互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展探究范文

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摘要：農(nóng)村金融發(fā)展的落后嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效解決農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題是建立農(nóng)村普惠金融體系的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠提升農(nóng)村居民的金融服務(wù)可獲得性，改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠提供了新的思路和解決方案。因此，通過促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下融合，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的引導(dǎo)與監(jiān)管，以普惠理念支持互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村市場將有力提高農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)水平。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

2018年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡稱《意見》）出臺，凸顯了“三農(nóng)問題”一直是關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定的重點(diǎn)，是全面建成小康社會的重點(diǎn)內(nèi)容。《意見》提出要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村全面進(jìn)步與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興首先需要解決“錢”從哪里來的問題，只有拓寬投融資渠道，才能保障鄉(xiāng)村振興資金投入。但是，目前農(nóng)村金融體系仍然是我國金融體系最為薄弱的部分，根本原因在于農(nóng)村金融的弱質(zhì)性。我國農(nóng)村地域遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性、信用環(huán)境差、征信系統(tǒng)不完善等問題使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)偏高，這些問題的存在限制了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村市場的積極性，甚至存在金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場撤離的現(xiàn)象。無論是在數(shù)量上還是質(zhì)量上，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系無法滿足農(nóng)村市場的需求。此外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善、基層網(wǎng)點(diǎn)缺乏更是降低了農(nóng)民的金融服務(wù)可獲得性。各級政府也十分重視農(nóng)村金融發(fā)展，多次出臺文件支持農(nóng)村金融發(fā)展。2014年國務(wù)院出臺的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村金融，提高農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性與便利性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠。2016年中央一號文件也提出要支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正如火如荼，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動支付技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融為推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新的思路。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的視角，探討農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題與解決策略，對構(gòu)建農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境、推進(jìn)普惠金融的發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金在供需雙方之間配置的金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特點(diǎn)與金融功能的相互匹配成為互聯(lián)網(wǎng)金融存在的基礎(chǔ)[1]。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)科技的出現(xiàn)與廣泛應(yīng)用，通過在線直接或者間接為用戶提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)開始興起，其高效、快捷以及對服務(wù)對象的無歧視性得到用戶的信賴，并體現(xiàn)出普惠金融的理念。2013年以余額寶為代表的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入大眾生活，互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起，2013年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，但發(fā)展十分迅速。早在2015年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融總交易規(guī)模已超過12萬億，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶超過5億，不管在互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模上還是累計(jì)交易量上已經(jīng)穩(wěn)居世界第一。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“草根”和普惠特征，其核心競爭力在于能夠有效緩解信息不對稱的問題，這是它在中國金融市場異軍突起的原因所在[2]。普惠金融的概念最早是在2005年由聯(lián)合國在國際小額信貸年提出的，其核心思想是指在成本可擔(dān)的情況下盡可能為社會各群體提供高效平等的金融服務(wù)。2015年底國務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》鼓勵(lì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，指出大力發(fā)展普惠金融是全面建成小康社會的必然要求，力爭完善我國的普惠金融體系。金融的實(shí)質(zhì)就是發(fā)揮橋梁作用，將資金供需雙方連接起來，促進(jìn)資金的流動與配置。郭田勇與丁瀟基于全球金融包容性專題調(diào)查數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)我國普惠金融發(fā)展水平與國際相比存在很大差距，而且農(nóng)村地區(qū)與世界的差距尤為明顯[3]。普惠金融體系的建立對于我國現(xiàn)代金融體系的健全、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長十分重要，而且也有利于改善弱勢群體與貧困地區(qū)的生活狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的契合互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸歧視的弊端，體現(xiàn)出平等性，這與普惠金融的原則相一致。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難將經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到所有地區(qū)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段可以提高民眾的金融可獲得性，實(shí)現(xiàn)金融資源需求者與供給者的廣泛參與，使更多的人享受到金融服務(wù)，體現(xiàn)出較高的社會福利性。張明哲認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新信貸技術(shù)、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋面、拓寬服務(wù)邊界四個(gè)渠道推進(jìn)普惠金融的發(fā)展并提出應(yīng)該構(gòu)建多層次的普惠金融體系[4]。李國英認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的獨(dú)特性加劇了農(nóng)村金融市場的金融抑制現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投融資需求一直無法得到有效的解決，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠成為農(nóng)村融資的有效渠道，其與普惠金融相融合將會有利于農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)，普及互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面將是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢[5]。安佳等人以村村樂、螞蟻金融和宜信代表互聯(lián)網(wǎng)金融，以農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行代表傳統(tǒng)金融，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)行對比分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效增加農(nóng)村的金融服務(wù)[6]。吳本健等人采用固定效應(yīng)模型對我國31個(gè)省市自治區(qū)的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠[7]。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展的困境

