淺析存款基金管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)問題范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了淺析存款基金管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)問題參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：銀行監(jiān)管權(quán)是存款保險(xiǎn)立法中的重要內(nèi)容，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵要素。我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的監(jiān)管權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)最小化型存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有的監(jiān)管權(quán)差距較大。現(xiàn)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)公司監(jiān)管優(yōu)秀之處進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出合理劃分銀監(jiān)會(huì)與存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)；增加現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段；完善早期糾正職能；強(qiáng)化存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)處罰威懾力等建議，使監(jiān)管權(quán)與其職能相匹配，并配合其他機(jī)構(gòu)形成監(jiān)管協(xié)調(diào)體系，保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融安全。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；監(jiān)管權(quán)；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

一、配置存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)適度監(jiān)管權(quán)之依據(jù)

（一）防止存款保險(xiǎn)基金的減少與損失首先，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展開對(duì)銀行的審查可以防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和存款保險(xiǎn)基金損失的情況發(fā)生。其次，充分獲取參保機(jī)構(gòu)的相關(guān)檢查信息，有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)了解參保機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況，以便在發(fā)生問題時(shí)盡快設(shè)計(jì)出處置方法。

（二）克服逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是伴隨存款保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生的，在存款保險(xiǎn)市場(chǎng)下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往對(duì)參保銀行實(shí)行差別保費(fèi)征收制度，而差別保費(fèi)的制定需要查明和考量參保機(jī)構(gòu)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況、相關(guān)存款結(jié)構(gòu)和規(guī)模。賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)可以減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。

（三）避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“監(jiān)管寬容”當(dāng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有監(jiān)管權(quán)時(shí)，往往會(huì)因?yàn)槿鄙俦O(jiān)管制約而出現(xiàn)監(jiān)管過度寬容導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)積累和擴(kuò)大，不利于保護(hù)存款人的利益。賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)是監(jiān)管部門對(duì)銀行監(jiān)管的補(bǔ)充，避免出現(xiàn)“監(jiān)管寬容”現(xiàn)象。而且，二者可以共享信息，避免錯(cuò)過最佳救助時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)問題銀行的及時(shí)退出。

（四）規(guī)范存款保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，存款保險(xiǎn)是不可或缺的制度，賦予其相對(duì)完善的監(jiān)管權(quán)不但是增強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的需求，也是我國(guó)加強(qiáng)金融法治建設(shè)的迫切需求，有利于提高我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)的法治化水平。

二、立法現(xiàn)狀與缺陷

（一）立法現(xiàn)狀通過分析《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)有早期糾正權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)處置權(quán)①核查權(quán)②風(fēng)險(xiǎn)警示權(quán)③建議權(quán)④責(zé)令改正權(quán)⑤職能。

