互聯網金融對銀行業務的滲透范文

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摘要：

在科學技術不斷更新的今天，互聯網金融熱潮正在涌起，在較大程度上沖擊到傳統銀行業的經營模式。商業銀行需要將其看作為一個發展機遇，把握自己的優缺點，發揮優勢，科學選擇發展模式，以便適應互聯網金融的沖擊。本文簡要分析了互聯網金融對銀行業務的滲透與銀行應采取的對策，希望能夠提供一些有價值的參考意見。

關鍵詞：

互聯網金融；銀行業務；對策

互聯網的普及應用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動了互聯網經濟的發展。互聯網金融熱潮的興起，對人們的生活、消費習慣產生了較大變革，銀行傳統的服務模式遭到了顛覆，并且在銀行各個領域內開始滲透，沖擊到了傳統銀行經營模式，那么銀行就需要及時采取相應的對策。

一、互聯網金融對銀行業務的滲透

1.滲透到銀行支付領域。商業銀行的一個基本職能就是支付中介，如今，出現了諸多的第三方新興支付手段，發展較為迅速，銀行的清算業務正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產品，用戶不需要開網銀，只需要將賬號信息輸入進去即可，這樣銀行網銀就被繞開。第三方支付公司對多種銀行進行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網絡渠道來實現公共繳費。

2.滲透到銀行資產業務領域。互聯網也在較大程度上威脅到了銀行的資產管理業務，如阿里金融，支付寶在發展過程中，積累了十分豐富的信息與經驗，支付環節需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應的企業貸款沉淀資金。相較于任何傳統銀行機構，阿里金融在這個方面都極具優勢，可以用秒來計算貸款的發放時間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨特的優勢，阿里金融已經提供了十分豐富的金融服務，在簡單支付的基礎上，拓展到轉賬匯款、小額信貸、現金管理等。特別是余額寶產品的推出，其能夠隨時消費和轉出資金，存留資金則會產生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統銀行的抵押擔保正在被P2P網貸模式所取代，新型的互聯網信貸商業模式逐漸形成。

二、互聯網金融的發展趨勢

1.互聯網進軍金融行業是必然趨勢。為了促進網上電子商務交易的發展，逐漸出現了互聯網金融；互聯網具有較大的平臺優勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業的信用和資金流轉記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯網的特點，可以實現在各個主體之間有效調度資金。特別是科學技術的革新，人們的需求發生了極大的變化，要求能夠隨時隨地地無縫對接，傳統金融業無法滿足這個需求，那么互聯網金融就應運而生。

2.互聯網金融的先天不足。因為監管不夠，導致有風險積聚于互聯網金融的發展過程中。如P2P網貸平臺，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監管不夠，線下業務已經開展，且為了提升收益，在企業墊資中會使用平臺資金，在較大程度上提升了投資風險和流動性風險；還有安全隱患存在，以支付類業務為例，用戶在注冊時，只需要將證件信息、銀行卡號、支付機構的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實身份就很難核實；還有的第三方支付平臺在匯劃大額資金時，安全校驗工具不需要使用，客戶只要將綁定手機的動態校驗碼輸入進去，就可以劃轉大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風險。此外，互聯網有著較高的透明度，可能會泄露個人隱私，這樣都會對互聯網金融金融的發展造成較大程度的制約。

三、互聯網金融背景下銀行的應對措施

1.創新理念，追求融合。在如今的大環境下，商業銀行將不會一支獨大，僅僅依據政策優勢或者牌照優勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯網思維運用過來，化敵為友，實現共同發展的目的。互聯網金融的發展，其實是有效融合了金融行業互聯網化和互聯網行業的金融需求，銀行業務是商業銀行的擅長業務，但是互聯網基因比較缺乏。如果互聯網企業能夠將自身監管、資產以及信用體系優勢充分發揮出來，那將可以實現雙贏。首先，要將商業銀行互聯網金融研究實施機構構建起來，商業銀行需要充分重視互聯網金融的發展，將本行互聯網金融部門構建并完善，深入研究互聯網金融的發展，并且將新型金融模式構建起來，保證其與商業銀行發展趨勢所適應；其次，積極轉型，對于互聯網企業成功的網絡營銷方法，銀行業要積極學習，通過科學分析客戶交易數據，來對信用評價體系和信用數據庫大力完善。在如今的互聯網時代下，商業銀行不能夠單單將第三方支付和社交網絡看作是對手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。

2.轉變方向，整合平臺。在互聯網金融時代下，需要將銀行的信用中介功能繼續發揮出來，互聯網企業以及個人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產品，而信用中介的主體是銀行，商業銀行就需要對各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優勢充分發揮出來，充當信用中介；其次，將互聯網網上銀行的功能充分發揮出來，對于自己沒有優勢的領域，商業銀行不需要重金投資，而是要花費時間和精力來對自身網上銀行的功能進行整合。如今，網上銀行都將網銀業務構建了起來，但是都作為補充渠道來使用，沒有對其產生足夠的重視。在網絡時代下，商業銀行需要將網上銀行提升到戰略高度，對網銀平臺功能進行豐富或者細化；同時，對網銀用戶體驗大力優化，提高客戶滿意度。

3.轉變流程，提升服務質量。商業銀行需要將客戶需求的導向作用充分發揮出來，結合客戶需求，來對互聯網金融產品有機改善。首先，依然借助于物理網點來發展互聯網金融，要大力建設智能網點，不能夠單單設置一些柜臺業務或者自助機具，而是應該讓用戶在此體驗網銀與手機銀行等產品，設置專門的電子銀行引導員來深入講解，以便將一對一的服務提供給客戶；其次，將網絡操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗會直接受到網絡操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗部門設立下去，以便將客戶的意見和建議及時收集過來，進而結合客戶需求，調整和優化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業銀行需要對業務操作方式大力整合優化，對于銀行卡申請以及貸款申請等審批環節大力減少，將更加便捷的服務提供給客戶。同時，要對客戶多賬號、多幣種的信息充分整合，借助于相關技術，來對用戶的消費習慣和投資愛好等進行分析，以便將個性化的優質金融服務提供給客戶。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的興起，從各個業務角度沖擊到了傳統銀行的發展。但是相較于還不完善的互聯網金融，傳統銀行業具有一些獨特的優勢。因此，在發展過程中，需要積極發揮這些優勢，結合客戶需求，研究互聯網金融特點，借鑒其成功經驗，改革理念和流程，提供更加個性化的服務，促進商業銀行獲得更好的發展。

參考文獻：

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作者：黃華 單位：河北銀行唐山分行