（一）農(nóng)村金融發(fā)展條件較差農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要各類金融機(jī)構(gòu)的積極參與，但是農(nóng)村與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在收益不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大等缺陷，使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的意愿較低。據(jù)2015央行統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，我國還有1570個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融覆蓋率有待提升。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識與管控機(jī)制建設(shè)落后，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營利潤與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮，不愿涉及農(nóng)村金融市場，而我國的服務(wù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而其主要貸款為農(nóng)村農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村居住環(huán)境改造等大型項(xiàng)目，服務(wù)范圍有限。曾經(jīng)的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場的主要金融機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)在的農(nóng)信社幾乎都在進(jìn)行商業(yè)化改造，組建地方農(nóng)村商業(yè)銀行，并且服務(wù)市場也向城市集中。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展本就先天處于弱勢，如果沒有良好的政策支持，發(fā)展將會越來越艱難。農(nóng)村居民無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，便只能通過民間借貸融資，但是民間借貸最近幾年亂象叢生，據(jù)最高人民法院統(tǒng)計(jì)2016年全國新收民間借貸糾紛案件1536681件，上升41.48%，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會秩序，給金融環(huán)境造成惡劣影響。可見，環(huán)境與基礎(chǔ)條件的薄弱限制了農(nóng)村金融資源的供給，增加了農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)難度。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)落后我國目前的征信系統(tǒng)建設(shè)正在強(qiáng)化階段，但是農(nóng)村的信用體系建設(shè)卻相對滯后。《中國社會信用體系發(fā)展報(bào)告2017》指出，截止到2016年9月，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人8.99億，4.12億人有信貸記錄，而我國農(nóng)村人口在6.7億左右，農(nóng)村征信群體與有信貸記錄的4億人之間的交叉口很小。信用信息是一種公共資源，其獲取成本較高，市場不會主動提供信用信息服務(wù)，而農(nóng)村居民往往對信息重視不夠，守信意識不強(qiáng)，對農(nóng)村居民的信用信息采集也困難，尚無適合農(nóng)村社會環(huán)境的信用信息管理方式，這些都增加了農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的難度。失信懲戒機(jī)制缺乏會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村居民失信行為如果得不到應(yīng)有的懲戒，將會助長不良風(fēng)氣的形成，不利于良好社會信息環(huán)境的建設(shè)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)呈分散狀態(tài)，加劇了信用制度建設(shè)的困難，各金融機(jī)構(gòu)只能自己開展信用評價(jià)，不僅增加了信貸成本，也難以建立信用共享、信息共享機(jī)制。農(nóng)村資本融通困難，使得民間借貸綿延不絕，而民間借貸常采用聯(lián)保、互保等方式，借款人無力償還將引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)傳遞，造成集體性違約，但由于其處于灰色地帶，監(jiān)管困難，對農(nóng)村金融秩序和信息環(huán)境造成破壞。

（三）缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的分散性，沒有正規(guī)的途徑為金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶的信用信息，金融機(jī)構(gòu)便無法掌握農(nóng)戶真實(shí)的信用狀況與資產(chǎn)負(fù)債情況，出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放貸款多持謹(jǐn)慎態(tài)度，提高放貸的門檻。但是，農(nóng)戶所用的能夠被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的貸款抵押物又相對缺乏，一方面，像耕地、宅基地等可供抵押物往往產(chǎn)權(quán)不清，缺乏抵押效力；另一方面，像農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品等沒有一個(gè)市場認(rèn)可的價(jià)值評估標(biāo)準(zhǔn)和體系，難以得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。農(nóng)村金融市場的擔(dān)保機(jī)制也不健全，常見的互保模式主要依靠社會關(guān)系，不僅風(fēng)險(xiǎn)大還容易導(dǎo)致社會矛盾加劇，缺少社會資本的資金需求者甚至很難通過互保滿足融資需求。如果較大一部分有信貸需求的農(nóng)村居民無法獲得金融服務(wù)，這明顯違背了普惠金融的理念與原則，阻礙農(nóng)村金融普惠的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用

（一）改善農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的交易服務(wù)能夠打破時(shí)間與空間的限制，能夠?yàn)橛脩籼峁┤旌虻慕鹑诮灰追?wù)，并且只要在能夠連接互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)域內(nèi)就能獲取服務(wù)，突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)時(shí)空限制，擁有顯而易見的優(yōu)勢。農(nóng)村金融發(fā)展受限的主要原因在于金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供服務(wù)需要支付高額的服務(wù)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破高成本的限制，將金融交易變得簡便易行，為農(nóng)村居民得到金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)條件。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式對農(nóng)村居民融資也帶來了變化，互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化的特點(diǎn)使融資過程更加便捷，打破了金融機(jī)構(gòu)的壟斷局面，為農(nóng)村金融市場提供了便利的平臺。傳統(tǒng)的民間借貸行為建立在雙方彼此相互熟悉的基礎(chǔ)之上，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式通過交易記錄生成信用信息，其小額貸款、眾籌和P2P模式為客戶提供了多種融資渠道，擴(kuò)大了融資的選擇范圍。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠改善農(nóng)村金融市場供給不足、借貸困難的局面，盤活資金，為農(nóng)村提供更多的融資服務(wù)，改善了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)條件。

