互聯網金融對商業銀行業務影響及措施范文

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摘要：互聯網金融的興起，在人們的生活中起著越來越大的作用，不同類型的金融模式也在一定程度上使傳統商業銀行的經營模式受到挑戰，本文從商業銀行業務發展現狀方面分析探究其所產生的影響及對策。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行業務

互聯網技術的廣泛適用，使得互聯網技術與金融功能的結合在大數據和云計算的背景下，得以迅速發展。移動支付等令人們的消費習慣與消費方式在互聯網金融的影響下有著翻天覆地的變化。對傳統銀行業也產生了很大影響，主要體現在銀行作為支付中介以及資產業務的影響。

一、互聯網金融概述

互聯網金融即使用互聯網技術和移動通信技術等實現對資金融通的一類新的金融服務模式。互聯網金融與傳統銀行業相比：

1.金融數據信息量大互聯網的飛速發展，數據的匯集使用，是信息技術應用奔向全盛時期的象征，尤其以金融行業為主，作為大數據的主要產生者，資金融通與互聯網技術相輔相成。在互聯網金融模式下，金融數據的信息量越大就會使金融數據的收集與整理更加細致與便捷。

2.金融服務成本低從兩個方面可以看出互聯網金融服務的低成本化：一方面是在交易成本上的體現，金融機構無需像傳統銀行業一樣設置營業點，大大地降低了營運成本以及資金投放；另一方面是在服務成本上的體現，在互聯網金融的形式下，小型企業可以快速地在互聯網上尋求符合需求的金融資源，而不受地域或時間的限制。

3.金融服務效率高依靠大數據的應用條件，互聯網金融不僅為客戶提供方便快捷的金融服務，而且對于業務的處理更加高質、高效，使得客戶的體驗感更好，從而大大提高了客戶滿意度。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

1.對商業銀行作為支付中介的影響自2011年中國人民銀行頒布《支付業務許可》至今，第三方支付獲得許可牌照，其所涉及的大量業務，如貨幣兌換、互聯網支付、結算等。長期以商業銀行對于線下支付的結算模式越來越不被重視，第三方支付交易費用低廉、交易方式便捷的特點使得以支付寶、微信支付為首的第三方支付平臺，越來越為人們廣泛使用。商業銀行的結算業務收益被分流，其作為支付中介的作用受到了一定程度的沖擊。隨著互聯網金融的持續發展，第三方支付結算逐漸替代傳統銀行業的結算業務，在未來金融行業占據主要地位。

2.對商業銀行信貸業務的影響網絡借貸逐漸成為新的趨勢，借著互聯網的優勢，對貸款人的信譽狀況能夠進行更加方便、有時效性的調查，貸款人也不需要繁瑣的手續辦理，足不出戶就可以高效完成借貸。相比于傳統銀行信貸業務的辦理，它能夠更加簡單、便捷的為人們提供周轉資金。通過對客戶的消費數據進行分析、預估客戶的貸款需求進而發展有潛力的客戶。

3.對商業銀行理財產品的影響互聯網理財產品以其成本低，效率高、入門門檻低、收益高等優勢收獲了眾多客戶。相較于傳統的銀行業理財產品，人們不需要在柜臺網點咨詢相關信息、排隊等待業務辦理。以“余額寶”“理財通”等金融理財產品為主，它們一開始就以高于銀行存款收益率而收獲了眾多客戶，雖然后期因政策條款，收益有所下降，但其與傳統商業銀行理財產品相比，在收益率相對較高的條件下能夠保證流動性較強，滿足客戶靈活變現的需求。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊下的發展對策

1.商業銀行應對第三方支付的措施第三方支付平臺的業務沖擊著傳統銀行業的結算業務，逐漸替代商業銀行作為支付中介的地位。傳統商業銀行的經營模式使得其在互聯網金融的沖擊下，不斷流失中小型客戶。應對這種情況，商業銀行應當對第三方支付的發展予以高度重視，積極與第三方支付平臺尋求互惠互利的合作關系：傳統商業銀行可以與經過甄選、值得信賴的第三方支付平臺合作，共享其所擁有的客戶資源信息，分析客戶的資金消費方式，第三方支付平臺也可通過與商業銀行的合作，增強客戶的信賴，從而加強了第三方支付和商業銀行的聯系，以達到兩者互利共贏的效果，一定程度上減緩了第三方支付所帶來的沖擊。

2.商業銀行應對網絡借貸的措施網絡借貸打破了固有的金融借貸模式，創造了全新的融資方式，為更多的中小型企業帶來希望，給諸多中小型需要借貸款的客戶提供便利。傳統銀行業可以在穩固原有的大型借貸企業的同時，多注意監管政策，以便在合適的時機加入網絡借貸的行業競爭，結合自有的經營模式優勢，逐漸滲入到互聯網融資平臺，多為中小型客戶提供便利，將申請借貸的程序化繁為簡，拉攏這類客戶以占取市場份額。與涉及網絡借貸業務的平臺合作，提供風險信息，排查借貸風險，為這一新興行業的發展保駕護航。

3.商業銀行應對互聯網金融理財產品的措施快速、便捷是互聯網金融最大的特點，傳統銀行業可以在優化繁瑣的業務程序的同時，加大發揮自身獨到的優勢，即安全性、穩定性。銀行將金融產品的安全性放在第一位，保證了客戶資金的安全性，再進一步推出具有創新性的金融理財產品，比如，門檻低，收益穩定，提高金融產品銷售部分的效率，降低客戶購買產品的資金成本，壓縮時間成本，以此獲得客戶的信賴，提升客戶的滿意度。

四、結語

總體而言，在互聯網金融的沖擊下，傳統銀行業作為支付中介的地位受到較大沖擊，信貸業務因發展客戶方向不同而未遭受較大影響，但可以借此發展不被重視的中小型客戶借貸，從而彌補在第三方支付業務所丟失的收益。無論什么方式的理財產品，人們首先考慮的都是產品的相對安全性，銀行借助這一自身優勢，推出符合客戶心儀的產品，盡可能的縮減辦理程序。逐漸摸索出一條應對互聯網金融沖擊的新道路。

參考文獻：

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[4]李賓,林雪,彭牧澤.第三方支付對商業銀行傳統業務的影響研究[J].商業會計,2016.

作者：南寧 張澤凡 單位：沈陽工學院