網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)控范文
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內(nèi)容摘要摘要:為了確保互聯(lián)網(wǎng)上電子交易的平安性(保密性,真實完整性和不可否認性),防范交易及支付過程中的欺詐行為,除了在信息傳輸過程中采用更強的加密算法等辦法之外,還必須在網(wǎng)上建立信任及信任驗證機制,以達到對網(wǎng)上交易風險實施有效監(jiān)控和防范。
金融服務(wù)的經(jīng)營活動僅僅涉及資金和信息的活動,不會遭遇所謂物流配送的瓶頸新問題,這正是銀行、保險等金融服務(wù)行業(yè)開展電子商務(wù)的先天優(yōu)勢。上世紀90年代以來,計算機和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引來了一場全球性的商務(wù)革命,作為網(wǎng)絡(luò)金融這一新生力量給金融業(yè)注入了新的活力,代表了未來金融業(yè)發(fā)展的重要方向,同時也給金融業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)和風險。
網(wǎng)絡(luò)金融的風險類型
傳統(tǒng)金融風險
流動性風險。流動性風險是指由于資產(chǎn)變現(xiàn)困難而造成的投資者收益損失的可能。比如,當網(wǎng)絡(luò)銀行沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算要求時,就會陷入流動性風險。而且網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)常會因為流動性風險而惡性循環(huán)的陷入信譽風險之中。
信用風險。信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來的風險。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份難以確認,追究違約責任等方面有較大的障礙。因此,相比傳統(tǒng)金融而言,網(wǎng)絡(luò)金融中更輕易發(fā)生信用風險。
利率風險。利率風險是指因利率波動而帶來的收益的變化。如,網(wǎng)絡(luò)銀行可能因為利率不利變化,而使其資產(chǎn)負債率上升,網(wǎng)絡(luò)銀行將為此承擔高利率風險。
匯率風險。匯率的波動,尤其是短期匯率波動是很難猜測的。當投資者投資于某種外國資產(chǎn)時,就會遭受由于匯率變動帶來的風險。由于網(wǎng)絡(luò)金融打破了時空的界限,使其經(jīng)營者更偏好和跨國交易和國際金融業(yè)務(wù),而面臨較大的匯率風險。
政治風險。政治風險是由于國際國內(nèi)的突發(fā)事件,國家政策的變化等對投資造成損失的可能性。如,不讓外國投資者撤回資金,制定不利的稅收政策等。由于網(wǎng)絡(luò)金融相對傳統(tǒng)金融起步較晚,體系尚未成熟,因此對政治因素更加敏感。
基于虛擬平臺而形成的業(yè)務(wù)風險
法律風險。法律風險是指違反法律規(guī)章、制度的可能性,或者由于法律制度的不明確性而給投資者造成損失的可能。網(wǎng)絡(luò)金融是近些年來的新興產(chǎn)業(yè),大多數(shù)國家沒有相應(yīng)的完善的法律體系來規(guī)范金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)可能非蓄意的和有關(guān)法律產(chǎn)生一定偏差,而因此遭到司法的懲罰。尤其是當金融機構(gòu)在其他國家開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時,由于缺乏對當?shù)胤煞ㄒ?guī)中相關(guān)規(guī)定的了解,更加有可能碰到意想不到的法律糾紛。比如電子簽名和合同的有效性,各個國家的情況大不相同,加大了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律風險。
