傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型探討范文

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【摘要】當(dāng)前，高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)與壓力，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，在部分金融領(lǐng)域已經(jīng)表現(xiàn)出替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展勢在必行?；诖?，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行與金融的影響，分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競合機(jī)理并提出推進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的政策建議，以期為互聯(lián)網(wǎng)時代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型研究提供相應(yīng)的參考與借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型；競合理論；互聯(lián)網(wǎng)+

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是在我國“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略背景下所衍生出的新型金融業(yè)務(wù)模式。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其實現(xiàn)了資金流通、支付與結(jié)算等基本金融業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢明顯，具體表現(xiàn)為低成本、高效率、普惠性強(qiáng)、客戶體驗好等特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對我國金融發(fā)展與改革起到了重要推動作用[1]。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的協(xié)助下，其服務(wù)的金融主體更加廣泛與多元化。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)所服務(wù)的20%金融客戶相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更傾向于服務(wù)另外80%的金融客戶，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式既是現(xiàn)代金融發(fā)展的補(bǔ)充，更是現(xiàn)代金融發(fā)展的趨勢。2015年為我國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，與發(fā)達(dá)國家相比，雖然起步較晚，但是在我國相對寬松的金融監(jiān)管政策下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了實質(zhì)性發(fā)展。不僅在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)上實現(xiàn)了穩(wěn)步前進(jìn)，還在金融模式上具有較高的創(chuàng)造性與融入性，其業(yè)務(wù)范圍與領(lǐng)域不斷擴(kuò)充與延伸，表現(xiàn)出極強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿εc前景。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠處理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，還能借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，降低互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融交易成本，金融運(yùn)轉(zhuǎn)更加高效，金融服務(wù)對象更加廣泛，甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)憑借創(chuàng)新性，吸引了大部分金融需求用戶，直接或者間接分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶[4]，已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、收入、地位等方面產(chǎn)生了一定挑戰(zhàn)與影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響是全方位的，如對資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、負(fù)債類業(yè)務(wù)以及理財類業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一定的沖擊。1.資產(chǎn)類業(yè)務(wù)方面。在互聯(lián)網(wǎng)移動信息時代下，移動網(wǎng)絡(luò)與智能移動設(shè)備已經(jīng)改變了個人消費(fèi)者的生活與消費(fèi)習(xí)慣。隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)的興起，線下信用卡、POS機(jī)支付量逐年減少，消費(fèi)者更傾向于使用移動支付方式。銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國信用卡發(fā)卡量雖然明顯上升，但是交易量卻僅為線上交易量的三分之一。并且在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)推出“虛擬信用卡”的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的市場份額進(jìn)一步縮水。在個人信貸消費(fèi)方面，京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)早已開始布局，“白條”“任性付”等新型個人信貸消費(fèi)產(chǎn)品已經(jīng)獲得市場認(rèn)可，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。2.負(fù)債類業(yè)務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比其優(yōu)勢非常明顯，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都實現(xiàn)了“T+0”的資金贖回制度，使互聯(lián)網(wǎng)金融的存取便利程度與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不相上下。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營不需要過多的物理網(wǎng)點(diǎn)與人力，不僅資金融入的成本更低，還可以為客戶取得比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更高的收益[5]。3.理財類業(yè)務(wù)方面。通過互聯(lián)網(wǎng)將社會零散資金集中整合并進(jìn)行個性化理財是互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)在理財額度和理財成本上更具優(yōu)勢。在理財投資額度上，互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)以1元起步，投資數(shù)額無限制，使得資金較少的人也可以享受金融理財服務(wù)，這點(diǎn)與通常萬元起步的傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相比更具有優(yōu)勢。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，不需要繳納手續(xù)費(fèi)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式顛覆了傳統(tǒng)金融發(fā)展的模式。金融服務(wù)門檻降低，使金融客戶足不出戶就可以享受到各種金融服務(wù)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中的“離柜化”與“去網(wǎng)點(diǎn)化”發(fā)展特征，使得過去傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)多、遍布廣的優(yōu)勢逐漸成為運(yùn)營成本高的劣勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的“離柜化”與“去網(wǎng)點(diǎn)化”發(fā)展特征還在一定程度上起到金融脫媒作用，切割了金融需求者與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，使得客戶粘性降低，從而影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。2.互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式低成本、高效率特征也是影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入的重要原因。低成本體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，不需要過多的物理網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)人員以及機(jī)器設(shè)備，點(diǎn)對點(diǎn)的服務(wù)方式也使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中的中間環(huán)節(jié)減少，消除了因信息不對稱而產(chǎn)生的額外成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借低成本優(yōu)勢為客戶提供更高的利息，進(jìn)而壓縮了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。高效率體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“信息孤島”問題，金融信息不需要在不同部門之間傳遞，縮短了金融業(yè)務(wù)規(guī)范性的審核時間[6]。一方面，大數(shù)據(jù)與云計算等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，加快了金融信息傳遞與反饋速率，效率更高。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不屬于金融機(jī)構(gòu)，其金融產(chǎn)品創(chuàng)新空間更大，更容易吸引客戶。比如互聯(lián)網(wǎng)金融可以針對小微企業(yè)，創(chuàng)新出“貸款金額小、還款期限短、審批資格簡單”的金融產(chǎn)品，以此吸引更多客戶，同樣會搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場份額并壓縮其收入。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P運(yùn)營模式削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融體系中的服務(wù)作用，弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能與地位。在傳統(tǒng)金融交易系統(tǒng)中，商業(yè)銀行是金融運(yùn)行的中樞，連接著金融資金供給者與需求者。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融交易可以脫離傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“束縛”，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金供求對接。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加注重客戶體驗，強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品的靈活性。比如，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介職能的發(fā)揮過程是在社會中向具有閑散資金的供給者吸收存款，再向資金需求者發(fā)放貸款，從而實現(xiàn)資金從盈余部門向稀缺部門的轉(zhuǎn)移。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能，在大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以通過搜索方式快速實現(xiàn)資金匹配，資金流的傳遞更加快捷與高效。同時，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)的崛起，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷局面，大量因傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介職能而產(chǎn)生的中介服務(wù)被替代，并影響其中介服務(wù)收入。第三方支付企業(yè)除了可以完成傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的收付款業(yè)務(wù)，還可以提供自動分賬、自動轉(zhuǎn)賬匯款、充值或者代繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。比如，現(xiàn)在已經(jīng)很難在商業(yè)銀行大廳中看見消費(fèi)者辦理水、電、煤氣等項目的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，大部分消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣使用支付寶或者微信等第三方移動支付方式進(jìn)行繳費(fèi)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行競合機(jī)理分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行競合關(guān)系的靜態(tài)分析

