淺談銀行業(yè)治理商業(yè)賄賂問題范文

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摘要：本文旨在以銀行業(yè)作為主體，從我國金融市場的結(jié)構(gòu)出發(fā)，認定銀行業(yè)商業(yè)賄賂的行為及其構(gòu)成要件，探究其共性與特征，分析商業(yè)賄賂行為在銀行業(yè)中的表現(xiàn)和形成該現(xiàn)象的原因，從而得知商業(yè)賄賂對銀行業(yè)乃至整個金融機構(gòu)和社會的危害及影響，思考并研究如何治理銀行業(yè)商業(yè)賄賂問題，并提出相關(guān)的建議和防治措施。銀行業(yè)應(yīng)加強金融監(jiān)管力度，從而規(guī)范銀行業(yè)競爭行為、維護金融市場秩序，以保證銀行業(yè)治理商業(yè)賄賂工作穩(wěn)步推進，為樹立銀行業(yè)良好的國際形象，實現(xiàn)反腐倡廉的政治需求提供保障。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；商業(yè)賄賂；制度分析；防治措施

“亂獄滋豐，賄賂并行”，“賄賂”一詞，最早出現(xiàn)于《左傳•昭公六年》，是指為謀取不正當利益，給予國家工作人員以財物的行為。銀行業(yè)商業(yè)賄賂問題是在市場經(jīng)濟體制大的環(huán)境下，以金融市場結(jié)構(gòu)為脈絡(luò)，從局部出發(fā)而提出的相關(guān)問題。研究銀行業(yè)商業(yè)賄賂問題同時也是建立健全良好的市場經(jīng)濟環(huán)境而作出的重大舉措。

一、銀行業(yè)商業(yè)賄賂的行為研究

1．商業(yè)賄賂行為的認定與構(gòu)成要件結(jié)合現(xiàn)行法律法規(guī)中對商業(yè)賄賂的認定，可以將商業(yè)賄賂定義為兩類行為，一是商業(yè)行賄行為，即經(jīng)營者為了創(chuàng)造更好的條件去交易，用一些鮮為人知的手段給對方當事人好處的行為。二是商業(yè)受賄行為，即跟這個商業(yè)有關(guān)的單位團體或者個人，因為有很好的條件和自己有利的商業(yè)地位，不正當?shù)倪x擇性收取他人好處的行為。所有的商業(yè)賄賂行為，都與二者有著密不可分的聯(lián)系。構(gòu)成商業(yè)賄賂行為的要件分為：一是主體。商業(yè)賄賂行為的主體是經(jīng)營者；二是主觀。有意識的發(fā)生收賄或受賄行為；三是客體。公平、有序的市場競爭秩序；四是客觀。無法準確認定，給現(xiàn)實執(zhí)法帶來困難。

2．銀行業(yè)商業(yè)賄賂的共性及特征商業(yè)賄賂具有競爭性、與具體交易或交易機會的關(guān)聯(lián)性、行為的多主體性和雙重不正當利益等共性。銀行業(yè)商業(yè)賄賂具有如下特征：（1）商品可接受性。與一般商業(yè)賄賂行為的交易客體不同，銀行業(yè)商業(yè)賄賂行為的交易商品是貨幣或者與貨幣等價物相關(guān)的物資，這一客體具有一般可接受性。（2）利率可調(diào)節(jié)性。銀行業(yè)商業(yè)賄賂行為嚴重影響了國民經(jīng)濟的發(fā)展，阻滯正常金融交易市場公平競爭，蒙蔽真實資金的價格信號，加大市場交易風險，通過實際可操控利率，禍及生產(chǎn)要素的配置效率。（3）危害具廣泛性。與一般商業(yè)賄賂活動影響不同，銀行業(yè)商業(yè)賄賂行為影響危害力極大，波及整個金融交易市場和社會成員利益，降低和違背正規(guī)的授信審查標準，形成不良貸款或其他資產(chǎn)，嚴重危害投資人和存款人利益，其影響雖不限于行、受賄雙方，但危害廣泛、影響深刻。