信譽風險。可靠的網(wǎng)絡(luò)對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)來說是至關(guān)重要的。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的平安、及時、準確都要有連續(xù)性、穩(wěn)定性。一旦出現(xiàn)差錯,金融機構(gòu)的名譽將會受到損害,而這種損害將在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下被成倍地放大。如,客戶無法登陸系統(tǒng),從而放棄使用該金融機構(gòu)的服務(wù)和產(chǎn)品,不良影響公開后會導(dǎo)致其他客戶隨之離開,并且會丟失大量的潛在客戶。而且,一家機構(gòu)出了新問題,客戶會認為和該機構(gòu)相似或者相似的產(chǎn)品和服務(wù)也會有平安隱患,導(dǎo)致客戶流失。重大的平安事故,無論是內(nèi)部還是外部造成的,都會影響市場和公眾對整個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的信心,極端情況下,還可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的癱瘓,乃至崩潰。
網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風險
技術(shù)支持風險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展僅僅依靠于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平。信息科技的發(fā)展日新月異。陳舊過時的硬件和軟件設(shè)備,可能是金融機構(gòu)從一開始就處于競爭的劣勢,造成巨大的機會損失。另外,金融從業(yè)人員的計算機知識水平也影響系統(tǒng)的正常維護及更新。
系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要是由于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大量的用于金融業(yè),而他們自身缺乏完備性所導(dǎo)致的。網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運行的金融服務(wù)形式,硬件或軟件出現(xiàn)故障會引發(fā)新形勢的風險。電子化的支付清算系統(tǒng),有可能在短時間內(nèi)處理數(shù)量龐大的交易事務(wù)。一般國家國內(nèi)匯劃的日處理件數(shù)可以達到幾百萬甚至到上千萬件。另外,24小時運轉(zhuǎn)中,跨越國境的國際結(jié)算量也迅速增大,其結(jié)果是使得轉(zhuǎn)賬結(jié)算網(wǎng)絡(luò),即金融機構(gòu)間的數(shù)據(jù)傳輸關(guān)系,蜘蛛網(wǎng)一般,覆蓋世界的主要金融市場。一個國家的金融機構(gòu)的事故影響,會很輕易的廣泛的波及到世界各地,增大了系統(tǒng)風險。1985年11月美國紐約銀行的證券清算系統(tǒng)軟件發(fā)生故障,使得整個系統(tǒng)陷入癱瘓狀態(tài),從紐約聯(lián)邦儲備銀行一夜間調(diào)動226億美元,這是一次龐大的緊急融資事件,借入金額相當于該行自有資本的23倍,資產(chǎn)總額的2倍以上。結(jié)果,包括這一天的利息,該行損失達500萬美元。
網(wǎng)絡(luò)平安風險。網(wǎng)絡(luò)交易的運行必須依靠計算機,依靠Internet,網(wǎng)絡(luò)信息的傳遞很輕易成為網(wǎng)絡(luò)“黑客”攻擊的目標。隨著金融電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的覆蓋面擴大,服務(wù)項目增多,以及金融服務(wù)終端將向社會延伸,“黑客”襲擊和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生技術(shù)風險的可能性越來越大,危害越來越嚴重。首先,潛在攻擊者增多。開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),面對的潛在攻擊來自于上億的網(wǎng)民,而且近年來,隨著個人電腦設(shè)備的普及,這個數(shù)字還在增加。