（二）缺陷上述幾個(gè)法條基本確立了我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)的大體框架，但對(duì)比外國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，不難發(fā)現(xiàn)《條例》在以下方面還有一些不完善的地方。1.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管權(quán)沖突中國(guó)銀監(jiān)會(huì)一直以來承擔(dān)著對(duì)問題銀行的早期干預(yù)職能，根據(jù)《條例》，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)也可在特定情況下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，采取早期干預(yù)措施，這就出現(xiàn)了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管權(quán)產(chǎn)生重疊的問題。2.信息取得的手段單一存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是建立在對(duì)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、資本狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息的了解之上。從《條例》第14條可知，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管部門共享相關(guān)信息。現(xiàn)認(rèn)為，共享銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等取得的現(xiàn)成信息不利于存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，原因有二點(diǎn)。一是這樣使得存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)主動(dòng)實(shí)施監(jiān)管權(quán)的積極性不高，產(chǎn)生“監(jiān)管寬容”現(xiàn)象。二是信息共享機(jī)制雖然可以降低取得信息的成本，但在溝通機(jī)制缺乏時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不能取得及時(shí)的信息，存在信息傳遞過程的延誤。3.早期糾正機(jī)制不完善《條例》第七條的規(guī)定是原則性的、模糊的，缺乏可操作性，體現(xiàn)在具體的啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)、方式、手段和措施方面規(guī)定的缺失，這就導(dǎo)致在對(duì)參保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的過程中會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)難題。一是法律規(guī)定的模糊性，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)所作出的早期糾正措施的威嚴(yán)遭到質(zhì)疑，繼而干擾其糾正效率。二是早期糾正行為的不可預(yù)期性，不利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具體交易活動(dòng)的展開。相反，我國(guó)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》確立了銀監(jiān)會(huì)行使早期糾正權(quán)的啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)“審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條規(guī)定了早期糾正措施的啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)即審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和六項(xiàng)具體糾正措施，⑥“審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”的具體內(nèi)容體現(xiàn)在該法第21條。⑦同時(shí)，我國(guó)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》中相關(guān)金融與資本條款根據(jù)資本充足率標(biāo)準(zhǔn)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了分類，并對(duì)不同類別的銀行規(guī)定了相應(yīng)的糾正措施。此外，還對(duì)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中涉及的早期糾正手段適用的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了補(bǔ)充。但僅以資本充足率為核心的“審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”的標(biāo)準(zhǔn)不足以衡量投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，還需要其他的指標(biāo)加以參考。4.處罰缺乏威懾力《條例》第21條賦予了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的責(zé)令改正權(quán)，雖能夠?qū)ν侗C(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的約束,但缺乏威懾力。《條例》13條規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)具有核查權(quán)。但這種核查權(quán)僅僅是啟動(dòng)銀監(jiān)會(huì)處理的前置程序，缺乏法定的強(qiáng)制和處罰手段，不具有實(shí)際意義。在強(qiáng)制執(zhí)行方面，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以通過公示投保人的負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人，或?qū)ν侗Ｈ颂幰粤P款，但不享有諸如限制投保人分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、新業(yè)務(wù)的拓展以及取消負(fù)責(zé)人任職資格等處罰措施。處罰金額與違規(guī)收益相差較多，不會(huì)對(duì)投保人及其負(fù)責(zé)人產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，所以罰款并不能有效阻擋高利率對(duì)投保人的誘惑，也不足以對(duì)投保人及其負(fù)責(zé)人產(chǎn)生威懾力。

三、美國(guó)存款保險(xiǎn)公司監(jiān)管權(quán)經(jīng)驗(yàn)與啟示

（一）審批職能由于美國(guó)實(shí)行自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的參保方式，非聯(lián)邦儲(chǔ)蓄體系的州銀行和非會(huì)員銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)若想獲得投保資格，必須先由州管理局出具銀行償付能力的證明書，F(xiàn)DIC通過考察六種因素決定是否給予其參保資格，該銀行過去的財(cái)務(wù)狀況及現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)狀況、銀行的資本充足性、銀行的預(yù)期收益、銀行的管理水平、銀行的風(fēng)險(xiǎn)、銀行所在社區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求情況。

（二）檢查監(jiān)督職能《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》規(guī)定FDIC可以對(duì)投保銀行通過現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式行使檢查權(quán),投保銀行需要以季度為單位向FDIC呈送財(cái)務(wù)報(bào)表,協(xié)助其掌握銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，為現(xiàn)場(chǎng)檢查提供參照。至于現(xiàn)場(chǎng)檢查，通常涉及下面的內(nèi)容。對(duì)銀行資本進(jìn)行檢查，確定其評(píng)級(jí)。對(duì)銀行資產(chǎn)的質(zhì)量做出審核，明確其評(píng)級(jí)。對(duì)銀行管理展開調(diào)研，確定其評(píng)級(jí)。對(duì)銀行盈利狀態(tài)進(jìn)行檢測(cè)，展開評(píng)級(jí)活動(dòng)。對(duì)銀行流動(dòng)性的檢查與評(píng)級(jí)是現(xiàn)場(chǎng)檢查的綜合評(píng)級(jí)與處理。

