行試點，積累一定的經驗后向全國各地推廣。

3．保險公司代售。單獨建立一個巨災保險部門實施巨災保險成本太高，從國際的經驗來看，政府主導，保險代售代賠的方式是最佳選擇。保險公司是經營保險的專業機構，由保險公司代售巨災保險可以降低成本，有利于資源的有效配置。同時，對于愿意參與巨災保險的保險公司，國家可以給予一定的稅收優惠或減免，對保險公司的經營發展也有很大的益處。

4．運用一定的強制手段。美國的洪水保險并不是強制保險，但帶有一定的強制色彩，我國的巨災保險也應采取強制的手段。從2008年的南方雪災來看，2008年2月24日報道的數據顯示保險公司接到的雪災報案中，數量最多的是車險，占總報案數的47％，這主要是由于有交強險對車險的帶動作用。我國國民的保險意識很差，事前總認為買保險是白花錢，當災害來臨時才意識到保險的重要，但是已經晚了。所以政府應該幫助百姓建立起巨災風險的保險意識，除了媒體的宣傳，還可以通過一些行政手段保持一定的強制性，這樣才能確保我國巨災保險的有效實施。

5．建立巨災保險基金。巨災保障基金，來源主要有三：財政撥款；社會捐贈；非受災地區企業和人民的補償基金。其使用范圍包括：解決災區群眾因災害引起的吃、穿、住、醫等生活困難；用于災區企業和居民的緊急搶救、轉移和安置；用于災區倒塌房屋的恢復重建；加工和儲運救災物資。目前全球共有12個國家建立了巨災保險基金，巨災保障基金管理模式主要有兩種：一是主要由政府籌集資金并進行管理的模式，二是政府和保險公司共同合作的管理模式。無論哪種模式都應把基金的有效管理和保值增值放在首位。

6．積極安排再保險，分散風險。日本的地震保險在再保險的安排方面做得十分到位，我國可以借鑒日本的方式，針對不同險種安排不同的再保險分層，分散風險。并加強與國際的合作，將巨災風險在全世界的范圍內分散。但我國目前的再保險機制并不發達，若想通過再保險分散風險還應進一步發展我國的再保險機制。