在政府眾多利好政策的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢明朗，市場份額逐年提升。再加上我國經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，利率市場化進(jìn)程不斷加快，社會融資需求不斷高漲等多重因素的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)是大勢所趨。但“傳統(tǒng)商業(yè)銀行+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展模式并不是簡單地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接應(yīng)用到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，而是需要根據(jù)不同的金融業(yè)務(wù)類型制定不同的應(yīng)用策略。而每一類金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)不同，會導(dǎo)致與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的方法與方式不同，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型過程中與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到底是競爭還是合作，本文認(rèn)為需要對每一類金融業(yè)務(wù)進(jìn)行特定分析。1.在支付類業(yè)務(wù)方面。自2010年央行放開支付牌照后，以支付寶、財付通以及快錢等為代表的第三方支付企業(yè)得到快速發(fā)展。尤其是以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺為發(fā)展基礎(chǔ)的支付類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，借助平臺自身銷售商品的優(yōu)勢已經(jīng)形成了龐大而又具有粘性的客戶群體，具備割斷消費(fèi)者與銀行之間金融聯(lián)系與信息聯(lián)系的能力，搶占了市場先機(jī)。同時，隨著移動通訊技術(shù)和智能設(shè)備的普及，大量第三方支付企業(yè)將支付功能嵌入消費(fèi)者日常使用的軟件內(nèi)，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付卡或者電子銀行等支付方式更加便利。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融體系的支撐主體，其信譽(yù)度遠(yuǎn)高于第三方支付企業(yè)，公信力更強(qiáng)，其支付安全性更有保障。并且，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付金額方面并無限制，與微信支付的每日掃碼支付500元上限、虛擬物品支付1000元上限相比，仍具有較大優(yōu)勢。因此綜合來看，在支付類業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)屬于競爭關(guān)系[7]。2.在借貸類業(yè)務(wù)方面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸類業(yè)務(wù)模式種類繁多，包括P2P借貸、供應(yīng)鏈金融以及眾籌。而不同的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式在各自垂直領(lǐng)域又存在不同的業(yè)務(wù)分類。比如，P2P借貸分為直接P2P借貸、間接P2P借貸以及網(wǎng)絡(luò)小額借貸。供應(yīng)鏈金融分為預(yù)付款融資、存貨融資、應(yīng)收款融資等。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本更低、融資服務(wù)覆蓋更廣、融資速率更高效，表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)削弱了金融信息的不對稱性，減少了融資成本。而互聯(lián)網(wǎng)可以連接資金供需主體，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以簡化借貸手續(xù)與流程，提升借貸效率。但是在利率與風(fēng)險安全方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的貸款利率更低，而且有比較完善的信用與風(fēng)險評價機(jī)制，因此比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加安全可靠[8]。同時，從服務(wù)主體方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要服務(wù)市場中20%的金融需求者，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要服務(wù)市場中80%的中小型金融需求者，二者并不完全相關(guān)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在借貸類業(yè)務(wù)存在互補(bǔ)關(guān)系而非競爭關(guān)系。3.在理財業(yè)務(wù)類方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、收入高、操作簡單等優(yōu)勢，已經(jīng)獲得了市場認(rèn)可。不僅挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品銷售渠道的主要地位，更是在一定程度上稀釋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶流量，分流了其活期與定期存款業(yè)務(wù)，在收入上對銀行造成了一定沖擊。事實上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行早已發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對其理財業(yè)務(wù)的影響，也在產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上進(jìn)行了改革，相繼推出了免費(fèi)“T+0”可贖回、可還款性質(zhì)的理財產(chǎn)品[9]。受監(jiān)管政策的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品仍然無法突破理財產(chǎn)品申購門檻高、交易便捷性低、產(chǎn)品多樣性少等問題。但是，其比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)理財產(chǎn)品更具有安全性，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)安全事件與跑路事件頻發(fā)，導(dǎo)致其市場信用受到了一定的影響。因此，在理財業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用方面具有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息數(shù)據(jù)與產(chǎn)品多樣性方面具有優(yōu)勢，二者兼具競爭與合作關(guān)系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行競合關(guān)系的博弈分析