第二,攻擊手段升級,技術(shù)復(fù)雜性增加,更加難以發(fā)現(xiàn)和對付。第三,攻擊范圍增大,網(wǎng)絡(luò)綜合系統(tǒng)具有內(nèi)在關(guān)聯(lián)性,只要突破了一項業(yè)務(wù)的系統(tǒng)堡壘,就可能在整個系統(tǒng)內(nèi)“暢通無阻”,這樣造成的后果更加嚴重。第四,通過終端機犯罪,不會留下有關(guān)筆跡、相貌等有個人特征的數(shù)據(jù),一旦案發(fā),給案件的偵破帶來巨大的困難。目前,不少客戶不在網(wǎng)上傳送自己的信用卡卡號等關(guān)鍵信息也是基于對網(wǎng)絡(luò)平安的不信任感,這就制約了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)金融的風險監(jiān)控
法律監(jiān)控
法律體系的真空是各國政府對網(wǎng)絡(luò)金融缺乏管理能力的根本原因之一。網(wǎng)絡(luò)金融涉及到的法律新問題十分復(fù)雜和廣泛,包括電子合同的法律有效性,知識產(chǎn)權(quán)保護、個人隱私保護和平安保證等等方面。
市場準入。須設(shè)置必要的準入條件,對一些非凡的交易還要有非凡的要求,比如,網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的技術(shù)實施條件,要有確認合法交易對象,防止篡改交易信息,防止信息泄漏的技術(shù),有完善的交易操作規(guī)程,交易種類區(qū)分的許可和限制等等。
電子簽字的合法性。從各國交易的實踐來看,傳統(tǒng)的合同法主要依靠于當事人的親筆簽字或蓋章,但是在無紙化的電子交易中,手簽和蓋章的可行性受到了挑戰(zhàn),倘若還要經(jīng)過此程序,電子交易的優(yōu)勢就無法被充分利用。為此,電子簽字迫切需要法律上的統(tǒng)一性和明確性,明確平安簽字的構(gòu)成要求,規(guī)定當事人對有關(guān)電子簽字的風險責任。
交易證據(jù)。電子交易的無紙化使得糾紛發(fā)生時,舉證甚為困難。法律有必要要求金融機構(gòu)維護好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實性,這不僅對未來糾紛的解決有重要意義,而且對金融監(jiān)管機構(gòu)、稅務(wù)、審計部門的執(zhí)法也是極為必要的。
責任的劃分。網(wǎng)絡(luò)金融對服務(wù)系統(tǒng)的依靠性極強,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)事故和障礙所引發(fā)的法律責任的追究是金融機構(gòu)和客戶均關(guān)注的新問題。立法有必要對此進行規(guī)范,明確不同情況下的損失分擔責任,對免責的范圍做出規(guī)定。
非現(xiàn)場監(jiān)管體系
網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展,金融交易的虛擬化使金融活動失去了時間和地域的限制,交易對象變得難以明確,交易時間和速度加快,現(xiàn)場檢查的難度會加大,非現(xiàn)場檢查將愈加顯示出重要功能。
數(shù)據(jù)來源。監(jiān)管對象(主要包括政策性銀行,商業(yè)銀行及其分支機構(gòu),城市或農(nóng)村信用合作社和城市或農(nóng)村信用合作聯(lián)社)除定期或不定期獲得所需的原始數(shù)據(jù)列表;從第三方收集信息,監(jiān)管當局可以通過其他相關(guān)機構(gòu)獲取各種有關(guān)某家金融機構(gòu)的信息,如,央行其他部門,監(jiān)管行的往來銀行,金融評論機構(gòu),報紙,雜志,專業(yè)性報告等。其中以被監(jiān)管對象提供的報表為主,以從第三方收集的信息為輔。