（三）早期糾正職能《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》規(guī)定FDIC在銀行出現(xiàn)問題時(shí)可以啟動(dòng)早期糾正措施，早期糾正的啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)包括“資本充足率”“安全與合理”和“安全與穩(wěn)健”三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。資本充足率標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)資本狀況將銀行分為五種類型，⑧并對(duì)不同的類型規(guī)定了可以采取的不同強(qiáng)制性或選擇性的干預(yù)措施。“安全與合理”標(biāo)準(zhǔn)是指FDIC在監(jiān)管過程中，根據(jù)收集到的信息，假如做出的判斷為參保機(jī)構(gòu)遇到不安全或者面臨不合理的情況，或者參保機(jī)構(gòu)正在開展類似的活動(dòng)，就可以降低通過資本充足率標(biāo)準(zhǔn)對(duì)參保機(jī)構(gòu)劃分的級(jí)別。“安全與穩(wěn)健”指標(biāo)指的是假如參保機(jī)構(gòu)無法滿足前兩項(xiàng)指標(biāo)的要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就能夠?qū)χ龀鲞m當(dāng)?shù)募m正，可以是調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)，也可以是改變其資產(chǎn)質(zhì)量、盈利和股價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，制定賠償和薪酬標(biāo)準(zhǔn)等。

（四）處罰職能FDIC在檢查中發(fā)現(xiàn)參保機(jī)構(gòu)存在問題，可以采取以下幾種方式來解決。一是簽訂“諒解備忘錄”。被檢查銀行與FDIC簽訂“諒解備忘錄”，“諒解備忘錄”中要寫明同意采取某些措施的承諾。二是簽訂“書面協(xié)議”。被檢查銀行與FDIC簽訂的書面協(xié)議具有法律效力，可以有效約束參保機(jī)構(gòu)的行為。三是FDIC下達(dá)“禁止令”。相比前兩種方式，這種方式的嚴(yán)厲性不言而喻，主要針對(duì)那些問題較為嚴(yán)重的參保機(jī)構(gòu)使用。為了保證“禁止令”的實(shí)施效果，《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》第32條還明確規(guī)定，如果銀行怠于執(zhí)行禁止令,或投保銀行的董事或經(jīng)理人員己經(jīng)或正在從事危險(xiǎn)和不良業(yè)務(wù),或涉嫌刑事案件,或因自身能力和知識(shí)所限,不勝任職務(wù)時(shí),聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司有權(quán)撤換或停止董事、經(jīng)理職權(quán)。根據(jù)《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》第8條內(nèi)容的規(guī)定，F(xiàn)DIC有權(quán)決定是否再賦予銀行投保資格。總的來說，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司不僅能夠獨(dú)立行使監(jiān)管權(quán)，而且其權(quán)利極為全面，能夠經(jīng)過事前審核、現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查等形式完成其監(jiān)管行為，監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)問題，可以獨(dú)立的采取處罰措施。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的早期糾正機(jī)制既有確切的法律規(guī)則以減少道德風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)監(jiān)管寬容的情況，又給予本身相應(yīng)的自由裁量權(quán)，強(qiáng)化其早期糾正的力度。這些經(jīng)驗(yàn)都值得我國(guó)學(xué)習(xí)與借鑒。

四、完善建議

（一）合理劃分銀監(jiān)會(huì)與存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管交叉問題，解決途徑是對(duì)二者的監(jiān)管權(quán)進(jìn)行合理劃分。現(xiàn)認(rèn)為，可以從監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管內(nèi)容兩個(gè)方面明確二者的監(jiān)管權(quán)。針對(duì)其監(jiān)管對(duì)象，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管的是已經(jīng)投保過的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)于銀監(jiān)會(huì)，其負(fù)責(zé)的則是沒有參保但被《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》管理的其他金融機(jī)構(gòu)以及所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管內(nèi)容上，必須明確的是，賠付存款是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的最主要職能，監(jiān)管職能是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所具備的輔助職能，所以存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)要監(jiān)督的核心在于，確定其保險(xiǎn)費(fèi)率以及解決保費(fèi)投繳的過程中遇到的各種問題，影響存款保險(xiǎn)基金安全等事項(xiàng)，畢竟存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)是救助而非監(jiān)管。在監(jiān)管中，若發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)介入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，實(shí)施早期糾正措施。銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常的合規(guī)性監(jiān)管負(fù)責(zé)，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，確保整個(gè)銀行業(yè)穩(wěn)步運(yùn)轉(zhuǎn)，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予的職責(zé)，對(duì)投保機(jī)構(gòu)的開業(yè)批復(fù)、機(jī)構(gòu)章程、制度建設(shè)、指標(biāo)合規(guī)、業(yè)務(wù)開展、品種創(chuàng)新等給予監(jiān)管。