二、對我國銀行業(yè)治理商業(yè)賄賂問題的分析

1．商業(yè)賄賂在銀行業(yè)中的現(xiàn)狀及性質(zhì)（1）隱蔽性———防治難度大。行賄人熟悉隱蔽性在當代社會主流層面上的特征，巧妙結(jié)合各種賄賂方式，除了用現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價物用以交換從而實現(xiàn)自身的目的外，給予或收受回扣、高規(guī)格宴請、安排客戶旅游、就業(yè)、承諾晉升職務(wù)等變相賄賂的形式已不足為奇。違法分子為了降低賄賂風險，賄賂方式在商業(yè)領(lǐng)域中不斷出奇，使得該行為更加隱蔽并難以暴露，用法律規(guī)范難以做出行為認定，從而逃避法律制裁。（2）數(shù)量性———資金和信譽損失嚴重。以大利套小利的行為，在商業(yè)賄賂的領(lǐng)域中，現(xiàn)金收受或其他賄賂行為已是冰山一角，其背后隱藏更深的“大老虎”，諸如高風險貸款、存在問題或無法保質(zhì)保量等諸多隱患事故的采購項目，成為了商業(yè)賄賂在數(shù)量性層面的具體表現(xiàn)者和嚴重影響者。商業(yè)賄賂行為在銀行業(yè)領(lǐng)域所承擔資金方面的慘痛代價，是維護社會信譽度、公眾信任感所必不可少的環(huán)節(jié)和必須要做的工作。（3）行為性———領(lǐng)導(dǎo)人員及機構(gòu)負責人首當其沖。銀行業(yè)商業(yè)賄賂行為發(fā)生主體即為商業(yè)賄賂行為的責任人，領(lǐng)導(dǎo)人員及機構(gòu)負責人在商業(yè)賄賂案件中占絕大多數(shù)的行為主體。因該人員具備較充分的權(quán)利，可以使一些商業(yè)環(huán)節(jié)在某種程度上降低標準、造成諸多不公平競爭。商業(yè)賄賂行為發(fā)生后，收賄受賄行為一種是歸為己有，另一種則是以“小金庫”的形式放在單位，同自己的利益團體所共有。更有甚者，二者并存。

2．造成銀行業(yè)商業(yè)賄賂的原因第一，利率可調(diào)節(jié)性產(chǎn)生準“經(jīng)濟租”引發(fā)尋租活動。利率本身需要在透明化的市場上調(diào)節(jié)價格，但由于自身信息不對稱的原因，引發(fā)出部分銀行工作人員限制價格機制等影響利率在信貸市場上所發(fā)揮的作用，進而產(chǎn)生非利率的貸款條件，使得市場出現(xiàn)不完全出清的不公平分配行為。這種行為無疑對商業(yè)賄賂的產(chǎn)生提供了便利的條件，通過方式轉(zhuǎn)換實現(xiàn)賄賂目的，利用利率來調(diào)節(jié)的資金需求配給方便之人。與此同時，這種調(diào)節(jié)再配給的方式無形增長了銀行業(yè)資金配置權(quán)力，監(jiān)管堪憂。第二，銀行業(yè)監(jiān)管體系缺乏完整性。銀行業(yè)在金融市場領(lǐng)域占據(jù)重要地位，其作為吸納和分配資金的中介機構(gòu)，本身就具備商業(yè)賄賂的潛在基礎(chǔ)和可能，規(guī)范銀行業(yè)交易規(guī)則和約束市場紀律更是重中之重，如果發(fā)現(xiàn)不正當交易行為沒有及時得到解決或改善，更有可能滋長商業(yè)賄賂之風。因此，目前我國銀行業(yè)監(jiān)管體系不完善，加之缺乏對于銀行業(yè)商業(yè)賄賂行為的懲戒力度，相關(guān)法律法規(guī)的建立還在籌措商議和備案階段，商業(yè)賄賂行為發(fā)生在違法人員身上的機會成本大大增加。第三，金融資源具有稀缺性?？v觀經(jīng)濟形勢發(fā)展，從金融本質(zhì)屬性出發(fā)，金融資源與社會、經(jīng)濟資源同時處在一個大的時代浪潮下，其既是資源配置的對象又是資源配置的手段，當越來越多的資金需求向其走來，掌握著資金配置絕對權(quán)力的銀行業(yè)面臨的商業(yè)賄賂越來越多。商業(yè)賄賂主體尤其是銀行機構(gòu)相關(guān)負責管理人員，面臨巨大誘惑及可變通渠道，成為了大時代浪潮下的“弄潮兒”，隨波逐流直至腐化，嚴重影響了國家財產(chǎn)安全，損害國人利益。