數(shù)據(jù)分析。結(jié)構(gòu)分析摘要:可以對任意監(jiān)管對象的某些相關(guān)指標情況進行分析,從而判定監(jiān)管對象單個指標在一組指標中的存量是否合理。對比分析摘要:將任意一組監(jiān)管對象某一時點的某個或某幾個數(shù)據(jù)以列表形式放在一起,比較它們某個或某幾個指標在某一時點的數(shù)值。趨向分析摘要:經(jīng)監(jiān)管對象在過去某個時段內(nèi)某項指標歷史數(shù)據(jù)的變化情況描述出來,判定其變化的總體趨向。單項指標分析摘要:用不同時期的某項指標來考核相關(guān)的一組機構(gòu)的情況,并按照指標值的大小來給出各機構(gòu)的位次。多項指標分析摘要:用同一時期的多項指標來分析相關(guān)一組機構(gòu)的情況,并按照指標值的大小來給出各個機構(gòu)的位次。綜合評價摘要:對單個機構(gòu)的多個指標給出綜合評價。指示預(yù)警分析摘要:中心銀行對不同金融機構(gòu)執(zhí)行各不相同的資產(chǎn)負債比例管理辦法,一般在監(jiān)管系統(tǒng)中將預(yù)警指標放予預(yù)警指標閾值數(shù)據(jù)庫中,系統(tǒng)可以根據(jù)預(yù)警指標的閾值范圍,給出相應(yīng)機構(gòu)的不合規(guī)警告提示。預(yù)警指標維護摘要:隨著中心銀行對金融機構(gòu)監(jiān)管力度的深化和時間的推移,對金融機構(gòu)進行監(jiān)測,根據(jù)指標需要及時進行調(diào)整、追加、刪除和修改。
金融認證中心
為了確保互聯(lián)網(wǎng)上電子交易的平安性(保密性,真實完整性和不可否認性),防范交易及支付過程中的欺詐行為,除了在信息傳輸過程中采用更強的加密算法等辦法之外,還必須在網(wǎng)上建立信任及信任驗證機制,使交易及支付各方能夠確認其他各方的身份,這就要求參加電子商務(wù)的各方必須有一個可以被驗證的身份識別標志,即電子證書或稱數(shù)字證書。中國金融CA要建立SETCA及Non-SETCA兩大體系。SET系統(tǒng)是為在網(wǎng)上購物使用銀行卡來結(jié)算的這類業(yè)務(wù)而建立的。Non-SETCA對于業(yè)務(wù)應(yīng)用的范圍沒有嚴格的定義,結(jié)合電子商務(wù)具體的實際應(yīng)用,根據(jù)每個應(yīng)用的風險程度不同,可分為低風險值和高風險值兩類證書。
國際性協(xié)調(diào)和合作
匯率的國際協(xié)調(diào)。現(xiàn)如金,匯率的國際協(xié)調(diào)的必要性已經(jīng)遠遠超出了穩(wěn)定國際貿(mào)易和投資關(guān)系協(xié)調(diào)。匯率的波動影響波及的除了貿(mào)易和投資,還會導(dǎo)致國際金融市場巨大的資本流動,進而成為誘發(fā)世界金融動蕩和網(wǎng)絡(luò)金融危機的重要因素。當前這種國際協(xié)調(diào)的主要特征為雙邊談判和國內(nèi)政策干預(yù)。調(diào)整匯率的難度不僅在于對外貿(mào)易投資關(guān)系和國際收支新問題,而且關(guān)系到國內(nèi)的各項宏觀經(jīng)濟目標。
控制網(wǎng)絡(luò)國際短期資本流動的協(xié)調(diào)。墨西哥金融危機和東南亞金融危機都表明,短期資本的流動可能對一國造成極大的危機。由于當代私人資本的迅速膨脹,一旦私人資本大規(guī)模抽逃或者進行大規(guī)模的投機活動,由本國政府實現(xiàn)市場干預(yù)進行抵制的力度是有限的。成功地抵御網(wǎng)絡(luò)國際資本的沖擊必須依靠國際合作。就國際社會來說,一個有效的辦法就是建立和改善“預(yù)警系統(tǒng)”,即通過及時準確的統(tǒng)計信息,反映一國的經(jīng)濟和金融狀況,以便及時采取辦法。除了努力防止金融危機發(fā)生以外,對可能出現(xiàn)的危機,各國共同采取迅速有效的辦法是國際協(xié)調(diào)的又一內(nèi)容,從網(wǎng)絡(luò)金融危機的教訓(xùn)來看,關(guān)鍵是在危機發(fā)生時迅速調(diào)集資金。國際社會認為,實現(xiàn)這一點,需要有國際貨幣基金組織在國際社會形成一種應(yīng)急籌款機制。
應(yīng)付國際性金融犯罪的協(xié)調(diào)。犯罪分子主要利用現(xiàn)代高科技手段和銀行在跨國業(yè)務(wù)中的薄弱環(huán)節(jié)進行詐騙。從技術(shù)上講,國際合作完全可以對付這類犯罪。國際合作的主要內(nèi)容是,利用現(xiàn)代通信技術(shù)和電子技術(shù)加強各國金融機構(gòu)之間的信息溝通,規(guī)范業(yè)務(wù)合作的程序,通過國際協(xié)調(diào)創(chuàng)造金融活動的國際準則,同時也包括國際刑警組織的合作。
