互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務影響及措施范文

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在人們的生活中起著越來越大的作用，不同類型的金融模式也在一定程度上使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)，本文從商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀方面分析探究其所產(chǎn)生的影響及對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛適用，使得互聯(lián)網(wǎng)技術與金融功能的結合在大數(shù)據(jù)和云計算的背景下，得以迅速發(fā)展。移動支付等令人們的消費習慣與消費方式在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下有著翻天覆地的變化。對傳統(tǒng)銀行業(yè)也產(chǎn)生了很大影響，主要體現(xiàn)在銀行作為支付中介以及資產(chǎn)業(yè)務的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融即使用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術等實現(xiàn)對資金融通的一類新的金融服務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比：

1.金融數(shù)據(jù)信息量大互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，數(shù)據(jù)的匯集使用，是信息技術應用奔向全盛時期的象征，尤其以金融行業(yè)為主，作為大數(shù)據(jù)的主要產(chǎn)生者，資金融通與互聯(lián)網(wǎng)技術相輔相成。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融數(shù)據(jù)的信息量越大就會使金融數(shù)據(jù)的收集與整理更加細致與便捷。

2.金融服務成本低從兩個方面可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融服務的低成本化：一方面是在交易成本上的體現(xiàn)，金融機構無需像傳統(tǒng)銀行業(yè)一樣設置營業(yè)點，大大地降低了營運成本以及資金投放；另一方面是在服務成本上的體現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的形式下，小型企業(yè)可以快速地在互聯(lián)網(wǎng)上尋求符合需求的金融資源，而不受地域或時間的限制。

3.金融服務效率高依靠大數(shù)據(jù)的應用條件，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為客戶提供方便快捷的金融服務，而且對于業(yè)務的處理更加高質、高效，使得客戶的體驗感更好，從而大大提高了客戶滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.對商業(yè)銀行作為支付中介的影響自2011年中國人民銀行頒布《支付業(yè)務許可》至今，第三方支付獲得許可牌照，其所涉及的大量業(yè)務，如貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、結算等。長期以商業(yè)銀行對于線下支付的結算模式越來越不被重視，第三方支付交易費用低廉、交易方式便捷的特點使得以支付寶、微信支付為首的第三方支付平臺，越來越為人們廣泛使用。商業(yè)銀行的結算業(yè)務收益被分流，其作為支付中介的作用受到了一定程度的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，第三方支付結算逐漸替代傳統(tǒng)銀行業(yè)的結算業(yè)務，在未來金融行業(yè)占據(jù)主要地位。

2.對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響網(wǎng)絡借貸逐漸成為新的趨勢，借著互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，對貸款人的信譽狀況能夠進行更加方便、有時效性的調查，貸款人也不需要繁瑣的手續(xù)辦理，足不出戶就可以高效完成借貸。相比于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務的辦理，它能夠更加簡單、便捷的為人們提供周轉資金。通過對客戶的消費數(shù)據(jù)進行分析、預估客戶的貸款需求進而發(fā)展有潛力的客戶。

3.對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以其成本低，效率高、入門門檻低、收益高等優(yōu)勢收獲了眾多客戶。相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)理財產(chǎn)品，人們不需要在柜臺網(wǎng)點咨詢相關信息、排隊等待業(yè)務辦理。以“余額寶”“理財通”等金融理財產(chǎn)品為主，它們一開始就以高于銀行存款收益率而收獲了眾多客戶，雖然后期因政策條款，收益有所下降，但其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品相比，在收益率相對較高的條件下能夠保證流動性較強，滿足客戶靈活變現(xiàn)的需求。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的發(fā)展對策

1.商業(yè)銀行應對第三方支付的措施第三方支付平臺的業(yè)務沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)的結算業(yè)務，逐漸替代商業(yè)銀行作為支付中介的地位。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，不斷流失中小型客戶。應對這種情況，商業(yè)銀行應當對第三方支付的發(fā)展予以高度重視，積極與第三方支付平臺尋求互惠互利的合作關系：傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以與經(jīng)過甄選、值得信賴的第三方支付平臺合作，共享其所擁有的客戶資源信息，分析客戶的資金消費方式，第三方支付平臺也可通過與商業(yè)銀行的合作，增強客戶的信賴，從而加強了第三方支付和商業(yè)銀行的聯(lián)系，以達到兩者互利共贏的效果，一定程度上減緩了第三方支付所帶來的沖擊。

2.商業(yè)銀行應對網(wǎng)絡借貸的措施網(wǎng)絡借貸打破了固有的金融借貸模式，創(chuàng)造了全新的融資方式，為更多的中小型企業(yè)帶來希望，給諸多中小型需要借貸款的客戶提供便利。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以在穩(wěn)固原有的大型借貸企業(yè)的同時，多注意監(jiān)管政策，以便在合適的時機加入網(wǎng)絡借貸的行業(yè)競爭，結合自有的經(jīng)營模式優(yōu)勢，逐漸滲入到互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，多為中小型客戶提供便利，將申請借貸的程序化繁為簡，拉攏這類客戶以占取市場份額。與涉及網(wǎng)絡借貸業(yè)務的平臺合作，提供風險信息，排查借貸風險，為這一新興行業(yè)的發(fā)展保駕護航。

3.商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的措施快速、便捷是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以在優(yōu)化繁瑣的業(yè)務程序的同時，加大發(fā)揮自身獨到的優(yōu)勢，即安全性、穩(wěn)定性。銀行將金融產(chǎn)品的安全性放在第一位，保證了客戶資金的安全性，再進一步推出具有創(chuàng)新性的金融理財產(chǎn)品，比如，門檻低，收益穩(wěn)定，提高金融產(chǎn)品銷售部分的效率，降低客戶購買產(chǎn)品的資金成本，壓縮時間成本，以此獲得客戶的信賴，提升客戶的滿意度。

四、結語

總體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)作為支付中介的地位受到較大沖擊，信貸業(yè)務因發(fā)展客戶方向不同而未遭受較大影響，但可以借此發(fā)展不被重視的中小型客戶借貸，從而彌補在第三方支付業(yè)務所丟失的收益。無論什么方式的理財產(chǎn)品，人們首先考慮的都是產(chǎn)品的相對安全性，銀行借助這一自身優(yōu)勢，推出符合客戶心儀的產(chǎn)品，盡可能的縮減辦理程序。逐漸摸索出一條應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的新道路。

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作者：南寧 張澤凡 單位：沈陽工學院