3．商業(yè)賄賂對銀行業(yè)的危害及影響一般認為，商業(yè)賄賂對銀行業(yè)的危害性主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）阻礙經(jīng)濟秩序，破壞資源配置。商業(yè)賄賂行為扭曲了公平競爭的本質(zhì)。在競爭中處于劣勢地位的誠信企業(yè)，由于賄賂行為的發(fā)生，不僅妨礙其改善服務(wù)、監(jiān)督的工作進程，更影響銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，阻礙企業(yè)進步、市場運作以及企業(yè)經(jīng)濟的健康發(fā)展。但在現(xiàn)實中，在這樣的“潛規(guī)則”面前，企業(yè)往往無法面對，只能遵循“潛在規(guī)則”，從而在競爭中避免錯失市場機遇或喪失其應(yīng)有的市場份額。（2）浪費社會財富，削弱政府公信力。高收益、低風險造成了一些銀行業(yè)內(nèi)部高管敢于“賄賂”，商業(yè)賄賂不僅拉下官員，更多的受害者是其他熱衷于正規(guī)經(jīng)營、合法交易的商家，從而導(dǎo)致整個行業(yè)被迫支付沒有效益可言的“入行費”。中國法律體制的不完善，加大了執(zhí)法與監(jiān)督的難度，本應(yīng)有權(quán)查處的機關(guān)，由于相關(guān)法律法規(guī)同時賦予其他部門的執(zhí)法權(quán)力，出現(xiàn)尺度不一，“或爭或推”的現(xiàn)象。（3）損害投資環(huán)境，滋生經(jīng)濟犯罪。投資所帶來商業(yè)賄賂的出現(xiàn)，使得貿(mào)易平衡向行賄者一邊傾斜，阻礙市場機能的正常發(fā)揮，影響國內(nèi)投資環(huán)境，減少對外國投資的吸引力、社會資源和技術(shù)的合理分布以及資金的流通。商業(yè)賄賂主體行為人，諸如銀行高管、信貸部門負責人等利用自己的職務(wù)與工作之便，產(chǎn)生行賄受賄等不良行為，嚴重影響行業(yè)風氣，敗壞商業(yè)道德。

三、對我國銀行業(yè)治理商業(yè)賄賂問題的思考與建議

1．我國銀行業(yè)商業(yè)賄賂治理的制度分析從目前我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的自身情況來看，其在未來規(guī)劃、增長模式、戰(zhàn)略需求和人員考核等方面都存在諸多問題，經(jīng)營模式、市場趨向、客戶群體、考核方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及競爭區(qū)域的同一性，結(jié)構(gòu)性競爭過度與相互壓低價格問題日趨顯著。面臨相同的社會資源，銀行員工尋求商業(yè)賄賂的短期化行為從而獲取高額回報，不痛不癢的金融機構(gòu)管理機制缺乏普遍約束力，使得賄賂成為這些人的墊腳石，同時也是絆腳石。下面以包商銀行為例，分析我國現(xiàn)行的銀行業(yè)商業(yè)賄賂的治理制度。2019年5月24日，中國人民銀行聯(lián)合中國銀行保監(jiān)會公告稱，鑒于包商銀行股份有限公司出現(xiàn)嚴重信用風險，對其實行為期1年的接管。信用風險，極大地威脅到存款人和其他客戶的合法權(quán)益，正是由于內(nèi)部員工違規(guī)操作放貸，內(nèi)部管理缺失，制造虛假貸款資料，無法彌補巨額資金虧空，才出現(xiàn)了此種由商業(yè)賄賂導(dǎo)致的非國家工作人員受賄案件。雖對涉案人員采取刑事判決，面對巨額資金赤字和社會各方面壓力，刑拘反倒成了這些違法犯罪分子的“避風港”，蹲幾年或者十幾年的監(jiān)獄，以人身自由換來巨額財富流失，社會影響惡劣，所虧資金損失至今無法追還?；诎蹄y行是非上市商業(yè)銀行，且股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、主要股東均為民營企業(yè)法人，違規(guī)放貸和治理制度缺乏，很大程度上使借款人產(chǎn)生違約或騙貸心理，給銀行信貸資金安全留下風險隱患，直至出現(xiàn)大額不良貸款。包商銀行貸款損失準備缺口增大的同時，風險抵補能力貧弱，資本充足率指標不符合監(jiān)管要求，補充資本能力匱乏，加之銀行內(nèi)控監(jiān)督機制有效性較差，重點崗位和高管人員制約乏力，因此商業(yè)賄賂給其自身和社會帶來的創(chuàng)傷不可彌補。

