論中行對(duì)合資銀行的監(jiān)管范文

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在我國八十年代改革開放的大潮中，廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)誕生了我國首家、亦是至今唯一的一家中外合資銀行一一廈門國際銀行。這一新型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，使中國人民銀行面臨一個(gè)新的課題，也就是如何借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，合理、有效地監(jiān)管中外合資銀行.本文擬結(jié)合廈門國際銀行成立六年多來的實(shí)踐，對(duì)這一問題作初步探討。

一、現(xiàn)行監(jiān)管方式的主要問題

我們引進(jìn)外國金融資本創(chuàng)辦中外合資銀行的目的，是為了更好地引進(jìn)外資和引進(jìn)國際上通行的現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理方法和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國改革開放事業(yè)的發(fā)展。但是，目前人民銀行在臨管中外合資銀行方面存在的一個(gè)最主要的間題是對(duì)中外合資銀行限制過多，管得過死，而充分利用發(fā)揮其功能作用不夠，鼓勵(lì)其發(fā)展不夠。其根本原因可以說是由于存在以下顧慮而產(chǎn)生的監(jiān)管指導(dǎo)思想上的偏差，即:①擔(dān)心合資銀行會(huì)沖擊國內(nèi)金融市場，不利于國家對(duì)金融市場的計(jì)劃管理和外匯、外債管理;②擔(dān)心由于國內(nèi)金融業(yè)競爭機(jī)制不健全，金融同業(yè)競爭能力不強(qiáng)，被中外合資銀行搶走了“飯碗”，從而減少了一部分本應(yīng)由專業(yè)銀行賺取上交國家的利潤，使得水流入外人田;③擔(dān)心中外合資銀行將在境內(nèi)吸收的外匯資金調(diào)出境外運(yùn)用，背離了引進(jìn)外資的初衷，等等。這種“怕”字當(dāng)頭的意識(shí)使得金融管理當(dāng)局在管理中外合資銀行方面自然而然地產(chǎn)生一種我們稱之為“突出限制”的指導(dǎo)思想.也就是說，人民銀行不僅對(duì)中外合資銀行的業(yè)務(wù)范圍作了種種嚴(yán)格的限制，而且把監(jiān)督檢查中外合資銀行是否違反這些限制作為日常管理的重點(diǎn)。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

第一，在吸收存款方面，按照金融管理當(dāng)局所核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，廈門國際銀行自營存款業(yè)務(wù)的對(duì)象只限于僑資企業(yè)、外資企業(yè)、中外合資企業(yè)和中外合作企業(yè)以及外國人、華僑、外藉華人和港澳臺(tái)胞.也就是說，國營、集體企事業(yè)單位的境內(nèi)居民個(gè)人均不屬于廈門國際銀行自營存款業(yè)務(wù)的范圍。這使得廈門國際銀行的存款來源受到很大限制。從廈門地區(qū)目前“三資”企業(yè)的情況來看，“三資”企業(yè)特別是外商獨(dú)資企業(yè)大多數(shù)是規(guī)模小、資金少、勞動(dòng)密集型的企業(yè).外商一般只是在進(jìn)行企業(yè)的設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)注入投資，而流動(dòng)資金基本上要靠銀行貸款來解決。特別是臺(tái)商獨(dú)資企業(yè)更屬于原材料由國外進(jìn)口，產(chǎn)品全部出口的“兩頭在外”型企業(yè)。它們通常只是將設(shè)于境內(nèi)的子公司作為一個(gè)生產(chǎn)基地，而通過關(guān)聯(lián)公司之間的轉(zhuǎn)讓定價(jià)，采用“高進(jìn)低出”的辦法把在我國境內(nèi)創(chuàng)造的利潤轉(zhuǎn)移到境外的母公司.其在境內(nèi)的資金很少，銀行可吸收的存款也就極其有限，至于能夠向境內(nèi)非居民吸收的存款就更少了。眾所周知，客戶存款是商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)主要組成部分，是銀行信貸資金的主要來源。由于廈門國際銀行自營存款業(yè)務(wù)的對(duì)象被嚴(yán)格限制在一個(gè)很小的范圍之內(nèi)，能夠吸收到的存款極為有限，因而只能主要靠同業(yè)拆借來維持放款業(yè)務(wù)，不僅提高了銀行的經(jīng)營成本，影響了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，而且導(dǎo)致銀行存貸比率長期倒掛的不正常現(xiàn)象。這種狀況制約了廈門國際銀行的發(fā)展，同時(shí)不利于其經(jīng)營的穩(wěn)健性。