假設(shè)1：傳統(tǒng)商業(yè)銀行為適應(yīng)金融發(fā)展潮流與趨勢，在博弈中充當(dāng)進(jìn)入者角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為最早開展互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，無論在市場份額上還是在技術(shù)方面都具有優(yōu)勢，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在博弈中充當(dāng)著在位者。假設(shè)2：在進(jìn)入者與在位者博弈模型中，由于在位者具有信息優(yōu)勢，因此往往都是在位者在進(jìn)入者的策略選擇后，再進(jìn)行相應(yīng)的策略選擇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的策略選擇分為馬上進(jìn)入與暫時不進(jìn)入兩種。根據(jù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的策略選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以選擇競爭也可以選擇合作。并且，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的壟斷程度，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以分為高壟斷型與低壟斷型兩類。假設(shè)3：假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額與收益共a單位。當(dāng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行暫時不進(jìn)入市場時，市場全部收益都由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獨(dú)立分享，因此雙方收益為（a，0）。當(dāng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行選擇馬上進(jìn)入市場時，由于進(jìn)入成本的存在，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將有b單位的固定損失，而雙方具體的收益會根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的壟斷性而產(chǎn)生不同的結(jié)果。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有概率P是高壟斷型時，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍然選擇進(jìn)入，在經(jīng)過一番博弈后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會得到c單位市場份額，此時雙方收益為（a-c，c-b）。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有概率（1-P）是低壟斷型時，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍然選擇進(jìn)入，在經(jīng)過一番波動以后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會得到d單位市場份額，此時雙方收益為（a-d，d-b），且有c<d。

四、推進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的政策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合產(chǎn)物，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還是運(yùn)營模式都比傳統(tǒng)金融復(fù)雜。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展與轉(zhuǎn)型需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立全新的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過銀行金融流程創(chuàng)新與金融產(chǎn)品創(chuàng)新打造商業(yè)銀行差異化競爭力，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全等級等措施，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作中實現(xiàn)發(fā)展，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中提升質(zhì)量。

