銀行業發展策略范文

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摘要：入世在即，我國銀行業將直接置身于國際金融市場激烈的競爭中。通過對我國銀行業務和西方發達國家銀行業務的對比分析，尤其是通過基于西方發達國家先進管理體制而形成的巴賽爾新資本協議的系統分析，得出我國銀行業發展的策略。

關鍵詞：新資本協議；VaR方法；中間業務

2001年1月巴塞爾委員會（BaselCommitteeonBankingSupervision）新巴塞爾資本協議草案準備用以取代1988年的資本協議，新資本協議受到了國際、國內學術界的極大關注，新協議將于2006年首先在巴賽爾銀行監管委員會成員國的十國集團內實施?！栋唾悹栃沦Y本協議》代表著國際銀行業風險管理的新理念，并對全世界銀行業的發展方向產生著決定性的影響。這對于正在走向國際化、市場化的我國銀行來說，無疑具有十分重要的借鑒作用。

一、西方銀行業務的開展

新資本協議借鑒了西方發達國家的先進管理經驗，因此了解西方發達國家銀行業務的發展是理解新資本協議的基礎。信貸業務作為傳統業務已有幾百年的歷史，該業務的開展一直是商業銀行經營者普遍關心的問題。在西方發達國家中，信貸業務有一套成熟的運作機制，其中客戶經理制尤其值得我國銀行業借鑒。

自20世紀80年代以來，在存款和貸款業務，消費和商業信用貸款業務，信用卡、現金管理等方面，商業銀行面臨著激烈的競爭，尤其金融管制放松后，在日益激烈的競爭環境中商業銀行的劣勢更加明顯。商業銀行通過風險轉移、發展中間業務等手段逐漸走出了穩健發展的道路。由于中間業務具有不用或少用銀行自由資金、成本低、收益高以及風險小的特點，商業銀行積極開展了該項業務，由此既可滿足《巴賽爾資本協議》核心資本8％的要求，又可以提高商業銀行的非利息收益。如花旗銀行的存貸款業務帶來的利潤僅占總利潤的20%，而承兌、資信調查、企業信用等級評估、個人財務顧問、外匯遠期、外匯期權等中間業務卻為其帶來了80％的利潤。

二、我國商業銀行業務開展的現狀

一直以來我國是一個短缺型經濟的國家,經濟建設資金的集中和分配主要通過財政和信貸兩條渠道。隨著金融體制改革的深化和金融市場的不斷發展,企業的融資渠道逐步擴大，然而目前企業融資仍然主要依靠銀行進行,間接融資占總融資份額的90%左右。由此可見我國商業銀行利潤多數來源于傳統業務，因此我國銀行業必須加強信貸管理。

目前我國商業銀行的中間業務規模小、發展慢，其業務收入占利潤之比很低，與發達國家相比仍然存在較大的差距,主要表現在以下三個方面:（1）品種少。由于這些年我國的金融業一直推行嚴格的分業經營、分業管理制度,銀行、證券、信托和保險業完全分離,商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內,業務創新的空間受限,致使我國商業銀行業務創新的品種較為單一。（2）規模小。從已開辦的新業務發展水平來看,由于受到來自內外的約束限制,中間業務在銀行的整個業務規模中比重小,難以起到調整優化整體資產負債結構的作用,也難以產生相應的規模效應。（3）收益低。由于目前我國商業銀行的表外業務尚處于初級階段,各商業銀行業務拓展過分注重擴規模、占份額,再加之缺乏統一的市場規范與相應的制度約束,在業務營銷之初大多低價促銷,讓利于客戶,這不但使市場陷入混亂狀態,也使得商業銀行的新業務收益難以保證,在一定程度上損害了新業務的健康發展。

三、新資本協議的理念

2001年巴賽爾新資本協議框架延續了1998年巴賽爾協議中以資本充足率為核心，以信用控制為重點、突出強調國家風險的風險監管思路。新資本協議對風險的認識更加全面，除信用風險外，新協議還考慮市場風險和操作風險的各種因素，基本涵蓋了現階段銀行業經營所面臨的風險，以保證銀行資本充足性能對銀行業務發展和資產負債結構變化引起的風險程度變化有足夠的敏感性。新資本協議允許銀行用內部評級法來衡量和測算信用風險和操作風險，使新的監管規則具有了一定的靈活性，有利于吸收現代大型銀行風險管理的各種經驗。

巴賽爾協議體現了以下幾方面的趨勢：強調從統一的外部監管標準轉向多樣化的外部監管與內部模型相結合；從強調定量指標轉向定量指標和定性指標相結合；從信用監管轉向全面風險監管；從合規導向型監管轉向風險導向型監管。新資本協議這些新理念的目標是為了促進金融體系的安全和穩定，維持金融體系的資本充足水平；促進銀行業的公平競爭；提供更全面的風險方處理方案；使處理資本充足率的各種方法更為敏感地反映銀行頭寸及其業務的風險程度。

