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基層銀行業(yè)監(jiān)管存在問題與對策建議范文

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基層銀行業(yè)監(jiān)管存在問題與對策建議

目前基層銀行業(yè)監(jiān)管由銀保監(jiān)會派出機構(gòu)承擔(dān)。隨著銀行業(yè)快速發(fā)展壯大,銀行業(yè)監(jiān)管力度日趨加大,監(jiān)管質(zhì)效逐步提升。但是現(xiàn)實中銀行業(yè)監(jiān)管仍存在一些問題,制約著監(jiān)管質(zhì)量和效率。

一、基層銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

(一)旗縣監(jiān)管機構(gòu)缺失影響監(jiān)管質(zhì)量。赤峰市下轄12個旗縣區(qū),除市區(qū)以外其他10個旗縣區(qū)距離市區(qū)最近約40千米,最遠(yuǎn)的300千米。截至2018年末,轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額2604.21億元,較年初增加180.43億元,負(fù)債總額2524.66億元,較年初增加185.27億元;各項貸款余額1870.01億元,同比增長12.88%,各項存款2285.03億元,同比增長6.26%。赤峰銀保監(jiān)分局統(tǒng)一負(fù)責(zé)監(jiān)管全市旗縣區(qū)銀行業(yè)機構(gòu),2004至2007年旗縣所在地曾設(shè)有辦事處,當(dāng)時銀行業(yè)機構(gòu)單一且規(guī)模較小。目前在旗縣區(qū)無派出監(jiān)管機構(gòu),日常監(jiān)管及現(xiàn)場檢查由分局相關(guān)科室承擔(dān),這與近年來國有銀行恢復(fù)網(wǎng)點、股份制銀行和村鎮(zhèn)銀行增設(shè)機構(gòu),銀行業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展較快、金融資產(chǎn)膨脹極不相稱,日常監(jiān)管效率較低,如現(xiàn)場檢查到旗縣網(wǎng)點路途時間來回少則一天多則兩天,財務(wù)成本較高;由于現(xiàn)場檢查往往時間較緊、要求檢查范圍較大,現(xiàn)場檢查蜻蜓點水,難以查深查透,風(fēng)險管控大打折扣。

(二)監(jiān)管隊伍薄弱及監(jiān)管手段單一、處罰力度不夠與金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展矛盾突出。一是監(jiān)管人員較少。截至2018年末統(tǒng)計,赤峰銀保監(jiān)分局在冊職工74人,人均監(jiān)管法人機構(gòu)及非法人管理型機構(gòu)2家(全部機構(gòu)12家)、銀行資產(chǎn)35.7億元,如果按監(jiān)管一線人員統(tǒng)計,人員不匹配問題更加突出。二是監(jiān)管科技信息手段滯后。近年銀監(jiān)會開發(fā)的EAST系統(tǒng)在現(xiàn)場檢查中發(fā)揮了一定作用,但是在數(shù)據(jù)范圍、質(zhì)量及模型設(shè)計等方面仍不夠完善,與銀行業(yè)機構(gòu)上級內(nèi)審部門調(diào)取問題疑點數(shù)據(jù)存在較大差距,EAST系統(tǒng)篩查提供疑點數(shù)據(jù)有效利用率較低。三是非現(xiàn)場監(jiān)管引領(lǐng)現(xiàn)場檢查及預(yù)判風(fēng)險隱患作用未得到有效發(fā)揮。實際監(jiān)管工作中現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管分析脫節(jié),非現(xiàn)場監(jiān)管大多只是收集報表,認(rèn)真審核深入分析預(yù)判不夠,工作部署及人員配備方面重現(xiàn)場檢查輕非現(xiàn)場監(jiān)管問題突出。四是監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及監(jiān)管能力難以適應(yīng)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。現(xiàn)實中有監(jiān)管經(jīng)驗、精通銀行業(yè)務(wù)及法律專業(yè)知識人員較少,實際情況是有監(jiān)管經(jīng)驗?zāi)觊L員工知識老化、缺乏計算機技術(shù)及新業(yè)務(wù)了解,主觀查處動能不強,新入職員工系統(tǒng)及理論知識方面較強但缺乏經(jīng)驗積累,一定程度制約監(jiān)管效果。五是監(jiān)管處罰力度不夠,導(dǎo)致屢查屢犯情況較為普遍。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司、咨詢公司民間放貸等交叉?zhèn)魅締栴}突出。截至2018年末,全市小貸公司45家(包括3家分支機構(gòu)),年累計發(fā)放貸款12.44億元,期末余額26.12億元;融資性擔(dān)保機構(gòu)9家(包括1家分支機構(gòu)),期末擔(dān)保余額11.24億元;上述公司信貸業(yè)務(wù)實際處于無人監(jiān)管狀態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)借貸已十分普遍,眾多網(wǎng)貸人群成為銀行業(yè)機構(gòu)共同借款人(住房按揭貸款、信用卡分期),資金混合使用,用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費甚至投入高回報的民間借貸,監(jiān)管亦處于真空狀態(tài);還有一些各種名目的投資公司、咨詢公司、典當(dāng)、寄賣公司放貸亦較為普遍,且發(fā)生違約引發(fā)案件數(shù)量龐大。據(jù)了解赤峰轄區(qū)法院受理各類民間借貸糾紛案件每年多達上萬件,涉及各類銀行機構(gòu)的不在少數(shù),對地區(qū)構(gòu)建良好信用環(huán)境產(chǎn)生較大負(fù)面影響,加劇銀行業(yè)機構(gòu)貸款形成不良。