（一）以創(chuàng)新作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型驅(qū)動力

1.通過與第三方支付平臺、P2P借貸平臺、供應(yīng)鏈金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺等的合作，建立全新的一站式銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)當(dāng)具有整合資源、再造金融業(yè)務(wù)流程、滿足客戶多元化需求的作用。比如，與電商平臺合作開展在線信貸業(yè)務(wù)，一方面可以利用電商平臺客戶群體廣泛、人數(shù)眾多的優(yōu)勢，開展銀行業(yè)務(wù)活動，另一方面可以解決電商平臺資金不足、貸款額度不高的難題，通過互補(bǔ)實現(xiàn)共贏。此外，還可以利用與第三方支付平臺合作盤活平臺沉淀資金，以購買銀行短期理財產(chǎn)品的方式充分發(fā)揮資金價值。2.利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶粘性。比如，使用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搜集并分析潛在金融客戶的投資偏好與風(fēng)險偏好，通過云計算等方法進(jìn)行目標(biāo)客戶群細(xì)分，針對不同的客戶設(shè)計不同類型的金融產(chǎn)品。3.在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時，更要創(chuàng)新產(chǎn)品體系。對于不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)進(jìn)行升級。比如，根據(jù)市場消費(fèi)者需求對質(zhì)押模式下的首付比例、期限以及還款方式進(jìn)行重新設(shè)計，以滿足消費(fèi)者需求。

（二）以內(nèi)部組織架構(gòu)改革

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型支撐傳統(tǒng)商業(yè)銀行“總行—分行—支行”的組織架構(gòu)模式，存在管理難度大、部分職能重疊、信息傳輸時間長且成本高等問題。過于冗余的內(nèi)部組織架構(gòu)使得組織管理分散、市場反應(yīng)慢、風(fēng)險控制難，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高速運(yùn)營。因此，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)“瘦身”，實現(xiàn)扁平化運(yùn)營勢在必行。一是打破原有內(nèi)部組織架構(gòu)，實現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的上下級運(yùn)營與管理模式，既“總部—前臺”模式，由總部直接掌管前臺業(yè)務(wù)運(yùn)營，實現(xiàn)與客戶的直接溝通。同時，削減不必要的組織部門，根據(jù)需要建立風(fēng)險中心、信息中心、研發(fā)中心、決策中心等管理中心部門，以加強(qiáng)內(nèi)部資源流動性，并降低銀行運(yùn)營成本。二是對于銀行內(nèi)部運(yùn)營全面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化升級與改造，使銀行日常金融業(yè)務(wù)全部依托互聯(lián)網(wǎng)或者物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，提升銀行運(yùn)營效率。由于改造過程較為復(fù)雜，因此建議銀行可以首先從行政部門進(jìn)行改革與升級，等行政部門運(yùn)行與管理完善后，再向重要金融業(yè)務(wù)部門推廣。

（三）以大數(shù)據(jù)、云計算等

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型引擎一是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，相關(guān)金融數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的重要資產(chǎn)，因此加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)管理，大力發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型具有重要推動作用。傳統(tǒng)的銀行半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫存儲方式已不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，銀行應(yīng)建立新型商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析庫，整合銀行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)資源，同時加大銀行與非金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，協(xié)同外部非金融數(shù)據(jù)，不斷發(fā)展與完善銀行業(yè)大數(shù)據(jù)庫平臺，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。二是利用好大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)的技術(shù)優(yōu)勢，在深入分析與挖掘潛在金融客戶信息資料后，建立統(tǒng)一化與標(biāo)準(zhǔn)化的客戶管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，以幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)決策活動。此外，大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)不僅可以用來為客戶制定金融產(chǎn)品，同時也可以從客戶的金融消費(fèi)、信貸消費(fèi)等方面洞察出客戶需求，并找出客戶流失的原因，以改進(jìn)或提升銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（四）以金融安全管理作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型保障

由于傳統(tǒng)金融會受到資本市場供給、整體宏觀環(huán)境以及金融交易雙方財務(wù)狀況等因素的影響，本身就存在較高的風(fēng)險。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的延伸，但是其本質(zhì)和理論基礎(chǔ)仍然是金融，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也存在傳統(tǒng)金融風(fēng)險。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合產(chǎn)物，其內(nèi)部還會蘊(yùn)含因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所引發(fā)的風(fēng)險，風(fēng)險更復(fù)雜，具有風(fēng)險二重性。因此，加強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險防范同樣重要：一是使用大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)分析方法對金融客戶實行精細(xì)化風(fēng)險管理模式，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，采用數(shù)量計算方法分析客戶違約的可能性，從而達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警作用。二是升級傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部計算機(jī)系統(tǒng)軟硬件設(shè)施，以避免因計算機(jī)系統(tǒng)問題故障而引發(fā)的金融風(fēng)險。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作監(jiān)管機(jī)制，建立橫向合作監(jiān)管體系，加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在線監(jiān)管力度，為銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營提供相應(yīng)的安全保障。

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作者：張秋1（博士），朱翠華2（博士）單位：1.廣東藥科大學(xué)醫(yī)藥經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2.廣東財經(jīng)大學(xué)財政稅務(wù)學(xué)院