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一、抵貸資產形成的原因
抵貸資產的形成是農村信用社風險防范意識增強的反映，之所以產生抵貸資產，是農村信用社在借款人不履行借款合同，又無資金的情況下為防止資金損失而不得不采取的措施。同時，也有形成的客觀因素，主要是貸款企業或個人所上的項目不適應市場經濟的要求，加之管理機制等方面的問題，造成停產或半停產，只好用廠房、設備等抵償貸款本息。其次也有些企業借改制之機，運用“先存產后重組”的辦法，用物資、設備抵償貸款本息，而后輕裝上陣，“脫胎換骨”另立門戶。也有些個體戶用不足值的質押物品借評估之機，高估質押物，造成實際質押物價值不足，取得貸款后一走了之，質押物轉化為抵貸資產。
二、抵貸資產管理中存在的問題
1、保管難。信用社的抵貸資產中，既有動產，又有不動產。大部分動產沒有相應的保管措施和保管場地，長期露天集中存放，損害嚴重，削弱了抵貸資產的價值。
2、變現難。在農村信用社的抵貸資產中，大多是信用社無奈之下接收的資產，其使用價值較低，使用范圍狹窄，難以通過市場得以變現，即使有的抵貸資產找到買主，也往往因其價格分歧較大，不足以抵償貸款本息而使信用社不敢出售。
3、經營難。信用社的抵貸資產存放，不運用不僅不會出效益，而且還會因日曬、雨淋等外界條件而銹蝕、損壞、損失一些價值。另外，若對外租賃，小的機器設備出租易，一些企業、廠房等租賃較難。
4、開展正常業務工作難。抵貸資產的大量存在，不僅占用了信用社的信貸資金，使信用社資產喪失了流動性、盈利性，而且還因保管抵貸資產占用人力、物力，妨礙信用社正常業務的開展。
三、加強抵貸資產管理的對策和建議
農村信用社在借款人無力以貨幣資金償還貸款本息的情況下，采取法律手段以抵貸資產形式收回貸款本息，為盤活死滯資金開了條綠色通道，但是抵貸資產在管理中又因多種因素給信用社造成了一定的損失。我們又不能因為抵貸資產難管理而放棄，任貸款死滯沉淀。因此，隨著市場經濟的深入發展，在今后的信貸管理及經營中，用資產抵償貸款本息的現象只會增加，不會減少，這就要求農村信用社建立一套完整的抵貸資產管理制度，提高抵貸資產的質量和變現能力，最大限度地減少或避免損失，提高信用社經營效益，更好地促進農村經濟發展。
1、加強管理是控制抵押、質押物轉化為抵貸資產的前提。農村信用社在辦理抵押、質押貸款過程中，要從提高信貸隊伍素質入手，嚴格按照法律和操作程序辦理。一是加強信貸隊伍培訓，提高其風險識別能力、綜合能力和判斷能力，糾正質押貸款無風險的認識偏差。二是在確定質押或抵押物時，要先取得關于抵押物適銷性的內行意見，加大監督力度，建立多級評估制度，防止部分企業貸款用不足值的物品作抵押，確保抵押物在需要變現時能較容易按其評估的價值出售。三是要加強貸后檢查，及時發現有問題的貸款，在情況未惡化前根據問題的嚴重性采取適當措施，調整或收回貸款。四是信用社應盡快建立抵押物處置制度，對處置抵押物價款不足以償還貸款本息的，及時向抵押人追索。
2、做好抵貸資產的回收工作。當借款人確因破產等因素無力用貨幣資產償還貸款時，信用社要積極采取措施，通過法律、行政等手段進行清收。一是對于質押貸款的借款惡意逃債的，要及時將質押物轉化為抵貸資產；二是對于破產、倒閉企業，信用社要積極參與其破產清算程序，保全債權，同時對收回的資產要合理評估其價值，完善手續，確保抵貸資產能夠償還貸款本息。
3、建立抵貸資產管理制度。農村信用社應適應市場經濟發展的需要，根據抵貸資產的多少設立專（兼）職人員負責抵貸資產的登記、維護、變現等管理工作，并建立配套的切實可行的抵貸資產管理制度，把抵貸資產放到自有資產的高度來認識和對待，并配備必要的防日曬、雨淋的設施設備，加強易腐蝕、銹蝕、揮發等物品的日常維護和保養，確保抵貸資產的價值不受損失。
4、加強抵貸資產的變現工作。一方面農村信用社要充分發揮接觸面廣、信息靈通的優勢，多方了解產品供求信息，適時將抵貸資產予以變現。另一方面，信用社也要全方位參與拍賣市場和舊貨交易市場，探求抵貸資產變現渠道。同時，政府、稅務、評估等部門要給予信用社支持和優惠，降低或免除抵貸資產變現過程中的各項稅費。
5、加強抵貸資產的經營工作。對于那些一時難以變現的抵貸資產，農村信用社要采取多種措施進行經營，如出租、承包等，最大限度地發揮抵貸資產的功效，增加經濟效益。
6、嚴格控制抵貸資產轉化為固定資產。信用社要在建立和完善抵貸資產登記、變現、出售等制度的基礎上，建立自我約束機制，嚴格控制抵貸資產轉化為固定資產使用，如果是信用社確需的資產，必須按照固定資產的購置手續進行完善和管理，同時沖銷貸款本息。
抵貸資產是指借款人在不能按照借款合同的規定歸還貸款時，由借款人、擔保人、貸款人三方協商或經仲裁機構仲裁、或經法院判決或裁定，以借款人、擔保人的抵押物、質押物或其他資產抵償所欠金融機構貸款本息而形成的待處理資產。近年來，農村信用社為最大限度地防范信貸風險，以收抵貸資產辦法減少損失的情況大量增加，然而，對抵貸資產的管理卻成為日益突出的問題，嚴重制約著農村信用社的業務發展。