巴賽爾協議為國際業務活躍的銀行建立了一個衡量資本充足率的基本框架和資本適宜度的最低標準，確立了現階段銀行取得從事跨國金融業務公認資格的風險資本比率,同時還可以衡量各國銀行資產狀況和信用等級。因此它直接關系到各國銀行在國際金融市場上的融資、籌資能力,影響到銀行的競爭力水平。

四、我國銀行業的應對策略

新資本協議的出臺對于即將溶入世界金融業的中國銀行界來說是一個極大的震動，面對強大的外資機構我國商業銀行必須加快改革的步伐，從以下幾方面入手，來提高自身的綜合競爭能力。

1．推行客戶經理制。

客戶經理制是銀行以客戶為中心的新型綜合服務體系，是西方商業銀行在長期激烈的競爭環境中所形成的一整套科學、嚴密、謹慎的信貸運作程序。客戶經理的基本職能是為銀行和客戶雙方創造商機,把握商機,為客戶、銀行負責;鞏固銀企關系,維持和發展與客戶的良好關系,同時不停地發掘優良客戶資源;管理客戶,掌握客戶的所有信息,建立客戶檔案,為銀行提出對策;服務客戶滿足客戶需求;控制風險,當客戶情況變化,對銀行產生不利影響時,應及時調整銀行策略,規避風險。

今天的金融市場已經由原來的賣方市場逐步轉向了買方市場。買方市場對銀行提出的首要問題就是銀行能否提供全方位的服務。實行客戶經理制可以為銀行客戶提供有效的全方位服務,由此可以看出，實行客戶經理制是商業銀行適應市場變化的需要,是增強銀行競爭力的有效途徑。實行客戶經理制還可以為客戶提供最便捷、高效、貼身的服務。通過這種貼身服務及時挖掘并準確定義企業需求,根據企業需求適時推出相應的中間業務產品，大幅度提高商業銀行的經營收入。

2．大力發展中間業務。

隨著市場競爭的白熱化,商業銀行的生存與發展空間日益狹窄。入世在即,銀行必須拓寬業務領域、謀求可持續發展。但從商業銀行的現狀來看,我國銀行資產負債業務在總量上是相對穩定的,而隨著利差的不斷降低，其它各項成本的不斷提高,單純靠信貸、靠傳統的單一產品,商業銀行的獲利能力將越來越低。中間業務則可以達到優化結構、提高整體經營效益的目標。目前，中間業務在我國銀行業是一塊尚未被全面深入開發的領域，其市場總量和結構還處于劇烈的變動之中，必將是各家銀行下一輪競爭的焦點。發展中間業務對于解決我國銀行業不良資產問題更具有現實意義。

我國商業銀行要積極發展中間業務，首先，要制定中間業務的中長期發展規劃和優先發展的業務品種。目前,商業銀行的中間業務發展還處于自發階段,缺乏統一規劃。為了全面推進中間業務的快速發展,提高競爭能力,必須制定中間業務發展的總體規劃。其次，必須遵循以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的經營原則,構建中間業務的三級業務品種體系，著手進行證券承銷、風險投資、資產證券化、金融衍生產品等第四代中間業務的探索和研究。再次，要加快電子化建設,為中間業務的開展提供強大的技術平臺。

3．引入VaR風險測量方法。

VaR（ValueatRisk）方法度量金融風險受到國際金融界的普遍重視,很快便成為一種廣泛接受的實用工具。由于用于度量風險的VaR值與交易的金融工具無關,故它提供了一個對不同的金融機構、不同的金融資產、不同的資產組合的統一的風險度量方法,可用于各種資產、各種金融機構的風險比較,因而獲得了普遍的應用。

VaR方法最大的好處在于利用一個結構性的方法論及一個單一的指標來更精確地衡量一個組合的風險,并將其用貨幣單位表示,具有風險度量的直觀性和一致性,能對各種不同類型的資產給出統一的風險度量。VaR能對不同類型的資產進行比較,因此逐漸成為聯系整個組織各層次風險分析和度量的方法。它能夠用來對整個組織和跨行業的各種風險進行全面量化。VaR是一種信息報告的工具，它的披露能夠用于在較高層次上評估交易及投資過程中的風險管理狀況,同時以較通俗的形式將公司的金融風險披露給股東。

VaR技術提供了一種分析金融機構所有風險的方法，能夠對業務部門間風險狀況進行比較并為風險資本配置提供基礎。將VaR方法引入中國,能夠為金融機構提供一種行之有效的市場風險管理工具,也能夠為中央銀行、證監會等金融監管部門提供一種風險管理的標準。另外,中國經濟國際化程度正逐步提高,我國金融服務必將同國際接軌，金融業也需執行國際風險管理標準。所以,把VaR方法引入中國的金融風險管理領域,對于我國金融業的穩健發展有著重大的現實意義。