第二，嚴(yán)格限制國營企業(yè)在廈門國際銀行開戶。目前，人民銀行只允許與廈門國際銀行發(fā)生信貸關(guān)系的國營企業(yè)在該行開戶，但只要貸款一結(jié)清，按規(guī)定就得立即取消該帳戶.倘若該客戶繼續(xù)向銀行申請貸款，那么還得重新辦理開戶手續(xù)，這使得銀行與客戶雙方都感到十分不便.

第三、廈門國際銀行借鑒國外銀行業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的通行做法，率先開辦了對(duì)境內(nèi)企業(yè)外匯.流動(dòng)資金貸款的綜合授信額度業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供靈活方便的服務(wù)，頗受企業(yè)的歡迎。但外匯管理部門卻以此類業(yè)務(wù)難以進(jìn)行外債登記為由，不允許國營企業(yè)周轉(zhuǎn)使用額度內(nèi)貸款，從而使該項(xiàng)業(yè)務(wù)失去了其原有的優(yōu)越性。第四，國營企業(yè)向廈門國際銀行申請外匯貸款時(shí)，不僅事先要征得外匯管理部門的同意并予以外債登記，當(dāng)取得貸款后，還須事先經(jīng)過外管局批準(zhǔn)方能用款，貸款到期后，還必須事先經(jīng)外管局同意才能還本付息。這種層層設(shè)卡、手續(xù)繁復(fù)的管理，不僅給企業(yè)帶來許多不便，也十分不利銀行的業(yè)務(wù)開拓。第五，規(guī)定國營企業(yè)在廈門國際銀行辦理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)時(shí)，必須以銀行核批予企業(yè)的外匯授信額度開立信用證，并且必須以外匯貸款來承付進(jìn)口貨款.我們認(rèn)為，這種“突出限制”的指導(dǎo)思想與做法不僅不利于廈門國際銀行的發(fā)展及其功能的發(fā)揮，而且不利于其經(jīng)營的穩(wěn)健性。這實(shí)際上與設(shè)立中外合資銀行的初衷是不相符的。

二、轉(zhuǎn)變觀念，提高監(jiān)管水平

最近一段時(shí)期，中央領(lǐng)導(dǎo)同志又一再反復(fù)強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步解放思想，改革開放要更大膽一些，步子更大一些，發(fā)展更快一些。為了進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，作為“排頭兵”的經(jīng)濟(jì)特區(qū)應(yīng)當(dāng)邁出更大的步伐，而經(jīng)濟(jì)特區(qū)的金融開放和邁向國際化是一個(gè)極為重要的因素。但是，目前金融管理當(dāng)局對(duì)中外合資銀行實(shí)行的“突出限制”的監(jiān)管方法顯然不能適應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大開放的要求。為此，金融管理當(dāng)局很有必要轉(zhuǎn)變觀念，借鑒國外中央銀行或銀監(jiān)當(dāng)局監(jiān)管銀行的有益做法和經(jīng)驗(yàn)，重新探討對(duì)中外合資銀行的管理政策，特別是:

第一，在監(jiān)管指導(dǎo)思想方面，應(yīng)從“突出限制”轉(zhuǎn)向注重銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。銀行作為一個(gè)經(jīng)營貨幣信用的特殊企業(yè)，其涉及面廣，在國民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位。一旦銀行因經(jīng)營管理不善而發(fā)生信用危機(jī)或倒閉，將會(huì)直接影響國家的金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)安定。所以，西方國家的中央銀行或銀監(jiān)當(dāng)局一般都十分注重銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性，將其作為監(jiān)管的主要目標(biāo)。1988年美、英、日等12個(gè)西方工業(yè)國家簽定的“巴塞爾協(xié)議”中，就規(guī)定要求簽約國銀行在1992年底前，其資本充足率必須達(dá)到8%。除此之外，西方各國的中央銀行通常還對(duì)銀行的流動(dòng)資產(chǎn)比率、存款準(zhǔn)備金、呆帳準(zhǔn)備金，銀行對(duì)某一客戶的最高放款/擔(dān)保限額等作出規(guī)定，同時(shí)，還按照一定的標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)估銀行貸款的質(zhì)量，例如將貸款分為正常貸款、不標(biāo)準(zhǔn)貸款、有疑問貸款、呆滯貸款，壞帳等幾類，從而考核銀行風(fēng)險(xiǎn)的大小及其所提取呆帳準(zhǔn)備金是否充足，這些做法的目的，都是為了促使銀行降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)經(jīng)營的穩(wěn)健性。因此，中央銀行亦應(yīng)將保持經(jīng)營的穩(wěn)健性作為監(jiān)管的首要目標(biāo)。

第二，應(yīng)根據(jù)中外合資銀行的性質(zhì)、特點(diǎn)及作用，在監(jiān)管方面體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策。目前，人民銀行基本上是將中外合資銀行作為外資銀行來進(jìn)行管理的。例如，從立法的角度看，中外合資銀行與外資銀行均適用同一個(gè)《管理?xiàng)l例》和《業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，從業(yè)務(wù)范圍和日常管理上看，目前除了允許廈門國際銀行試辦人民幣業(yè)務(wù)外，其余均與外資銀行一視同仁，這種“一刀切”的做法是欠妥當(dāng)?shù)摹Ｓ捎谥型夂腺Y銀行的性質(zhì)特點(diǎn)及其在我國改革開放中所能發(fā)揮的特殊功能作用，人民銀行在監(jiān)管中外合資銀行和外資銀行方面，完全可以而且應(yīng)該體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的原則，給予中外合資銀行比外資銀行更為優(yōu)惠的政策，以鼓勵(lì)中外合資銀行的發(fā)展。首先，.在業(yè)務(wù)范圍上，應(yīng)體現(xiàn)將中外合資銀行與國內(nèi)專業(yè)銀行和其它股份制銀行平等對(duì)待的精神，特別是在存款業(yè)務(wù)方面應(yīng)取消對(duì)中外合資銀行存款對(duì)象的限制，至于可吸收存款的地區(qū)方面則可以適當(dāng)限制，例如只限于經(jīng)濟(jì)特區(qū)的沿海開放城市，開發(fā)區(qū)之內(nèi)等。其次，應(yīng)明確將人民幣業(yè)務(wù)正式納入中外合資銀行的經(jīng)營范圍。盡管人民銀行自1989年起就同意廈門國際銀行開展人民幣業(yè)務(wù)，但只是作為“試辦”，并嚴(yán)格規(guī)定人民幣放款只能作為外匯貸款項(xiàng)下的配套業(yè)務(wù)來進(jìn)行。試辦人民幣業(yè)務(wù)幾年來，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益的社會(huì)效益。并未造成任何負(fù)面影響。實(shí)踐證明，廈門國際銀行完全有能力辦好人民幣業(yè)務(wù)。再次，在對(duì)中外合資銀行境內(nèi)特別是經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海開放城市開放區(qū)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置上應(yīng)予積極支持。當(dāng)然，在這一方面可以借鑒國外和港澳地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，即以銀行自有資本的數(shù)量來控制其分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，但只要符合條件，就應(yīng)予以支持。

第三，對(duì)中外合資銀行發(fā)放的外匯貸款應(yīng)不宜全部列為“外債”來處理。中外合資銀行的股本中有相當(dāng)一部分是由我國全民所有制金融機(jī)構(gòu)投入的(例如，在廈門國際銀行的自有資本中，丫中方占38.25%)，其資產(chǎn)總額特別是放款中，戶有相當(dāng)一部分資金來源于國內(nèi)同業(yè)拆借和境內(nèi)客戶存款，因此，應(yīng)根據(jù)中外合資銀行股本中外方所占的比重以及銀行總資產(chǎn)中不同的資金來源來合理地確定應(yīng)作為“外債”的比例，不能搞“一刀切”。