（二）改善農(nóng)村金融市場信用環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融為改善農(nóng)村信用環(huán)境、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制提供了路徑。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的小農(nóng)特征、與市場連接程度低影響了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)在技術(shù)層面上很難獲得，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展便為農(nóng)戶信用信息的獲取提供了途徑。農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)獲得金融服務(wù)，在獲取便利的同時(shí)也利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集信用信息，提高了農(nóng)戶的信用保護(hù)意識，從而整體上改善農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)參與到市場經(jīng)濟(jì)中，化解其金融約束，擺脫通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸對抵押擔(dān)保的限制，釋放了農(nóng)戶的金融抑制，激活農(nóng)戶消費(fèi)與投資的活力，對盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大有裨益。信息不對稱是造成農(nóng)村信貸錯(cuò)配的根本原因，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效降低信息不對稱，通過建立龐大的數(shù)據(jù)庫，收集用戶的基本信息、違約記錄、消費(fèi)行為，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化與結(jié)構(gòu)化處理，在降低交易成本的同時(shí)，也能夠提高金融服務(wù)效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融豐富的數(shù)據(jù)庫建立農(nóng)村信用信息庫，為農(nóng)戶獲取金融服務(wù)提供規(guī)范、可靠的信息來源，增加農(nóng)戶平等享受金融服務(wù)的機(jī)會，改善了農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（三）降低融資成本，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對物力網(wǎng)點(diǎn)與人力的依賴，其經(jīng)營模式占用的人力與設(shè)備更少，減少了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，也讓農(nóng)戶可以獲得更實(shí)惠的金融服務(wù)。此外，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)一般固定在人流量大、商貿(mào)經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的區(qū)域中心村鎮(zhèn)，基本的金融服務(wù)都需要到固定的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，往返金融機(jī)構(gòu)浪費(fèi)了農(nóng)戶的時(shí)間與精力，而互聯(lián)網(wǎng)金融則避免了這種弊端，節(jié)約了農(nóng)戶時(shí)間成本。隨著智能化與信息化技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以對農(nóng)戶的消費(fèi)行為、網(wǎng)絡(luò)行為生成的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整合，掌握每一位用戶的服務(wù)信息，提供有針對性的服務(wù)，提高服務(wù)的效率。隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，農(nóng)戶可選擇的金融服務(wù)也越來越多樣化，比如電子商務(wù)平臺的金融服務(wù)就有阿里巴巴的螞蟻金服，京東金融的京農(nóng)貸與鄉(xiāng)村白條，京東通過全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融服務(wù)模式為農(nóng)村金融市場提供支付、保險(xiǎn)等多種服務(wù)；采取傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式的大北農(nóng)提供農(nóng)信度、富農(nóng)貸、農(nóng)富寶等多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資金血液，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持。

四、結(jié)論與建議

通過上文的分析可以看出：互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融市場在解決信息不對稱，改善農(nóng)村信用環(huán)境，降低交易成本，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力方面擁有絕對的優(yōu)勢。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)融資模式多種多樣，融資平臺多類型化促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，為解決農(nóng)戶融資難問題提供了思路，為建立農(nóng)村普惠金融體系提供了路徑。但發(fā)展過程中難免存在各種問題，需要在實(shí)踐中摸索前進(jìn)，不斷糾正，最終形成適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。因此，在普惠金融理念下，推動互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)農(nóng)村市場還應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一，促進(jìn)線上線下融合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場與傳統(tǒng)金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況為基礎(chǔ)，整合金融資源，開發(fā)方便農(nóng)戶的金融產(chǎn)品。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能僅僅專注線上服務(wù)，應(yīng)該將線上線下相融合，加快線下商的發(fā)展，或者與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，設(shè)置金融服務(wù)點(diǎn)，完善商的業(yè)務(wù)種類，線上線下同步發(fā)展，提升農(nóng)民金融服務(wù)的便利性。第二，加強(qiáng)對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)與監(jiān)管，保證農(nóng)村金融市場穩(wěn)定是建設(shè)農(nóng)村普惠金融的重要內(nèi)容，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處在發(fā)展的初級階段，應(yīng)堅(jiān)持邊發(fā)展，邊引導(dǎo)的原則，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具，因此無法杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門應(yīng)該以維護(hù)農(nóng)村金融市場健康穩(wěn)定為起點(diǎn)，根據(jù)互聯(lián)金融的特點(diǎn)，以法律為準(zhǔn)繩，及時(shí)出臺風(fēng)險(xiǎn)防范法律法規(guī)，并階段性制定農(nóng)村金融市場發(fā)展指導(dǎo)意見，根據(jù)發(fā)展情況及時(shí)調(diào)整指導(dǎo)意見，建立金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，打造多方位監(jiān)管體系，防范互聯(lián)金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場穩(wěn)定和良好的金融生態(tài)。第三，構(gòu)建普惠金融導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，讓更多農(nóng)村群體獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村居民融資提供了便捷的平臺，但是互聯(lián)網(wǎng)金融資金來源有限等問題還是限制其服務(wù)功能的發(fā)揮。因此，需要給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的融資政策支持，應(yīng)加大對進(jìn)入農(nóng)村金融市場的企業(yè)的政策扶持，如加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款支持力度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一池活水，更好地滋養(yǎng)農(nóng)村市場。

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作者;岳喜優(yōu) 單位：湖南工業(yè)大學(xué)商學(xué)院