（二）增加現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段現(xiàn)場(chǎng)檢查，包含對(duì)銀行進(jìn)行核查、查問銀行的工作人員、查閱復(fù)制銀行與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件資料等，對(duì)投保銀行的日常運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)范圍、投資狀況等進(jìn)行實(shí)地監(jiān)管。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)通過現(xiàn)場(chǎng)檢查，有利于審慎監(jiān)管效率的提高，也有利于引入對(duì)監(jiān)管過程的相互監(jiān)督機(jī)制，提高信息的質(zhì)量。現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)問題，可以及時(shí)采取早期糾正措施。非現(xiàn)場(chǎng)檢查，主要是分析和核查銀行的支付能力、分析其資產(chǎn)負(fù)債狀況、驗(yàn)證準(zhǔn)備金充足率等方面內(nèi)容，解讀的依據(jù)主要是參保銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和相關(guān)新聞信息報(bào)道。強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)檢查權(quán)，通過現(xiàn)代化的電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)金融信息進(jìn)行分析處理，有助于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡量提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的源頭，進(jìn)而降低危機(jī)出現(xiàn)的可能，壓低存款保險(xiǎn)基金的賠償成本。

（三）完善早期糾正職能法律要明確存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的早期糾正權(quán)。在修改《存款保險(xiǎn)條例》或者將來《存款保險(xiǎn)法》在進(jìn)行立法的時(shí)候，要確定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)用的早期糾正手段的具體方式。同時(shí)，明確及時(shí)糾正措施的“安全與穩(wěn)健”和“審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”兩種啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，具體來說，將資本充足率指標(biāo)依然定為判斷早期糾正措施是否啟動(dòng)的主要標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。在“安全與穩(wěn)健”標(biāo)準(zhǔn)適用過程中，效仿美國(guó)的做法，此時(shí)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)可以綜合各種評(píng)判指標(biāo)，值得注意的是，對(duì)于系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)要實(shí)施更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

（四）強(qiáng)化存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)處罰威懾力對(duì)于我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)而言，要加大對(duì)投保銀行的懲處力度，豐富懲罰手段。引入“禁止令”制度，在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保銀行有違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為時(shí)，有權(quán)發(fā)出禁止令，寫明其違規(guī)經(jīng)營(yíng)的具體情節(jié)，要求立即糾正并暫停，若銀行對(duì)禁止令不遵，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)終止其投保資格并予以公告。另外，可以賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保銀行的董事和高級(jí)管理人員從事違法或不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)行為時(shí)，有權(quán)進(jìn)行約束、撤職或停職的決定權(quán)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏加寧.存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)研究[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2014.

[2]馬寧.存款保險(xiǎn)法律制度研究[M].北京：法律出版社，2015.

[3]林燕，馬海峰.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限探討：基于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒———兼評(píng)我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》第七條[J].上海金融，2015(11):68-72.

[4]郭金良.我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正權(quán)問題探析[J].政法論叢，2017(1):55-63.

[5]裴紹軍，梁偉.存款保險(xiǎn)早期糾正機(jī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)框架設(shè)計(jì)[J].金融發(fā)展評(píng)論，2017(3):45-56.

[6]宣能昌.中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施與展望[J].中國(guó)金融，2016(9):15-18.

[7]邊永平.國(guó)外存款保險(xiǎn)制度中的早期糾正機(jī)制研究[J].甘肅金融，2014(1):52-54.

[8]楊松，魏曉冬.次貸危機(jī)后對(duì)銀行監(jiān)管權(quán)配置的法律思考[J].法學(xué)，2010(5):36-46.

作者：趙梓軒 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)