二、加強基層銀行業(yè)監(jiān)管的對策建議

(一)統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管資源,旗縣區(qū)設(shè)立監(jiān)管機構(gòu)。嘗試在旗縣區(qū)設(shè)置監(jiān)管機構(gòu),根據(jù)全轄區(qū)機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模及風(fēng)險狀況等設(shè)置監(jiān)管機構(gòu)、配備監(jiān)管人員,明確職責(zé)定位,對轄區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)日常運營、風(fēng)險內(nèi)控實施有效監(jiān)管。旗縣區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點在上級監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一部署下由旗縣區(qū)監(jiān)管機構(gòu)實施監(jiān)管,能夠更便于了解情況,對其內(nèi)控管理風(fēng)險隱患、突發(fā)事件第一時間進行處置,遏制風(fēng)險苗頭,促進銀行業(yè)健康發(fā)展。

(二)明確互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司及民間借貸機構(gòu)監(jiān)管主體。建議盡快明確上述公司及借貸行為的監(jiān)管主體,明確監(jiān)管責(zé)任、權(quán)利及義務(wù),人民銀行、銀保監(jiān)會或政府金融辦,誰監(jiān)管不重要,關(guān)鍵是要有人管。同時應(yīng)建立相關(guān)部門溝通協(xié)作機制,各負(fù)其責(zé)、密切協(xié)作,形成合力,規(guī)范其經(jīng)營行為,為銀行業(yè)機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建良好的外部環(huán)境。

(三)加強人員配備及培訓(xùn)教育,健全激勵及約束機制,提高監(jiān)管能力。一是充實增加監(jiān)管部門人員,建議通過細(xì)分專業(yè),把熟知監(jiān)管對象業(yè)務(wù)流程、操作的人員配備到相應(yīng)監(jiān)管崗位。二是采取多種方式加強培訓(xùn)學(xué)習(xí),如請專家授課、剖析案例、派駐人員去機構(gòu)學(xué)習(xí)熟悉業(yè)務(wù)操作等方式,增強對異常數(shù)據(jù)、疑點的敏感性,提高監(jiān)管能力,培訓(xùn)必須堅持經(jīng)常,以適應(yīng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)更新、創(chuàng)新發(fā)展較快的實際。三是倡導(dǎo)強監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管、深監(jiān)管理念,加強為民監(jiān)管的意識教育,通過組織觀看警示教育片、先進事例等,提高監(jiān)管人員依法公正監(jiān)管意識。四是強化監(jiān)管工作的監(jiān)督約束與正向激勵機制,從工作態(tài)度、履職盡責(zé)、監(jiān)管業(yè)績、廉政紀(jì)律等方面加強考核,獎優(yōu)罰劣,對工作嚴(yán)重失職、瀆職的進行嚴(yán)肅問責(zé)處理。

(四)改善和強化非現(xiàn)場監(jiān)管工作。一是針對不同類別銀行業(yè)機構(gòu)實施差異化監(jiān)管,對法人機構(gòu)要加強對法人的道德風(fēng)險及股東監(jiān)管,對非法人機構(gòu)要側(cè)重內(nèi)控及制度執(zhí)行方面監(jiān)管,對存在重大風(fēng)險隱患的機構(gòu)重點監(jiān)測,有針對性實施監(jiān)管。二是對非現(xiàn)場監(jiān)管報表數(shù)據(jù)認(rèn)真分析,保持高度警覺意識,對數(shù)據(jù)異常變化快速延伸調(diào)查,及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險或可能誘發(fā)風(fēng)險的情況,提出監(jiān)管措施。三是結(jié)合實際綜合運用風(fēng)險提示、約見談話、走訪等非現(xiàn)場監(jiān)管措施,及時制止其不規(guī)范經(jīng)營行為,實施有效窗口指導(dǎo),并為現(xiàn)場檢查立項提供依據(jù)。四是堅持非現(xiàn)場監(jiān)管例會工作制度,及時總結(jié)研究非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患及問題,綜合施策予以解決。五是加強與同級人民銀行溝通配合,提高工作質(zhì)效。

(五)規(guī)范現(xiàn)場檢查,加大檢查處罰及監(jiān)管問責(zé)力度。一是借助非現(xiàn)場監(jiān)測、信訪投訴及EAST模型設(shè)計篩選的疑點數(shù)據(jù)線索,聯(lián)系實際認(rèn)真研究制定檢查方案,有重點依法合規(guī)開展現(xiàn)場檢查,檢查從報表、系統(tǒng)及機構(gòu)內(nèi)外部檢查資料入手,以不同視角分析被查機構(gòu)內(nèi)外部檢查結(jié)論,尋找問題疑點。二是對檢查中發(fā)現(xiàn)的習(xí)慣性、苗頭性、情節(jié)輕微的一般操作性問題,要求機構(gòu)即查即改,防患于未然。三是對明顯違法違規(guī)行為,依法依規(guī)嚴(yán)肅處罰,對有主觀故意屢查屢犯且后果嚴(yán)重的從重處罰(雙罰),并有針對性采取審慎性監(jiān)管措施。四是堅持開展后續(xù)跟蹤檢查,保證問題及時整改落實。五是按照多勞多得則對主查人給予適當(dāng)津貼或獎勵,對檢查人員違反現(xiàn)場檢查程序、掩蓋問題、徇私情行為嚴(yán)肅問責(zé),獎罰分明以調(diào)動其工作積極性。

作者:鄭益民 單位:中國銀行保險監(jiān)督管理委員會赤峰監(jiān)管分局

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