2．對銀行業(yè)治理商業(yè)賄賂問題的建議與防治措施（1）制定科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，推進利率市場化改革。一方面，制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，對經(jīng)營目標進行重新規(guī)劃考量，不以市場占有率為經(jīng)營動力，加快市場轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級，綜合評估市場，從而進一步細分以避免銀行業(yè)商業(yè)賄賂作用在金融資源稀缺的關(guān)鍵位置上。另一方面，加快轉(zhuǎn)變政府職能，深化行政審批制度改革，在各省市各地方實現(xiàn)政務(wù)公開透明化，政府不僅要行使權(quán)力高效透明，更要公平合理，徹底清掃權(quán)力設(shè)租、尋租行為的毒瘤。利率本身反映價格變動及供求關(guān)系，是引導(dǎo)金融資源配置的重要價格信號。消除因利率管制而形成的準“經(jīng)濟租”，是提高利率反映所有明顯和隱藏成本或收益的重要環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮利率自身對價格起到的杠桿作用，抑制商業(yè)賄賂發(fā)展空間，凈化市場環(huán)境。（2）優(yōu)化市場生態(tài)結(jié)構(gòu)，提高政府公信能力。商業(yè)賄賂與市場形態(tài)相關(guān)，好的市場環(huán)境對建設(shè)健康的銀行業(yè)起到了關(guān)鍵作用，過度競爭和行業(yè)壟斷只會讓銀行業(yè)在迫切的環(huán)境中逐漸走下坡路。生態(tài)結(jié)構(gòu)和發(fā)展空間是控制金融市場容量的重要因素，在有限的空間內(nèi)產(chǎn)出質(zhì)量高、安全性好的服務(wù)產(chǎn)品，是提升銀行業(yè)發(fā)展的核心競爭力，并非一家獨大，畸形增長。必須嚴厲打擊因行賄、受賄對個人、企業(yè)乃至國家造成損害的惡意違規(guī)員工，將其永遠踢出銀行隊伍之外。信息體系的完善建設(shè)和誠信評價系統(tǒng)的建成關(guān)乎億萬百姓，是提高銀行業(yè)社會地位、提高政府公信能力的重要步驟，只有將不正當交易和賄賂問題記錄作為上述二者的評價要素，嚴厲懲處，才能更好地把商業(yè)賄賂問題扼殺在搖籃里。（3）改進競爭方式手段，塑造良好企業(yè)文化。目前銀行業(yè)的競爭主要是價格競爭，不論從利率角度等銀行自身調(diào)節(jié)因素出發(fā)，還是從因某種目的而接收特殊受賄群體好處的外部因素分析，要想鏟除銀行業(yè)商業(yè)賄賂的影響，必須加快銀行業(yè)服務(wù)升級轉(zhuǎn)型，競爭要在健康穩(wěn)定可持續(xù)的軌跡中運行。正確引導(dǎo)銀行內(nèi)部員工的服務(wù)宗旨，處理好職業(yè)忠誠度與個人利益之間的聯(lián)系，規(guī)范自身與客戶、銀行與自身、銀行與客戶三者間戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。深入推進績效評價制度與選拔用人考核管理，建設(shè)優(yōu)質(zhì)化服務(wù)市場，確保道德底線高的同時人盡其才。（4）完善行政執(zhí)法體系，提高制度執(zhí)行力。目前，銀行業(yè)商業(yè)賄賂治理工作出現(xiàn)了多部門監(jiān)管，有效安排職能部門的職責和權(quán)限，除出臺相應(yīng)的法律法規(guī)外，建立相關(guān)部門參加治理商業(yè)賄賂的聯(lián)席會議制度，共同解決處理問題，發(fā)揮監(jiān)管效力，形成監(jiān)管合力。加強銀行業(yè)內(nèi)部管理，完善內(nèi)部管理制度，加強風險抵補能力，資本充足率指標要符合監(jiān)管要求，補充資本能力。加強對商業(yè)賄賂犯罪案件的調(diào)查工作，明確相應(yīng)的部門關(guān)系與工作屬性，加強監(jiān)督。

四、結(jié)語

總而言之，要堅持把治理商業(yè)賄賂工作同日常監(jiān)管、優(yōu)化競爭環(huán)境、改善金融服務(wù)質(zhì)量、合規(guī)文化建設(shè)與長效機制建設(shè)等工作相結(jié)合。銀行業(yè)金融機構(gòu)一定要肩負起歷史使命，杜絕一切以損害人民財產(chǎn)安全、國家發(fā)展利益相關(guān)的商業(yè)賄賂事件發(fā)生，確保銀行業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟公平競爭環(huán)境的建設(shè)中，承擔應(yīng)盡的社會責任。

參考文獻：

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［3］胡懷邦．金融反腐要抓好源頭治理［N］．人民日報，2014－07－15．

作者：馬林 單位：廣西大學(xué)商學(xué)院